如何理财和投资安徽银行 如何挑选固定收益基金?

关于乔德敏所谓“遗书”的声明

声明人：张良，现任亳州市金源鑫融财务信息服务有限公司法人代表。
本人收到他人转送的乔德敏的遗书（复印件）一份，并获悉此遗书已在社会上广为散发和流传。所发遗书对我本人极尽造谣、污蔑之能事，其不实之词给本人造成不良社会影响；乔德敏并煽动部分人去**部门闹访，已影响到正常的社会秩序。
为澄清事实真相，以正视听，现特做以下声明：
一、乔德敏作为亳州市丰源肥业有限公司的法人代表、董事长，是该公司向我本人借款的直接经办人，我们之间存在的债权债务关系是合法的民事借贷关系。我们之间债务的形成，是通过亳州市金源鑫融财务信息服务有限公司具体办理有正式借款借据手续，先后借款14笔，累计金额七百多万元，后来将原借款中的柒佰万元在亳州市金铎公证处办理了公证（借款时间为15天、利率为月息2.8%），在办理该借款手续时有该公司全体股东签字，并以公司的土地使用证及该地上的建筑物作为抵押并办了公证手续。所谓“遗书”中所讲7.5分利息根本是不存在的，若想让舆论相信，必须拿出充分的证据。因其到期不能归还借款，本人才申请亳州市中级人民法院查封其抵押的土地使用权及地上建筑物
二、乔德敏的所谓“遗书”所作所为，其根本目的是为了转移视线、混淆视听，把其归还不了贷款的矛盾焦点转移到我身上来，以到其逃避执行法院生效裁决，拒不履行还款义务的法律责任。所谓已还我2000万元绝无其事。既讲已还2000万元，请拿出证据，讲清楚是交付的现金还是通过银行转账。对于其在所谓“遗书”中的诬蔑不实之词，本人保留追究其相关法律责任的权利。在此，本人郑重奉劝：尽快悬崖勒马，停止侵犯对本人名誉权的行为，并向本人书面赔礼道歉，挽回和消除影响。
三、对于乔德敏的亳州市丰源肥业有限公司的经营运作，本人始终予以支持和帮助，其中除给予提供借款资金上的支持外，在该公司筹建、验资、办理工商税务登记、土地、规划建设等方面均给予帮助，至今本人仍保留有办理相关手续时的材料。但是，对于本人的鼎力支持，非但不存感激之情，反倒招来恶语中伤，真是人心叵测，本人对此做法深表遗憾!
四、有关本人与乔德敏（亳州市丰源肥业有限公司）的民间借贷关系，事实清楚、证据确凿，白纸黑字是任何人也抹煞不了的。衷心欢迎有关部门介入调查情况，以使事实真相早日大白于天下；衷心期望自己的合法债权关系得到保护，自己的名誉权利不再受到伤害。
五、老老实实做人，本本分分做事。本人属下的亳州市金源鑫融财务信息服务有限公司将一如既往，为前来公司的客户提供优质服务，为亳州市的经济发展做出自己的贡献。

声明人：张 良
二零一零年十一月二十二日

我们以了解一个陌生人为类比，来简单叙述一下了解一只基金的步骤：

1、看类别

就好比看见一个人，你第一眼需要判断他是男是女(也有不男不女、雌雄莫辩的)。该只基金属于股票型，债券型，混合型，保本型，还是指数型等等，明白类型的主要作用在于，首先可以对要了解的基金的投资风险做出大致的估计，一般而言，股票型基金、指数型基金风险较高，混合型基金风险次于股票型基金，债券型基金风险较小，保本型基金顾名思义是保本的(保本需要从认购持有至保本周期结束)等。此外，看类型还需要具体到该基金的投资主题上去，比如该基金的主题为价值蓝筹，那么可能在基金合同当中约定对价值型蓝筹股的配置要多一些，比如新兴产业，则更偏向于中小创成长性小盘股等等。

2、看规模

很多基民容易忽略这一点，也非常好奇，为什么要看规模呢?投资者可以从两个方面去理解，其一：基金的优点之一就在于集众人之资从而实现分散风险的目的，因此，规模越大则意味着投资者越多，分散风险的能力当然越强;其二：炒股的朋友都知道，一般小盘股的波动要远大于大盘股，尤其是超级大蓝筹，基金也一样，规模越大，净值的波动性就会相对小一些，也更稳健。当然，关于规模这个话题，仁者见仁智者见智，风险偏好较高的投资者可能更倾向于规模较小的基金。

3、看过往业绩

这个是所有投资者会自然而然去关注的，但是，我们仍然需要强调以下几点：

a过往业绩不代表未来预测

不可以过分看重该基金的过往业绩表现，要更多地将业绩曲线与考察周期内的业绩比较基准曲线进行对比，看看是否能够在上涨和下跌时有效的战胜业绩比较基准曲线，如果不能很好的拟合业绩比较基准曲线，而是仅仅靠某一段行情的表现而使得过往业绩表现亮眼。注意横向比较与该基金同类的产品的过往业绩。

4、看基金经理

中国的资本市场，不论债市还是股市，都是弱有效市场，整个市场的超额收益非常明显，所以才会出现徐翔、王亚伟、赵老哥等一批知名的短期内获得暴利的投资者，类似情况在美国这种强有效市场是非常罕见的。所以，在中国，购*一只基金产品，管理该产品的基金经理很重要，甚至是判断是否购*该产品的核心依据。

一般而言，投资者了解一位基金经理更多的是通过他所管理产品的业绩以及其个人简历去了解的。我们认为这样还不够全面，投资者应该去网上多找找关于该基金经理的其他报道，包括该基金经理公开发表的一些市场评论，甚至还应该了解一些该基金经理的求学历程，青少年时期的生长地域等等，从而更全面的、理性的、以人文的角度去了解他。我们打个比方，以王亚伟为例，他从草根的华夏证券东四营业部做起，通过业余炒股的锻炼，最终成为基金经理，期间还去美国进行过深造，很显然，他的履历更接地气、更注重实战检验，而且王亚伟是安徽省的理科高考状元，这说明他是“智力+经验”的复合型人才的代表，据此我们就能对他有一个初步印象。

全国一共有4000多家银行，再加上现在允许银行倒闭破产，那么如果想要把钱存入银行，这么多个银行到底该如何选择才比较划算？怎样才能拿到较高的利息，并且还保障存款的安全？是不少喜欢去银行存款朋友考虑的问题。

前段时间村镇银行取款难的问题，现在正逐渐处理中。越来越多喜欢去银行存款的朋友开始考虑存款银行的安全问题，万一银行真的倒闭破产了，那存在银行里的钱该怎么办？

去银行存款的时候，不仅要看存款的收益，同时要考虑存款的安全性

全国一共有4000多家银行，有很多银行，我们甚至连名字都没有听说过，在选择存款的时候，这些名字没有听说过的银行，往往给的存款收益更高。

之所以会出现这样的情况，是因为这些银行大多是小型商业银行，要么是一些地方性的城市商业银行，要么是村镇银行，又或者是当地的农商银行，农村信用社，这些银行由于知名度低影响力小，在揽存方面存在着一定的难度。因此这些银行为了达到相应的揽存目的，会通过开展揽存活动或者是提高揽存的利率等方式，来吸引储户去银行存款。

而像这种高息揽存，对银行来说其实是存在着一定的风险的。因为对于银行来说，如果给储户的存款利率太高，这也就意味着银行压缩了自己的利润，那么银行要想获得较高的收益，就必须选择一些风险更高的投资产品。

如果银行的风险太大，那么最终很可能会出现一系列的问题，资金链断裂，储户无法取现等等，都有可能甚至到最后造成银行的破产倒闭。

所有的银行和金融机构都加入了存款保险，要控制存款的金额，是否就能够保障存款的安全？

根据相关政策要求，国内所有的银行和金融机构都必须加入存款保险，而存款保险条例明确规定，只要控制存款金额在50万元以内，无论银行发生何种变故，存款的本金都能得到全额保障。

对于存款金额超过50万元的，是需要等该银行倒闭破产清算后再受偿。而至于最后到底能拿到多少赔偿，这要看该银行的负债情况，这也就说明存在超过50万元的部分没有赔偿的可能。

那么这么来看的话，确实只要将存款金额控制在50万元以内，随便存在哪一家银行存款的本金都是具有保障的，但是如果真的碰上银行倒闭破产的情况，对储户来讲，伤害也是巨大的。

首先存款保险的理赔时间是不确定的，银行如果出现经营性问题，那么很可能表现出来的是储户无法取现，而在这个期间内，银行到底什么时候倒闭，破产是不得而知的。

想要在这个时间内把钱取出来，几乎是不可能，因为银行此时已经没有钱让你来提取了。而至于银行什么时候宣布倒闭破产，什么时候存款保险理赔又能够及时到账，这些都是未知。

但是事实上的情况也并没有这么悲观，一般情况下当银行无法正常给予储户取现，相应的银保监会以及监管部门就会介入。只不过这样的事情处理起来也是需要一定的时间，时间快的两三个月，慢的可能需要一两年。

但是无论如何，只要存款金额控制在50万元以内，存款的本金和相应的收益是能够得到保险公司的全额赔偿。

怎样存款才能获取较高的收益，并且足够的安全？

在前面我们也多次讲到全国一共有4000多家，银行，每家银行给出的存款利率都有不同。如果想要存款获得较高的收益，根据我们前面的分析，一些小型商业银行给出的存款利率会更高。

根据网络上查找到的相关信息，可以知道像现在存款利率逐年下调，基本上很少有大型商业银行，存款利率能给到4%以上，但是一些小型商业银行，村镇银行农商行存款的利率甚至有些能给到4.5%，这相对比国有6大行定期存款最高利率3.25%要高出一大截。

那么再选择这样的小型商业银行存款的时候，就一定要注意这几个问题，首先一定要将存款的金额控制在50万元以内。

因为现在允许银行倒闭破产，谁也不知道这样的小银行到底什么时候真的会出现破产的情况。（在我们国家银行倒闭破产的概率相对来讲是非常小的，截止到现在倒闭的银行也不过三家）

其次在这样的小型商业银行，存款最好是去银行的柜台办理，并且要求银行出具相应的存款凭证，或者是用存折存单办理定期存款。这么做的主要原因，是因为这样的纸质凭证能让存款人更加放心且踏实，因为有这样的存款凭证，哪怕银行倒闭破产也不用担心找不到理赔。

再加上前段时间村镇银行出现的这些问题，大多是因为在网上渠道办理的存款，当时河南和安徽当地的这些村镇银行明确指出，在柜台上办理的定期存款是不影响支取的。

最后一定要妥善保管好相应的纸质存款凭证。

当然如果存款金额远大于50万，那么可以直接考虑将这些钱存在国有六大银行当中。

对于100万起存的大额存单国有，六大银行有不少给出的利息，相对来讲还算不错，年化利率差不多也能达到4.125%左右。

而且国有6大行有国家信用，为其背书不可能存在倒闭的情况，也根本就不用担心倒闭破产的问题，无论多少钱存在国有6大行安全性都是具有保障的。

而且大额存单的年化利率是随着存款的金额会有一定的变化，存款金额越高，银行给出的存款利率也越高。相对来说，如果存款金额百万以上甚至更多，选择在国有六大银行当中存款，是比较可靠的。

在存款的时候需要注意哪些问题？

无论是选择国有6大行还是其他的商业银行存款，在存款的时候都需要注意这几个问题，避免在存款的时候造成不必要的损失和误会。

去银行存款，要知道银行除了存款之外，还有相应的保险和理财产品，在银行办理存款的时候，也常常会有工作人员推荐相应的高收益的保险或理财产品。

首先要指出的是这样的保险或理财产品，它并不在银行的存款保险范围内，当银行真的出现经营性问题的时候，那么购*的这些保险或理财产品，很可能真的会打水漂。

其次这些保险或理财产品并不像定期存款一样能够保本保收益，他们所宣传的收益并不是实际收益，仅仅是在理想状态下的一个估算值。具体的收益要等该保险或理财产品到期后才能知道，如果运气较好，可能收益确实能达到他们所宣传的那个样子。如果运气不好，不仅没有收益，还可能损失相应的本金。因为这些保险或理财产品是需要购*者自负盈亏的，而且他们的收益，也是随着市场的变化而波动。

最为重要的是这些保险或理财产品，一旦购*了之后，想要提前拿回本金，基本上都需要承担相应的违约金或者是手续费。对于购*者来讲，一旦提前拿回本金就意味着要亏损本金，或者说几乎没有收益。

除了在银行办理存款的时候，需要注意这两个问题之外，在办理定期存款也要知道自动转存，其实也有一定的猫腻。

如果定期存款勾选了自动转存，那么在存款到期的时候一定要去银行再办理一次，因为自动转存银行给到的存款利率仅仅是央行的基准利率。与实际银行柜台的存款产品利率有一定的差距，如果存款金额较大的话，一年下来也能产生不少的损失。