投资理财如何辨别真假 如何鉴别银行理财产品的真假

若持有招行一卡通，可尝试了解招行个人理财产品。目前，我行的个人理财产品在主页上有公布，您可以进入主页，点击“理财产品”-“个人理财产品”-“搜索”，分类您需要的产品信息。如需建议，请联系客户经理了解。（温馨提示：购*前请详细阅读产品说明书）

1.主要是因为在2018年很多P2P平台公司暴雷，让很多需要理财的人员更加愿意把钱放在比较稳健的银行中，但是资管新规发布后，就算是银行的理财产品，也不再具有刚性兑付的承诺，所以许多人又把目光聚集到能够保本保息的产品上，对于普通人来讲，能够保本保息的理财产品，有国债、大额存单、结构性存款等。 国债、大额存单自然不必多说，都有固定的投资期，并有一定的收益率，但是结构性存款就不同了，它的投资门槛低，一万块钱就可以购*了，而且收益也比较稳定，利率当然也高于一般性存款。 相比于国债、大额存单，一些商业银行针对结构性存款给出的收益率还是比较可观的。

2.至于普通理财人员，其实是不太关注银行是如何运作资金的，只要银行承诺保本保息、保收益就达到预期期望了。因此，很多银行开始在结构性存款上做文章，形成了许多行业乱象，有的银行在实际业务操作中为了吸引资金，往往对过往的业绩进行虚假或夸大的表述，对资产管理类产品未来收益等做出保障性承诺，明示或暗示所 说的产品是保本无风险或者是保利息的，对此来误导消费者，从而达到高息揽储的目的。部分银行更是通过设置理论上不可能执行的行权条件，将结构性存款实质变为固定收益产品类的“假结构”。这就违背了产品的设计初衷，也违背了监管“打破刚兑”的理念。 再来看结构性存款的设计理念，结构性存款有固定期限，不可提前支取，产品分为“基本存款+衍生品交易收益”两部分，收益在一个区间内，是保本浮动收益的产品，*和管理参照理财产品。

银保监会给出的定义为结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益 。

1.商业银行必须具备普通型衍生品交易资质才可发行结构性存款。

2.充分揭示风险，实施专区*和录音录像，不得对投资者进行误导*。

3.商业银行应当在本行营业网点或官方网站建立结构性存款信息查询平台，收录全部在售及存续期内结构性存款的基本信息。

1.需要打破“结构性存款”是保本的、刚兑的这种观念。结构性的存款的收益率是在一定收益区间进行浮动的，而不是稳定的，如果说最低收益与最高收益的区间过小，就要值得注意。

2.真正的结构性存款产品具有一定的投资风险，其收益具有不确定性，风险程度较高，需要投资者具备一定的衍生品交易的知识，如利率、汇率、期货、期权等，才能更好的进行理财。

3.要充分阅读结构性存款的*文件、发行报告、产品账单、到期报告以及其他重大事项报告。

如果你有一笔闲钱，为了获取稳定的低风险收益，你会怎么做 ？

大部分人会回答：存银行，*理财产品等等。

还有一个新的选择，在银行购*结构性存款，收益比普通存款高，风险比理财产品小。是一种兼顾安全性和相对高收益的产品，受到市场的追捧。

根据银保监办发〔2019〕204号文，《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，对结构性存款进行了定义：

一、结构性存款是存款

这意味着银行必须把结构性存款按存款管理，不是理财产品。银行在拿到钱时，需要先缴纳存款准备金和存款保险基金，计提拨备和风险资本，剩余的部分才用于投资。

二、结构性存款=存款+期权

结构性存款的大部分像普通存款一样，用于投资低风险产品，以保证基本的收益和安全。

剩余小部分投资金融衍生品，以期获得高收益。期权的收益是不确定的。说白了，就是拿这部分去市场上赌一把，要么有，要么就是没有。

三、存款人要承担与收益相匹配的风险

投资期权的部分，收益是不稳定的。储户的风险在于，银行的投资管理水平，要对挂钩的金融衍生产品，比如汇率、利率、指数等等，涨跌有准确的把握，才能获得高收益。

可以从以下三方面来判断：

一、保底收益是不是比同期存款利率高得多？

比如，银行同期年化存款利率为3.3%，假结构性存款保底收益为5%。

二、收益波动范围小？

比如，年化收益波动区间为3.15%~3.2%，这个波动太小了。

三、期权的行权条件被触发的可能性小？

比如，挂钩3个月内，A股沪指涨到1万点就触发，触发收益率为3.5%，不触发收益率为4.5%。沪指现在在3000点，那在三个月内涨到1万点的可能性微乎其微。*了这样的产品，是不是4.5%稳稳的幸福。

在银保监发《通知》之前，市场上的结构性存款大部分是假结构性存款。通过对产品进行包装，冠上结构性存款的名称，成为了个各家银行的揽储的工具。

银行是靠利差赚钱的。假结构性存款，触发高收益的条件一定会兑现，变相成为刚兑产品。银行吸收储蓄的成本高了，那相应的释放贷款的利息也会随之提高，所以企业还是拿不到低利息的贷款，对实体经济没有帮助。而且，大量刚兑产品容易产生系统性风险。

但是，这和国家政策是不相符的。 央行采用降准降息等等货币工具，目的是为了增加资金流动性，传导到实体经济能得到低息贷款，促进投资和消费。

所以要打破刚性兑付，促进投资者和银行之间的责权利相匹配。加大信息透明度，而不是为了躲避监管，将金融产品进行层层嵌套。基于透明的投资产品信息，投资者为自己的投资行为负责，银行履行自己的管理责任，降低整体风险。

规范结构性存款，对于我国金融市场的 健康 稳定发展，打破刚性兑付，有积极的作用。对于银行来说，特别是中小银行，必须提高竞争力，靠打擦边球高息吸储的路径是走不通的。对于中小企业，央行通过一系列措施引导资金流向实体经济，降低融资成本。对于普通储户，在认真了解结构性存款的底层资产后，多了一个安全与收益兼顾的投资渠道。

这个问题还是挺专业的，对于普通投资者来说知道的很少。正好老易之前有了解过，简单回答下：

首先，我们要知道什么是结构性存款，然后你才能辨别真假。

结构性存款，顾名思义“存款+衍生品”，存款就是指一般的存款，衍生品的种类很多，国内的结构性存款搭配的衍生品基本是以期权为主。

这里又涉及到结构性存款的投资方式和期权的盈利方式。

我们先来说结构性产品是如何进行投资的：

结构性存款的本金部分用于一般性存款以获取利息收入；然后再利用利息购*期权产品。

我们再来说期权的盈利方式：

对于利率或者是汇率期权产品来说，在购*的时候，可以设定某一个指定的价格作为触发条件，而价格一旦到达期权设定的价格，就可以获取超额收益；一旦没有到达指定价格，就会损失期权费用。

举个例子，我们在当前1.0836的价格基础上，购*EURUSD一年看涨2%的期权。如果在未来的一年时间内，EURUSD价格上涨至1.1052之上，就可以获取超额收益；如果在未来的一年时间里，UERUSD价格都低于1.1052，那么你就投资失败，期权费用就损失了。

理解了上面的内容，我们再来判断结构性存款的真假。结构性存款投资属于保本浮动收益类的投资产品，出现问题往往是在衍生品投资这一块，常见的假产品有以下2种：

1，保底收益高，收益波动范围小

举个例子，某产品保本收益3.9%，收益波动正负0.5%

这类产品就明显属于假的，正负0.5%的收益对于衍生品收益来说约等于无

2，保底收益低，上浮收益极高

同样举个例子，某产品保本收益1.35%，上浮空间+2.55%

这类产品明显属于挂羊头*狗肉了，要达到3.9%的保本收益靠一般性存款就可以了，投不投资衍生品无所谓。

结构型存款是一种与衍生品投资行情挂钩的存款类型，一般由具备衍生品交易资格的银行发售，收益主要分为基本保本收益和浮动收益。保本收益部分由银行从成本中支付，浮动部分与衍生品交易挂钩，达到一定条件，如黄金指数突破xx值。判断真假结构性存款主要从以下几个方面:

(1)银行是否有衍生品交易资格。如果银行不具备衍生品交易资格，大多为"名为结构性存款，实为高息揽存"。

(2)设定的衍生品交易条件是否具有不确定性。如果是必然发生的事件，则失去了挂钩的意义，浮动收益沦为固定收益。

(3)查看该银行结构性存款的发售兑付记录，如果一家银行历次发行的结构性存款都按预期收益兑付，那么该银行就有"结构性存款之名行高息揽存之实"的嫌疑。

结构性存款通俗讲就是“定期存款+期权”。它的资金一部分投向了存款等货币市场工具，另一部分则流向金融衍生品市场。如果是购*了“假结构”性存款，期权触发的可能性极小，表面上设置了不同的收益率，但实际上投资者几乎能100%拿到预期的最高收益率。结构性存款将被加强监督管理。

看资金是否要离开账户

这个真不懂……

一、平台是否存在真实的线下借贷业务，其业务形式与线上是否统一
理财平台风险排除一些不良因素外，主要是针对借款人能否按期还款的风险，所以平台信息是向公众展示借款人身份证、抵押物证书、征信报告等信息是投资人对于标的的评估唯一途径，另外平台的线下所做的放贷业务与线上所展示的是否统一，发给投资人的借款协议里面要有上面要有借款人的真实姓名、*、身份证号码、住宅地址，并且允许投资人打*给借款人核实信息。
二、是否存在专业的风控团队存在
风控是p2p理财能否保障投资人投资安全的重要因素，专业的风控团队在前期会对每一个借款标进行严格的风险评估，如若在可控风险之外的则一票否决。另外是贷后的及时跟踪调查，定期对借款人经济状况进行了解等，及时扼杀逾期的风险。
三、稳固的平台技术
“黑客”想必是所有互联网企业的“天敌”只要他们存在，就会威胁着互联网上任何企业的客户利益安全，所以，做为有关金融的p2p理财平台来说，技术安全手段则更不容松懈。具有专业的技术团队保障网站安全运行，同时根据投资人所反馈的信息及时做到快速改进，增强用户体验，是一个优质的p2p理财平台所应该也是必须具备的。
四、平台资质证件是否清晰展示
一个合格的p2p理财公司是不会对投资人做任何有关公司资质背景的保密的。营业执照、税务登记证、组织机构代码证、甚至法人身份证都是证明平台资质的有效信息，掖着藏着必然会有猫腻在里面。另外，管理团队人员的介绍及相关资质，也是投资人必须要考量的因素之一。比如农泰金融、陆金所这种有背景的平台就相对可靠很多。

以下是投看看觉得比较简单常见的方法来辨别投资平台的真假：
1、根据公司名称，登录各地工商红盾网查询相关企业注册信息（因目前国家实施企业认缴制度，因此注册资本金的数额不代表该机构的资金实力），留意法人、股东、注册时间、主营业务范围等，是否有不良记录，是否有相关关联企业的不良记录，注册时间短暂，主营业务范围与实际经营不符合等。
2、盈利模式，一般均以高收益吸引，需要了解的是，任何金融业务，都是依托于项目实体进行（就算是股票、期货等有价证券也是建立在实体之上），因此受益一般与项目实体的盈利能力挂钩，高于银行同期定期存款利率5倍以上，可以判断为高风险平台。

3、风控体系，任何承诺无风险的投资项目，均无法律依据。哪怕是银行业，也有破产清算的可能性，因此任何打着无风险的理财项目，均可认证为高风险渠道。其次对于项目包装，虚假平台一般会引用热点新闻概念进行炒作，例如养老产品，IPO上市，知名大型企业项目融资，大型楼盘融资等，需让机构提供相关授权法律文书，抵押质押协议，相关权属和备案登记等。并定期公示项目调研报告。

建议通过正规渠道购*，如银行渠道：
招商银行理财产品购*根据自身投资偏好、风险承受能力、资金流动性等综合考虑，您可以进入招行主页，点击“理财产品”-“个人理财产品”-“搜索”，分类您需要的产品信息。
如需相应的理财规划建议，请到招行网点或直接联系客户经理尝试了解。【温馨提示：购*之前请详细阅读产品说明书】