如何看理财投资风口 投资理财和消费金融是什么场景

你好，坐井观天来回答你的问题。

首先恭喜你，因为你有了理财的观念！ 不管是百万富翁，还是月入2000－5000的普通人，都应该有理财的观念，只有学会理财，才能让自己的闲置资金收益最大化。

先来说说我自己吧，我是出身于农村家庭，小时候家里很穷，因此，对于辛辛苦苦赚来的钱，我最怕的就是本金损失。也正因为如此，我一直以来都只是把闲置资金存在银行，用“十二定存法”在银行里存半年定期，但是四大银行半年定期利率只有1.55%。后来一个偶然的机会，看到别人一天的理财收入有70多元，这样一个月就有2000元的理财收入了。于是我很好奇，先上网了解理财产品，再打*咨询在银行工作的同学，还咨询了一些*过理财产品的同事、朋友，做足功课后，从2017年8月开始，我就开始了理财之路。

在理财之前你先要了解自己的风险承受能力，我的风险评级是稳健型的，下面介绍一下我自己的理 财经 验，供大家参考。

当下最受欢迎的就是风险极低的货币基金，其中 余额宝是大家最熟悉的，余额宝是支付宝在2013年6月推出的，至今还没出现过亏损 ，七日年化收益率在4%左右，比银行定期利率高很多，而且余额宝存取灵活，还可直接用于消费，快速取出5分钟内到账，深受普通老百姓的青睐。和余额宝有着同样功能的还有微信最近推出的 零钱通，点开零钱后，在最下面就会看到零钱通的入口，七日年化收益率4.45%，也可直接用于消费、发红包、转账等，快速取出也是5分钟内到账。

支付宝和微信都是我们在生活中经常用来支付的软件，把一部分钱放在余额宝和零钱通既方便消费，又可赚取收益，一举两得。

想赚取稍高一点收益的朋友，还可以购*支付宝里提供的定期理财产品，比较受欢迎的是7天期限的国寿周周盈（七日年化收益率4.77%）、30天期限的建信养老飞月宝（七日年化收益率4.88%）和60天期限的国寿超月宝（七日年化收益率4.91%）。这三款定期理财都是1000元起购，门槛较低。资金多的朋友还可以考虑购*银行的定期理财，但要5万起购，5%左右的银行定期理财也是比较安全的，我都有购*。如果碰上节日，银行还会发行利率较高的当天起息的低风险定期理财产品。

以前在军校工作，纪律要求不准**股票，因此从来没有搞过理财。

去年退役后开始琢磨理财问题，毕竟手里这点闲钱放在银行里，那是见天的贬值，而且不断有人给我说“你不理财，财不理你”。

1.股票

听过太多股票被套牢的。故事即使身边这种人，也不乏其人。因此股票不敢*。

这20年来，虽然我没有*过股票，但经常听身边的朋友，谈及股票，每一个人都一肚子的理论和方法。说起来都头头是道，令我非常佩服。

听起来也特别有道理，但多年的观察，这些人绝大多数都是被收割的韭菜。换到我就比他们更明白吗？我有这个自知之明，因此，股票的事儿，绝不敢再沾，绝不敢沾。那该怎样理财呢？

2.基金定投

有一个做房地产的老同学，认真的给我提了一个建议，那就是基金定投。

举例来说，每个月拿出1万块钱分别给十个基金各投入一千块钱，这十个基金有十位不同的基金经理来掌控着，他们毕竟是专业人士，资金的投向会更加合理可靠。

只要认准大趋势是上涨的，那么即使有两三个基金赔了，但还有七八个基金会涨，从统计角度来看，长期持有肯定是稳赚的。

这个道理我能理解，而且也比较认同，于是向一位经济学家进行了请教。

他的回答特别清楚，基金定投稳赚不赔的说法，只适合于股票环境比较正常的国度，而国内股票的人为操控太大，是非常不 健康 的，现阶段的基金定投依然是被割的韭菜。

3.P2P理财

不*股票，不搞基金，那搞普通的理财呢？最近单位有两位打字员同事跟我说，她们把仅有的几万块钱都*了P2P理财，年利润高达9%，可没有收几个月的利息，整个平台就再也打不开了。

这几万块钱是他们的家底儿，本来指着能赚两个利息改善生活，没想到都被卷进去了，他们报案*，然后请我这个所谓的大V帮她们想办法。

我专门向公安部的有关领导和网络警察请教，他们给出的结论是：*会监督这些公司进行清盘，将剩余的钱按比例进行分配，但能拿回三成老本就算不错了，损失是肯定的。

他们跟我说，利率超过6%的都非常可以，因为能给你6%的利率，其投资的企业利润率应该达到30%，现在哪有这么好的行当？

4.银行内部理财

现在各大银行都有自己开通的理财服务，规模越大的银行的利率通常偏低，小规模银行的利率偏高，年利率普遍在五个点之下。

虽然这些理财绝大多数也是不保本的，但极少听到银行办的理财*的消息，起码现在看来还是相对可靠的。

结论：国内投资环境比较凶险，尤其是我们这些平头老百姓，一没有信息来源，二手头资金又不充裕，绝不要自作聪明，我们大概率是资本集团收割的韭菜。

不*股票、不*基金、绝不沾P2P，少量*点银行自营的理财，这是我的不成熟建议。

理财这个词在八九十年代是新鲜的，因为那时人们没有多少剩余收入，市场也没有太多可以理财的产品。但随着恩格尔系数的持续走低，大众兜里的额外收入多了起来，此时各金融机构的理财产品也多了起来， 天时、地利、人和，理财市场出现了蓬勃发展。

我个人会把理财分为 打理钱财、打理 健康 、打理能力 。很简单的道理，钱当然要理，这是必须的，但如果只打理钱财而不打理 健康 ，那么拥有再多的钱又有什么意义呢，没有了 健康 的身体，最终将用赚的钱去*命，一切的财富都将是虚的。

那么对于打理钱财，天檀认为三部分是必须的配置：房产、股票、保险。这三项中房产、保险大家都能理解，但对股票方面我相信很多人会有疑惑， 股票不是大多数人亏钱嘛，应该远离才是，怎么还鼓励炒股呢？

在股市明明白白的亏损，或许可以培育自己投资能力的增长，总比什么都不做，钱被莫名其妙的通胀掉要好的多。如果你太在乎钱，可能就永远得不到太多的钱，只有把思维聚焦在事方面，未来的钱就容易持续得到！

总而言之，从我个人的理解来看， 其实理财的本质最终是打理自己的能力，而能力是需要训练的，必要的训练成本是躲不过 的，没有人能轻轻松松长期盈利，与其被动莫名其妙的损失，不如主动强化训练自己的能力，让自己赢得人生的主动权！

最近股市一直跌，备案又推迟不知道何日，很多投友都捂金自己的小金库不敢随意出手。

巴菲特老爷子跟我们说过：别人恐惧我贪婪，别人贪婪我恐惧。现在股市下跌确实也是入手的好时机，不过白客还是推崇稳健的投资方式。赢了会所嫩模，输了下海干活的赌徒心理我不适合。

虽然市场不景气，但是让资金站岗这种事情白客是不允许的。年化收益15%对大家来说其实也不难。

1

货基放心投

微信继余额宝之后也限购了，为啥限购呢？――因为太火了。

货币基金对于刚了解投资的朋友来说是个很好的切入点，既能获得4%-5%左右的收益，又能培养投资思维，一箭双雕。市场是性价比高的活基不少，白客给大家介绍几款。

支付宝

余额宝现在每天都有额度，每天早上九点开抢，手慢无。但是不用担心，余额宝限购咱还有余利宝。直接在支付宝里找到商家服务就可以开通了，年化收益4.1%左右。

微信

微信的微众银行，充值每日限额1万，如果要多*就是麻烦一点，你要用网银先把钱打到微众银行卡，然后再用微众银行卡里的余额购*“活期+”。年化收益4.2%左右。

百度理财

百度理财可以购*余额盈，对接的是易方达天天理财货币基金，实时赎回单日最多20万。年化收益4.1%

天天基金网

天天基金网的活期宝里搭配了N多货币基金可以自由选择，并且还有活期宝互转功能，可以自由切换到表现更好的货币基金上，无缝对接，收益不间断。年化收益4.3%-4.5%之间。

中信银行

中信银行和5家基金公司各定制了一款货币基金，用它家的app里的薪金煲就能购*这5个定制产品。年化收益4.0%-4.6%左右。

招商银行

招商银行的朝朝盈，对接的是招钱宝货币B，一般来说，B类货基收益会比A类高出一丢丢，难得的是没有500万的门槛，0.01元起就能*。年化收益4.2%左右

2

P2P网贷谨慎*

1.新手标的羊毛和活动表必须薅。

靠谱的新手标和活动标通常是大家的首选，新手周期一般是7天-30天左右，年化收益10%-13%左右。

2. 想要稳定高收益，必须配置中长期标。

靠谱平台的长期标很受投友们欢迎，因为不仅收益高，而且合规性很强。白客建议在背景实力强、业务 健康 和备案压力小的情况下，最好的投资期限是一年。

6个月以内，收益不高，管理麻烦，且容易滋生投机心理。

18个月以上就太长，容易温水煮青蛙，而且现在市场变化太快了。时间越长，不确定性越高。

3

基金定投看准*

最近股市一片飘绿，虽然今天涨回2.0%，但是相比之前跌的7.0%还是亏损不少，但是别忘记，股市大跌之时，在市场突然暴跌的时候去“捡便宜”，低价*入有长期投资价值的优质标的，长期持有能够赚大钱。

那应该投哪些基金呢？

央妈放水4000亿，指定要扶持小微企业，直接受益的当然是银行板块，再加上，目前银行板块的估值不算高，在 历史 水平中处于中位。还有各行业的龙头企业更容易从银行拿到钱，跟踪大中型企业的综合指数基金，比如沪深300、中证500等。医疗养老和新能源也是可以长期持有的。

上面白客介绍P2P时建议持有1年左右的标，这个白客再给大家介绍一个提高收益率的绝招：P2P等额本息+基金定投。

P2P等额本息指把本金和利息的总和分12等份，接下里12个月每月收到一份定额回款。把收到的定额回款定投到指数基金里，这样 不仅能够赚到稳健的P2P长标收益，还能有机会获得更高的浮动理财收益。收益能够达到15%-50%的收益，非常可观！！！

以上！

如果资金数额比较大，个人也没有房产，资金刚好可以付刚需首付，可以考虑为自己*下一个房子。 从实用性、功能性上来看， *房可以自住、出租、甚至办公等；从理财、投资的角度来看，房子是一个有产权的不动产，房子随着周边配套、地段、学区利好等不断升值。

如果个人已经有自住的房子了，手里有一笔大额闲置资金，也可以选择投资房产，无论是在自己熟悉的城市，还是在不熟悉的城市投资房产，都要选择有潜力、

如果资金数额比较小，存定期、购*银行理财产品，这种较普通投资方法很保本，较保守，不过一旦存定期，流动性就非常差了。

一些投资者比较保守，喜欢把钱定期存进银行；一些投资者比较激进，喜欢在股市里面豪掷千金；一些投资者比较喜欢追风口，在币圈、混得风生水起......投资方式没有什么对错，关键是是否适合自己。

首先,要划分投资的部分和生活用的部分，根据自己的条件进行划分，理性理财。

然后，选择正规的金融，要知道投资有风险的意识，一定要谨慎再谨慎，收益与风险是正相关的，风险程度一定要根据实际情况来把控。

最后，不要盲目跟风，很多人看到别人在投某个产品，也就跟着投，想着大家都在投肯定没错，但你要知道盲目跟风，不去深入了解，很容易被套，务必理性!

普通人可能平时没有那么多时间去研究理财，对理财本身懂得就不太多，也不太能承受较高的风险，像余额宝这类货币基金就比较适合，这也是余额宝受到年轻人欢迎的一个原因，简单、方便、随取随用，这些符合忙碌的上班族日常理财的要求。当然货币基金风险低，同样的收益也低，普通人理财的话，可以先看看自己的风险偏好程度，以抗风险的程度来决定如何理财。

如果想要寻求低风险，也能接受低收益的，或者太过繁忙完全没时间看理财的人，可以采用银行稳健型理财+货币基金的方式，这样在保持本金安全的前提下获得收益，如果是可以接受一定程度的亏损，可以考虑货币基金/银行理财+指数型基金等中等风险的基金作为组合搭配，如果可以接受高风险的，那选择的余地就多得多，但对于普通人来说，还是不要去碰高风险的产品，亏损的可能性较大，而且容易上当受骗，毕竟都是辛苦赚来的钱，到头来赚不到收益不说还赔了本金就得不偿失了。

总之可以从最基础的理财知识学起，起码要对理财有个基本的了解，再按照自己的喜好来分配，除了低风险的产品外，不要将所有资金投入一个地方，最好能达到分散投资，但也不宜太过分散，太过分散的话容易使得单个产品的投入本金太少，降低了投资的意义，也容易分散精力。

我父亲前几年几乎把所有的积蓄都投进了理财公司，结果一夜之间被清零，欲哭无泪。和他有同样遭遇的人，在我们那个小小的地级市以百万计。这样的事情曾经发生过，可能正在发生，很可能未来还会发生。

我也因此开始关心投资理财的问题，想知道，为什么会发生这样的事情，也为此读了不少这方面的书籍和资料，比如《好好赚钱：通向自由人生的极简理财课》《富爸爸穷爸爸》《富爸爸的财富自由之路》等。

现在我所知也是皮毛，但是了解了很多这方面的知识，在这里做一个分享。

对我们这些普通人来说，在保证本金安全的基础上，让钱生钱，改善生活，是最稳妥的做法。

没有保障，先别急着投资。就像好车一定要配上好的刹车，才能让动力充分发挥，加速前进，否则动力越好，风险越大。

1.理财第一步，建立自己和家庭的安全保障

每个人都有个一夜暴富、财富自由的梦想，不过在此之前，一定要让自己的生活先有保障，提高自身和家庭承担风险的能力，建立安全保障。

四大致贫因素： 意外、疾病、没有规划的支出、脆弱的投资系统 ，是最有可能影响我们生活的关键点。很多人看起来收入和生活还不错，但是一旦出现上述四个因素中的一个，就很容易陷入泥潭。

如何应对？

①公司的五险一金

不要觉得交不交无所谓，这是最基本的保障，如果可能，给自己和家人都办理一个，；如果因为换工作等原因这些可能中断的话，提前和公司的hr了解这方面的政策，尽量不要断交，*房、落户、孩子入学，可能都会涉及到。

医疗、生育、失业、养老和公积金，关键时刻都是可以帮你减轻很大负担的。

自由职业者户口在当地的话，找人才服务中心就能办；如果不是当地户口，可以找找当地靠谱的代理公司，一年可能需要几百块钱的服务费。

②商业保险

保险的本质：用可承担的保费，对抗可能产生的无法承受的经济损失。

商业保险这一块儿，我自己去年甚至*了专门的线上课程学习如何给自己和家庭购*商业保险。

简单地说几个原则：

保费控制在年收入的5%~10%是合理的；

*消费型的保险而不是分红型的 ，分红型保险本质是理财，看似占到了便宜，但是保额低、收益低，并不划算；

重疾险和意外险 排在其他险种之前，而且 优先给家庭经济支柱购* ，因为家庭支柱才是决定家庭生活水平的关键人物和主要贡献者；也可以在加上一个寿险。

孩子出生就可以办居民医疗险，可以到社区了解具体的办理方法，报销力度还挺大的，上学之后学校也会统一办理；这个具体的可以打当地区号+12333，社保局的咨询*。

孩子的医疗险也要*，至少需要钱的时候，不至于让人因为钱太过焦虑。

老人，现在有专门针对老人的险种，比如防癌险，投保比较容易，三高、糖尿病人群也可以购*，一年500元左右。

2.不懂不投，投资前，学习理财知识

“没文化真可怕”，用在投资理财领域一点也不夸张，每一次出事，都是血粼粼的教训。投资收益与风险同在，如果有人给你推荐高收益零风险的投资的理财产品，请立马拉黑他。

投资的回报从何而来？来自于钱创造的价值，比如把钱借给一家公司，这家公司发展的好、盈利好，自然会带来收益，股票、基金、国债都是这样的。

这方面我也是刚入门，所以在这里分享简七在《好好赚钱：通向自由人生的极简理财课》中推荐的低风险投资方式：

①活期投资

日常消费支出需要的钱都可以放在这里，比如支付宝的余额宝、微信理财通的零钱通都是这一类，随时存取，花钱、赚钱同时进行，这一类属于货币基金，风险极低，收益在4%左右。

②短期理财

几个月以后要用到钱，可以封闭定期3个月、6个月等等，灵活性不如第一个，但是收益会相对高一些；而且门槛也低，从1元到1000起投的都有。

③银行存款

是的，这个也可以选择，不过事前需要对比各个银行的利息水平，选择利率高的；

20万元以上的话，选择大额存款，比同期的定期存款利率要高，一些期限长的，比银行的保本类理财产品的收益要好。而且，大额存款还可以提前支取或转让，流动性也不错。

3.选择理财产品，打好组合

如果追求更高的收益，理财产品的组合拳很重要，东方不亮西方亮嘛。

指数基金门槛比较低，而且也可以用很少的钱开始参与，理财类的书籍和课程都是比较推荐的。而且通过不同类型的基金组合，能获得更高的回报率。

对于基金，巴菲特曾经说过，“如果你没有把握能够持有10年，那就连10分钟都不要考虑。”指数基金的周期是8~10年，所以投进去的钱，基本上是要保证用不到的钱。基金投资还有一句话，“*基金就是*国运”，在国家经济良好、不断增长的前提下，指数基金的收益是可以预期的。

《好好赚钱》在最后，也给出了非常具有操作性的“极简投资法”：

基金定投，持续不断的投资，同时也是强制自己储蓄，如果能够坚持储蓄的习惯，几年十几年之后，就已经能超过80%的人。所以最有钱的就是能攒钱的老人家啊……

1只债券基金+4只指数基金，就是“极简投资组合”的黄金搭档。

这个组合可以参考：

（图自《好好赚钱》）

组合原则：

均等配置，比如每只基金每个月都是定投200元；

动态平衡，一年后观察收益，重新配置成均等；

需要用钱时，按需收回，继续调整保持均等。

我这里介绍的是一些基本的知识，而我自己也是在边学习边实践摸索，理财是一辈子的功课。理财的本质是理性生活，普通人也可以通过理财，过上更有保障、有规划的幸福生活。

你好，我是简七。从事理财科普教育5年来，回答过很多人关于“小白如何理财”、“普通人如何投资”等类似的问题。

我会结合我的个人理 财经 历，以及做理财教育之后的一些感悟，比较细致地说一说刚接触理财，应该怎样入手和提高。

第一阶段：先认识理财

认识理财是说，你是如何看待理财的。

这点其实很重要，它关系到你之后会对理财采用什么态度与方法，以及管理钱的方式。

理财，是通过一定的方法提高我们对钱的掌控力 ，所以理财的基础，并不是我们一定要有多少钱之后才可以理财，也不是一定要通过理财获得多少钱，而是通过理财，减少对用钱的焦虑，让生活更自由一点。

所以理财是即刻就可以开始做的事，小到日常的消费规划，大到进行股票、房产等投资，都是理财范畴内，为了个人财富更合理你可以做的事。

第二阶段：阅读一些理财入门的经典读物，培养理财兴趣与基本思维

很多人入手理财就是从看书开始的，经典的理财读物很适合在这一阶段进行阅读，一方面培养理财的兴趣，一方面也可以学习到一些基础的方法和思维。

附：理财入门读物推荐

1）《小狗钱钱》 迈出财务自由的第一步，从理财童话开始。适合全年龄段阅读。

2）《穷爸爸，富爸爸》 一代人的理财启蒙书。罗伯特・清崎列出财务自由必备的四项技能：会计、投资、市场营销、法律知识。

3）《巴比伦最富有的人》 乔治・克拉森的“巴比伦富翁”系列风靡欧美，翻译过来有很多版本。

4）《邻家的百万富翁》 从统计数据中总结出富人共同拥有的习惯，强调了节俭的重要性。

5）《苏黎世投机定律》 没有人能靠打工赚取薪水而致富，敢于冒风险的人才有大作为。练武术之前要学会挨打，想通过投机发财先要学会风险管理。

6）《The Millionaire Fastlane（百万富翁快车道）》 作者认为创业比投资复利能更快实现财务自由，很多观念具有颠覆性。目前只有英文版。

这是比较不错的理财入门书籍，前期拿来读一读是挺不错的启蒙。

第三阶段：尝试在生活中进行理财小动作

从管理自己的日常用钱开始，尝试进行理财。

比如，记账一个月，然后根据记账的情况，对自己每个月的消费进行预算规划，并执行预算计划；

比如每月的收入到手之后，先拿出10%存到一个货币基金里；

比如开始定投一只基金，并坚持长期定投；

这些都是生活中可以马上开始的理财小动作，尝试做起来，感受理财带来的变化。

第四阶段：明确自己的理财偏好，有针对性地学习相关知识

这里的偏好一个是理财方向的偏好，一个是风险的偏好。

理财偏好：你是偏向希望通过理财协调日常的用钱，还是希望通过理财让自己的财富保值增值。

风险偏好：做风险偏好测试，明确你是高风险承受能力还是低风险承受能力。

这两点确认后，你可以基本清楚自己下一步理财学习的方向。

如果你是希望通过理财为自己的财富保值增值，并且你是属于高风险承受能力的人，那么你可以学习一下股票、股票型基金等理财产品；如果你是低风险承受能力的，那么你可以学习一下货币基金等理财产品，有针对性学习，并尝试进行投资。

第五阶段：做综合理财规划

这里可以参考一个模型，我叫它“财富水池”
水池是一个完整的理财系统，一旦建立了自己的理财水池，其实你的理财也算是取得一定的成果了，之后就基于这个水池和自己变动的需求做一定的调整就可以了。

这五个阶段，就是一个小白从接触理财到拥有自己的基本理财模型的大致过程。

传统银行领域基本只有信用卡这种消费贷款形式，而互联网金融崛起的同时，也带来了消费金融的兴起。不过由于消费金融大多是无担保、*，风险系数相对来说也比较高，一些风控能力比较弱的平台很难轻松把控消费金融。

近日中国支付清算协会从技术安全、内控安全、系统稳定性等方面对加入互联网金融风险信息共享系统的机构进行了严格审核，最终确定了13家P2P平台作为首次接入的机构，包括宜信、人人贷、红岭创投等。建立风险信息共享系统、打破信息孤岛，这对于加入的13家P2P平台来说，将会进一步增强风险控制能力，也加速了行业的洗牌速度。与此同时，随着风控能力的不断增强，这类P2P进入消费金融市场无疑也更有保障，无形之中将会带来消费金融的全面爆发。

3.jpg
一、综合消费金融将成P2P信贷主流
目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%，远高于中国，以中国的人口基数，将还有很大的上升空间。对于P2P们来说，消费金融是一片新的蓝海。

于是一类以拍拍贷为代表的老牌P2P平台开始转向消费金融，根据拍拍贷上半年的数据，拍拍贷有80.2%的单笔借款金额在5000元以下，有70%以上的借款用于个人消费借贷；另一类以财路通为代表的后起之秀，通过从用户体验上满足消费者需求，形成自己独特的消费金融产业链条，并尝试以C2B的模式进入消费金融市场。那么，这类P2P平台进军消费金融有何优势？

首先，消费金融对于P2P平台来说，意味更高的风险系数，没有庞大的风控体系是很难做到的。拍拍贷、财路通作为中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统首批加入者，其风控体系自然也是得到了央行的认可。拍拍贷通过8年的数据积累与反复休整，建立了一套完整的风控流程，包括反欺诈系统、信用评级系统模型和基于信用评级的风控定价模型。财路通同样具有非常完善的网络安全防御体系和独特的风控系统，使用先进的云计算平台，运用多种防破解防攻击技术，用户连接网站均通过加密数据传送，独立研发的FICO信用分模型，无疑多了一重保障。

其次，从目前国内的现有消费金融生态来看，消费金融公司数量相当有限，而国家正在鼓励扩大消费金融试点，但是当前整体的服务范围和能力都还有待提升。而在这一点上，以拍拍贷、财路通为代表的P2P平台通过提供创新的消费金融产品以及强大的服务体系，已经得到了相当部分消费金融用户的认可。根据易观数据分析，当前国内的互联网消费金融交易规模主要来自于这类P2P平台。

最后，从整个消费金融的生态上来看，P2P综合消费金融包括了个人房贷、车贷、医疗贷、教育贷、耐用消费品贷等，这给予了消费者更多的选择。对于每一个消费者而言，他们在很多方面都会有贷款的需求，这些相比单独的电商消费金融等拥有了更全面的选择。金融理财不同于其他产品，很多消费者一旦选择了某几个平台，就会有比较高的忠诚度，对于大多数的消费金融用户来说，也不太可能每选择一个新的消费就换一个不同的平台。

虽说目前P2P平台综合消费理财金融占据了整个消费金融市场的主要部分，但是随着越来越多的垂直细分领域涌入不同的消费金融，他们必然将会对P2P造成相当的冲击，尤其是P2P在以下两方面尚存在不足。

不足一：缺乏场景化入口。大家都知道，消费金融就意味着需要一个消费的生态，诸如京东的白条，阿里的花呗，他们紧紧围绕着自己的电商平台，很容易*消费者通过这种借贷的方式进行提前消费。
不足二：流量入口上存在不足。不可否认，很多P2P平台都已经拥有了一批忠实的理财用户，但是相对电商类的平台而言，他们在流量入口上还是比拼不过人家。尤其是对于京东商城、天猫商城等平台来说，其流量入口无法与他们同台较量。
二、旅游消费金融成市场新的爆发点
目前，去哪儿、驴妈妈、途牛、首付游等旅游平台，兴业银行、中国银行等金融机构都推出了旅游金融分期消费，旅游消费金融正在成为旅游平台竞争的新焦点。

从消费者的需求角度来看，旅游对于很多人来说都是一件非常向往的事情，尤其是对于一些收入并不高的年轻人来说，他们心中或多或少都会有几个特别想去的地方，但是由于经费不足很问题让他们的旅行只能成为泡影。对于一些费用昂贵的出国旅行来说，就更承担不起了，那么这个旅游金融分期消费就自然而然就会成为他们考虑的一种需求。

从旅游类平台的发展来看，当前去哪儿、途牛等各大旅游平台普遍存在亏损的现象，这是困扰所有在线旅游平台的一大难题，而旅游金融的出现则让在线旅游平台看到了新的利润增长点。事实上，旅游金融类产品并不像想象的单一，除了比较常见的旅游分期金融服务，还包括旅游理财、旅游保险经纪等方面的产品和服务，在推出旅游分期消费同时也推出各类旅游相关理财产品，势必会给在线旅游平台带来更多的利润空间。

从旅游服务的角度来看，推出旅游金融消费是对在线旅游服务的一种最好补充。由于很多消费者都存在旅游金融方面的需求，但是过去很多平台却没有提供这方面的服务，消费者的体验自然会存在不足。如今去哪儿、驴妈妈、途牛等各大旅游平台推出了各种不同形式的旅游消费金融，必然会增加用户的粘性和用户的忠诚度。

不过从目前这个旅游消费金融市场的整体情况来看，各大平台所推出的旅游消费金融时间都并不是很长，要想让旅游消费金融成为一种常态，他们还需要从以下两个方面努力。

1、对于在线旅游平台推出的旅游消费金融，很多用户目前普遍都还不是十分了解。虽然说，旅游消费金融需求存在，但是旅游消费金融的消费习惯并没有形成，这个还需要一段时间的消费者市场培育过程。

2、从实际市场看，旅游的新兴消费群体多为经济能力有限的年轻学生、白领，但与此同时这部分的消费者还款能力也相对有限，旅游消费平台需要增强自身的风控能力。

三、电商消费金融成为巨头必争之地
目前国内的三大电商平台天猫、京东、苏宁都分别推出了消费金融。京东有白条，阿里有天猫分期、花呗，苏宁易购有任性付、零钱贷。那么，这三大电商巨头都纷纷打造了自家的电商消费金融，他们的优势何在？

第一个优势自然是众所周知，天猫、京东、苏宁作为国内的三大电商巨头，他们在流量入口上的优势是其他任何平台都无法比拟的。最为重要的是，这三大电商平台都积累了庞大的消费群体，而且用户忠诚度相对来说也比较高。

第二个优势是就是场景生态上的优势了，本来电商平台就是一个巨大的消费平台，通过基于这个巨大的电商体系打造信用消费，无疑是对平台自身生态建设的一种补充。消费者在电商平台上进行购物的时候，有的时候会出现支付不方便或者资金暂时紧张的情况，这个时候他们就会很自然地选择电商平台的信用消费。

第三个优势三大电商巨头本身的资金实力了，消费借贷的方式由于无需担保，几乎完全是凭借个人信用消费。很多中小消费金融平台一旦出现较高的借贷消费收不回来款，就会出现资金紧张的局势，导致平台无法继续运营下去。但是阿里、京东、苏宁拥有足够的实力来抵挡住部分还款逾期、欠款不还等坏账现象。

虽说巨头们进军整个消费金融市场，具有十分明显的优势，不过目前他们还只是局限于基于电商平台的消费金融，在其他很多的垂直细分领域并没有涉入，也就无法对其他消费金融市场构成威胁。

此外，消费金融未来将会成为拉动电商平台消费增长的重要动力引擎，巨头们围绕着电商消费金融的竞争将会越来越激烈。除了天猫、京东、苏宁三大巨头布局之外，其他诸如分期乐、趣分期、名校贷、优分期、99分期、车轮赚等校园分期电商平台也都在围绕电商消费金融布局。

四、医疗消费金融会成为医保的一种补充
很多家庭由于经济原因负担不起昂贵的医疗费用，这个时候分期医疗付费也就由此诞生了。眼下国内有少数医院都通过与银行合作，推出了一种分期付费的方式。目前国内还没有单独的医疗金融平台通过与各大医院达成合作，而推出医疗金融服务，不过刘旷相信医疗O2O平台迟早会把这个巨大的市场纳入他们的战略计划之中。

从需求角度上来说，医疗消费金融是一种刚需。如果你的家人生病了，这个时候你没有钱支付医疗费用，朋友也不愿意借钱给你，那么有分期付款的医疗消费金融方式，你会不会选择？我相信你会毫不犹豫地选择，甚至将来你还会感谢医疗分期付费挽救了你的亲人。

而从信任度的角度来说，目前推出了分期医疗付费的都是医院，医院做这个事情自然相对来说会更容易得到患者的信任。不过未来如果医疗O2O平台推出医疗分期消费金融，信任障碍则需要突破，尤其是不光要获取患者的信任，还需要获取医院的信任。

整体看来，刘旷认为医疗消费金融是一件利国利民的事情，尤其是对于很多没什么资金实力老百姓来说，但是当前国内的医疗消费金融普及程度还过低，要让医疗消费金融顺利进行，需要医院与金融平台以及机构的共同配合。

五、教育消费金融正在培训、留学领域兴起
需要在这里说清楚的是，教育消费金融不同于校园电商消费金融，虽然他们同样都是针对学生，但是一个是针对学生们的购*消费，另一个是针对学生们学习上的消费，是两个完全不同的消费。目前学好贷、龙门社交金融等平台以及众多的培训机构都推出了针对大学生的学费分期贷款。

从市场的角度来看，随着国内教育的不断改革，中国学生的学费越来越贵，而高校的办学成本也逐年上涨，尤其是研究生和留学学费，对于很多家庭来说都是一大难题，更别提一些家境贫寒的家庭。据统计，目前在美国的华人贷款市场中，学费贷款仅次于房贷，位居信贷市场第二位，足见这个市场的庞大。此外，很多学生今天都会参加各种英语、计算机等技能培训班，对于相当一部分学生来说，他们报这种培训班往往都不太好意思主动开口管父母要钱，教育培训分期付费就成为了考虑的首选。

而从申请贷款的程序上来看，对于很多学生报课程或者从银行机构等办理留学贷款，往往申请的时间比较长，申请的金额额度比较小，好学贷、龙门社交金融的专门针对教育放贷的平台，申请手续相对来说要简单很多，而且审核时间相对来说也要快很多。

不过需要提醒学生朋友的是：要警惕一些机构所推出的零学费学习以及工作后分期付款的信息。这类平台往往通过欺骗性的手段把学生骗过去上课，然后由放贷公司追着学生还款，而对于学生学完后承诺的保障工作也只是一句空头话。

同时对于好学贷以及龙门金融来说，他们要给学生放贷的话，必须要确保学生将来有一定的偿还能力，否则教育学费贷款尤其是留学贷款也不是个小数目，一旦平台的坏账率过高，就会导致平台的资金链出现问题。

六、农村消费金融即将成为下一个风口
农村金融是当前阿里、京东等巨头积极要进攻的领域，不过目前这两大巨头还没有进军农村消费金融，诸如农分期、领鲜理财等平台都已经开始在农村消费金融领域进行布局。不过随着淘宝、京东等电商平台不断渗透到农村，未来农村消费金融将会成为下一个新的风口。

其一，随着国内的农民收入不断增长，农村消费市场规模也正在逐年递涨，尽管当前农村消费金融并没有成为一种主流，但是随着农业电商的逐渐渗入，未来农民对于电商产品的金融需求会越来越多。

其二，我国农民消费的观念也正在开始发生改变，过去如果你让农民接受贷款消费的概念，几乎不太可能。同时，过去农村的住房、汽车、家电、教育、旅游等信贷消费市场发展较为滞后，但是随着国内农村社会保障体系逐渐完善，农民对于金融消费的需求也就逐渐在增长。

其三，过去农村的金融基础建设设施太过于落后，随着城乡一体化建设的不断推进，如今很多农村的金融机构网点覆盖率也上去了，而且大型的电器商场、商贸市场，包括汽车下乡活动、农村新房建设等都在*农民过上新的生活，这些都为农民的金融消费打下了坚持的基础。

从目前农分期、领鲜理财等农村金融平台在消费领域做得还远远不够，对于他们来说，农村消费金融平台而言，最难的还是在习惯的培养。随着农村金融消费环境的不断完善，要想让农民朋友把消费金融当成一种常态，这个确实还需要一段漫长的过程。

此外落后的网络也将成为农村消费金融向前迈进的一大障碍，目前虽然农村的网络覆盖率在不断提升，但是大部分的农民都是过去的60后、70后人群，他们当中的大多数人对于上网并不熟练，更别提在互联网金融平台进行消费理财了。

七、房产消费金融一片红海
至于提到房产消费金融平台，这个就非常多了，诸如好房宝、搜房宝、家分期、房融所、土巴兔等，此外过去传统的银行也一直都在深耕耘房产金融领域，包括了新房金融、二手房金融、装修金融、租房金融等多个方面。从目前这个消费金融的市场规模来看，房产消费金融的规模是最大的。

第一，毫无疑问*房对于中国大多数的消费者来说，是一件大事，而且涉及的资金规模比较大。相当部分的消费者购*房产都没有那么强大的经济实力基础，不管是新房还是二手房，亦或是装修房子，都是一笔不小的开支，这个时候贷款就会成为他们考虑的首选。

第二，目前推出互联网房产消费金融的平台主要是新房交易平台、二手房交易平台、租房平台以及装修O2O平台。通过借助*房、租房以及装修房子的需求积累了用户，让他们通过平台进行贷款自然也就成为了顺利成章的事情，而且本来房产贷款对于很多来说都是一种刚需，到哪贷款不是贷款，更何况这类互联网金融平台的放贷时间、资质审核相对于银行来说都要更方便。

第三，房产金融是整个房产交易过程中不可缺少的一个部分，少了房产金融，就无法形成交易生态闭环。所有从服务的角度上来看，提供房产交易的平台同时又提供房产金融，是提升用户体验的一个必要环节，同时也是平台获取新的利润增长点所在。

房产消费金融市场规模庞大，竞争同样十分激烈。互联网房产消费金融最大的威胁就是对传统银行的威胁，但是房产金融是传统银行非常大的一块利润来源，传统银行对于互联网房产消费金融平台的反击是他们最大的威胁。

另一个威胁就是来自于平台自身的风控能力了，房产消费金融是一笔不小的开支，同时贷款额度也会非常大。传统银行过去在对购房者的资质审核会相当严格，如今互联网消费金融平台为了加快放款速度，对于消费者的资质审核都已经放松了，这势必也就造成了更大的风险。

八、汽车消费金融需要突破4S店这道屏障
最后我们来看看汽车消费金融，其实与房产消费金融在很多地方都有着相似点，很多汽车交易平台诸如汽车之家、易车网、天猫汽车等都推出了汽车消费金融，在购*新车、二手车等上面都可以进行贷款消费。

与购*房子一样，购*汽车同样也是一笔不小的开支，贷款无形之中就成为了众多消费者的一种选择。2014年，我国的汽车金融市场规模为4000亿元到5000亿元，根据民生银行和德勤联合发布的《2012中国汽车金融报告》预测，2015年中国汽车消费金融市场余额将达到6700亿元，足见这个市场规模的庞大。互联网汽车消费金融正在受到越来越多年轻购车一族的认可与接受，这部分消费群体大多数实力都不是特别雄厚，未来互联网汽车消费金融很可能将会成为汽车金融的主流。

从平台的流量入口来看，汽车之家、易车网、天猫汽车等汽车交易平台，都具备庞大的流量入口，而且这类汽车交易平台都拥有一定的知名度和实力，比较容易得到消费者的认可。最为重要的是，在这类平台上办理汽车贷款，手续上以及资质审核等方面要比线下平台方便快速很多。

对于互联网汽车金融平台来说，他们面对的最大竞争对手除了银行之外，还有传统的汽车厂商。从目前的汽车金融市场格局来看，由于购*汽车都是通过线下交易，大多数的消费者选择汽车消费金融的方式都是通过线下的4S店，而非直接通过互联网平台，如何引导消费者通过线上平台进行金融消费是互联网金融平台需要突破的难关。

从以上论述我们可以看出，互联网消费金融正在渗透到我们生活的方方面面，同时它也将会成为未来互联网金融的主流，与中小企业借贷并驾齐驱。但是消费金融不同于企业贷款，风险系数相当高，未来互联网消费金融的大赢家一定属于风控实力比较强的平台。

理财是一门非常需要综合素质又体现个性化的技能。您能有这个意识，想要管理好自己的财富，就比平常人往前了一大步。

如果我可以有几点推荐的话，大概分为以下几点：
1.就如楼上的仁兄说的，开源节流，这点我花了两三年时间才开始养成记录消费的习惯，推荐个随手记的app，在里面你可以记录每天的日常开支。收入可能主要还是工资性收入，每月一次两次入账，所以重要的是记录每日支出。俗话说，没有记录就没有发生，您可以先从监督自己日常花费，尽量减少一些不必要的开支开始。

2.你目前有自己喜欢和专长的理财方式吗？比如股票，期货，基金，保险等。或者你还不是很了解这些具体的理财方式，那就需要每天花费一点时间多学习了哦??
我当时研究生是学金融的，学校里考的国家理财规划师，那种教材的书本内容比较书面化，也比较死板，不大适合初学者，可能会打击兴趣爱好 哈哈 有几本书可以推荐下，首先是徐瑞升老师的《终身有钱花》

这本书思想知识结构非常系统，特别表达浅显易懂，适合初学者哦???另外也可以看看，刘彦斌老师的视频，他是国家理财规划师考试规则的制定者和发起人。
3.纸上得来终觉浅，要知此事须躬行。开始让自己行动起来，哪怕坚持记录，或者多看几页书。相信你一定可以找到自己的方法，加油????