如何通过银行投资理财交易 商业银行如何发展个人理财业务

央行首次发布理财产品进入银行间债券市场细则，是对理财市场进行规范整顿的延续，更是对投资者利益的保护。银行理财产品的期限错配问题也有望得到解决，对债市是一项利好。
昨日，中国货币网发布公告称，央行金融市场司对16家商业银行下发了《关于商业银行理财产品进入银行间债券市场有关事项的通知》（下称《通知》），对商业银行理财产品投资银行间债市行为进行了规范。根据《通知》，银行理财产品将可通过开立乙类账户直接进入银行间债券市场。
《通知》共分十七条，明确了申请在银行间债市开立理财产品债券账户的管理人的各项条件，以及理财产品在银行间债市的开户流程。业内人士指出，央行首次发布理财产品进入银行间债市细则，是对理财市场进行规范整顿的延续，更是对投资者利益的保护。
根据《通知》，按照成本可算、风险可控、信息充分披露的原则，每只理财产品都要与所投资的资产对应，每只理财产品单独管理、建账和核算。
过去银行理财产品募集到的资金，一部分会按照产品说明投资于同业存款和债券等，也有一部分会投资于证券市场或用于贷款投放。“过去屡屡出现的理财产品亏损，跟信息披露不足有关。”新纪元期货研究所所长魏刚表示，银行资金池的流向问题由来已久，这大大增加了理财产品的风险性，《通知》的发布将加强央行对商业银行理财产品的监管。
《通知》还要求，管理人的自营债券账户与理财产品债券账户之间，以及同一管理人管理的不同债券账户之间不得进行交易。“这主要是为了防范利益输送。”魏刚认为。另一位知情人士告诉记者，为获取利益，银行自营账户把债券高价*给理财账户的事情屡见不鲜，这使不少理财账户严重受损。
按照《通知》要求，理财产品的管理人和托管人应向央行上海总部报备。已开立银行间账户的，应在一年内根据《通知》的要求重新备案，并根据情况办理变更手续或重新开户。据中信证券(11.87, 0.00, 0.00%)一位国债交易员透露，此前一些商业银行开设的理财账户多为不能通过中央债券综合业务系统进行联网交易的丙类账户。去年债市风暴时，理财产品在银行间债市开户一度暂停，其后一些丙类账户酝酿升级为乙类账户，但央行此后并未正式发文规范理财产品进入银行间债市。根据《通知》，银行理财产品账户将全面升级为乙类账户，无须通过代理人交易。

目前银行理财产品普遍存在外包管理的现象。国内某知名券商固定收益部一位工作人员告诉记者，其所在公司为银行管理着近60亿元规模的理财产品。这非常不利于监管，银行理财产品在银行间债市直接开立乙类账户后，监管就会更为方便。
依靠期限错配进行套利是目前银行理财产品的主要运作模式。银行理财产品的期限一般都在半年以内，它们通过投资一年期以上的债券赚取息差。期限错配风险很大，如果理财产品到期后资金续不上，而赎回压力加大，会非常危险。此次《通知》的下发有望解决这一问题，对债市是一项利好。

那就在银行上班，我感觉理财的话一定要越早越好，要想理财的话，一定要趁早。

大部分人是没有什么理财规划的，忍不住家里*了很多不必要的东西，可能就用一两次后，就再也没有用过，比如女人*的包包鞋子，男人*的单反。
所以，大多数情况是我想得太美好了，这每月1000元，你可能根本就存不下来。
什么时候开始你的理财定投？
毫无疑问，从现在开始，永远都不算晚，日拱一卒，功不唐捐。为什么要开始？且不论我们要通过理财投资让钱生钱这个美好愿景，哪怕什么都不想做，退休后你需要花多少钱有算吗？
假设你现在35岁，年收入1万元，50岁退休，需要领取35年养老金，每个月从社保可以领取到6000元，为了让自己的生活品质不下降，在这30年里，你的养老金缺口是402万元！
所以，哪怕你什么都不想做，就想通过工资赚取收入，但是养老问题也是你不得面对的，可能你之前没有意识到，也不知道要花多少钱，那么我用计算器帮你算出来了，不算不知道，一算吓一跳。

拿多少资金来投？
拿多少钱来投资合适呢？如果你是新手，你不妨拿你每月到手工资的10%-20%来尝试，或者呢，你可以考虑用你的增量工资来做理财投资，事实上我就是这么做的。
什么是增量工资呢？比如说你的年终奖或者额外劳动福利，或者说今年老板给你涨工资了，比如说涨了1000元/月，那你就用这1000元拿来做理财定投。
为什么增量工资可以拿来尝试呢？因为通常按照我们原来的生活标准，你即便没有增量的部分，也是能够维持你家庭开支运转的。增量资金就是多出来的钱，可以给你改善生活质量，俗话说就是“***”。但是如果我们换种方式，把它拿来做理财，这样的安排会不会更好一些？
我觉得这种思路挺好，我也是这么去实践的。
当然，假如你不是新手，已经有一定投资理财经验了，但是可能不知道拿多少比例来理财合适，感觉有点没有规划，那么我也可以给你一些参考性的建议。

促进商业银行个人理财业务发展：
一、丰富产品品种
个人理财业服务依赖于理财产品，各式各样的理财产品才会给个人理财服务一个强大支持。正如之前所提到的，与国外商业银行的对比，我国银行的产品品种少之又少，不能满足人们在产品的需求方面。所以要在根据国家的规定，同时参考客人提出的要求，加快产品类型的开发速度，不断改变和引入最新产品。不断对理财项目进行创造，这就要求我们做好以下几点：对银行的人力资源进行调整，并迅速对客户的要求作出回应;运用各种方式对产品进行创新;将市场列为目标，创造针对不同客户群体的项目;从点滴做起提升服务质量。
二、理好客户关系
我国商行目前的五福经式，侧重于产品的推广。它不能有效的留住已有客户，也不能了解客户真正的需要，使客户得到满意并长期合作。为了提高效率，商行的理财服务部门须将侧重点从产品转变成为客人，关注客人对于银行所做的贡献，建立以客户关系管理为核心的运行机制是进行客户分组，以确保优秀的客户群;加强对客户关系的处理;为客户提供多方位、全面的服务。
三、增强对人才的培养
理财职员相互约束的同时也是督促个人理财服务进步的关键点。商行要想有所发展和进步，就需要培养一些熟知专业知识的综合型高素质人才。现在，各商行个人理财业务的职员基本上是原来银行中柜员里挑选的。他们的自身条件和对于本银行的熟悉情况必然强于普通的员工，但依旧有着很大的缺陷。个人理财职员的培训需成为商行个人理财业务发展的重中之重，一步步地从几个角度进行：增加培养强度;提升目前理财人员的能力;组建个人理财从业资格认证系统;编制相关的行为准则。
四、树立正确经营理念
个人理财业务是以客人为服务对象，客人对银行的满意程度必然干扰客户对银行的态度，所以，在发展个人理财业务的阶段，银行要把客户为主体这一观念当做一个很重要的课程来学习。国外银行业的先进之处也是因为这个原因。从实际运营来看，要想真正达到以客户为中心的目标，须要保证合理的个人理财制度，同时合理的将人进行分类，明确理财方向，在有保底的条件下完成理财规划。一是人生阶段。按照客户的年龄、家庭、收益和工作等情况，根据一定的排序决定想要的产品，从而合理对储蓄进行分配，使其按照不同方法组成个人或家庭财产。二是理性分析。要替客人着想，按照客户的需求，对理财产品进行全方位的审核，得出最有益的方案。三是风险保障。对国外的成功经历分析，在储蓄、保险和投资里，保险的风险保障是最高的，是最有作用的理财产品。
五、倡导科学理财理
如之前所讲到的，由于长时间受传统理念的干扰，我国很多人们的理财概念中一直有一些误解。商业银行需要通过各种各样的方式进行传播和指导，提倡正确的理财观念，形成良好的理财氛围，引领绝大部分人们解除误解，建立健康的理财思想和观点。详细来讲，就想要让大部分人理解以下几各方面：第一，单靠存钱会干扰生活的品质，只有既工作又理财才能达到最大的效率。好的理财不但要提高收入，而且还要要降低非必须的输出，同时适当的科学的进行投资。第二，不是说富人才能理财，理财对于普通人来说也同样重要。因为对于富人来说，财产的降低影响并不大，即使理财中会有失误，也是造成少量的经济损失，不会对其生活有太大的影响，而对于普通人就不一样了，也许就是其家底。第三，理财的目的是为了更好地生活提高生活的水准，改善生活条件。合理的理财，会使家庭的财产在一个良性的循环，从而满足各个生活方面的需要，进而使自己的人生丰富多彩。

银行理财：银行与一些保险公司有合作，保险理财（保本微利）
银行代理债券，如国债（保本微利）
银行自己的一些理财组合，根据不同组合，获利不同。
银行代理基金，根据你对利益的获取期望，选择不同基金种类
银行的存款业务，如果追求稳定。现在利率在上调。可以存定期
分配：把握一条原则，理财的资金来源是富余的资金。一般来说，工资的40%用于日常开销，10%存活期，或者投资容易变现且相对安全的理财产品，25%投资高风险高收益产品，25%稳健的理财产品