骆驼理财如何投资 什么是理财

说到理财，很多人认为理财就是钱生钱，比如*房、*黄金、炒股票等。其实这些都属于理财的范畴，但严格意义上的理财，其实叫财富管理，也就是科学合理的规划现在以及未来的资源，做好家庭财务规划，在进行理财的时候要对家庭财务做一个科学的诊断，防控风险。

你积攒的每一元钱

你赚一个，花一个，就无法让钱财为你服务，更别指望有更多的钱再为你所用。这道理不是很简单么？

从前有一为名叫阿卡德的巴比伦人，他特别有钱。他不仅以富有为人所知，他的乐善好失更赢得了人们的敬仰。他为人慷慨大方，不管是为自己还是给家里人，花钱从不吝啬，但是他的财富仍然一年比一年增加。

他年轻时的那些玩伴问他：“阿卡德，你有数不清的钱，你现在是巴比伦最有钱的人，可是我们却还要为生计奔忙。你享尽人间所有美好的生活，而我们能做的只是尽力让家人吃饱穿暖。”

“但是，我们曾经处在相同的起点上，受同样的教育，做相同的游戏。不论读书还是游戏，你都不比我们出色，后来很长一段时间里，你也和我们一样平平常常。”

“在我们看来，你工作起来未必比我们更勤奋。但是变化无常的命运之神单单选总了你，让你尽享人生中所有美好事物，难道我们就不配享受这幸福？”

阿卡德向他们提出他的看法：

这些年来，如果你们转来的钱紧够糊口的，那就是说明你们还没有学会理财之道，你们至少要掌握一些理财的窍门。

命运变化无常，她是个凶恶的女神，她不把永久不变的是我赐给任何人，而且，不劳而获的人也终将失去他所拥有的。她可以让你得到财富任意挥霍，却在一夕之间就收回你的所有，他你无法满足贪婪的胃口和被受欲望折磨。有另外一些人也受她眷顾，他们就是可怜的守财奴，他们总是害怕花光他们受礼的钱财，因为他们很有自知之明，他们的才干不足以取代这些财富。为了躲避强盗的洗劫，他们过着空虚、远离众人的避世生活。

还有的人，他们不费丝毫力气就获得了许多金银财宝，并且赚的钱越来越多，这样就又能过他的快乐富足的生活。只是这种人少之又少，我只听说过有这样种人，但还没见过。你们试着想想，那些通过继承大笔财产而富有的人，是不是跟我说的有相似之处。

阿卡德的朋友们承认，他们所认识的继承大笔遗产的富翁，结果诚如阿卡德说的那样。朋友们开始央求他讲一讲他是如何致富的，于是阿卡德继续说：

年轻时我观察这个世界，寻找各种可以给人生带来快乐和满足的东西。我得出的结论是，财富让一个人更有机会享受快乐和获得满足。

财富是力量的代名词。有了钱，许多事情都容易办到。

你可以*上好的家具装点你的家。

你可以走遍世界。

你可以享尽世上的珍馐美味。

你可以拥有金匠和宝石工精心*的金银珠宝。

你甚至可以盖几座金碧辉煌的身点。

你还可以找到更多的事满足你的感官，愉悦你的灵魂。

想通这些以后，我决定要赢得人生中这些美好的事物。我不是个空想家，看着别人享受，自己却一事无成。我不能容忍自己穿着廉价的只是看上去不失体面的衣服。我更不能容忍自己一辈子做个穷人，相反，我一定要让自己成为人生这场游戏的主人。

你们都知道，我爸爸是个小商人，家里兄弟也多，轮不到我继承财产。而且，就像你们说的那样，我能力既不出众，又资质平庸，所以我明白，如果想实现我的目标，我必须花些时间在赚钱理财方面多动脑筋，并且有必要研读一些书。

时间，给每个人都是同样的多，只是你们选择让时间白白溜掉，不去用时间来致富。如今，虽然家庭幸福美满令你们感到自豪，但是你们再也拿不出别的什么东西可以炫耀了。

从研读方面来讲有个哲人教导我们，学习分为两类：一类知识可学而知之，另一类知识则需我们不断的经历磨练，从中学到如何找出我们还不懂的事情。

所以我尽力探索累积财富之道。一旦我掌握了这些诀窍，我便要为致富全力以赴，勇往直前。等到我们离开这个世界，赶往鬼门关的那一刻，黑暗将会降临，既然这样，当我们还能享受灿烂阳光的时，便应该尽情享受，这难道不算是聪明之举吗？

我找到一份工作，是做官府文史记录厅的刻泥板匠，我每天花很长时间在刻写泥板上。时间就这样过去了。我不停地工作，但是我的工资一个子也剩不下。吃饭、穿衣、祭祀等日常生活所需，很快就蚀掉我全部的收入。但是我的决心毫不动摇，直到有一天，开钱庄的阿加米希来但官府大人那儿，订制第九条法令的抄本。阿加米希对我说，这个法令必须在两天内刻写好，假如我能办到，他将付我两个铜钱。

这样我只好拼命加班，但是这条法令实在太长了，阿加米希来取活时，我仍没刻完。他无比愤怒，说如果我是他的奴隶，他一定会把我痛打一顿。但是他清楚：官府大人不允许他打人，所以我并不害怕。我还对他说：“阿加米希，你是这么的有钱，你能不能告诉我你是怎么拥有这么多钱的？如果你愿意告诉我，我就熬夜干活帮你刻泥板，到明天天亮太阳升起时，我保证能刻完。”

阿加米希笑着回答说：“你是个好学的仆人，但是你得先刻完泥板，我们才能谈这个交易。”

于是我整整一夜拼命地刻泥板，尽管我累得直不起腰来，油灯的味道也呛得我脑袋里隐隐作痛，双眼模糊看不清东西，但是，熬到天亮他赶来取活时，我还是完工了。

我说：“现在你得兑现诺言，告诉我你的致富之道。”

阿加米希说：“小伙子，你已经时间你几哦阿姨的那一部分，我也会告诉你你想知道的那些事。我老了，老年人见多识广而积聚起来的智慧。但是年轻人总是以为老人的智慧是过时的，没有半点用处。他们不懂得，人类一代一代地繁衍，不管是照耀过他们祖先的太阳，还是即将照耀他们子孙的太阳，都是同一个太阳。年轻人的智慧，只能算是明亮的流星，一闪即逝，只有老人的智慧，才是静止不动的恒星，发出永恒不变的光芒，为水手指引方向。记住我饿话，否则你将无法理解我后面所说的真理，甚至会以为你昨夜辛勤的工作是浪费时间。”

他开始用锐利的眼神盯着我，声音变的低沉有力：“当我决定把自己全部收入的一部分留做己用的那一刻起，我找到了致富的道路。你不妨照我说的做，试一下。”

他继续盯着我看，那眼神让我觉得我简直要被他穿透了，只是他再不发一语。

我问：“就这些吗？”

他回答道：“这些话足够让一个人的心肠变的硬起来。”

我追问：“但是我赚得的钱本来就是我的，不是吗？”

他说：“根本不是这回事儿。你难道不用付钱给裁缝师、鞋匠？你不吃不喝吗？住在巴比伦到处都需要钱。你上个月的工资还剩下多少？去年的收入有剩余吗？小蠢蛋！你一直在负钱给别人，就是没留给自己。傻子啊，你是在为别人拼命。努力不也是同样为那些供他吃穿的主人*力吗？假如你把你的所得积攒起来十分之一，10年后你能拥有多少钱？”

我擅长对数字的计算，很快地，我回答：“大约与我一年的收入相当。”

他却不以为然：“算你说对了一半。你所存的每一块金子，都是能为你赚钱的奴隶。每块金子经过流通所赚的铜钱则是它的孩子，这些铜钱还能替你再赚些钱进来。如果想成为有钱人，你就要想办法让所存的钱有赚头，再让这些储蓄金的孽息也能赚些小钱。所有这些大钱小钱都有助与你得到你所渴望的财富。”

“你以为我这一番话是来骗你白白辛苦一夜工作吗？如果你天资聪颖，听得懂我所说的这些真理，那么我敢肯定我汇报你的将是千倍与你昨夜的工作。”

“你全部收入的一部分才是你能留存的。无论你赚的钱少的可怜到何种程度，每次存款也要保证达到所得的十分之一。你应该有能力存比这十分之一更多的钱，先预留这一部分钱给你自己储存。超过你余钱的支付能力的鞋子和衣服，先不要*，必须用的钱是那些用来*吃的、赈济穷人及献祭给诸神的钱。”

“财富仿佛是一棵树，也是从一粒小小的种子开始，逐渐长起来的。你所存的第一个铜板就是种子，它将来会长成财富这棵大树。你越早播下种子，就会越早看见钱树长大。你越是勤恳地不断以存款培育、浇灌，就越早能在树阴下乘凉。”

一边说着，一边拿起泥板，说完了也走了。

我反复思索他说的那一席话，听来确实很有道理，所一我决定照他说的试试看。每次我*东西付钱时，就从里面抽取十分之一存起来。另我奇怪的是，我并没比以前短缺什么。其实，我多花少花那十分之一的钱，生活情况并没有太大的差别。但是我经常要克制自己，当我的储蓄慢慢增多时，我必须忍住想花点积蓄的欲望，抑制远处或者近处的形形*的好东西的诱惑。我一次一次地战胜自己。

整整一年以后，阿加米希第二次来找我，问我：“小伙子，一年过去了，你是否留住了自己那十分之一的收入呢？”

我自豪地回答：“是的，前辈。我正是那么做的。”

他看看我，然后说：“很好，那么你哪这些钱做了什么呢？”

我说：“我全部都交给了造砖匠阿兹慕，他告诉我哦，他经常远游还上并能到达腓尼基的提尔（古时曾是腓尼基奴隶制度的城邦之一，位于现在的黎巴嫩西南部港口城市苏尔），他会为我*来腓尼基的稀世珍宝。等他回来，我们再将这些珠宝高价*出，利润我俩平分。”

阿加米希开始咆哮到起来：“笨蛋不吃点苦头就是不行。你凭什么去相信一个造砖匠，他对珠宝能有多少了解？你难道会向面包师请教关于星星的知识吗？当然不会。如果你长了心眼的话，你就知道这样的问题应该去问天文学家。你的一年的积蓄全完了，小伙子，你对你这棵财富树的生长是急于求成了。只好再试一次了！下次如果你想了解有关珠宝方面的知识，就去找珠宝商。如果你想弄懂有关养羊的事情，就要去找牧羊人。这类有关任何专业的建议都会免费传授给人的，但是，要记住最重要的是只吸收对你有用的那一部分。找个完全没有存钱经验的人询问有关储蓄的问题，你必将付出你全部的积蓄作为代价，这也只能证明那些建议是错误的。”

阿加米希仍然是一边说着，一边离开的。

果然，事情的结果不出他所料。但是我仍谨守阿加米希的教导，每月存十分之一的铜钱，因为这时我存钱已经存成习惯，我并不觉得这是什么困难的事。

又是整整一年过去了，阿加米希又来到我这里来：“又是一年过去了，你的进展如何？”

我回答：“我坚持不懈地努力存钱，然后把存下来的钱交给盾匠阿格购*铜才，每隔四个月他付我一次利息。”

阿加米希说：“做的好，那么你是怎么利用这些利息？”

“我*来蜂蜜、美酒和蛋糕，舒舒服服地吃上一顿，又*了件红色的袍子。我的愿望是有一天，*一头驴子来骑。”

阿加米希嘲笑我道：“你把你的钱子钱孙都吃掉了。你赚一个花一个，就无法再让钱财为你服务，更别指望有更多的钱为你所用。这道理不是很简单吗？你应该学会让自己拥有一堆黄金做你的努力，这样，你就可以永久享有无尽的幸福没有烦恼。”说完，他又匆匆地离去了。

从那以后我有两年没有再见到他。等他再一次出现在我的面前时，他已是满脸皱纹，双眼下垂的老人。他问我：“阿卡德，你是否已经过上你梦想中的富翁的生活？”

我回答：“还没有那么快，但是我的确积累了一些财富，像您说的，我利用以钱滚钱的方法，赚了更多的钱。”

他问道：“你还是经常听取砖匠的忠告吗？”

我答道：“只有那些造砖的事，砖匠才能给我有用的建议。”

他又说：“阿卡德，看来你已经掌握了我教给你的，学会了量入为出之后，你又学会向那些通过丰富的经验而获得才干的人寻求建议。现在，你知道如何用赚钱来的黄金为你服务了。你能攒钱，又学会存钱和用钱，所以你一定能承担重任。我一天比一天老了，我的儿字们成天只知道花钱，没想过赚钱，我有着庞大的产业，我怕我守不住这产业。如果你愿意跟我去尼普，帮我照顾我在那的地产，我愿意和你结为伙伴，你可以分得我的财产。”

这样，我就到了尼普，帮他管理他那一大片产业。因为我胸怀大志，又精通了理财的三大成功法则，素仪我替他赚了更多的财产。我自己也逐渐富有起来。阿加米希死了后，我又分得他生前通过法律程序分给我的一部分财产。

阿卡德讲完他的故事，他的朋友中有一个人感叹道：“你真够幸运的，能成为阿加米希的继承人。”

阿卡德说：“在没有遇见阿加米希之钱，我就满怀成为一个富翁的渴望，抱持这种渴望，幸运终会降临。起初那四年，我坚持储存十分之一的收入，这不就已经证明了我有这样的毅力吗？难道你们能说一个渔夫多年用功研究鱼类习性，不管遇到什么风向变动，他都能捕到鱼，也是因为幸运吗？机会是个难以驾驭的女神，她不会给任何没有预备的人以任何机会。”

“你的毅力实在惊人，第一年的积蓄遭受损失之后，你能继续存钱。这需要很强的意志力。”阿卡德的另一位朋友接着说。

阿卡德反驳说：“什么叫意志力！荒唐。你以为意志力能给人什么力量，让人搬起连骆驼都扛不动的重担和老牛都拖不动的东西吗？意志力只不古哦市用来完成预定任务的决心罢了。比如我为自己定下一项任务，即使这任务微不足道，我都会想办法贯彻到底。”

“想做大事，我还需要有怎么样的自信呢？假如我对自己说，在未来一百天里，每一次进城经过那座桥时忘了仍石头，我不会这样劝自己说：‘明天路过时再一起仍两块石头吧！’我只会折回头去仍当天的石头，我也不会到第二十天的时候对自己说：‘阿卡德，算了吧，每天仍一块石头有什么用呢？倒不如今天索性仍它一大把，以后就再也不管了。’不，我既不会这么说，也不会这么做。”

“一旦我给自己定下任务，就一定要完成。我坚持做事有始有终，不挑无法完成的和不切实际的事做，保证我可以一直很悠闲。”

又一位朋友开口道：“如果你所说的都是对的，那你的意思无非是说，适当地跨出第一步，然后持之以恒。假如世上人人都能做到这些，恐怕世上的财富就不够人分了吧？”

阿卡德说：“只要人们努力，财富自然会增加。打个比方说：一个有钱人为自己盖一幢新豪宅，他为此花费的黄金就不见了吗？不，造砖匠能得到一部分，建筑工人也能得到一部分，设计师还应该分一部分，建筑工人也能得一部分，设计师还应该分一部分。所有为建造这幢豪宅出力的人，都将分到富翁所付黄金的一部分。等到盖完之后，这幢房子难道就不值这些金价吗？这幢豪宅的占地难道不会因为这幢豪宅而变得更值钱吗？豪宅占地周围的地价难道不会因此水涨船高吗？财富成长的方式非常神奇，没有人能预知它的极限。腓尼基人不是曾经利用他们的商船从外面赚回钱来，用这些钱在沿海的荒凉之地建起了那么多座了不起的城市吗？”

另一位朋友问道：“那么你给我们的致富的建议又有什么用呢？光阴已经逝去，我们都不再年轻，也没有什么积蓄。”

阿卡得回答：

我建议你们该按照阿加米希所说的那样去做，时时对自己说：“我全部收入的一部分要留做己用。”不管是早晨，还是晚上，你可以不断地提醒自己，知道这句话像一团烈火在天边闪耀，直到这句话深深刻进你的心理。然后撷取话的内涵中看来最明智的部分，争取说服自己每天不只存下收入的十分之一。如有可能，就尽量从其他开销中也攒下十分之一的钱，知识无比先保证坚守那个必须完成的十分之有一。你将很快明白，拥有一笔自己的财富的感觉有多棒。看着财富累积的越来越多，你会越加兴奋。人生中的新的喜悦将令你大受鼓舞。你自然而然愿意加倍努力，为的是赚更多的钱。因为当你所赚的钱越多时，你能留做己用的钱不是也就越多吗?

接下去，再学会如何让你的财富为你赚钱。把财富变做你的奴隶，同时让赚来的钱都为你效劳。

要确保自己的未来的生活无忧无虑。看看你身边的老人们，要知道，有一天你也会变老。因此，投资要极其谨慎，以避免损失。放高利贷这样的投资方法看似很赚钱，却不实在，很可能不知不觉中你已经损失惨重，以至与懊悔不已。

你也不能不想到，总有一天你会应诸神宠召，那么你就不能保证你家人的生活仍旧像你活着时那样不至匮乏。为防止这类事情发生，只要你平时每隔一段时间存点钱即可应付。因此，任何有远见的男人若想安排好自己的身后事，就一分钟也不能耽搁，立即开始储蓄。

要向聪明人咨询，向每天都要和金钱打交道的人寻求建议。让他们时时提醒你，避免犯过的错误，把辛苦一年攒下的钱交给砖匠阿兹慕。小额报酬的投资的安全性，远比高风险的投资的安全性高。

到了这个地步，你就完全可以悠闲地享受人生了。不要过度节俭，试图存太多的钱。假如你毫不吃力地就能存起来全部收入的十分之一，你就应该很满足了！或者你量入为出，不要像个吝啬鬼，一毛钱都舍不得花。人生美好，有许多事情值得你去做，有许多好东西值得你去享受。

人一生都要与钱财打交道，所以每个人都需要理财，但能够成功理财的人却始终只是少数。原因很可能是大多数一开始就没有正确的认识理财，所以在理财的过程当中不断的犯错。为了让大家在理财当中尽量少走弯路，爱生息总结了一些在理财时最容易犯的错误，给大家作为参考。

钱够花就不需要理财

这是一些刚出校门不久，而且家境还不错的年轻人最容易犯的错误。

他们除了正常的工资收入以外，家里人在财务方面或多或少对他们都有所支持，所以他们没有理财的紧迫性。常常是有钱就多花，没钱就少花，悠然自得不用为理财去费神。

但仔细想想，他们过几年就马上要面临结婚、*房的问题，而且随着父母年龄的不断增大，也还要考虑父母的退休养老问题。特别是，如果家人突发大病需要用到很多钱时，可能光靠父母的积蓄就不够用了。

作为有独立思想的年轻人不应该成为父母的负担，而要未雨绸缪，通过理财来增强家人抵御风险的能力，为未来的高品质生活做好充分的准备。

等有钱了再去理财

有不少人认为当前生活开支大，存不下钱来，所以想等有了闲钱再去理财，又或者觉得理财是有钱人的事，跟自己不相干。其实恰恰相反，越是没钱就越需要理财。对于有钱人来说，只要不去胡乱挥霍，可能光靠银行利息就已经足够日常开销了，对理财的紧迫性反而就没那么大。但穷人就不同了，如果不懂得精打细算的过日子，很可能会越来越穷，陷入恶性循环。对于不懂理财的人来说，家庭收入是相对稳定的，而家庭支出却表现出极大的随意性。特别是对于一些大额的开支，很多人经常是一拍脑门就下决定，然后刷信用卡，申请分期付款，最后将自己拖进了债务的深渊。

所以，有钱没钱都需要理财，而且没钱更需要理财。

将理财等同于投资

我们在谈到“理财”的时候，经常会说“投资理财”，因此很多人会将理财等同于投资。但其实，即使从字面上理解，两者也有区别的。理财是打“理”自己的“财”产的意思。而投资则是一个很专业的术语，是将金钱转化为资产的过程。另外，理财与投资所追求的目标也不同，理财追求的是收支平衡以及资产的保值增值；而投资追求的是收益最大化，用钱来赚更多的钱。

当然，理财当中也包含了一部分投资的内容，所以两者的联系是非常紧密的，这也就是我们经常提到“投资理财”的原因。但联系紧密并不意味着两者是相同的意思。如果你把理财当成投资去对待，就很容易变成“越理，财越少”，因为专业化的投资并非适合每一个人。

没有财务目标或者财务目标不明确

理财的最终目的是为了实现家庭财务目标，有了明确的目标，才能制定相应的理财计划，理财才能够有的放矢。

很多人在理财的时候并没有考虑财务目标的事情，而只是单纯的追求钱更多。他们会像无头苍蝇一样到处乱撞，感觉什么来钱快就玩什么，最后连本金都亏掉了。

也有的人自认为有财务目标，比方说：想退休以后过上安逸的生活；想换一所更大的房子等等。但这些目标都不够明确，一定要将目标具体化、数量化。比方说，想换一所更大的房子，那就要具体到哪个地段的房子？面积要多大？计划什么时候完成？这些内容都必须要明确。最好是先在房产中介网上找到一所差不多的房子，然后用这所房子的报价作为参考，这才是明确的财务目标。当然，具体在做理财规划的时候，还要考虑房价的上涨问题。另外，对于完成时间也要控制在合理的范围以内，因为合理的目标应该是可望也是可及的。

理财过于追求安全性

有不少人，特别是老年人基于安全的考虑，会将大部分的家庭财产以银行储蓄的形式保管。当然，在所有投资理财品种当中，储蓄是风险最小、流动性最好的一种。但同时，储蓄也是收益最低的一种，无法抵御通货膨胀，手中的钱只会越来越不值钱。虽然说“投资有风险，入市需谨慎”，但我们也不能过于追求安全性，而忽略了资产的保值，否则最安全的地方反而变成“最危险”了。

其实，我们可以通过两种方式来提升理财的安全性。一个是通过合理的资产配置将投资风险分散；另一个是通过持续的学习来不断提升自己的理财能力。

对风险认识不足

这就跟刚才所讲的第5个错误刚好相反了，犯第5个错误的人过于保守；而对风险认识不足的人又往往会过于激进。几乎所有投资者都会掉进去的大坑就是“对投资收益率预期过高，对投资风险认识不足”。

我们必须清醒的认识到，高收益必然伴随着高风险。作为理财人，要清楚自己做投资理财所追求的是“保值增值”，而不是专业化投资所追求的“投资收益最大化”。

理财并不是暴富的途径，而是一项风险收益并存的经济活动，只有重视和做好风险防范，才可能实现投资收益和达到预期的理财目标。

否则可能会“竹篮子打水一场空”。

因此，投资者不能只看收益不看风险，做好理财投资，风险防范应放在首位。

此外，还有另一类风险也常常被我们忽视，那就是“人身风险”。天有不测风云，人有旦夕祸福，当意想不到的风险降临的时候，很多家庭都会遭受巨大的打击。而对于人身风险来说，最好的解决方案就是购*保险，将可能的风险转移给保险公司。有不少人对保险有一种先入为主的抵触心理，认为保险没有多大用处。这些看法都是很片面的，保险虽然不能产生投资回报，但却能够给个人和家庭提供最基本的保障。

迷信专家

有不少理财人喜欢跟风投资，听见别人说投资什么赚钱，自己就投资什么，也不去思考别人投资背后的逻辑。他们往往特别喜欢听专家的话，如果是专家说好，那就肯定是好的。这也是伸手党最喜欢的方法：只求结果，不问过程。但实际上，专家也无法掌控变幻莫测的投资市场，如果市场发生大的变化，吃亏的肯定是这些伸手党们。

其实，理财产品和投资品种并没有所谓的好坏之分，只有适合和不适合的区别。每个人都要考虑自己的风险承受能力和实际的需求，再去挑选合适的产品。另外，专家的话可以听，但不能轻信，要思考专家所说的话背后的原理是什么，然后再根据这些原理总结出适合自己的投资策略，这才是上上之策。

借货投资

有一些人对自己的投资能力过于自信，但手头的资金又不足，所以，他们为了追求扩大战果，就向别人借钱去投资，甚至还有的人借高利贷去投资，以求在短时间内能够赚大钱。但很多时候，投资并不仅仅是看个人能力，还跟市场整体发展趋势有很大的关联。当市场出现波动时，借钱投资的人往往无法控制好自己的心态，很容易做出冲动的操作，最后大概率是要赔钱的，甚至可能导致倾家荡产。

另外，有一些专业化的投资品种其实也是变相的借钱投资，对于这一类的投资品种尽量不要参与。

投资过于集中或者过于分散

俗话说“鸡蛋不能放在一个篮子里”，应该要通过投资多种理财产品来实现分散投资风险的目的。道理虽然不错，但是在实际运用的时候，却会出现偏差。比方说，有的人投资了非常多的品种，包括：基金、股票、黄金、期货、银行理财产品、网贷等等，到最后连自己投资了什么都忘记了。同时他也没有足够的精力去打理，最后搞得费力不讨好，既耽误本职工作，在投资上又没赚到钱。

理财缺乏规划

之前也说了，理财必须要有明确的目标，这些目标也就是家庭财务目标。而有了家庭财务目标之后，就必须制定相应的计划去完成这些目标，这个计划其实就是理财规划。

理财规划是理财的高级阶段，或者说是最终阶段。

以上这些，就是在理财当中最容易犯的10大错误。当我们知道了这些错误以后，就应该尽量避免，从而少走弯路，早日达成家庭财务目标，实现财务自由。

对于没钱的人来说，是不是就不需要理财了？

小爱想对于学过一段时间理财的人来说，这个问题的答案是肯定的：一定需要理财。

在《巴比伦最富有的人》一书中，有一个关于如何让自己变得富有的建议，那就是储蓄，然后寻找机会，让你的资金转化为强大的资产，进而富足。

这里有个故事：骆驼商人的故事。故事是这样的，“早期在他还很很年轻的时候，由于被各种名贵商品吸引，然后不断地借债满足自己的虚荣心，最终由于这些恶性债务，他被迫离开巴比伦。在离开巴比伦之后，生活比没有改变多少，因为干着抢劫的不法勾当，被抓，最后沦为黑奴。经历了颠沛流离之后，他意识到只有回到巴比伦，偿还债务，与此同时，将收入的十分之一作为储蓄存起来，为以后获得财务打下坚实的基础。”这个例子，和上面说的没钱更需要理财是一样的道理。

在没钱时，控制好开支，为自己的未来做准备，也只有这样我们才有机会养出、养大一只金鹅，以造福自己及家人。

财富和树木的生长一样，需要有一颗种子，经过精心浇灌，最终长成参天大树。这个过程开始的越早越好？

明白了理财的重要性，那新人该学习哪些理财知识？

1记账，分析自己的收支情况

所谓理财，最基础的一步自然就是理清自己的财务状况。因此，学会记账很重要，尤其是支出情况的记录。定期分析自己的收入与支出，优化那些不合理的支出。

2做好职业规划，增加工作的收入

你可以多分享本专业相关的知识，或者多参加线下活动，积累人脉关系。好的职业培训，说不定能让你未来的薪水翻倍。当然，如果工作时间比较长，小编建议你保持与猎头的联络，建立自己的项目记录。身在职场，最重要的任务就是做好自己的本职工作，不仅为了薪水，更为了积累经验、提高能力。

3利用业余时间*，丰富自收入来源

现在，许多人除了本职工作之外，还会通过拉赞助出书，开设专栏分享生活经历，或旅行代购等多种方式，让爱好成为赚钱的方式之一。总之，你可以利用自己的特长，做些有趣的工作，丰富收入的来源。

4进行合理的财务规划，逐步实现

财务规划，是指设定一个近期需要实现的目标，然后根据目标所需要的花费来进行理财（比如，1年后*房，2年后*车，3年开始养小孩等）。然后根据规划，做好相应的职业规划、存款甚至投资理财的计划。

如果能够坚持做到以上四点，相信你距离“人生赢家”的小目标，就又进了一一一一大步啦？

假如祥子和高妈穿越到现在，他们会想各种办法进行理财和投资，因为现在理财和投资的方法实在是太多了。
他们可以*股票，*基金，或者将钱存进银行
看过《骆驼祥子》的人，不免都会对祥子的命运多舛唏嘘不已。一个纯朴、善良、自信、坚定的棒小伙，眼睁睁看着慢慢走向堕落、腐化、死亡。


他的一生，只有两种生活，按史铁生的话说:一种是悲惨的生活，一种叫非常悲惨的生活。这就是人的困境，谁也逃不过，人生的一切事就是在与困境周旋。

但是书中的人物们，有些过得还算不错。曹先生自不必说，几乎是上等人的生活。刘四靠着洋车的租金生活，不时出去爽快地玩上一圈。高妈除了给人做工，还有放高利贷的利息，生活也是吃喝不愁、有滋有味。

纵观《骆驼祥子》中几个主要人物，祥子的理财无疑是最失败的，一把差不多的牌打得稀烂，几年拼搏之后，他仍旧孑然一身、两手空空，最后甚至连自由、健康、尊严等也赔了进去。为什么一出场生机勃勃、光鲜耀眼的小哥，最后却变成这样呢？

是糟糕的理财观念，葬送了祥子的一生！他对自己没有一个清醒的定位，从始至终，他都死死地把自己定位在车夫的位置上，没有盘活自己的有效资源，而且一意孤行、不听劝告，风险意识又太差，总是把鸡蛋放在一个篮子里。如果这样都能理好财，那才叫没天理了！

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祥子最开始的资源有什么呢？年轻，强壮，没有拖累。

年轻，就有充足的时间可以去多尝试多学习，祥子倒是也努力过了，“凡是以*力气就能吃饭的事他几乎全做过了”。他以为，他只能*力气，缘于小时候并没有“多受着点教育”，再没有学习什么新东西的可能，早早地，便自甘堕落、不求上进，把自己拴在了“愚昧无知”的柱子上。

最终，他认定了“拉车是件更容易挣钱的事”，并且沾沾自喜于不定什么时候“就会遇到一些多于所希望的报酬”。起码，他现在是强壮的，并且没有父母妻儿的拖累，完全可以愉快地自由自在地拉几年。

就算后来，他真真切切受了现实的*――小马就是他的过去，老马也可能就是他的将来，知晓了车夫是吃青春饭的，却并没有去认真考虑什么具体可行的措施来解决这个危机。以为有了自己的车，什么问题都会迎刃而解，*车成了他生活的全部。

祥子的第一个理财目标，便是挣够一百块*车，底气就是自己强壮的身体。他用最原始的理财手段――一毛一毛地攒钱，硬生生花了三年时间，终于*到了属于自己的车子。有了车子，更加意气风发，第二个理财目标，是*第二辆车，手段仍然是一毛一毛地攒钱，然后是第三辆、第四辆……直到最后开车厂子！