银行理财爆雷如何投资 我是银行内编人员,销售本行理财产品暴雷了,我需要担...

银行理财产品不再保本后还能*什么理财产品？
一、券商收益凭证（保本、年化收益率3%+）
并不是完全没有保本型的产品。
券商有一种产品叫“收益凭证”（OTC），可以提供3%左右的年化收益，用证券账户就可以*。
这是唯一一种受法律保护的保本保收益产品，原理就是OTC是券商的表内负债，是负法定责任的。换句话说，只要券商不破产，到期都能还本付息。
二、货币基金（低风险、年化收益率1.5%-2%）
除OTC之外的理财产品，都要进行净值化管理，属于权益类投资。
在低风险的投资产品中，我们平常接触最多的应该就是货币基金，这类普遍年化收益在1.5%到2%左右，申赎灵活。其次是债券基金，但因为今年债券市场走弱，最近也有很多债券爆雷了。
三、国债逆回购（低风险、年化收益率在3-4%左右）
国债逆回购是一种短期贷款，你把钱借给别人，获得固定利息；而别人用国债作抵押，到期还本付息。逆回购的安全性超强，等同于国债。也是用证券账户就能*。
四、打新基金（中低风险，预计年化收益率在10%左右）
如果你嫌上面的几种产品收益低，可以选择基金。基金是肯定不保本的，如果选不好还会亏钱，如果对收益要求不高，可以考虑打新基金。
其实没有专门一种基金，叫作打新基金。只是会有些基金参与打新，而且打新的增强效果还不错，就被叫成打新基金。
打新股我们不陌生，但相比于个人，基金去打新股是有资金优势的，更加稳准狠。
稳健的打新基金一般采用固收+的策略，也就是“股票底仓+债券+打新”的组合。80%的债券提供低波动的固定收益，20%的股票作为底仓获得稳定的打新收益。
最后想说，躺着赚钱的时代已经过去了，接下来想要赚钱，只能通过辨险识财学习理财知识，了解不同产品的投资风险，以及学会配置分散风险。

经历过这一番血淋淋的市场教育后，投资人的钱还是得寻觅一个去处。房市、股市、银行理财子公司……P2P爆雷潮之后，投资人的钱去了哪？

1. 大潮退去

“*房子，*黄金，以后别*理财产品了，这精力，心情给糟蹋坏了 。”老王在一个P2P*群内回复另一位投资人提出的问题：“你们现在*什么理财产品？”

但很快，这个话题便被涌上来的*信息淹没了。在一个又一个新组建的微信*群内，大家更关心如何把已经投出去的钱拿回来，天天如此。

为了引起相关部门的重视，遭遇投资爆雷的投资人，试图通过注册微信公众号，定期发布*文章来扩大影响，但往往收效甚微。

没有人知道，他们什么时候才能拿回本金，又或者还能不能拿回本金。

在一阵阵猛烈的爆雷潮中，投资人们眼下本金损失的疼痛，早已超过了当初高额利息带来的*。

*群里的老王运气不太好。之前从来没接触过P2P，直到今年三月，老王经朋友介绍放了点钱进去，想着玩玩，没想到四个月后，平台就爆雷了，3万多块钱被套牢。

雷潮里栽跟头的不只是老王这样的新手，一些经验丰富的老手也未能幸免。

在一家国企担任高管的王琴，从2015年下半年就开始投资了，可以说是P2P理财的“原住民”。

王琴投资的第一家平台是金融工场，鉴于鸡蛋不能放在一个篮子里原则，她又相继投资了团贷网、爱钱进等平台。

2017年年初，王琴隐约感觉团贷网有些不对劲，便全资撤出，加仓金融工场，却没料到，避开了团贷网这颗大雷，又跌进了金融工场这个巨坑。2年时间而已，王琴32万本金血本无归。

但并不是所有人都在P2P的雷潮中沦陷，也有全身而退者，不但赚到了不错的收益，还在一旁看起了热闹。

“2018年6月爆雷潮期间，我在网上看各种贴，还发表一些言论，有点幸灾乐祸的意思。”林飞是在P2P浪潮中为数不多的幸运儿。P2P雷潮之前，他因家中有事提前撤资，侥幸逃过一劫。

“花果金融爆雷的时候，我在投资人群说这只是一个开始，群里的人就使劲骂我，我就骂他们。”还在泥淖中的投资人们听不得林飞的风凉话。

如今损失惨重才开始悔不当初，但当初这些人何尝不自诩是第一批踏浪人呢？

彼时，互联网金融的序幕刚被拉开，行业处于野蛮生长期。2015年P2P平台达到2595家，是2014年的1.6倍。出借人达500多万，借款人200多万，比上一年翻了几番，全年成交金额更是接近万亿。

也是这一年，宜人贷成功登陆纽交所，红岭创投“双11”当天日成交量突破29亿，更有平台交易量以400%～700%的趋势飞速增长 。

那个时候，行业总体的综合收益率一度能达到13.29%。

13.29%的投资收益率，好不诱人。风口之下，投资人们悉数进场，重仓P2P。

2. 全民入场

时间进入2016年，P2P增长迅猛，全年成交量超过2万亿。

这一年，1000多万名投资人涌入P2P，放贷给800万人用。

P2P这把火为什么在2016年烧得特别旺？

原因大致有两个：一方面股市已过牛市，进入熊市，投资人的钱无处可去；另一方面各大平台为抢夺市场，采取了一系列疯狂的加息行为。

高息就像一声号角，吸引了不少股民转场。

林飞就是一个典型，他之前花8年时间炒股亏了数十万，2016年年底，P2P风口一来他转头就扎进去了。

林飞把家里的积蓄分两块：除日常生活开支，其他资金分别投到爱钱进、人人贷、拍拍贷、微贷网。因为林飞投的是新手标，这些平台的年化收益率大多在10%左右。

那个时候，对于大名鼎鼎的陆金所、红岭创投这样的平台，林飞是不屑一顾的，因为利息太低。

对于投资的平台，林飞有自己的筛选标准，早在2015年他就关注了中国最早的P2P平台测评自媒体

“我知道哪些是头部平台。”林飞不完全相信行业官方网站的榜单，他认为榜单排名都是花钱*的。

投资过程中，林飞会按照自己的方式再筛选一遍。“看这个团队是不是有专业的能力，创始人大股东是不是有造假的动机。”

“ 我很看好清华、北大的，不太像那种跑路的，但如果资本运作太厉害，或履历很跳，一看这个人过于活跃，像投机家风格的， 我就不看好。”除此之外，林飞更看好哪些会“傍大腿”的平台，比如知名风投系、国资系等。

用这套方法论，林飞陆续投入上百万本金，因为赶上P2P红利期，赚到了丰厚的收益。

但接下来，对于10%的稳健收益，林飞觉得没意思了。“慢慢地越来越深入，越来越贪婪，确实没有管住自己，收益越来越高，没出事，心就变野了。”林飞认为自己可以承受一定的风险，于是他将 投资重心放到了年化收益率10%以上的平台。

如果是按照正常的银行操作流程来进行的话，是不需要承担责任的。
在具体操作过程中，如果银行工作人员存在操作不规范，或者刻意误导等情况的话，是需要工作人员负责的。同时整个的理财产品*流程是否规范、是否存在误导或者其他行为就不是很好界定了，需要证据证明。

央行自2015年10月份调整银行基准利率以来，再未做出过调整，各期限年化利率分别：活期为0.35%、三个月期为1.1%、半年期为1.3%、一年期为1.5%、二年期为2.1%、三年期为2.75%。

当然，商业银行在执行的时候，会在基准利率的基础上上浮一定的比例，普通定期存款一般上浮在15%左右，大额存款一般上浮15%-30%，大额存单一般上浮30%-60%。也就是说，三个月期定期存款至三年期定期存款的年化利率在1.26%-4.4%之间。

题主手里有30万元资金，想每天有200元的利息，要如何理财？在这里，我们弄清楚银行存款利率以后，还需要弄懂银行将理财产品不同风险的等级划分。银行将理财划分为五个等级，通常的标识为：低风险、中低风险、中等风险。中高风险以及高风险，不同风险等级代表本金需承担不同的风险，风险等级越高则本金承担的风险越高。

银行存款为低风险等级理财，风险再高一些比如货币基金等以风险比较低的货币方向投资方式的产品为中低风险等级。这两个等级的理财，本金所承担的风险并不高。银行存款的年化利率，上面文字中有阐述，普遍在1.26%-4.4%之间，中低风险等级的理财年化利率普遍在2%-4.5%之间。这样算来，30万元一天的利息收入最高约为37元，距离每天200元的利息目标相差甚远。

当然，理财并非银行存款与银行理财，还有诸多的投资方向。但要想提高年化利率，以现在金融理财市场情况，定然本金是需要承担更高风险的。30万元本金每天利息为200元，年化利率需要达到24.3%才能达到。

有两种办法，笔者认为可行。第一种，将本金投资风险更高的方向中去，比如股票、基金等。风险越高，潜在的年化收益也就越高。而24.3%的年化收益，已经属于高理财收益了，要想达到，本金注定需要承担更高的风险。

第二种，利用复利的优势。现在30万元的本金，不代表未来还是30万元本金。可以将每年的利息进行再投入，本金越来越多，自然产生的利息也就越来越多。可能前几年无法达到每天200元的利息收入，但随着时间，总有一天能实现。

我给你算一笔帐，每天利息200元，那么一年就是72000元。你的本金是30万，所以年化收益率要达到24%。按照目前的银行理财产品，是不能达到的。

那么，怎样来实现你的目标呢？

最好的解决方案是，投资你最擅长的项目！

用我们投行的一句话来说，投资你不熟悉的项目，就是最大的风险！

假如这30万给到我，我会这样实现你的目标：

因为我是做公寓投资的，简单来说，就是低价把公寓租过来，跟业主签订5-7年的租赁合同，然后做一个简单的改造和装修，加价把公寓租出去！你可以把我理解成为二手房东，不过，这确实是一门赚钱的生意！

以我所在的城市深圳为例，福田区，目前一套60平米的两居室，租下来，需要花7000元，然后我做一个简单的装修改造，装成北欧风格，然后以单价11000元租出去，那么从中间就赚取了4000元差价，但是我的改造是需要成本的，预计投入是5万元，包括墙面的改造，家具家私的升级、房间智能化系统的改造，卫生间的更新，装修工人的工资，所以用了一个月时间改造，花费了5万元，那么你不用担心，因为你租出去，每个月有4000元的纯收益，投入5万元，1年时间就回本了，第二年，你的公寓可以1000元，就变成了12000元，那么你的利润就是5000元，一年纯赚6万元。

其实，你一套房的成本是5万元+21000元（压一付二），投入就是71000元。你手里有30万，可以先拿3套房。来做成高端公寓改造。那么第二年，你每个月的净利润就有15000元，相当于你每天，躺着就能赚500元。

但现实中，这种项目可行吗？因地制宜，北京和深圳，还有上海，适合投资高端公寓，其他城市还不成熟，购*力不行。不过在二线城市，适合做普通公寓改造，利润也是很不错的。

一天200，一个月就是6000，一年7万2。本金30万，意味着年息24%。

什么理财都没有这个收益率。如果别人告诉你有，抽他。

30万勉强够银行大额存单的门槛，大银行年息3.8-4.2%，比存余额宝强不少。找个地区城商行农信社，利息可能达到5%左右，一年也有个一万五的利息。

靠谱点的信托，绕开最近雷区多的地产类信托，例如选择个消费金融类信托，一年利息7.5-9%不等，相对而言比P2P靠谱很多。陆金所都停止P2P，只做消费金融了，信托爆雷的几率比这些P2P公司小太多了，相对而言是风险收益比较均衡的一个渠道。

总之，固收类的理财，想达到你说的24%年息，绝无可能。

那么，剩下的，要么是炒股，要么是创业。

虽然我也是炒股的，但是不建议完全没有股票投资经验的新手进股市来。股市七赔二平一盈利，如果没有自己的投资思路，进来也是炮灰。当然，如果挑一个较为平稳的消费类基金，大概率年化百分之十几的收益率还是没问题的，但是，这个也不是每月都能分红的投资。

或者去开个快餐店奶茶店十元店，好好经营。或者当个二房东，收房改造再转租出去。这些项目都有一定的风险，但好好做的话，成功概率也不小的，至少达到你要说的标准还是不难。

当然，你如果说就想在家躺着不动，靠着30万收收租就有200块利息，那还是别做梦了。真有这样的项目你，弄不好本金30万都给你坑了。

（晴溪）