如何成为理财投资人员 如何才能成为一个合格的理财师

对于许多人有志于加入这个金领行业――银行，而理财经理则是初入职场新人的不错选择。理财经理究竟是个什么样的工作，需要具备哪些素质，今后如何发展，本文将做简要介绍。

一、理财经理的生活

1. 繁忙而充实

国内理财经理实质上是一种服务加营销的角色，工作是很繁忙的，每天的工作与在影视剧中看到的差不多：西装革履，接待不同的人，参加各种商务活动，同时用几台电脑看资料。与银行中很多简单重复性工作岗位相比，理财岗位的重复性要弱一些，可以自主支配时间，每天的工作内容也很丰富。与同龄的员工相比，理财经理的收入要多一些，晋升的机会要多一些，培训的机会多一些，出入高档场所、进行高档消费的机会也会多一些，如果赶上市场机会好，理财经理的待遇十分令人羡慕。这都是许多不能忍受寂寞的年轻人所喜欢的。

2.压力与机会

在考核、绩效、晋升通道都比较清晰的情况下，银行内职务晋升最快的就是营销人员，几乎所有的指标都是量化的，达到什么样的程度赚多少钱，是否提升都是可以提前知道的，不用“拼爹”或讨好领导，非常适合有冲劲的年轻人。当然，压力也是非常大的，工作不是考试，考核也不是玩游戏，每一份业绩的取得要用辛勤的汗水换来。

3.定位与越位

实际工作中，许多理财经理把自己的定位都给搞错了：有的把自己定位成服务员，只知道为客户跑前跑后；有的把自己定位成市场预测人士，热衷于指导客户投资；有的把自己当成了办公室职员，坐在工位上等客户；有的经常与高端客户在一起，也把自己当成了高端客户。错误的定位就会造成错误的结果，有些人业绩的确提升很快，但也有些理财经理干得很辛苦却麻烦缠身，这时需要检讨一下，看是否对岗位的理解出现了偏差――服务和营销才是银行理财经理的准确定位。

二、理财经理的基本素质

1. 性格与品德

在越来越强调个人感受的今天，人们不愿意做那种纯粹为了生计而不感兴趣的工作。工作的内容一定要与性格不冲突，扭曲性格工作会让人感觉不到幸福，自然工作也做不好。像下面几种性格的人通常不能从事理财经理岗位：第一是内向不喜欢与人交流的，理财经理的工作内容就是要不停地与周围的人交流；第二是心理承受能力差的，因为这个岗位经常被客户抱怨，也会面对或大或小的市场波动，许多人离开这个岗位就是因为无法承受客户投诉所带来的心理压力；第三是言辞夸张、好大喜功的人，理财是一份专业的工作，向客户介绍时需要足够的严谨，夸大性的言辞会误导客户的决策，进而带来难以估量的损失；第四是为达目的不择手段的人，人做事都有目的性，工作也是有目的性的，这无可厚非，但如果为达目的不择手段，在理财这个岗位上不但害人，而且害已，有的理财经理为了业绩和收入，误导客户，给客户造成巨大损失，最终导致无法收拾的局面。

2.知识与技能

首先，不要认为从事理财经理岗位必须要有财经专业背景，实际上，任何专业背景的人都可以成为理财人员。有位花旗银行的高管，做理财经理出身，而他在做理财之前是名警察。跨专业、多专业，对理财经理日后的工作还会有不少帮助，在与客户沟通时，这些专业多少还会派上用场。

一般来说，理财经理在入职前和在本岗位工作时，业务培训会比较多，有的金融机构还会要求考取各种专业证照。只要认真学，专业知识这一课会很快补上。当然，随着日后职务的晋升，维护客户等级的提高，拥有扎实专业功底还是很必要的，不过银行毕竟不需要从事研究的学术型人员和过于精深的专业背景。“非专业型”理财经理只要在平时的工作和生活中多留心积累，多看书学习，专业知识会很快补上。

除了专业技能外，理财经理最好还要具备一项非专业技能，例如收藏、珠宝、养生、命理、宗教等高端人士比较感兴趣的领域，即使没有这些，在育儿、旅游、装修等方面的丰富知识也会很有帮助。要想与客户的关系更进一层，理财经理不仅要与客户谈专业，非专业技能也是打开双方沟通之门的一把钥匙。

3.经验

理财经理的经验分为两个部分，一个部分是专业经验；另一部分是维护客户的经验。

专业经验非常重要，只要政策允许，理财经理应该参与市场的实际操作，而且要有所侧重。股市、贵金属、外汇、债券、基金等都可以。多经历些市场波动是很有好处的：一来让理财经理能够更清晰地理解市场，更深刻地理解“风险”二字，别把自己当作是市场的赢家；二来是跟客户有更多的交流话题，因为客户是不愿意与一个新入市场的菜鸟交流的；第三，拥有市场经验也是营销客户的一项重要资本。

客户维护经验更加重要，因为理财经理要跟形形*的人打交道，要用这些人能够接受的方式来交流。这一技能是无法教授的，需要理财经理在不断的磕碰和体会中，了解自己的性格特点，同时也识别和适应别人。无论今后在什么岗位，这项能力都很重要。在实际工作中，这一要求也太高，团队负责人一般会根据理财经理的性格进行分工，例如年轻的男性贵宾客户一般不用年轻男性理财经理而用女性，而老大妈级的客户一般会用男性理财经理等。

三、如何成为一名理财经理

1. 转岗。在银行内部会有许多转岗机会，一般来说，内部转岗都是从柜台人员转岗而来，这些人要参与考试选拔。这些做过客户服务和具体业务的人员更熟悉业务，转成理财经理是有一定优势的。当然也有客户经理业绩不好被降级成理财经理的。

2、社会招聘。在不“拼爹”的前提下，要成为银行的理财经理，是众多有志于从事银行业的年轻人较为容易的选择之一。想进入银行，从事大堂服务岗位、贷款辅助人员、信用卡营销人员相对比较简单，应聘或晋升成为理财经理也不算太难。

许多银行都愿意招聘有工作经验或者有金融从业经验的人来做理财经理。对那些没有金融机构工作经验的年轻人而言，在应聘银行之前，不妨先去证券公司或保险（放心保）公司工作一段时间，把相关资格证书考下来，就会相对容易一些。

四、理财经理的职业发展

有理财经理的银行机构，一般都会建立理财经理的职业发展序列，从最初的助理到高级理财经理、资深理财经理等。高级别理财经理的待遇相当于支行长或更高。如果业绩优秀，理财经理就会延着专业通道一直向上发展。初级的理财经理接待大众客户，而高级的理财经理会接待高净值客户。其中的佼佼者，经过训练会成为私人银行级别的理财经理。除此之外，经过几年磨练的理财经理，还有其它的业务条线可以发展。

第一是客户经理。理财经理的工作相对忙碌，服务客户众多，如果手中的客户比较少，但是质量较好、关系稳定，特别是企业客户较多的，许多理财经理会选择转岗成为客户经理。客户经理承担的工作职责与理财经理不一样，业务会更全面。客户经理的收入要比理财经理高一些，时间更加自由，当然考核的压力也会更大。

第二是个金产品经理。好的理财经理，由于对产品、市场、客户维护等领域比较熟悉，就可以担任个人银行的产品经理了。这个岗位不再维护客户，而是在分行机关从事管理工作，制订政策、推出产品、组织培训等，工作压力相对营销岗位会少许多。

当然，如果理财经理获得提拔有行政职务了，那就进入了行政序列，如主管、经理、总经理等。中国有“学而优则仕”的传统，理财工作做好了，也可以进入“仕途”。

理财经理这个岗位，可以为许多人提供一展才华、实现梦想的平台，年轻人只要用心体会，努力去做，心存善念，一定会收获丰厚的回报。

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如何成为一名为客户创造价值的理财师？

金融市场的快速发展，越来越多的人选择找理财师帮助自己做财富管理工作。越被需要，理财师身上的担子可谓是越重！如何通过自己的专业能力为客户创造收益，更是成为越来越多理财师工作过程中的一大难题。今天就从以下三点来和大家简单聊聊！

保持良好的职业道德，守住行业底线

想要成为一名能为客户创造价值的理财师，首先你必须得有一定的职业道德，守住行业的底线。在这之前，我们首先得弄清什么是理财师，理财师是指借助理财规划的原理、技术和方法等为客户提供专业合理的理财相关的咨询服务，以帮助客户做好财务规划的人。

因为在服务的过程中，涉及金钱相关，所以，部分理财师可能会抵挡不住相关诱惑，做出有违职业道德的事，虽然短期来看是能为自己带来明显的利益，但是触犯法律相关总会为自己带来恶果。

所以，理财师应该做的还是根据自己掌握的法律法规以及金融相关知识，为客户提供量身订制的、合理可行的理财方案，以此满足客户长期的、不断变化的财务需求。

跟随时代脚步一起成长

过去，大家赚了钱都选择存进银行，而现在，大家的理财观念越来越强，存进银行的人变得越来越少，越来越多的人选择投资债券、股票、保险等，正是基于这样的环境，出现了理财师这一行业，而随着时代的不断变迁，人们对于理财师的要求也越来越高。

过去，人们找理财师可能只是笼统的问下我应该*哪支理财产品，我*这支产品能赚多少钱，而现在，越来越多的客户开始关心起我*的这支产品安不安全，要*多长时间才能看到收益、它又是怎么为我赚钱的……如果理财师不能时刻紧跟时代步伐，通过不断学习来提升自己，对于这些问题别说去解答了，可能听到你就头大了。

因此，理财师想要为用户创造收益，实现自我价值，需要把自己定位客户，同时结合自己的专业知识和投资能力，去为客户做好财富管理。

以客户利益为前提

在服务客户的过程中，难免会遇上自己的利益与客户的利益产生冲突，作为理财师，正确的做法应该是舍弃自己的利益，去实现客户的利益。

在这一过程中，你需要明白的是，你始终是为客户服务的，客户通过你的服务，获得了明显的收益，如果他想要自己的收益保持一个长期稳定的状态，大概率下，他还是会一直选择你为他服务的，身边有朋友也有理财需求时，他也会第一时间想到你。既能拥有稳定的客户源，还能为自己带来更稳定的发展，何乐而不为呢？

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随着中国理财市场的升温，理财规划师这一职业也逐渐被很多人关注，各种理财规划师的培训认证体系也浮出水面，如美国的CFP、CWM;香港的RFP;中国的国家职业标准等。面对众多的认证体系，对想要从事理财规划师这一职业的个人来说就面临一个选择的问题。笔者认为无论选择哪一个培训认证体系，对个人的职业生涯来说都是有益的，系统地学习理财规划的理念、知识和方法，对提升个人的综合素质都有积极的作用。但是，考取了理财规划师的证书不代表你已成为一个合格的理财规划师，也不代表你的客户会接受你。你最终能否为客户所认可，关键是你能否为客户理出"财"来。
"财"来自两个方面，一方面是投资增值，如股票、房地、实业等;另一方面是"省出钱来"，你要
帮助客户合理管理现金流，合理安排消费支出，使客户财务健康。做到后者相对容易，而前者实现起来较为困难。例如股票投资，股票投资是金融投资品种中最好的长期增值工具，但同样面临巨大的风险，你要指导客户进行投资，你自己首先要有丰富的投资经验，你就要尝试自己去做股票投资，没尝过梨子的人是不知道其中的滋味的，否则，你对客户的"指导"也就是"苍白"的，没有实际意义的。再有，随着中国产权制度的改革，越来越多的个人会成为公司的股东(私有化)，指导客户进行股权投资，也要具备丰富的知识和实践经验，否则你就无法成为客户的顾问。
要成为一名优秀的理财规划师，你就要不间断地去学习，获取各方面的信息和知识，古人云"
腹有诗书语自华"，你只有成为一个在理财方面知识渊博、经验丰富的规划师，你才可能获得客户的信任。你面对的客户，尤其是中高端的客户，他们大多受过良好的教育，有一定的社会地位，有广博的见识，你要想让他们信任你，你首先要说服他们，你要记住：他们自己可能对理财知之不够，但他们通过与你交谈，他们能判断出你是否专业、你是否很"懂"，如果他们认为你"素质"不够，他们就会离你而去了。
理财规划师是一个对个人知识、操作能力要求都很高的职业;是一个可以从事一生的职业;是一个人越老越值钱的职业;是一个令人向往的职业;是一个需要终生学习的职业;是一个不断面临挑战的职业;是一个需要不断战胜自我的职业;如果你选择了这一职业，就意味着你选择了挑战人生，挑战自我。要想成为一名优秀的理财规划师，你就要不断地学习、实践，不断地完善自我，成功之路就在你的脚下。
首先，要成为职业规划师，必须具有丰富的工作经验，这些工作经验需要在相关的工作领域进行相应的积累，例如：HR岗位、企业管理岗位、高校就业指导工作岗位、心理咨询服务领域、相关机构的职业咨询领域等。同时也适宜学校的职业发展中心、机关或企事业单位的人力资源部门（人事部门）、私营机构等从事相关工作的人员，如职业教练、职业辅导人员、职业和劳动力市场信息资源的管理人、人力资源事业发展的协调者，人员招聘安置专家以及劳动力发展人员等人群。这些岗位可以为未来的职业规划师提供丰富的工作经历。
在工作经验方面的要求，是想成为一名合格的职业规划师的人士所必备的，因为从事过相关的工作，一方面能更好地与被咨询者进行交流，理解被咨询者的心理状况；另一方面，由于曾经在一些相关领域工作，会关注于这一方面的最新知识和市场动态，这就增强了对职业规划知识的上手能力和理解能力。而在上面提到的王先生，很明显在工作经验上具有符合成为职业规划师的经历，他具有从事人力资源管理的经验，会在他从事职业规划师工作时拥有比别人更强的优势。
其次，要成为职业规划师，在学习经历上也有一定的要求，这牵涉到在进行职业规划师培训的时候，所需要的学时的不同。对于不同专业来说，尽管职业规划师可以由跨专业的人士来进修并取得职业资格，但不可否认，那些拥有心理学等专业的人士比其他专业的会更容易在专业上适应这个行业。
再次，在具有专业知识的同时，成为一名合格的职业规划师，还需要在自身涉猎的领域上有所扩展，也就是能够拥有广阔的知识面以及不断学习的能力。职业规划师的职业要求从业人员必须要在工作中不断与各方面的人保持接触，这就需要咨询师拥有极强的学习和领悟能力，就能在交谈中迅速地把握某一特定行业的规律，为被咨询者提供更为详尽具体的建议。
需要学习的内容：在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：
1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，
预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。
2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。
3.实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计
划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。
4.完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。
5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分
利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。
6.积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源最终达到
财务自由的层次。
7.安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。
8.合意的财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代际相传。
改革开放以来，我们经历了从计划经济到市场经济的过渡，在这个过程当中，金融体制也在进行着深入的变革。期间，住房、医疗、教育以及养老等社会福利制度也发生了翻天覆地的变化，这也使得普通老百姓对于金融理财服务的需求变得越来越复杂。然而，我国的金融理财业起步较晚，从业人员专业素质也参差不齐。诚然，我们也引入了诸如CFP国际金融理财师这样一些培训认证体系，培养了大量的持证人员，但是，如何让这些“洋为中用”的东西真正的实现本土化，如何让我们的理财师真正的成长起来，成为一名合格的、优秀的理财师呢？
一、理财师的角色定位对于理财师的角色的理解，正确的应当是提供综合金融服务的专业人士。然而，受近年来金融机构以产品*为理财模式的影响，让社会大众对于理财师的理解，难免有些管中窥豹，只一见斑：如果和银行打交道，那么理财师就是*理财产品的；如果和保险公司打交道，那么理财师就是*保险的；如果和私募打交道，那么理财师就是搞投资的。久而久之，在社会大众的眼中，理财师不过就是一推销金融产品的*人员罢了。
这样讲的话，让很多理财师难免觉得心理委屈：单位给工作的定位就是*人员，干的事就是*金融产品，薪酬所得也是按*业绩分成。其实这不是理财师的错，也不是用人单位的错，而是以产品为导向和以服务为导向的两种理财模式造成了理财师角色定位的偏差。要解决这个问题，只有从理财的盈利模式上作出根本的改变，让用人单位和理财师的收入将不仅限于金融产品的佣金；另一方面，理财师也应不断提升自我的专业素养，让客户愿意为你提供的理财服务和咨询付费，并感受到其中的价值。
二、专业才能成就卓越如上所言，金融理财是一种专业化的金融服务，理财师的定位又是一名专业人士，所以无论是对用人单位还是客户而言，对理财师都提出了较高的要求。作为一名合格的理财师，相应的知识结构储备是必须具备的。但是若想真正获得成功，成为一名优秀的理财师，除知识结构储备外，沟通能力和实务技能也必不可少。
在知识结构方面，理财师需要学习并理解与金融理财相关的各个门类的知识，包括金融理财原理和基础知识、风险管理和保险规划、投资规划、员工福利、税务筹划、退休规划等。在沟通能力方面，要着重训练自己表达能力、聆听和提问的技巧、识别肢体语言的能力以及识别客户性格行为特征的能力。在客户理财计划的实施阶段，所有的计划最终需落脚于金融工具，因此，熟练掌握一些理财工具能够使你工作的效率大大提高。
三、客户，客户，还是客户作为理财师，无论你是身在银行、基金、保险或其他任何金融机构，客户永远是你业绩的来源，而优质客户的数量毕竟是有限的，且各家金融机构都会争相拉拢，因此如何更好的拓展和维系客户，就显得尤为重要。有的理财师容易沉迷于理财策略的研究和知识的学习，而忽视了客户拓展的重要性，这就好比你空有一身好我武艺，却不能为自己搭建一个施展的平台，到头来只能平添许多惆怅罢了。
理财师虽然是作为专业人士，但是客户的拓展仍然应视为其首要重任。在这儿我列举两个目前
具有代表性的客户拓展方法，以供参考：
第一是以花旗等外资银行为代表的准客户名单法，即通过向第三方公司购*准客户名单来发掘
和拓展优质客户的方法（如购*豪车、别墅、高档公寓等名单）。
第二是以兴业等股份制银行为代表的宣传单法，即通过各种渠道将印有产品信息和联系方式等资讯的宣传单传递到准客户手中来发掘客户的方法。
四、持续的金融理财服务
一名优秀的理财师其大部分业绩贡献来源于为老客户提供持续金融理财服务，同客户拓展初期相比，持续金融理财服务投入的工作量要小，但业绩的贡献却更大。
根据客户情况及市场的变化，可以以定期或不定期为客户提供以下一些持续性的金融理财服务：定期检测财务规划的执行情况、定期的市场分析报告、不定期的市场热点解读、年度理财规划调整等。

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一名合格的理财师必须具备以下7大知识领域：（1）理财的基础知识；（2）金融资产运用的基础知识；（3）有关人生设计的基础知识；（4）房地产运用的基础知识/（5）风险与保险均衡的理财设计知识；（6）节税理财设计的基础知识；（7）财产及财产转移设计的基础知识等。下面将各个知识领域作一些大致的介绍。
一、 有关理财基础知识
理财师应该非常明确什么是理财，理财业迅速发展的背景因素有哪些，理财发展的历史及现状等。什么是客户理财目标，它就是在一定期限内，客户给自己设定的一个个人资产的增加预期值，即一定时期的个人理财目标。个人理财目标的分类：
（1） 按时间长短分为短期目标（1年左右）、中期目标（3――5年）、长期目标（5年以上）。
（2） 按人生过程分为个人单身期目标。开始工作到结婚之前；家庭组成期目标：结婚到生育子女之前；家庭成长期目标：子女出生到子女上学之前；子女教育期目标：子女上学到子女就业之前；家庭成熟期目标：子女就业到子女结婚之前；退休前期目标：退休以前；退休以后目标：退休以后的时期，也就是本书中的“黄金岁月”。
理财师在关注客户个人理财目标的制定时，要注意以下几点：
（1） 要适合客户自身的条件（客户所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等）。
（2） 要符合客户自己人生各个阶段的要求，要长、中、短期目标相结合。
（3） 个人理财目标的内容要非常清楚，即时间明确、数字具体。
对于客户个人理财目标不切实际或不妥的地方，理财师应该提醒客户进行修正，也就是说，客户个人理财目标制定好后，不是一成不变的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。最好每隔一段时间（如一年），对原来所制定的理财目标进行一次修正。
二、 有关金融资产运用的基础知识
与经济金融有关的基础知识主要包括以下几个方面：经济发展动向，财政金融政策变动，金融机构的种类和特征，利息的种类和分析，外汇汇率动向，股票、房地产价格变动等。能够把握以上各方面的动向，是理财师知识体系中最起码的要求。理财师在进行理财策划时，不能对客户作出诸如今后利率一定上升、股票上涨、所投资的外汇要贬值、房地产价格要下跌等断言，因为这样将会误导客户。原因很简单，在这些方面，靠人力是无法准确判断将来会如何变化的。以上所讲的各个方面仅仅为理财师策划提供环境分析信息。
另外，受财政政策因素影响的利率、汇率、股票价格等，受到市场这一看不见的手操作着，特别是汇率和股票价格，我们靠个人力量是不可能控制它的。理财师必须不断提高自己的分析判断能力，慎重地为客户做出判断。
如何利用金融资产是理财策划的基础知识。这是基于客户的人生设计，因此与所谓的投资不同，理财师如何利用金融资产，有效实现客户的人生目标，这是最基本的知识。例如：为孩子准备教育基金如何筹措，购房首付款如何设计，为了安度晚年退休前应该准备多少储蓄等等。
金融资产设计是基于客户的人生设计，主要包括整理客户金融资产的所有资料，提出具体的理财方法建议，还要向客户说明目前存在的风险。无论采用哪一种投资方式，都存在风险。
因此，理财师必须具备各种金融资产的运用知识，同时能够对各种金融资产存在的风险有充分的认识。在具体进行理财操作时，应进行投资组合，谁都懂得“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，不同的投资工具既有其长处，又有其短处。若把客户资金全部集中投向一种金融产品，往往不能有效地防范投资风险，其风险性是很大的，也难以获得理想的投资收益。所以理财师在选择金融商品要在了解其投资品种的基础上，形成一定的多样化投资组合，“失之东隅，收之桑榆”说的就是这个道理。
金融商品市场是一个充满风险，充满很多不确定因素和变动性很大的市场，理财师应对其所投资的品种较为熟悉，并及时关注各方面的信息，不断做出正确的判断和抉择，适当调整客户手中金融商品的品种、组成结构、持有数量等。
三、 有关人生设计的基础知识
这方面是基于客户的人生设计，计算、分析客户的工资、养老金等收入和基本生活费、子女教育基金、住房资金、老年生活费等支出。也就是说，从长远广泛的角度为客户进行理财设计，这是理财策划的基本和目的所在。充分掌握客户的人生目的是相当重要的。通过分析，可以知道孩子上学是否会发生赤字、购入期望的住宅和偿还贷款等将对家庭生计产生多大的影响等，这些问题必须充分考虑，不然，万一客户退休还不到5年就将工作时留下的存款全部用光，那么客户的老年生活将要变得非常清苦，这是理财师的最大失败。
因此，理财师必须将客户的问题进行系统整理，这将有助于提出解决问题的发发方案，作为现金流动分析相关的基础知识，制成人生大事表和现金流量表，就能够分析掌握工各种资金的数据。
人生处于不同的阶段，面临的理财课题也不相同。一般将人生分为两个阶段：第一阶段是从开始工作到退休这段时间（通常是60岁以前）；第二阶段是退休后的这段“黄金岁月”。在第一阶段中，又可以分为：
1． 单身期。即参加工作到结婚的这段时期，一般在2――5年以内，特点是：经济收入低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，投资目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可抽出小额资金进行高风险投资，目的是取得投资经验。必须存下一笔款，一为将来结婚，二为投资准备本钱。处于20――30岁之间的单身族面临的一大问题，很可能是金钱的挑战。大学毕业前，他们是父母辛苦赚来的钱的消费者，毕业后情况完全发生了改变。他们得自己挣钱养活自己，只能在不超出收入得水平上进行消费。他们得根据现有的经济实力，形成自己能承受的生活方式。单身族必须在能够承受的基础上，作出合理的理财决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱乐，都要与现有的条件相吻合。此时的单身族必须形成良好的理财习惯，方能有一个健康的理财生活。以下原则对形成正确的理财习惯大有裨益：确立现实目标并坚持下去确立你财务目标；选择合适的朋友和伴侣，保证他们能支持你的财务目标；不要在短时间内、在太多的应付男女朋友上浪费时间和钱财；不要透支信用卡，留出5个月的收入，以备急用，并拿出一部分作为投资资本；有规律、有系统地投资，在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目。
2． 家庭形成期。即结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为1――3年，这段时间的特点是，经济虽然增加且生活稳定，家庭已有一定财力和基本生活用品，单生活用品还比较简单；为提高生活质量往往需要增加家庭建设支出，如购*一些较高档的用品；贷款*房的家庭还需要一笔大开支，这时期是家庭主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设支出，并进行适当投资。
3． 家庭成长期。即从新生儿出生到孩子学成参加工作为止这段时期一般为20年左右。视子女受教育的情况，又可分为三个阶段：学前阶段，家庭最大开支是婴儿保健医疗和学前教育、智力开发费用，理财的重点是合理安排上述开支。义务教育阶段，由于子女脱离护理期，且自理能力有所增强，年轻的父母精力充沛，时间相对较宽裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，故考虑以创业为目的，如进行风险投资等，事实上，许多理财成功者都是在这个阶段开创事业并取得成效的。非义务教育阶段，子女教育费用和生活费用猛增，那些理财已取得一定成功积累了一定财富的家庭，完全有应付能力，不会感到支付困难，故可继续发挥经验丰富、年富力强的优势，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，首要目的是使子女顺利完成学业。
4． 家庭成熟期。指子女参加工作到家长退休为止，这段时期一般为15年左右。这段时期的特点是自身的工作能力、工作经验状况都到达顶峰，子女已完全自力，生活不愁。因此理财主要内容是扩大家庭投资，但由于进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜再选择风险投资方式。此外，还要给自己存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。
人生第二阶段的“黄金岁月”主要是退休期，指退休后，这段时期的理财内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。那些不富裕家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、旅游等开支，这段时期的投资理财应该以稳健为主，尤其不能再进行风险投资。
四、房地产运用的基础知识
在房地产价格不断上涨的时代，*套房子当“房东”，已经成为一种流行的投资方式。随着房地产交易市场的完善以及各种交易税费的降低，灵活地利用房地产这一投资工具，的确能够实现确保家庭资产保值和增值的目的。
个人购入房地产，首先要最大限度地掌握房源的信息，，目前房屋中介机构越来越多，可以选择规模大、信誉好的中介机构，了解和掌握适合自己投资的新住宅房、沿街商业房或二手房信息，对房价、位置、面积等因素仔细比较，综合衡量，优中选优。房子*来后，可以用*房的办法分布出租信息，然后选择合适的租赁者签定租房合同或协议。这样，每月就能收到一份固定的房租，实现保值增值的投资愿望。
目前，人们对房地产的前景进一步看好，房地产理财正成为一个热点，被越来越多的人看中。不可否认，在人民生活质量不断提高、居住条件不断改善、房地产市场正在进一步对国内外开放的情况下，房地产价格会在一定时期内保持上涨趋势，房地产理财投资的机会确实也不少。恰当的房地产理财能够为理财者带来良好的回报，但是，不合理的、不自量力的操作反而会被房地产套牢。
房地产理财一般包括两个方面：一是涉及房地产购*行为的房地产投资理财；二是对现有的房地产现状进行适当安排的权益理财，包括适当的财务安排，这两个方面在具体操作上又存在着某些交叉。
房地产投资理财是利用房屋产全具有可分割性的特征，理财者购*房地产后，可以期望通过转让或者出租以获取差价或者租金收益。房地产投资标的按照不同的区分标准可以有多种分类，如期房和现房、居住用房和非居住用房、一手房和二手房等，这些分类可以适当组合并且还可以进一步进行细分。这些房地产都可以作为标的，但并不是所有的标的都适合投资。理财者应该量力而行，这里讲的“力”，不仅包括财力，还包括能力。财力的大小对所购房地产的付款方式有比较大的影响，在采取向商业银行借款购房的情况下，财力大小对所购房地产的首付款及后续还贷能力有比较大的影响；能力则包括融资和对所购房地产寻求增值或者获利的能力、房地产理财的风险承受能力等。在当前房价涨声频频的情况下，房地产投资理财中的一些风险是必须要考虑的。
二是时机风险。房地产投资的时机，或者讲房地产理财标的及其具体选择时机，是十分重要的。在重大机遇的背后，很可能就是重大挑战和风险。现在有的房地产商炒作“入世”、有些舆论炒作“投资*房”，在一定程度上推动了房地产价格上涨。随着城市土地供应制度的进一步改变，有的房地产商为了获得开发地块，在招投标市场或者拍*市场超高价中标或者拍得土地使用权，也会抬高一些楼盘的房价。但是，我们必须意识到房地产价格的上涨，最终取决于*方或者承租方的支付能力。从投资的角度来看，如果时机选择的不好，接最后一棒的话，风险是明显的。
三是利率和支付能力预期风险。在人民币利率管制政策下，我国目前的利率水平已处于多年来难见的低位。但是由于我们的购房贷款利率在整个贷款期限内并没有实行固定利率，随着经济的波动和利率市场政策的推行，对于某些需要较长时间进行房地产投资理财操作的贷款购房理财活动，将面临着利率波动风险，有可能增加债务负担。另外，如果对于未来长期稳定的收入来源把握不准，估计过高，没有量力而行地选择适当的贷款成数及期限，同样会造成被动，产生风险。
在房地产理财中要切实注意分析理财者自身的风险承受能力，包括财力上的和心理上的，以确定是采取激进型的还是稳妥型的理财方式。总之，以房地产理财需量力而行。
目前，有关房地产理财方面的需求，是客户理财需求中最大的方面之一。在日本，人们经历了“土地神化”破灭、泡沫经济崩溃的惨痛历史，已经深刻认识到了理财的重要性，在进行房地产理财时，常常会寻求理财师的帮助，在理财师的帮助下理智进行投资。在我国，房地产持续上涨，理财师有义务提醒客户，在进行房地产投资时，一定要认清房地产这种特殊资产存在的风险，根据自己的风险承受能力进行投资决策。
五、有关风险与保险均衡的理财设计知识
客户在进行理财投资时，往往会遇到以下风险：
1． 市场风险。以股票市场为例，市场的价格波动往往会使持有的股票价格随着起伏，造成损失。除了股票以外，公司债券和其他投资性较高的投资，受这种风险影响也很大。
2． 财务风险。投资股票或债券，会因为公司经营不善，使股票价格下跌或无法配置股利、或使债券持有人无法收回本金和利息，又或是业主收不到租金。总之，就是投资无法带来预期的收益。
3． 管理风险。它是指需要花时间、精力进行管理。*幢房子来出租，就涉及这种风险。另外，股民经常在管理不善的证券公司里遭到暗算，而这种风险实际上相当高。
4． 利率风险。储蓄利率上升，会打击股票、债券、物业的价值。对债券投资人的影响最大，因为利率上升会使债券价格下跌，造成损失。但如果有储蓄存款、外汇存款等，可在一定程度上降低利率上升带来的风险。对负有贷款债务的人而言，利率上升会使利息负担增加。对靠利息收入谋生的人而言，利率低会使收入减少。
5． 通货膨胀风险。有时投资，在数字上是赚到钱，但是通货膨胀率超过获利回报率的话，金钱上购*能力的损失还高于利润上的得益。要避免通胀风险吞噬你资金的购*力，你一定要在理财组合里面包括一些专门在通胀期会升值的投资项目。比如物业、股票、黄金。一般股票基金都应该在通胀时期升值。其他在组合内的现金存款、债券等可能会出现追不上物价指数的现象。但只要资金作适当的配置，拉上补下，仍然不致有损失。
6． 经济大势变化风险。经济有盛有衰，循环不息。经济景气的时候，物业、股票、收藏品、部分期货，甚至贵重金属都会升值。不过经济不景气的时候，拿着现钱和债券就更有利，而股票、物业都会跌价。一个完善的理财组合，应该包括不同的投资项目，分散投资可以减低经济循环风险。
7． 行业风险。有时经济本身景气，但某些行业却越来越萧条。就算内行人以专家身份也一样会因看不清楚前景而惨败。作为局外人，就更加不要集中投资在一两样项目上。要分清哪些是“朝阳行业”，哪些是“夕阳行业”，才能有好的投资前景。
8． 流动性风险。它是指投资无法在需要时适时变换为现金。银行存款、债券和多数股票一般都可以很快变现，所以流动性风险较低，但是房地产和一般私人收藏品就不易变现，流动性风险较高。
理财师为帮助客户进行合理理财，回避或转嫁风险，需要对客户的资产负债情况详细掌握。资产通常分为流动性资产，是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据；投资性资产，是指长期储蓄、保险金、股票、债券基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据；使用性资产，是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产，以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。短期负债是指一年内应偿还的债务；长期负债是指一年以上偿还的债务。要分析一下客户个人净资产负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起理财师的注意，要建议客户适当减少一些个人债务，以免造成一定繁荣债务压力。要根据债务的偿还期限，偿还能力，尽量将债务长中短期相结合，避免将还债期集中在一起，到时无能力偿还。
近年来，随着人们金融意识的日渐增强，各种新的投资领域不断开辟，金融市场上金融商品层出不穷，为人们手中资产的保值增值提供了可能。为了安度晚年，单纯靠国家、靠单位、靠子女来养老都是远远不够的，必须自己为自己准备一份未来的养老金。而这部分准备金是存银行、*股票、*保险、还是其他呢？对一般老百姓来说，传统的办法是存银行，然而从稳妥理财的角度讲，除储蓄外，还应该考虑*保险，它不仅具有储蓄功能，更重要的是具有保障功能，它能够实现风险的转移，当有意外事情发生时，可以向保险公司索赔，使客户不至于被突发事件压垮。
理财是一项中长期的财务规划，强调对风险的有效控制。真正意义上的理财不仅限于人们平常所讲的省吃俭用、勤俭持家，也不简单地等同于投资回报。理财是人们对于生活的一种中长期的财务规划，通过对资产、负债的合理安排和运用，达到预期目标。个人理财更强调对风险的承受、把握和规避。它上午根本目的是为了构建客户的安心生活系统。个人的消费行动是由个人的生活质量决定的。理财师根据客户的人生计划和需求而提供的种种方案，以及在此基础上进行的个人资产的合理安排和运作，是为了帮助客户达到或接近他想要的生活质量标准，从而获得终身消费效用的最大化。这就决定了理财活动是一项中长期的规划，而不是短期行为。
理财活动应该建立在稳健的前提下，理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避以及对财产或债务的梳理。由于预期收入和支出存在不确定性，将对人生目标的实现产生影响，理财师的任务之一就是帮助客户分析资产运作中可能存在的风险，并通过多元化的操作规避和降低风险，提高收益。那些不切实际的过高期望都是理财的大忌。
每个人都存在有意外支出、收入减少等经济风险。例如，家庭成员的生老病死，意外事故的发生，主要经济来源者下岗等情况。对于这些风险必须有经济上的充分准备。这时候采用投保方式回避和转移风险时必不可少的。而现在社会保险种类很多，有些人因为对保险不够了解，往往重复支付保险费用。理财师必须明确各种保险类型的特点，要能够为客户进行妥善的保险设计。
六、有关节税理财的基础知识
有关税金的咨询、税金申报等业务，按照税法的规定，这是税务师固有的业务，理财师不能够单独从事这些业务。因此，在进行节税理财时，理财师经常需要税务师的帮忙。理财师也要加强对税法知识的学习。
正确掌握个人所得税得税方法也是理财的一个重要方面。以下再向您介绍一些节税方法。
1． 工资、薪金所得。工资、薪金所得指个人因任职或受雇而取得的工资、薪金、奖金、年终加薪，劳动分红、津贴、补贴以及任职或者受雇有关的其他所得。此项所得节税要领是：白色收入灰色化；收入尽可能地福利化；收入保险化；收入实物化，即取得的是具体的实物；收入资本化，即到手的就是一种投资形式。
2． 个体工商户的生产、经营所得。个体工商户的生产、经营所得是指：（1）个体工商户从事工业、手工业建筑业及其他行业生产、经营取得的所得。个体工商户或个人专营项目属于农业税（包括农业特产税，下同，牧业税征税范围并已征收了农业税、牧业税的，不再征收个人所得税）。（2）个人经*有关部门批准，取得执照，从事办学、医疗、咨询及其他有偿服务活动取得的所得。（3）其他个人从事个体工商业生产、经营取得的所得。（4）上述个体工商户和个人取得的与经营有关的各项应税所得。此项所得的节税有：收入项目极小化节税；成本、费用扣除极大化节税；防止临界档次爬升节税，
3． 劳务报酬所得。劳务报酬所得是指个人从事设计、装湟、安装、制图、化验、测试、医疗、法律、会计、咨询、讲学、新闻、广播、审稿、书画、雕刻、影视、录音、录象、演出、表演、广告、展览技术服务、介绍服务、经纪服务、代办服务以及其他劳务报酬的所得。此项所得节税要领是：零星服务收入灰色化；大宗服务收入分散化；每次征税的起征点节税。
4． 利用居住天数的节税方法。个人所得税计算应在对纳税人进行所得来源地判断，所得性质判断的基础上进行，其计算步骤为：第一，计算当年居住天数；第二，计算应纳税所得额，从节税角度看，应纳税所得愈小愈好，并尽可能灰色化；第三，计算扣除限额，从节税角度看，扣除限额越大，计税依据越小；而计税依据越小，对节税越有利；第四，计算所得税金，从节税角度看，当计税依据一定的前提下，税率则是节税的关键。因此，计算所得税金时，应尽可能挂上低税率，对节税是很有利的。
七、有关财产及财产转移设计的基础知识
我国几千年传下来的“养儿防老”的古训已根深蒂固，然而科学的经济分析表明：一个家庭的资本流向都是从父母流到子女，逆向流动是少数的，也就是说父母抚养子女付出的多，而子女回报父母的要少得多。父母们辛苦了一生，还是要将一生得积蓄留给下一代。在日本，对理财策划需求最高得是财产继承理财。据日本理财协会每年进行的理财策划情况调查结果显示，客户向理财师咨询最多的是有关财产继承与赠与方面的问题。因此，在帮助客户进行理财策划时，必须满足客户“将财产尽可能多地留给下一代”的要求。