如何投资理财结束语 活动致辞主持词4分钟5篇

庐山三日自助游归来，有些惊喜，有些疲惫，有些失望，也有些意外
很反感跟团被导游时时拿鞭子在后面赶，所以依旧是选择随性的自助游方式，出行前仔细查阅了各位驴友的自助游攻略，不过都有些过时了，既然回来了，就依样画葫芦，也整篇自助游攻略，给各位后面的驴友参考一二。
去之前听很多人说庐山的或好或坏的讲法，一度想取消此次的行程，但实在不想难得的假期要在污浊的广州度过，最终还是选择出行了。
声明：如果选的话，黄山始终还是本人的第一选择。

第一日：T161次15：38广州东站――次日凌晨03：48九江，卧铺270左右，因为九江是离庐山最近的火车站，机场也是，南昌机场或者庐山火车站都是离真正的庐山风景区很远的。

第二日：打车去长途汽车站，不讲价，打表7元左右，清晨在长途汽车站不远处南湖公园休息，很惬意，看看晨曦的柳塘荷叶，感觉还是不错的。
经验：起初不知道，以为很远，当时凌晨抵达九江应该直接打车去庐山山顶的牯岭镇的，谈价到北门门口最多不超过100块，这里离牯岭镇大约3里，如果是庐山的的士就可以开进去，九江的的士要交45元的进山费，看司机愿不愿意咯。南门离牯岭镇十几里，东门是在三叠泉瀑布下面，就更加远的离谱了，不要考虑。当然你也可以先打*订宾馆，然后直接找宾馆帮忙约牯岭镇的的士去火车站或机场接你，这样最多100块就可以直接抵达镇上宾馆了。

我比较好彩，在去阳光一号的路上，遇见一名被包车下山的庐山的士回山，于是15元就顺利打车上山，车上当时还有一对小情侣，北山路上山的，路上号称有四百个弯，转到我头晕眼花，不过风景很好，而且空气好，负离子含量高，多跟司机聊天就不会晕了，转到一半，司机就开始忽悠了，问我们订房没有，跟我们说山上游客容易被骗，他有亲戚开宾馆，住过去才160。。。然后那两个傻嗨嗨的小情侣就跟着去了，摆明被骗啦！朕在街心花园下了车，正好旁边是庐山饭店，看了下大标间，面向山景，新装修不久，非常宽敞，而且周围去各个景点都方便，中心区域饭店也多，才100大洋，立马住下，哈哈！
之前，在网上查宾馆住，订了太极宾馆，要价280，马上退掉，那位置在芦林湖那边，离牯岭镇鬼远的，周围连个吃饭的地都没，还标那么高价格，靠！
说明一下，牯岭镇在庐山山顶，居高临下，是游览庐山的最好落脚点，本身是个镇子，镇上很繁华，吃饭购物也方便，旅游观光车也方便乘坐，宾馆众多，大家要是住宿的话，可以直接去镇上找，不要乱在网上找宾馆订，很多网上宾馆离镇子很远的，来回吃饭运气好的话可以花多钱打车，晚点就怕是车都不好打咯，先下载个庐山旅游地图看看位置远近还是有必要的。
第二天遇到两个人更搞笑，他们被出租车司机忽悠说镇上不好住而且很贵，然后快到庐山牯岭镇的时候又多付了车费，调头跟司机回九江找宾馆住，还包了人家车次日玩三叠泉，说好在门口等的，结果出来山门下来，那车鬼影子都没有了，哈哈，做人不要太善良！

回到正题，在北门门口下来*庐山大门票，180大洋/旺季，135大洋/淡季，这个票是要随时带在身上，以防一不小心就出山了，可以证明你是*过票的，*好票就可以坐司机的车到牯岭镇住宿咯。庐山风景还可以的，但是旅游管理很黑，到处都要另外收费，这180基本算是进山费而已，里面但凡能看得过眼的景色都是要另外收费的，而且收的都不少，所以当地人都说，这几年游客越来越少了，真没个名山大川的风范,宁愿他一进门收我500块门票算了，省得里面一道又一道的烦。

现在庐山，早上7：00――晚上19：00，出租车时不准跑景点的（出山除外），而庐山各个景点距离常常有几公里那么远，你又不得不坐车，怎么办呢？当地就把旅游观光车给垄断了，由这车送你去各个景点，起步价65元/人，够黑的吧，但24小时内可以随便坐，当然，只能在它运营的时间内，只能在各个站点内，够迷惑的吧！如果玩的久的话，可以*80的车票，可以坐三天，也不能说划算不划算，因为你没得选择！到了牯岭镇之后可以去观光车站*票，验指纹的，你只能在镇上车站*，其他站点是*不了的，如果你不是暴走一族的话，到时会很麻烦！如果你想早上看日出，或者傍晚看日落，或者忘了时间之类，那你就爽了，*完观光车票后，还可以有幸在景区打车的，不过要使劲砍价，不然骗死你！

游览之前最好先看地图，哪怕是在准备行程的时候。庐山分一线、二线，现在也有三线一说，每一线都是要一天时间的。

第一天，可以去花径，就在振豪超市对面，大林路，很好找，一路走下去就是咯，不用坐车，花径公园里面有著名的如琴湖，人工的，我去的时候正抽空了清理污水（因为这个湖里水不流动），湖边有景区最好的西湖宾馆，可这景色...不住也罢了。花径后面是锦绣谷、仙人洞，景色还是不错的，当天下雨，雨势小的时候我们几个朋友去的这一线景点，很大雾气，山谷什么都看不见，但有幸看见雾气从谷底迅速升上来笼罩整个山头的过程，很漂亮，相信如果没雾的话，山谷景色也会不错！这是一线，算是唯一不收费的还不错的景色了！大概要三个小时时间。

看完仙人洞出来可以坐车去其他你想去的景点，或者继续往大天池、园佛台那一堆景点，不收费，也算一线的路线内，不过大家都说不好看，我们是中午出发的，走完仙人洞也快下午了就没有去，观光车会路过，没什么好看的，没兴趣。这一线出来是就是悬索桥和石门涧了，后面讲。

我们当时是仙人洞出来，直接坐车去了大坝，然后走小路过了一个小瀑布，上面有照片的，小路旁边可以走下去，没明显的路，要小心些，所有旅游团都不会去看这个景点的，所以下面没人，安静，拍照也是好地方，我们肯定不会错过独占瀑布的好机会咯，三两下跑到下面，快拍完的时候，其他人看到能下来，也都跑下来，唉，朕到哪里都这么拉风，跟随者众啊！闪人！

接着，蹭着其他导游团去到西游记取景处，黄龙潭，一个小瀑布，大家排队拍照留念，景色还行吧，我不喜欢很多人在一起看景点，闹心！不过当时下了很多天雨了，所以水势大，天色刚刚放晴，旁边很多大石头，溪水在石缝中穿过，异常的美景，很有格调！路边的景色更美!

承蒙大雨刚过所赐，所有景色都带着水珠，很是灵性，空气清新到极点，五六月出游果然是最好的，虽然总是遇见下雨，但一旦雨过天晴，总是美得令人窒息！有水的时候，景色就活起来了！

黄龙潭出来去乌龙潭，也是一个小瀑布，主席拍过照片的，偶学了一下

随后往上走，是三宝树，一棵千年的古杉，两棵600多年的银杏，有年岁咯，旁边一个什么寺的，一看就是后人重新大修的，没进去。三宝树走上来就是观光车的一个站点，如果不赶路就往前走两百米，前面是芦林湖，牯岭镇的水源，很漂亮，尊敬的周总理在此学游泳的，芦林湖上有一座芦林大桥，桥的一边是平静的湖水，另一边却是直落百米的大坝，下临深邃的山谷，着实吓我一跳，当时暮色初上，远望群山，层峦叠嶂，目及千里，视野一下子开阔起来，心情那叫无比的舒畅啊！

转念一想，庐山一年难得见几天没雾，趁着夜色尚未降临，倘若去含鄱口看下能否看下传说中的鄱阳湖，岂不是更好？立马坐上观光车往含鄱口进军！
抵达之后，才发现我是何等的英明，大雨过后，简直是目无障碍，无敌美景整个儿的展现在你的面前，远方浩荡的鄱阳湖一览无遗，这种景色平时哪怕是艳阳高照恐怕都是看不到的，空气完全的清晰，可见度极高，再薄薄地罩上那么一层暮色，学一句：哇塞，美呆了！

看到如此壮观的景色，当时真的是不想走了，不虚此行啊！无意间撞上的美不胜收！

回到镇上，放下背包，去吃石鸡、石鱼。。。庐山特产“三石一茶：石鸡、石鱼、石耳、云雾茶”关于吃，这里讲一下，之前在网上查到几家驴友推荐的饭点：
1、红苹果饭点，在街心花园旁边，比较破，原来准备第二天在他家吃顿正餐的，早上先去吃了个早点，一个小笼包，难吃极了，居然收10块，还笑呵呵的说，旺季，就是贵！靠，摆明了说，就是宰你！再也不去了！
2、金四季土菜馆，也在街心花园，装修比较高档，网友说很贵，但是口味很正宗，心想为了吃到正宗的庐山特产，狠心去吃，菜价果然比其他家高出很多，老板信誓旦旦说真材实料所以贵，点了个红烧石鸡、石鱼蒸蛋、上汤萝卜叶......，结果最好吃的就是萝卜叶，石鸡我也不知道真假，就知道跟广州的田鸡味道一样，就是菜不怎么入味，石鸡的味道远不如我在黄山吃的，石鱼蒸蛋就洒了几条小鱼，那味道腥得我差点没吐出来，我就不信赫赫有名的庐山石鱼蒸蛋会这么难吃！
3、有网友推荐说河西路与香山路交汇处的路边店“农家菜”,许多人慕名开车来吃，我们去找了，就只有一家叫做好再来的农家菜，不知道是不是那家，进去一看菜单，我靠！天价！摆明是蒙游客的，拔腿就准备走，老板和老板娘热情的招呼着不让走，折上又折，看到价格合适，也想试试口味到底如何，我们留了下来，那个菜劣质的，所谓笋衣烧肉都是最外面那层有毛的笋衣吃得我舌头麻了一个下午，石鱼爆蛋都快黑色了，烧了一个汤，上面满满一层油花，草草扒了两口饭作罢，大呼上当，走时一个导游带着旅游团兴高采烈的进来，可怜的人们！
4、石牛酒家，众多网友推荐，在街心花园一个体育用品店旁边小过道走进去，找不到就问当地人，上了两层石阶就到了，还比较有感觉，进去之后跟老板娘说网上介绍过来的，让她给打折，当然也便宜不了多少，因为他们家的价格本来就很实惠，这算是在庐山吃的最满意的咯，菜味道好吃，分量又足，质量也好，石鸡、石鱼、石耳都不错，再来两支庐山啤酒，爽啊！后面几餐都在他们家吃了，当地人很多来吃的，慕名而来的网友也看见很多！这才是做生意之道嘛！维系老顾客，吸引回头客！
5、名字不记得了，在五老峰下来，进三叠泉之前吃的中饭，是从三叠泉停车场往去五峰的那个方向走大约100米左拐进去，不是第一家农家菜，要再左拐能看到三叠泉售票处的地方，外面摆了几张桌子，这家农家菜味道还可以，价格也实惠，进三叠泉之前吃顿饭正好补充体力。不过这家会摆几筐新采的嫩茶叶，吸引你*他们家的茶叶，有两种，好的那种开价40/两，泡出来茶确实很香，嫩绿的茶叶也很好看，一伙东北人吵到面红耳赤跟老板把价格砍到30/两，*了几斤，我看价格实惠，就跟着*了一两，结果回到镇上发现还是上当了，同种的茶叶镇上砍价到20/两是绝对没问题的，不过茶是好茶，现在还在喝的。

继续，回到自助游攻略，第二天我们睡到自然醒，然后去爬五老峰，天气很好，可惜庐山常年的雾气却一点也没少，期待着传说中从五峰看到270度鄱阳湖也没看成，全是雾气，但景色依旧是不错的，其实12345峰之间的距离都不远，建议大家全程走完，不要相信那些导游的话，路上听见好几个导游说4峰到5峰要两个小时，简直胡扯，就是没钱赚不想带客人去，4峰还有一个小商店，店家也够黑，跟问路的人说到5峰下山很远很恐怖一般，让人家看完5峰再走回原路来下山，其实5峰走下去正好可以游览三叠泉，若是听他的那才真是绕了很远路呢，他就是想游人回来路上累了再在他家*东西吃喝。靠！庐山一行看多了这种事情，真是为了赚钱什么事都做的出，这种素质怎么能把景区发展好呢？鼠目寸光！

五老峰下来，吃个饭就可以去三叠泉了，庐山必去的景点，当然这么好的景点是肯定要另外收费的咯，门票53大洋，可以在景区门口*，也可以下到第三叠门口*，有缆车，但是缆车并不能带你躲过最难走的千级台阶，反而错过沿途至美的景色，建议不坐，庐山可以看看溪流，耍耍泉水，很是自在。

走过约莫40分钟至美的景色，就开始往下面走台阶下三叠泉了，在景区门口会有个点换返山标志，一个小徽章，押金1圆，因为下到三叠泉就算出庐山，再走回来就要查看返山标志，不然要重新*票。三叠泉其实就是三层瀑布，应该是有1叠、2叠、3叠三个景点，在不同的高度和角度看瀑布，但1叠、2叠是不收费的，所以为了逼着游客花钱下去看3叠，当地就把去1叠、2叠的路给封死了，只能花钱到第三叠侧面顺便仰视1叠、2叠，这么贱的事情，我真是服了，您大不了多收点钱呗，为了赚这点钱路都封掉，真是绝无仅有！
不提了，3叠还是非常值得看的，飞瀑直下龙潭，景色蔚为壮观！只是台阶号称有一千四百多级，走到腿都断，实在撑不住的可以坐轿子，半路看见一个超肥的女人坐轿，不知道要不要收她两倍的费用。。。

到了瀑布底下，是可以直接到龙潭水边的，震耳欲聋，庐山最美的不是山，而是这飞流直下的瀑布！
如果一般游客到这里就可以原路返回再爬上去了，我们偏偏又不想走回头路，加上再次暮色初上，美景如画，游人又很稀少，简直是难得的游览机会啊，索性顺着路一直往下走，欣赏沿途美妙的风景，而且安静的很，基本没有其他游客。大约40分钟后，抵达出往东门的电瓶车站，三块钱可以坐到东门，当时7点左右是最后一班，司机很好心地建议我们“原路走回去”，想都不想就拒绝，然后他就跟我们讲东门回镇上有多远多远，然后晚上没车，怎么怎么样的，甚至建议我们直接去九江住一晚，最后提出解决方案，他帮忙叫出租车200块送我们回牯岭镇，也怪自己功课没做足，想不到抵达东门门口居然一辆车都没有，无奈之下，只能认栽，让他叫车。其实从东门回牯岭镇最多也就100块，奶奶的，而且要跟司机说明不是要北门门口，要送到镇上街中心的，我们那个司机开始就想耍滑头把我们扔在北门门口，我们说那你就别想收车费了，他才极不情愿的又找辆车送我们进去。

经验教训：在镇上最好找几个出租车司机，留下他们的名片，如果不小心回不去了可以打*讲好价格找他们来接，因为景点人少时晚上很少车的。虽然三叠泉一路走下去不好回牯岭镇，我认为就算打车也是值得的，因为下面景色确实也很美，而且不用走回头那高高的无限长的台阶。这样从东门打车回去，再走北门进牯岭镇在门口是要验票的，当时他是验我们数码相机里前一天的照片，也有人是验宾馆的住宿押金单的，所以门票、押金单这些都要随身带着。

第三天，依旧自然醒，饭毕，坐车到大坝，再*票坐缆车去石门涧，没办法，咱花钱*的观光车票也不送到石门涧下面，偏偏送你到缆车下面，逼着你做50块的缆车，然后再花42块钱*票进石门涧，个人感觉石门涧没有三叠泉漂亮，也可能是累了的原因吧 ，石门涧是可以直接下山去九江的，这里可以考虑出山

再回去镇上，去看了蒋介石、*都住过的美庐别墅，当然还要收费啦，23大洋，想不到就连这个别墅里面也搞商业开发，别墅二楼一边是照相的，一边是一个茶馆，几桌人在打牌，真是服了，这个景点不看也罢了。当然你如果有时间的话，还可以去三线：白鹿洞书院，上秀峰看李白飞流直下三千尺的瀑布，不过大家去过都说不好看，水流很小，我就没安排这一线，牯岭镇有中巴去的班车，或者你可以去星子镇那边泡温泉，打车的话可以200包来回，司机在外等着，不过记住最多只能先付一般车费，不然你出来车就没影子咯，100过去然后在温泉酒店住下也是不错的选择。

打道回府，打车到九江机场，100大洋，如果是去南昌机场的话要300大洋，牯岭镇去九江机场如果不打车的话也不要坐车回九江，那样是反方向咯，是坐车到另外一个什么地方下车的来着，我忘了，到车站去问吧。

结婚之后，女方如何自我提升，保持独立，哪几点你要知道？

第一，许多男性的内心深处依旧有传统男性自豪感，中国历史时间悠长，中华传统文化深深地渗入了中国人的骨髓里。在以往封建社会观念里，女人是男人的附属，并没有自立自强权，一切严格按照男生所制订的标准来做事为人处事。这个观点传承了数千年，以致于当代许多男性潜意识里依然享有这类固定思维。因此女性要想得到自身想要的生活，必须要在日常生活中，在作业工作当中，在社会上，保持一定的自觉性，而且还要不断提升自身，不依附男性，才能做到真正立足于。

第二，一些男性仍在内心深处尊崇古代人三妻四妾的封建社会意识，一有机会便会外遇，找*，*，许多女性以为只要在日常生活中足够心地善良，足够贤淑，足够宽容，就能给自己享有一席之地，注意事项这种男人的秉性也是很难改的，因此女性要不断提高自己，维持自觉性，给自己存储一些必须的经济能力和独立生存技能，确保在家庭危机来临的时候，可以用聪慧来合理解决，而不是一味的忍耐宽容，以致于最终被踢出家门，满目凄凉。

第三，当今社会是一个时刻在变动的社会发展，大众的独立意识，自我认同不断提升，追求想要的生活。在这过程中，不断进步，不断提升自身是非常有必要的。这些活的很洒脱，很自得，社会上有一定的影响力，得到大家尊重的女性，无不是凭借着自己的才能立足于，获得了自身想要的生活。这种才能并不是天产生的，而是用持续认真学习，不断提升自身，最后造就了自身。

第四，不管工作，工作还是家中，乃至人生，这些都要用心日常维护，精心的运营。许多女性结婚以后，感觉自己个人人生问题也彻底解决了，每天就是在丈夫小孩中间，跟生活当中油盐酱醋相处。不求上进，随后开始逐渐与社会脱节，和丈夫保持距离，甚至有一些连小孩都瞧不起而不自知。这类女性，终究会被家中取代，被丈夫取代。

结束语

婚后生活不仅包括两个人的关系，也有许多东西。例如家庭主要成员如何相处，父母亲人怎样往来，怎样教育好儿女，和对方的朋友们如何相处，和对方的人际关系维持什么样的间距，身边的朋友如何相处，及其家庭美食，家庭装修，种花喂鱼，家庭投资理财这些，都能够是一门学问，一门艺术，这种足够两人运营一辈子，两个相爱的人在各种诸多层面可以用心经营，共同学习，一同提高，坚信生活不会迅速越来越并没有趣味性的。如果希望婚姻生活长久下去，夫妻两人只有不断学习生活常识，家庭婚姻专业知识，不断提升自身，才可以慢慢地经营好自己的家里。

踏实工作、拒绝幻想、自我认知就是最好防范方式。

骗钱的套路花样再多，其底层的逻辑也是不会有太大的变化的，而为什么总是有人喜欢被骗，在我看来是对于事物的认知缺陷导致的。

我个人认为从以下三个层面出发并且强化，可以非常好的预防这类的骗局，大家可以好好看看并且自我理解以下。

一、踏实工作。

对于理财类的产品，其实充其量只能当成副业来看待，而自己的主业才是最重要的，只有好好的工作和经营自己的主业才能让自己的生活趋于稳定的状态。

一旦具备了稳定的生活态度，面对这些所谓的理财课程就会具备了一定的抵抗能力，至少我的内心并不急切的想要赚钱。

二、拒绝幻想。

没有人会将自己赚钱的方式来告诉你，这个道理就好像有人在地上看到了100元钱，你认为他是会自己捡起来，还是说我来告诉你捡钱的方式呢？

被骗的实际原因就是自己充满了对于金钱充满了幻想，这种幻想就好像天上会掉下馅饼一样，而自我在这方面一定具备坚定的认知，不要去尝试这种无谓的投资课程，因为几乎都是骗钱的。

三、自我认知。

赚钱的底层逻辑其实也非常简单，就是消耗时间来换取金钱，而自己的时间是否值钱就要依靠自我的技能了。

对于赚钱的渴望是每个人都具备的，自我投资也是正确的增值方式，但是需要选择对于的渠道和方向。

自己到底喜欢什么样的赚钱方式和对于自我未来的规划都需要自我来确定和了解，而这样的过程只能靠自己，任何人都帮助不了自己，付费没有问题，但是付费之前一定要深刻的思考这种模式到底可行性有多少，这点就是建立自我认知的深度。

结束语：篇幅有限，大家可以试着从这三个方面来强化自己，杜绝被骗。

有利于忽悠更多的人。

一、引言
银行业务创新从本质上说属于金融创新的范畴，但迄今为止对金融创新尚无统一的解释，大多根据熊彼特的观点衍生而来。熊彼特在他1912年出版的《经济发展理论》一书中对创新所下的定义是：创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对生产要素实行新的组合。它包括五种情形：(1)新产品的出现；(2)新生产方法或技术的采用；(3)新市场的开拓；(4)新原材料供应来源的发现；(5)新企业管理方法或组织形式的推行。由此大致可以推衍出金融创新的三个主要层次：金融业务创新、金融市场创新和金融制度创新。本文所要论述的银行业务创新主要是指金融业务创新这一微观层次，它包括金融工具和服务品种的创新，被视为金融创新的核心。
银行业务创新能力在国外银行业的管理体系中已成为其核心竞争能力的突出表现，而我国的银行业由于长期处于计划经济的体制下，致使银行活力不足，更谈不上业务的创新发展。自从改革开放以来，我国的银行业逐步开始了商业化、企业化的进程。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善以及对外开放的深化，业务创新可以说是一条银行发展和壮大的必由之路。本文试从商业银行如何在新的经济条件下开展业务创新和更好地发挥银行对经济的推动作用角度进行阐述。
二、银行业务创新的理论基础
（一）宏观基础－金融深化论
美国经济学家麦金农和爱德华•肖在《经济发展中的货币与资本》、《金融深化与经济发展两部》著作中，系统地提出了金融深化理论。
金融深化理论的核心观点是：一国的金融体制与该国经济发展之间存在着相互*和相互制约的关系，在*放弃对金融体系和金融市场的过分干预、让市场机制特别是利率机制自由运行的前提下，一方面健全的金融体系和活跃的金融市场能充分有效地将社会闲置资金转化为生产性投资，并通过市场机制引导资金流向高收益部门和地区，促进经济发展；另一方面，经济的不断发展，通过国民收入的增加又会*金融的扩张，由此形成金融与经济相互促进的良性循环。这便是金融深化。
衡量金融深化的尺度主要有：第一，存量指标。比如金融资产的种类和存量，金融资产存量与收入之比，金融资产存量与有形财富(真实财富)存量之比等等。这些绝对指标或相对指标的上升就意味着金融深化程度的提高。第二，流量指标。金融流量易于表现金融深化的特征，例如，对国外储蓄要求的降低，资本外流的减少，金融职能和金融机构的专业化，场外非法金融交易活动的减少，有组织的金融市场的发展等等。第三，金融资产的价格。这是金融深化与否最明显的表现，即利率的升降，从而各种金融资产的价格能正确地反映金融市场上的资金供求关系，或者说，名义利率与实际利率以及各种利率结构的合理性。第四，汇率指标。官方汇率与黑市汇率差距的缩小程度即意味着金融深化的程度。
金融深化理论的主要政策主张有：(1)推进货币深化，即通过运用更多的货币政策工具，*实际货币需求的增加来实现货币深化。(2)推进金融体制深化。在货币深化的基础上，改革金融体制的落后低效率状况，打破银行业间的垄断，提高金融机构之间的竞争，降低经营成本，提高管理水平和效率，并且消除人为因素对金融市场的分割和干预，让各个金融机构在竞争中逐步发挥专业分工优势。而且还应逐步增加各种金融资产的种类，扩展金融工具的期限结构。(3)在推进金融深化的同时要进行财税改革和外贸改革，否则将会阻碍、破坏金融深化。
这些政策主张，其基本点是想通过利率自由化来促进金融业的发展，带动经济增长。
由此可见金融深化的过程是一个逐步消除金融抑制与放松金融管制的过程，这必将极大地促进创新的发展。金融深化表现为经济货币化程度不断提高、取消利率与汇率管制、允许多层次多类型金融机构并存竞争。随着经济货币化程度的提高，金融市场会得到发展，市场工具的创新有了发展空间，而利率、汇率管制的取消会导致金融市场价格的不确定性，加之金融体系竞争性的加强，形成了金融机构特别是银行业进行创新的内部和外部压力，银行业务创新势在必行。
另一方面金融创新反过来会加深金融深化的程度。金融业务和市场的创新将直接提高金融机构和金融市场分配资金的效率，有效地促进储蓄转化为投资，使整个金融体制效率更高，最终促进金融相关系数的稳步提高。而这正是金融深化的目的。
这样就形成了“金融深化---创新---再深化---再创新”的良性循环并且贯穿于整个金融业的发展过程。
我国过去在计划经济时期存在着比较严重的金融抑制，如汇率、价格等的双轨制、利率非自由化等。银行体系在很大程度上是财政的附庸，没有遵循市场规律。自我国开始市场化改革以来，价格已实现了主要由市场调节，汇率也取消了双轨制，实现了经常项目下的自由兑换，利率杠杆作用也受到了人们的重视。 在《国务院关于金融体制改革的决定》中提出：“中国人民银行制定存、贷款利率上下限，进一步理顺存款利率、贷款利率和有价证券利率之间的关系；各类利率要反映期限、成本、风险的区别，保持合理利差；逐步形成以中央银行利率为基础的市场利率体系。”目前我国已初步形成了以中央银行利率为基准利率，同业拆借市场利率为基础利率，资本市场利率围绕货币市场利率变动的利率。由此可见，我国利率的市场化进程已经开始。在利率市场化即金融深化的过程中，必然要求作为经济活动中介者的银行进行业务创新，否则将无法适应新经济形势的要求，更好地促进经济发展，这也正是我国商业银行要进行业务创新的深层次原因与制度背景。
（二）微观基础－市场细分与目标营销
现代战略营销的核心可以被描述为目标营销(STP营销)---即细分 (Segmenting)、 目标 (Targeting) 和定位 (Positioning)，这种营销战略产生是因为顾客个性化的需求致使大规模营销变得愈来愈困难，大规模市场正经历着“细分华”。市场被分割成不同层次的目标细分市场，其特征是：具有不同风格的群体在不同的分销渠道中流通。面对特定的细分市场，目标营销便应运而生，共有3个步骤：第一步是市场细分，即按照购*者所需要的个别产品或营销组合，将一个市场分为若干不同的购*者群体的行为；第二步是目标市场的选定，即判断和选择要进入的一个或多个细分市场的行为；第三步是市场定位，即在目标市场顾客心中建立以产品特征为核心的心理阶梯的利益的行为。
我国金融市场正经历着“细分化”，银行必须转变营销观念开展业务创新以适应目标营销的要求。
首先随着我国经济发展，目标营销正成为可能。以往在计划经济时期，国民收人的分配中以国家为主，个人只占很少的部分。因此相对而言个人对金融服务的需求也较少。随着市场化改革的推进，国民收入的分配开始向个人倾斜。个人所掌握的金融资产逐渐增多并且呈现出阶层化。这样就形成了人们对金融服务的多层次的需求，使得银行针对细分市场开展目标营销成为可能。
其次细分市场的确定，要求作为金融服务的提供者银行不能仅凭一项业务去同时满足多个不同偏好的市场的需求。例如利率水平较低的储蓄可以满足一般居民对所持金融资产保值的要求。但对于中高收人阶层来说他们可能更关注金融资产的增值问题。这种情况的出现势必要求银行对其原有业务进行创新，以更好的满足市场变化的需求。
如果说金融深化是银行业务创新的制度背景，那么目标营销的出现则是银行业务创新的现实基础，为其创新指明了方向。
三、当前商业银行业务创新的必要性
（一）加快业务创新是银行自身发展的迫切需求
商业银行以“安全性、盈利性、流动性”为自身经营的原则，其中的“盈利性”
原则体现了商业银行的出发点和归宿点。以公平竞争的手段、合法的经营、诚信的声誉、较少的投入来换取最佳的效益是商家的渴求目标。以确保自身的优势为基础，不断的拓展经营领域是所有商业化企业的经营之道。随着我国金融改革的深化，外资银行、股份制银行的蓬勃发展，同业间竞争不断加剧。各家商业银行在竞争中求生存和发展，竞相以优惠条件吸收存款，造成成本不断上升。与此同时，贷款业务发面由于客户企业的经营不善，加之以银行内部管理体系不完善，造成信贷资产质量下降，银行效益下滑。这就要求商业银行必须不断开拓新的业务领域，不断开发适合市场需求的金融产品，培植新的利润增长点。
（二）加快业务创新是银行适应经济金融环境及市场需求的客观要求
随着我国市场经济改革的不断深化，国民经济的整体环境发展对商业银行提出了新的要求。一方面要求银行不断加快新产品的开发，加速资金在国民经济中的融通，推动社会整体效益的改善；另一方面要求银行在业务创新的同时注重风险的防范。二月四日，中国首部针对金融衍生产品的法规《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》正式出台，此办法为商业银行的表外业务创新提供了良好的外部法规条件，降低了政策风险。随后，二月二十三日《商业银行资本充足率管理办法》出台，对银行开展业务的风险控制提出了新要求。�
国民经济的发展致使市场需求发生显著变化，人民收入的不断增加，对投资的需求不断增加。突出的表现是新的社会阶层（所谓的中产阶级）的出现，该阶层的投资理财需求强烈，但苦于国内银行产品的缺乏和国外银行业务的限制，致使大量闲置资金流入炒*房地产的行列，造成了局部经济发展的失衡。这就要求国内银行在业务产品创新方面不断适应市场主流需求的变化。
（三）加快业务创新是国内商业银行参与国际竞争和与国际银行接轨的需要
我国已成为WTO的正是成员，根据有关协议，我国将逐步取消对外资银行的限制，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务，逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制。这些表明入世后，国内银行业面临着严峻考验。外资银行历史长，规模大，拥有资金、技术、信息、人才等各方面的优势。国内银行业从竞争一开始就有着先天不足。虽然拥有网点分布广泛、机构众多以及客户情感偏好等方面的优势，但外资机构在竞争中必然会避开这些弱项，以在华经营的外资企业为突破口逐步扩大到三资企业、进出口业务等方面。而且外资银行一般也不会在传统业务上与国内银行业相竞争，而会将重点放在中间业务、高增值业务上。这些客户与业务正是国内银行业手中为数不多的高质量客户与潜在的利润增长点。如果失去他们，国内银行业的发展前景堪忧。迫于压力，国内商业银行必须加快业务创新步伐，加强国际竞争力，缩短与国外同业的差距，以其在未来国际金融市场占有一席之地。
四、商业银行业务创新的制约因素
（一）固有观念与创新概念的冲突
过去大一统的银行体制下，银行长时期扮演*的会计和出纳的角色，“铁帐、铁制度、铁算盘”在人们的头脑中根深蒂固，“按部就班，循规蹈矩”成为经济生活
中的行为规则。改革开放发展至今，国内商业银行仍未完全摆脱原有的经营方式和思维方式，业务经营与开发过程中缺乏科学的市场调查和详尽的分析报告。面对金融改革的不断深化，面对越来越复杂的经济生活活动和由此而生的复杂的信用关系，不能及时的做出恰当的反映，将使银行错失许多创新的机遇，从而制约银行整体的发展。
（二）银行现有战略管理的制约
我国的银行在以往的战略管理中遵循一下原则：①在经营发展目标的选择上，国内银行长期重视数量扩张；②在经营发展方式上，长期重视人力、物力、财力的高投入；③在经营发展战略上，较长时间偏重于外延型扩张、铺点增大。但随着外部环境的变化，即开放程度的加深和竞争的加剧，商业银行不能再忽视资产负债结构的优化和多样化问题；不能再忽视金融产品开发、质量和效益，以及经营效率的提高。
（三）缺乏业务创新的真正动力
业务创新最根本的动力在于商业银行追求自身利益的最大化。在这种动力的驱使下，银行必然会调动一切积极因素，不断开拓新业务领域，积极挖掘市场潜在需求，同时积极寻求转移和规避风险的方式方法，以此控制成本，增加利润。如果银行丧失此动力，则金融业的发展将受到严重阻碍。现今银行缺乏创新动力的原因有内外两方面：一方面，*对银行经营的不同程度的干预和*作为银行最后担保人的实质，使得银行缺乏真正的盈利动机和盈利能力；另一方面，由于我国金融市场的高度垄断性，致使四大国有商业银行在业务创新上没有紧迫感或对创新风险的规避态度，而其他股份制商业银行也只是从国外直接拿来产品，缺乏真正的本土化创新。在以上的原因中，商业银行自身的问题是业务创新动力欠缺的主要原因。
（四）业务创新的人才储备不足
科学技术的进步除了对整个社会发展有着重要影响外，它在*金融创新方面也有着重要的作用。科学技术与金融业务创新之间的桥梁就是人才。没有跟踪世界金融技术潮流的开发人才，银行的业务创新只能是空谈。银行创新所需要的人才不仅要包括金融工程专业方向的研究人员，而且还要包括市场营销专业方向的市场调研专家，因为产品开发出来能否被市场所接受要靠市场研究人员通过广泛的调研才能得出结果，理论上可行的金融产品在现实的需求面前未必就适合。市场是瞬息万变的，准确的市场信息是金融业务创新的根基。金融开发人才要不断吸收储备，而市场调研专家储备是未来银行人才战略应加以完善之处。
五、加快商业银行业务创新的对策
（一）业务创新的指导原则
1、以人为本的原则
如上所述，人才是商业银行业务创新的源泉。在人才的储备上应采取引进、改造和拓展相结合的原则。引进人才是指从国外的银行业聘请优秀从业者；改造是指从现有的研究队伍中选拔优秀者定期或不定期进行脱产培训；拓展是指银行与相关高等学府建立广泛的联系，为学者的基础型研究提供数据支持，分享其科研成果，同时也有助于改造的实施。
2、风险规避原则
银行业务的创新必然要面对政策风险、市场风险和操作风险，所以商业银行必须采取风险规避原则，避免不必要的损失。针对政策风险，产品的开发要满足各项金融法规的要求，同时“法无禁止即为合法”的观点同样可以运用；针对市场风险，银行需要不断完善内部风险控制体系，将市场风险降到最低；针对操作风险，银行要加强对员工的业务培训和对员工的作业监督。
（二）业务创新的实施对策
1、以客户创新为基础
银行业务正从批发时代进入零售时代，客户是现代商业银行赖以生存的基础。现代经济中客户与银行之间不再是原来那种依赖与被依赖的关系，客户更多的是通过资本市场进行直接融资，而不是通过银行。这种情况要求银行在进行业务创新时要以客户创新为基础，以满足客户的需要而不是银行自身的需要作为银行业务创新的标准，努力成为客户的关系银行。客户创新包括两个方面的内容：对原有客户群的细分和发掘新的潜在客户。在经济发展的过程中，客户的需要并不是一成不变的，旧有业务可能已不适应客户新的要求。据此银行可以根据新的不同需要对原有的客户进行细分，以细分客户群的特征作为银行业务创新的基础，开发出适合客户分类和不同客户特点的产品，吸引客户。另一方面应行的客户创新是对潜在的重点客户的挖掘。一般而言银行80%的利润来自20%的重点顾客。虽然潜在重点客户在现阶段金融服务需求量不大，但它具有良好的成长前景，代表了未来巨大的金融需求，也决定了未来银行发展的潜力和赢利的多少。因此商业银行进行金融创新时要注重培养这些潜在客户，分析其金融需求特点，量身定做金融产品，确保在未来的竞争中立于不败之地。由此可见，银行业务创新应当以客户创新为基础，为客户提供“差异化”产品和服务，否则不仅会使银行丧失一些优良客户，还会使银行丧失继续发展的动力。
2、围绕国有企业改革和西部大开发确定银行业务创新的主战场。
国有企业改革和西部大开发是我国当前经济建设的重头戏，国有企业改革的主要思路是：“把国有企业改革同改组、改造、加强管理结合起来。要着眼于搞好整个国有经济，抓好大的，放活小的，对国有企业实施战略性改组。以资本为纽带，通过市场形成具有较强竞争力的跨地区、跨行业、跨所有制和跨国经营的大企业集团。采取改组、联合、兼并、租赁、承包经营和股份合作制、*等形式，加快放开搞活国有小型企业的步伐。”在此过程中的股份制改造、企业上市、并购、资产和债务重组等一系列改革都将产生对金融服务新的需求。而西部大开发是我国今后长期坚持的一项经济战略。我国西部资源优势明显，但严重缺乏资金，因此西部大开发中对金融服务的需求将会是巨大的。故而，我国银行业在进行业务创新时应以这个市场的需求为导向进行，研究市场特点与需求偏向，进行业务创新，如针对国企改革推出企业股份制改造咨询、上市策划、资产证券化和针对西部大开发中资金缺乏的局面推出区域投资基金等一系列新型金融服务。这样我国银行业的业务创新才会更加有生机和活力，得到更快的发展，有利促进经济发展。
3、以中间业务创新为重点。
中间业务是指银行代替客户办理收付和其他委托事项，从中收取手续费的业务。它具有风险小、利润高的特点，是将来银行业利润的主要来源。随着我国利率的连续7次下调，存贷利差逐渐缩小，居民投资意识增强，储蓄资金逐步分流，商业银行要靠传统资产的负债业务维持利润困难重重。而目前我国银行业中间业务开展得仍然较少。因此现阶段应重点进行中间业务创新，培养银行业新的利润增长点。中间业务创新主要有两方面：一是规范管理传统的中间业务，使之满足社会各界尤其是企业对多种金融服务功能的需求，同时又能控制住风险，如开展贷款抵押物评估业务，对减少银行风险，提高资产质量起着非常重要的作用。另一方面是积极开拓新的中间业务，实现商业银行功能由传统模式向现代模式的转变，最终实现金融增长方式的转变。随着经济发展水平的逐步提高和金融渗透功能的日益加强，可以借鉴和吸收国外经验，实现项目融资、财务顾问、投资咨询、基金托管等投资银行业务。
六、结束语
金融体系在国民经济的发展中占有举足轻重的地位，而商业银行又是该体系的核心，对宏观经济有“牵一发而动全身”的作用。在未来激烈的国内市场竞争中，国内的商业银行必须占有主导地位，而主导地位的取得不仅要靠外部政策环境的完善，更重要的是银行通过自身的不懈努力创造独特的核心竞争力，核心竞争力的来源正是业务的不断创新。所以说，加快国内商业银行的业务创新将成为未来银行业自身壮大的核心工作。

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