老人医保如何投资理财公司 家庭年收入24万如何理财

保险产品是否合适跟被保人的年龄分不开关系。0-30岁的年轻人建议投保重疾险、医疗险和意外险；30-50岁的人建议配置重疾险、寿险、意外险和医疗险。昨晚我整理了一份各年龄段适合*的热门保险清单： 各年龄段热门保险大盘点 。你可以看看。

45岁以内的建议优先选择重疾险，医疗险和意外险。60岁以上的老人可以把重疾险替换成防癌险。

怎么*保险 是按照不同的年龄，不同的收支情况，不同的家庭状态来“对症下药”的，我做了个攻略分享给大家，基于投保攻略，清楚知道年收入30万的家庭，保险应当如何配置：

1、 20岁以下的投保攻略：建议购*重疾险、医疗险、意外险 。
怎么给20岁以下的人*保险？20岁之前，处于身体和心智的成长发育期，生病是在所难免的，因此，建议配置上一份医疗险，可以用来报销医疗费用；另外，孩子成长阶段意外相对于其他阶段的年龄会更多，所以，用来防止意外伤残或者身故的意外险也是相当有必要的；当然，作为越早*越划算的重疾险，也是必不可少的。

2、 对于处于青年阶段的朋友（20-30岁），可以选择重疾险、意外险、医疗险
20多岁怎么*保险呢？20岁~30岁，已经到了自己对自己负责的年纪，此时身体年轻，精神好，小病小痛很快就好了，可是现在的医疗费用至少要好几百，所以建议购*短期重疾险+一年期意外险+百万医疗险，需要的保费也不高，一个月也就几十块，完全可以考虑，符合这个年龄段的话的朋友可以看学姐之前的回答 一招教你*对20多岁划算的保险 这篇文章，你可以看看。

3、 假如处于青年阶段（30-50岁），选择重疾险、寿险、意外险和医疗险
一招教你*对30多岁高性价比保险？此时*保险更多是为了家人，而不是自己。中年的工作压力，生活压力都很大，患病概率自然也很大，重疾险和医疗险就可以为患病做足保障；倘若不幸发生意外，意外险和寿险就可以为自己和家人的未来*一份安心。符合这个年龄段的话的朋友可以看学姐之前的回答 一招教你*对30多岁高性价比保险

对于如何购*到划算的、高性价比的保险呢，关键还是在于选对保险产品。

"30岁，*什么保险好？" 了解完了，下面文章能给您更多帮助：

全国136款热门重疾险对比表（含各年龄段保险价格明细表）

目前中国的商业养老保险，除了试点地区的延税型养老保险，其他的都没有购*的价值。

收益率低，普遍irr都没有超过4%。

唯一优点在稳定的现金流和安全。

比起社保养老保险差的不是一星半点。

养老计划应该是一个组合，每年强制储蓄，然后计划把强制储蓄的钱分成三部分，分别对应激进理财、保守理财和保险（不是养老保险，是保障疾病的 健康 险）。

这样的话老年的衣食住行靠理财收益，医疗费用靠保险，基本可以获得较为安稳的晚年。

当然具体怎么计划还要看你想要的养老水平，是衣食无忧啊，还是偶尔来点小资的 旅游 ，就需要自己好好想一想了。

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让你不再做保险小白，远离保险的那些坑~

楼主你好，如何选择合适的商业养老保险？这个问题首先我们要做到一点，就是说在选择商业性的养老保险之前就一定要参加社保，因为把社保当成自己的主要保险来使用，然后再选择商业性的养老保险参保，当成自己的补充保险来参保，那么是完全没有任何问题的，这样的话可以让自己获得一个更高的养老金待遇。

是不可以把商业养老保险作为主要保险来使用，也就是说在没有拥有任何社保的前提下，就购*商业性的养老保险，这样的做法是不合适的，所以说一定要首先购*社保，在拥有社保的基础上，那么选择商业保险都可以了。

什么样的商业养老保险更适合自己呢？首先我觉得要选择大公司，大品牌购*的人群比较多的这种商业保险，它的这个保值包括今后的分红会比较好一些，所以说，在一些各大平台上有过重点推广的一些商业性的养老保险，都是可以值得我们考虑的，并且根据自己的一个交费金额的一个实际能力，来选择适合于自己的产品，那么一般情况下都是完全没有问题的，比如说指定在60岁以后每个月能够领取1000元，那么这样的一个分红产品都是适合于自己的。

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泻药，人在美国，刚下飞机

熟人虽多坚决不匿

我敢说其他人的回答都是垃圾。

选择商业养老保险是要看你想享受什么样的生活。换句话说就是你退休后每月的消费水平是多少?

问你几个问题，希望你能领悟些什么!

一你想多少岁退休?想要还是一定要?预计自己多少岁去和玉帝/上帝/*聊天?

二你觉得需要准备多少退休金才够用?减去社保，缺口有多少?你想用多长时间准备?

三你想每月花多少?自己用还是全家用?仅仅是生活费，还是包括退休后自己想要去做的事情的话费，比如 旅游 /做公益等等?

你能回答出我以上的问题，或许应该能够明白些什么!如果需要帮助，我就可以给你一个完美的计划。

其实养老保险，也就是能赚钱的时候存下一笔等自己老了之后使用。具体的金额需要根据自身的情况而定，方式分为两种：

第一 理财型养老保险，主要是纯理财利率在1.75%~6%之间，如果购*这个的话，选择绩效好的即可。6%是上限，银保监会规定的。

第二保障型养老，比如返还型、寿险、重疾等。

返还型很好理解，一般都是期限型的保障。到期后返本，一般抖音上都不太建议购*的，不过非常适合存不到钱或者想给自己存一笔钱的人。劣势就是到时候只又所交保费，没有利息。

寿险、重疾 阶段性的一般也会返。终身的话，可以取对应的现金价值或者贷款。价值都会一直存在，相对于理财险同样 没有利息。不过会带保障。

一般就是养老年金保险。

可以一次*费，也可以按年分期交费。

所交的钱，保险公司扣除一定费用后，会进行投资增值，在未来（一般是60岁），这部分钱可以按月或者按年，按一定数额派发给你。

未来领钱分两种情况：

一、相当于有一个增值的账户，每次领取以后，剩下的钱继续增值，如此循环。账户里的钱是自己的，即使身故，钱也可以给受益人。

二、同样交费和年限的情况下，每次领的钱会比情况一多一些，但到了一定时间点，账户里是没钱的，即活着就领钱，身故就什么都没有了。活得越久，收益越高。

其他的，根据自身情况自己定夺。

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1 在选择商业养老保险之前，最好把基本的职工保障先配置好，基本的医保和社保要配置好，这是基本的 社会 福利和养老基本工具

2商业养老保险一般都是配置养老金型年金保险，年金保险分为两个账户，一个是储蓄账户，一个万能理财账户，储蓄账户设置一个预定利率，有储蓄分红，但是是不确定，不写进合同，5年后开始领取，看保险公司实际经营亏损还是盈利，股东分红结余后的再按照70%不低于的比例分配给保单持有人。5年后不领取会进入一个理财账户，进行二次增值理财，大保险公司如平安和人寿等万能账户保底写进合同利率只有1-2%的区间，比银行一年期存款还低，中小保险公司同类产品保底利率最高可以给到3.5%

3在年金险的*中，有一个问题就是*误导，会故意鼓吹假定的高收益演算，误导消费者觉得这理财保险，捡钱似的，本金翻倍，其实都是数字 游戏 ，保底利率才是你确定拿到的。保险基础是*保障，转移风险，然后是现金流规划，配置不同阶段养老和教育金，但不是投资理财，增加风险的工具，要区分开。

不要*商业养老险，不值得

我之前多次写到过：不要*反还型保险，不要用保险这种方式去做理财，不要*教育金保险、不要*婚嫁金保险，不要*任何反还型理财型保险产品。这种文章写多了可能会让永达理的朋友们不太舒服。今天转发一篇接地气点的文章。

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年轻人也不得不早早为养老做规划，其实是好事，毕竟，老龄化 社会 最大的问题，就是养老金不够用。

人均寿命会随着科学进步而延长，退休人群不断增加，而青年劳动力却跟不上，这就意味着交养老保险的人少了，但是等着领钱的人却越来越多。

如果自身积蓄不多的话，可以想到我们的老年生活有多难。 延迟退休是肯定的， 可能要到70岁才能开始领养老金，到这个岁数，旅行团都不敢收你了；更不用说，身体差一点的老人已经丧失了部分自理能力，可是 社会 上都是老年人，谁来当护工？ 护理的人力成本和养老院的收费，一定会暴涨到*房*车都覆盖不了。

那养老要怎么办呢？

这里先要科普下，国际上养老体系主要有三大支柱， 第一支柱就是 传统社保 ，由国家发起，包括城乡 居民 养老保险、城镇 职工 养老保险（注意：这两种拿退休金的时候差异很大）。

第二支柱是企业/职业年金 ，也就是企业或单位发起，这类一般是企事业单位才有，占比不大，一般是职工自愿参加。

第三支柱就是商业养老保险 ，纯市场化，目前在我国占比非常小。其中包括延税型商业养老保险和养老目标基金。

所谓的 延税型商业养老保险 ，就是你交个人所得税的时候，如果要*这个商业险，就可以少交一部分税，等到你领商业养老金的时候，再把这部分税交上去。当然，如果你没领养老金，或者只领了很短时间，就相当于少交税了；所以这种保险的初衷，是国家通过减税来鼓励大家自己解决养老问题。

而 养老目标基金 ，就是基金公司帮你打理资金，等你老了再发给你养老。这种在美国养老体系中占比非常大，这也是为什么美股比A股更怕*，因为用来投资美股的不少都是老百姓的养老钱啊。

既然国外都这么做，为什么又说商业养老保险不靠谱呢？

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首先就基本逻辑来说，养老是目前中国 社会 的重要难题，无论是从政策支持角度，还是老百姓理财规划角度 ，第三支柱都是必然会不断壮大的。

但问题是， 现阶段保险公司扛得起这个重担吗？ 从提供单纯的人身、疾病保障，变成为全国人民做超长期理财，保险公司的转型会成功吗？

保险姓保，本质是通过控制所有人缴纳的保费和实际理赔率，来实现正常运转和盈利，也就是说，不管你*的是意外险、重疾险还是医疗险，保险赔给你的钱，都不是保险公司出的， 而是其他人没生病/出意外，就把保费挪来给你用了。

完成这些险种的设计，虽然也很复杂，但本质上只要把账算清楚，保证大家交的保费够覆盖理赔就行了， 不需要凭空变钱出来。

可是， 养老之所以困难，就是因为通货膨胀一直存在，投资又有风险 ，你现在手里的两千块，三四十年后可能只够吃顿饭了。想要给全国人民提供一份养老保障， 保险公司首先要做的，就是保证在资金体量巨大的情况下，让盈利跑赢通胀率。

光是这个问题，就已经够难了，别以为保险大佬炒股就能当“股神”，算算收益率他有时候可能还不如你，比如下面这位...

前段时间有个新闻，大家不妨也看看乐一乐：

10年前，李先生给母亲*了一份中国太平 一 诺千金养老保险 ，每年交6115块，截止至今年交了10年，今年就可以领分红。结果工作人员给他算了一笔账，他才知道最后能领到的养老金只有5万8。

李先生愤怒地说， “这到底是保险公司养我妈，还是我妈养保险公司！”

交了10年的商业养老险，最后连本都没保住，这可以成为保险界的年度段子了。想想这个保险名字也挺鸡贼的，一诺千金，中国人传统就很重信用，你都这么承诺了，还会骗我不成？结果保险推销员就狠狠坑了李先生一把。

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不讲个例了，下面就仔细分析一下产品， 看看在保险承诺的正常情况下，*商业养老险能不能让我们顺利养老。

市面上的商业险我计算了几个， 如果你可以一直领养老金到88岁的话，收益率大概在年化3%左右。

内部收益率是财务管理指标，用来计算长期投资的时候，它反应的就是真实的投资回报率。

别的因素暂时不考虑，光这个3%就已经很让我震惊了，就把钱存在余额宝、微信钱包的货币基金里，也有年化3%的收益呀，还可以随时存取，想用就用。再说了，在最近十年的通货膨胀率之下， 3%的收益率还是没跑过通胀啊。

而且这个收益率，是在你能一直活到高寿，领完养老金的情况下，才有的；另外还要考虑投资环境因素，在市面上所有的商业养老保险条款中都注明了， 收益仅是预估（可能没有收益）。

最差的情况，就是新闻里李先生给老母亲*的养老保险，就算不折算时间价值，不考虑投资收益率，他也是亏的，所谓养老金还不如存银行来得多。

综合来看，养老保险一般投保的资金量都不小，几万几十万交给保险公司，对一般人来说都是大手笔； 但是拿到的收益却并不能令人满意，所以一概不推荐大家购*。

说它有什么好，我觉得只剩一点了，帮你把钱看管着，免得你大手大脚把积蓄花完了，到老了没有钱用。但是这个优点在投资理财界就是个笑话， 完全没解决你养老资金不足的问题，只是变成了不能自由存取的银行。

其实回头想想，美国人为什么能通过养老基金养老，那是因为美股过去50年大盘都涨得很好啊！老百姓把积蓄投资给了市场上的公司，企业家也不负众望把企业经营好，最后感恩地把收入分红给老百姓，让大家开开心心颐养天年， 这是双赢。

大道至简，说到底， 年轻人不够养老人了，就需要提高生产效率，让每个年轻人在 社会 上的能量变大，最后完成养老重任。 没有人能凭空变出钱来，尤其是把时间线拉长到四五十年， 只有 社会 真实的进步，和个人实在的成长是可靠的。

一个人可以在短时间骗所有人，或者在长时间骗一部分人，但绝不可能在长时间骗过所有人。

既然现在指望不上商业养老保险，那只能靠自己积累资本、提高理财能力，这也是我为什么说，问“怎么提前准备养老”和“怎么投资理财”其实是一个问题。 希望大家都能看清商业养老保险的真相，别被坑了，同时早做打算，多多了解， 钱多了自然就好养老了，共勉。

首先要看自己的经济能力，其次需要专业保险推销员给自己设计几份保险看看