如何理解投资与理财800 为什么个人的理财政策要学习美国的消费观念 - 百度...

在大多数中国家长的观念中，孩子只要好好学习就足够了，赚钱是大人们的事。多数孩子不知道父母赚钱的辛苦，容易花钱大手大脚，难以树立一个正确的理财观念。


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而在美国却是另一番景象，虽然我们的文化观念存在差异，但美国父母在教育孩子理财方面，的确有着独到之处。今天小编来跟大家探讨一下美国家长对孩子的理财教育，或许我们家长可以从中得到启发。

那么，美国家庭是如何对孩子进行理财教育的呢？

1.从3岁开始实现的幸福人生计划



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美国父母希望孩子早早就懂得自立、勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。

家长们会针对孩子不同的阶段因材施教，对于儿童理财不同阶段的要求分别是：

3岁能够辨识硬币和纸币；

4岁能认识每枚硬币是多少美分；

5岁时知道钱是怎么来的；

6岁能够数大量的钱；

7岁能看懂物品价格标签；

8岁能比较物品价格和购物；

9岁能制定一周开销计划并懂得节约；

10岁时做简单的劳动赚钱，钱存到银行里；

11岁制定从电视广告和互联网中购物；

12岁能够制定并执行两周开支计划；

13岁以后能购*一些股票和基金。

2.美国父母支持独立


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在美国，家庭不论贫富，总是让孩子在不同阶段的生活中学习独立，以及养成“用劳力换取所得”的观念。因此，大多数美国孩子都习惯打工赚钱，小到在家做家务、洗车或帮邻居看孩子，大到去餐馆做服务员，帮忙布置会场等。通过这些途径让孩子们学会赚钱的过程。在学校里，校方也会让学生在一些特定的活动中学习、体验诸如募款之类的公益活动。例如，在每年的感恩节，志愿者们就会外出筹募经费。在美国，经常会看到拿着自己*的手工饼干在校园门口售*的小朋友。

美国父母认为，从小就开始培养孩子的理财观念是为了帮助孩子掌握正确的价值观念和理财技巧。他们鼓励孩子打工不仅是让他们体会赚钱-花钱的过程，更重要的是学会怎么赚钱，怎样享受劳动成果、有计划的花钱，然后再是如何利用手里的钱赚取更多的钱。

3.让孩子接触到钱


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美国每年大约有三百万中小学生在外打工，美国的父母认为凭劳动获得收入是一项基本能力，即使出生在富裕的家庭里，也不能坐享其成，应该有勤奋工作的意愿和自我要求的责任感。孩子们通过打工赚钱，通过正当的手段获得的收入，美国父母不会以“帮你保管”等各种理由把钱要走，而是让孩子自己安排手里的零用钱，让孩子自己做金钱的主人，有计划的制定开销计划，进行储蓄或消费。

美国父母认为，父母应是一位从旁鼓励的旁观者，而并非全权主导的话事人。既然打工的钱是孩子自己的收入，就应该让他们有自*，他们可以用“任何想*的东西”里的钱去购*那些他们想要的东西，就算孩子挥霍过度，父母也不应该出手干预，而是让他们尝尝缺钱的滋味，从失败中领悟出道理来。

4.学会管理零花钱


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零花钱是教育孩子金钱管理技能的重要工具，目的是教育孩子如何根据他们的需要、想要和目标来管理自己的金钱。孩子应该懂得如何控制这份零花钱的消费或者储存，家长可以鼓励孩子制定消费决定和计划用钱。零花钱可以帮助孩子使孩子独立自主，并且在处理金钱时具有信心和原则。

既然是给孩子的零花钱，按理说家长不应该干预的，但是年幼的孩子没有太多的理智和常识，还是需要家长在旁边给与指导。零花钱必须是一份具体的金额，由父母和孩子共同决定，并且在一个固定的时间里给予，例如每周一次或每月一次。随着年龄增长，他们将拥有更多的金钱，对自己的消费更加负责。他们将更欣赏用自己的钱*的商品或者服务，特别是经过一段时间的储存而花费的。零花钱也能帮助家长解决孩子经常要钱而必须拒绝的问题。

5.养成储蓄的观念


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父母首先要做的，就是让孩子把储蓄变成习惯。例如孩子很喜欢吃冰激凌，假设一盒冰激凌要花10元，父母可以每天给他1元，当他储够10元的时候，才能购*心爱的雪糕。利用这个方法，可让小孩萌生储蓄的念头。

储蓄的观念对于小孩子是比较难以理解的。遇到这种情况时，我们可为孩子发掘储蓄的目标，令他们可以为一个较实在的目标而努力。

要*储蓄的目标，可以带他到玩具商店，让他找寻心爱的玩具。在*储蓄目标的同时，应该考虑这些目标会不会持久，如果预计这件玩具很快便过时的话，就不要选择这件东西。也可在一些特别的日子，例如母亲节快到的时候，父亲可与孩子提出建议，合资购*一件礼物送给妈妈。

6.树立投资的观念


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当孩子坚持了一段时间的储蓄计划时，他们的储蓄账户上的钱也到达了一定数目。这个时候就是差不多能给他们介绍投资的概念。

让孩子们学会投资只是一个教学，从储蓄中拿出一小部分钱进行这个教学。通过投资股票和证券，孩子们看着自己的资产起起伏伏，引起孩子的投资好奇心。通过股市的变化，他们将明白较低的价格给他们带来的是机会，因为他们正处在投资生命周期的起点。这些经历会让他们在他们将来有了更多的钱用来的投资的时候给他们带去实际的作用。

所以要让孩子们的钱在股市中不会大幅度的缩水才是最重要的。毕竟看着800美元或者1000美元就这么消失是一件很恐怖的事，会大大打击孩子们的投资兴趣。 所以我们选择了保守的资产配置方法：让孩子们的大学和车的储蓄依旧保持不动，而是用剩下的钱来做长期的风险投资。


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以上就是美国家长教育孩子理财的方法，当然由于文化和家庭条件的不同，我们不可能照搬他们的方法，但我们可以借鉴，并结合自己家庭的实际情况，让孩子从小接触金钱，学会花钱，培养正确的理财观和价值观，将是孩子一生的财富

科学消费是指符合人的身心健康和全面发展要求、促进经济和社会发展、追求人与自然和谐进步的消费观念、消费方式、消费结构和消费行为。生活中，科学消费要求我们摆正消费观念，消费方式。科学消费就要我们摒弃从众心理消费，攀比心理消费等。
理财有道，首先要懂得如何选择适合自己的理财方式，以及适合自己的理财产品，要学会匹配自己的资金，懂得分散投资。

温馨提示：
1、以上信息仅供参考，不作任何建议。
2、投资有风险，选择需谨慎。
应答时间：2021-07-12，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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职场人士想要不做“月光族”，就得学会理财，正所谓：你不理财，财不理你。如何理财可以从下面几方面入手：

1. 要了解和清点自己的资产和负债：要想合理地支配自己的金钱，首先要做好预算，而预算的前提是要理清自己的资产状况，只有在理性分析过自己的资产状况之后，才能作出符合客观实际的理财计划。要清楚了解自己的资产状况，最简单有效的办法，是要学会记账，*上有好多记账类的app，自己可以挑选一款用起来适合自己的

2. 制定合理的个人理财目标：弄清楚自己最终希望达成的目标是什么，然后将这些目标列成一个清单，越详细越好，再对目标按其重要性进行分类，最后将主要精力放在最重要目标的实现中去

3. 通过储蓄、保险等理财手段先打牢地基：在理财的最初，尤其是对初学理财的年轻人，应以稳健为主

4. 安全投资，规避风险：千万不要急功近利，高收益意味着高风险。在准备投资之前，最好分析一下自己的风险承受能力，认清自己将要做的投资类型，然后根据自身条件进行投资组合，让自己的资产在保证安全的前提下最大限度地发挥保值、增值的效用

5. 要不断地学习和发现新事物，不断修正改进自己的理财计划，使其日益完善

   虽然我们都想一夜暴富，但是这是不切实际的，学习理财要一步一步来，不要急于获得多大的收益，控制自己的欲望，收益多时不可太贪，收益少时也要心理强大

一、为什么要理财？

首先明确一点，理财的目的不是财产迅速增值，而是保值的基础上稳定升值。这里，保值是第一位，升值是锦上添花。

如果你在资金量很少，企图通过钱生钱的方式一劳永逸财富自由，那么你一定会陷入概率学意义上赢面低于50%的赌博，黄金、石油、现货期货、美元这种高杠杆游戏确实能以小博大，但是All in之后的倾家荡产比比皆是，控制好风险率用极少的资金博一把是可以的，然而很遗憾极少的资金意味着赢了也不等同于一夜暴富。所以很多大佬都说控制风险是理财极为重要的艺术，而在我看来，这就是保值的内涵。 相信很多人都看过理财界最有名的一本入门书籍，是Robert T.Kiyosaki写的《富爸爸穷爸爸》。这也是我在大学毕业以后看的第一本理财类书籍，当年青涩的我如获至宝，觉得看完此书财富金山定在眼前，现在想想真是Intellectual disabilities，简称智障。

《富爸爸穷爸爸》这本书里强调的最重要理念就是：

1.让金钱为人工作，而不是人为金钱工作

2.购*资产而不是负债。

第一点很容易理解，就是通过理财的方式让金钱二十四小时不停生钱，其实存银行获得利息也是其中一种方式，只不过钱的获利效率低了点（笑），起码得跑过通货膨胀吧。

第二点可能稍难理解，举个例子吧，在Robert看来，购*理财产品、房产、股票、提升技能的培训等是投资行为，而购*华丽的衣服、最新款的iPhone、新汽车均是购*负债。 所以资产和负债的区别是什么呢？资产就是可以给你带来现金流入的产品，而负债则是导致资金流出的产品。

具体分析一下，购*理财产品、房产、股票，在稳妥的投资下是可以获得现金流入的，提升技能的培训是对人主体的投资，而遵循技多不压身的传统规律，变得优秀是可以带来现金流入的。
另一方面，华丽的衣服、新款iPhone、新汽车不仅存在到手就折旧的风险，而且对这些产品的维护、使用均会产生现金流出。不过，看待事物也要一分为二，经济学讲究“效益”，引申出了诸如“边际效益”、“效益最大化”等许多概念。而值得一提的是，“效益”这个词本身的内涵是丰富而模糊的。如果购*一台新的iPhone可以为你带来极大的持久的愉悦和工作方便，购*一台汽车可以为你省去大量的通勤时间，你那么这个行为本身的边际效益是很大的，那就果断*。如果购*的物品与节约时间相关性很大的话，我私以为也是属于资产，毕竟时间就是金钱，对于这句话的认可会随着年龄和阅历的增长而加深的。

二、理财原则

1.保值（稳妥=总体低风险）

2.确保一定现金流，或者流动性很好的理财产品

3.分散投资

这三个原则非常好理解，在此原则上，我试着给出一个比较折中的理财方案。有小伙伴一定会提到广为流传的标准普尔家庭资产象限图，如下图：

图1 标准普尔家庭配置象限图

简要的说就是要把资金的10%作为流动现金使用，20%购*保险和突发大额开支，30%购*股票、基金等高风险资产，40%购*低风险资产。 标普配置是投资界的宝典，不过它更加适合资金总量比较稳定的中产阶级，对于刚毕业的年轻人而言，指导意义并不明显。对于这一点，财经作家吴晓波老师在“吴晓波频道”公众号里也做了说明，感兴趣的宝宝可以查看“吴晓波频道”7月17日的第一条推送。

三、资产配置示例

结合现阶段投资市场的特点，推荐以下资产配置，以供参考，以净资产10万为例。

图2 推荐资产配置

图3 流动性说明

做几点说明：

1.风险高低和流动性好坏是根据个人偏好定义的；

2.资产以10万元为例，投资比例应每3-6个月做一次调整，以动态适应个人状况；

3.此表为推荐资产配置，每个人需根据情况适当调整，再次警告投资有风险、选择需谨慎。

四、关于保险

每当我对身边的人提起保险，他们总是一脸怀疑地看着我，眼神里都是“你是不是转行做保险了”……这个现象是有历史原因的，大陆长期以来的保险营销策略导致了公司和投保人之间的互相不信任，一方面人们不愿意被“忽悠”参保，另一方面保险公司对于主动投保人也提防“骗保”行为。
在财富积累阶段，最难以承受的就是意外和疾病带来的大量资金消耗，可以毫不客气地说，重大意外和疾病可以瞬间摧毁一个普通家庭的积蓄，甚至背上负债。还记得投资的第一原则吗，保值。保险就是在我们遭受重大意外等小概率事件时帮助我们度过难关，保证资产价值不过分缩水以小博大的最好投资。大多数人情愿每年为几十万的车*保险，却总是幻想意外与自己无关。 操作起来很简单，选择大陆的知名公司，无非平安、太平洋、人寿等，每年*一份意外险和一份重大疾病险，小提示：保险越年轻*越实惠。近年来也流行去香港*保险，香港保险性价比高，当然前提是必须亲自去香港签合约。

五、关于股票

就我自己经验而言，投资基金是很好的选择，如果投资某几只股票，务必放长线钓大鱼，眼光放长远一点，时间一定会给你丰厚的回报。 投资需趁早，更重要的是保持学习的状态，你的努力定会迎来回报。

六、关于互联网金融

2016年底开始，我定投的产品就是互联网金融理财产品了，因为也是选了比较稳健的理财平台，专服务体验也很好，可以满足我10%的年化收益率，又不用花时间去管理。 对于大部分人来说，对互联网金融的第一反应是P2P，但其实还有P2B。 P2B是个人对企业投资，我们可以了解企业的所有信息，知道钱借给谁，借款方如何做抵押，相对比较放心。 但P2B同时也是最难做的，因为需要平台有足够的产品源及风控能力。

我就说说怎么判断自己投的平台稳：

1.基本指标：银行存管、信息披露、风控系统、三级等保……硬核过关

2.历史记录：从没有逾期记录，甚至节假日有时候还提前还款

3.企业风格：不是高大上，但是小而美；标的有就上，没有就不上，不做假标

4.平台活动：不用高息返现来吸引投资，这家平台最近做的活动就是注册投资送500京东购物卡的，比起其他平台来说，其实蛮普通的，但是有总比没有好。 100红包+500京东卡

5.客服水平：一家尊重客户的公司，任何时候提问，客服都会第一时间相应，如果有什么不满，可以直接在客户群吐槽，连CEO有时都会出来和客户沟通，有什么说什么，没有什么可美化的

6.信息渠道：有个专门的论坛无界部落，是投资者可以任意发言的，可以看到其他人在这里理财的感受。还有公司员工每周都会写自己的工作和生活，反正我看着挺踏实

其实我投资的麻袋、桔子、小金，都还可以，但是整体来看还是这家最安全。

授人以鱼不如授人以渔，你们就按照我这个标准挑就对了！