投资理财的资产如何配置 家庭理财的资产最合理的配置是什么样的

无论存款多少，都需要进行资产配置，存款10万不算多，可以参考“标普资产象限图”。美国纽约有一家金融分析机构叫标准普尔公司，这家机构编制了美国股市中的“标普500指数”。

标准普尔公司曾经做了一件非常有意思的事情，它调查了很多很多家庭，发现凡是资产稳健的家庭都有一个相通点，那就是他们的家庭理财方式极度相似，然后标准普尔公司将这些家庭的理财方式进行了总结，画出了一张标准普尔家庭资产配置象限图，也就是人们经常说到的“标普资产象限图”，这个象限图出来以后就有很多金融机构出来表示认可，后来逐渐成为世界公认的资产配置标准。

01 什么是标普资产象限图既然都叫资产象限图了，肯定是把资产分为了4个部分，那么下面我们仔细看看这4部分分别是什么。

第一部分：要花的钱在标普资产象限图里面，要花的钱指得是短期消费需要用到的钱，包含衣食住行等等，这个短期指的是3-6个月内的钱，可以直接理解为一个季度或者半年之类要用在的衣食住行方面的费用，这部分占到总资产的10%。可以理解为月薪5000，一个月衣食住行花500元就够了，先不管它对不对，我们接着分析第二部分。

第二部分：保命的钱在标普资产象限图里面，保命的钱指的是意外重疾保障要用到的钱，主要包括医疗保险，车险，以及重疾险等各类保险，并且还指出了要点“专款专用”，这部分资产占到了总资产的20%。可以直接理解为月薪5000，每个月需要花1000元购*保险，同样先不管对错，我们来看第三部分。

第三部分：生钱的钱在标普资产象限图里面，生钱的钱指的是投资股票、基金、房地产等投资所需的钱，这里的“生钱的钱”关键要点是为家庭创造收益，这部分资产占到了总资产的30%。如果对比例不敏感，可以理解为月薪5000，每个月需要拿1500元进行股票、基金、房产的投资。

第四部分：保本升值的钱在标普资产象限图里面，保本升值的钱指的是投资信托、债券所需的钱，这笔钱的目的是为了以后自己养老、子女教育能够有钱用，这部分资产占到了总资产的40%。也就是说月薪5000，每个月拿2000去购*信托或者债券等理财产品。

02 为何资产配置智能是参考标普资产象限图虽然很多很多金融机构认可标普资产象限图，但是小编认为标普资产象限图只能供我们参考，绝对不能直接套用，原因有下：

第一：标普资产象限图适用范围是那些“有钱人”文章最开始就表示标普资产象限图是从一群资产稳健的家庭中总结出来的，但是你千万不要你心里的资产稳健家庭和金融分析机构眼里的资产稳健家庭混为一谈，他们眼里的资产稳健家庭其实是平常人眼里的“超级大土豪”。也就是说，标普资产象限图更适合一些“超级大土豪”去使用。

第二：金融机构认可不代表适用我认为第一个认可标普资产象限图的应该就是保险机构，为什么？其实原因很简单，本来很多人对保险意识不是那么的强，突然有一家公司出来说“大家应该拿20%的资金去*保险”，那你说保险机构会不会认可这个观念。另外标普资产象限图主张30%的资金投资股市、基金，40%的资金投资信托、债券，无论是股市、基金还是信托、债券还是保险，其实都是金融机构下面的业务，你说金融机构会不会认可。

第三：标普资产象限图的参考性标普资产象限图虽然不太适合用我们这些普通人，但是它对于资产配置还是很有参考意义的，把资产按照近期要花的钱、购*保险的钱、投资的钱和保值的钱来进行配置是没有问题的，而且对于真正的有钱人，这样的配置比例也没有太大问题，对于我们普通人来说，参考他的资产配置方式即可。

03 普通人如何参照普标资产象限图进行资产配置根据目前普通人的收入以及开支情况，我认为在普标资产象限图的资产配置比例应当做出如下调整。

第一：提高要花的钱的配置比例要花的钱指的是近期的衣食住行，10%是肯定不够的，很多人月薪只有5000元，如果每个月只能花500在衣食住行上面相比很多人只有流浪街头了，这个必须提高，每个月在1500左右是比较合适的。也就是说要花的钱配置比例需要提升至30%。

第二：降低购*保险的钱的配置比例大部分的公司都有缴纳五险，谁还会花那么多钱去*保险，而且越是普通人花在保险上面的钱就会越少，如果目前月薪5000，我认为公司*了五险以后，自己就不需要购*保险了，如果你有车，车险还是有必要的。所以用来购*保险的钱配置比例最多10%。

第三：保本升值的配置比例减少，增值的钱配置比例增加保本升值的钱就是为了保障以后的生活，也就是为要花的钱提前进行储备，但是我们配置给要花的钱比例是比较高的了，已经有30%，所以保本升值的资产配置比例就可以减少，大概在20%就是比较合适的了。另外其他的资产就全部配置到增值的钱上面就好了，我们需要获取更多的钱不能只靠工资，靠工资肯定是不够的，所以必须进行投资，让“钱生钱”。这部分的配置比例在40%是比较合理的。

资产配置是指因应投资者个别的情况和投资目标，把投资分配在不同种类的资产上，如：股票、债券、房地产及现金等，在获取理想回报之余，把风险减至最低。

最简单的方法，按照“1234”法则进行资产配置：

10%的钱用来生活，以可以保证6个月的衣食住行为宜；

20%的钱用来保命，就是运用好以小博大的保险，尤其是重疾健康险；

30%的钱用来赚钱，属于高风险的增加资产的手段，比如基金、炒股、*房等等风险较高的理财手段；

40%的钱用来保本，属于低风险的抗通胀的理财行为，注重长期、稳定的获利能力，比如银行、P2P产品等。

不过每个人所处在不同的年龄阶段和生活环境，这些配置会有一定的浮动性。

我建议年轻的时候多配置高风险的项目，以*房为例，运用好杆杠，从可能有较大涨幅的近市郊房产入手；中年时以稳健为主，以市中心好地段的房产入手，流通性更大；老年时以现金为主，逐步套现花在自己的健康上。其他的手段也是类似的思想。

切忌把所有鸡蛋放在同一个篮子里。

总而言之，资产配置为一理财概念，投资者根据其投资计划的时限及可承受的风险，来配置资产组合。资产配置可以应用于任何拥有两只以上股票的投资组合内，唯较常用于资产类别的层面。不同类别的资产在市场上的运作也有所不同，所以其回报和所涉及的风险亦各有不同。

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