70岁老人如何投资理财 70岁以上的老人能买理财吗?

70多岁的老人，还有着70万的积蓄，这已经是一笔不小的积蓄了，同时还有8000的退休金，说明之前的职位非常可以，在这种情况下，理财的必要真的少很多，如果做理财的话，做一点稳健的理财即可，剩下的更好的过想过的生活吧。

我们通常要把理财人群做个分类，在晚年的时候，主要的投向就是稳健型的理财，比如银行的理财或者是债券，这些都是老年人的首选，毕竟这个时候，追求格外超额的收益，其实并没有太大的意义，最好的方式，就是稳健的投资，也可以考虑货币基金等等，这些都是相对来说，不一定会带来多少收益，但是却相对稳健的品种，很适合老年人来做。当然，你也会看到一些证券营业部的大爷大妈，在那里炒股票，这里大拿就不建议老年人积蓄炒股，如果还是炒股的话，那就是拿出少量的资金，纯粹当个乐子的玩，当成是动动脑子的乐趣。

从另一个角度来说，到了这个岁数，其实不投资，拿这个钱出去玩一玩，旅旅游，都是很不错的。老人一生操劳，年轻的时候努力，有了家庭后，还要为家庭和孩子着想，还有上面的父母，等自己老了的时候，子女又有了孩子，又基本上的帮助子女再照顾孩子，等到70多岁，子女的孩子大了后，理论上此时才算是有了自己的空闲时间，这个时候其实再去考虑钱生钱，让自己过得更好一点，并没有的特别大的意义，子女们更希望的是老人，能够安享晚年，所以这个时候，自己怎么高兴就怎么做，可以到处旅游一下，去一些年轻时候想去，却一直没时间去的地方，去做一些自己真正喜欢做的事。有钱又有空闲时间，岂不快哉？

对于个人来说，如果你也想到晚年有这样的生活条件，就需要在年轻的时候好好的打理自己的财富，首先是想办法多赚钱，有了积蓄之后，再选择合适的理财方式，同时要早一点规划自己的保险，防止未来疾病带来的经济压力，如果你工作努力，投资又比较合适的话，那么到时候你自然会收获到自己想要的财富，虽然退休金未必会很高像题目所说的8000，但是到你70多岁的时候，同样是可以实现有钱又有闲的。

――以上，财经王大拿，更多投资案例与逻辑思考，敬请期待！

中年人和老年人的差别很大，这里还是理解为即将退休或已经退休的老年人吧。

老年人理财主要有两个目的：安享晚年和财富传承。 如果钱不多，那就不考虑财富传承了，目的只有一个：安享晚年。两个目的，各适合不同的理财方式。

先说“安享晚年”。 老年人的收支特点是支出大于收入，进入了财富消耗阶段。这要求理财需要注意以下三点：

1）留出更多的现金类流动资产。 如果年轻人理财需要留出3个月的流动资金，老年人则可能要留出30个月的流动资金。因为大多数老年人除了退休金之外，没有其他收入，有的连退休金也没有，所以要为临时之需准备更多的资金。现金类流动资产可以购*货币基金，有3%左右的收益，比活期存款更合算。

2）控制从理财资金中提取的比例。 理想状况是每年从理财资金中提取的比例不超过4%。例如一共有100万，每年提取的金额不超过4万。这样的话，如果理财方式得当，理财资金不断不会逐渐减少，反而会有所增加，活多久都不用担心生活问题，也不用担心正常的通货膨胀。如果资金太少而生活开支又没有压缩空间，那就只能在保证基本生活的前提下尽量少提取了。

3）不要采取过于激进的理财方式。 即使资金太少不够养老，或者退休前投资失误造成了严重亏损，都不要想着通过激进的理财方式来弥补。高收益高风险，万一期望的高收益没得到，却再一次出现了严重亏损，局面会更麻烦，进入财富消耗阶段的老年人经不起高风险。建议股票类资产和其他高风险资产的比例不超过50%，并随着年龄增加逐渐降低高风险资产的比例。

为了避免被骗，在具体理财产品的选择上，建议只选择银行理财和公募基金。 其中，银行理财要选择期限短、风险级别低的，作为流动资产。保险也可以选，但保险产品结构比较复杂，灵活性不够，收益也没有优势。如果经过仔细考虑和选择后，觉得某款保险产品适合自己，也可以选。

接下来说“财富传承”。 这个目的其实比较好打理，按照常规的理财方式，尽量实现资产保值增值就行。结合风险偏好和理财期限，配置合适比例的股票类资产和债券类资产。如果想简单点，那就股票指数基金和债券指数基金各50%。

一、中老年理财理 健康

当人步入中老年之后，在事业上已经没有年轻人的冲动和*，并且精力也不如年轻人充沛，在做同样工作的时候，没有年轻人容易上手，反应能力和工作的持续力都不如年轻人，无形中为中老年人群带来稍许精神压力，在家庭方面琐事繁多，父母年老多病，所以很多时候需要照顾父母。这个时期的中老年人也更容易在身体上出现亚 健康 状况，表现在反应迟钝、记忆力差、听力和视力都出现不同程度的下降。一些偏胖的人群出现高血糖、高血脂和高血压等现象。如果这个时期不注意保养自己的身体，就很容易出现问题，其实你细心观察会出现，有许多四十五岁到六十岁之间的人，由于工作和家庭压力过大，自身调节不好，出现心梗，脑梗或脑出血的状况偏多，有些枪救不及时一命呜呼。而这个时候的男人正是家里的顶梁柱。在这个时期，首要是注意自己的 健康 ，因为事业发展基本已经定格，所以不需要再去过多的拓展人脉，减少平时的应酬，少喝酒和吸烟，适当的进行锻炼，使自己的身体不得病。一个人身体不行，即使有再多的钱，也没钱去享受。中老年人理财第一步，先把自己的 健康 保证，这是中老年人最大的理财。

二、中老年理财要稳

中老年理财与年轻人不同，年轻人理财可以偏投机，比如说年轻人可以剑走偏锋，跳槽、冒险创业或扎入股市，不是大赚一把就是赔得一无所有，但年轻人有重头再来的机会。而中老年人一切都已定型，无论事业、家庭趋于稳定。这个时期的中老年在理财方面也应该求稳，*一些稳健型的理财产品，不做大的投资，平时仍要节省开销，以备父母生病或儿女结婚等事急用，当儿女想要创业或投资时，可以给予资金支持，但年轻人创业肯定是要交学费的，无论什么项目，需要中老年家长经济支持的时候，最多拿出家庭一半的资金给予支持，不能全部拿出，以防止到老了钱被孩子赔得血本无归。

三、中老年人群有条件的情况下*商业 健康 保险

如果在不给家庭造成经济负担的情况下，中老年人群可以考虑购*商业 健康 保险，需要依据个人的实际、职业、身体 健康 等情况进行实际的判断分析。具体保额和保费的支出也要根据每个人的实际出发，保额设计一般为年收入的10倍，保费支出一般为年收入的1/10。

中老年人随着年龄的增长，相对来说收入会有所下降，生活开支会有所增加，不得不考虑面临的养老问题。所以老年人想理财，建议*年限短的风险小的理财产品。不建议选择股票，指数基金等高风险的理财。

1、银行理财产品，收益较低，相对安全。可以根据自己的经济情况选择不同期限的理财产品，不完把所有的钱都*长期的理财产品，预防家庭大笔开销时，理财不到期，发生亏损。

2、选择熟悉的金融公司，把钱交给专业的理财顾问，让他们打理，收益比银行高。

3、留一部分钱给子女婚嫁之用，这部分钱可以选择定期，安全保本。

4、投资民间借贷，年化收益6%-10%.

有很多理财的方式，关键是选择适合自己的！

中老年人理财强调一个稳字当先，并不是追逐利息有多么高，而是怎么把手中的资金安全稳定的前提下产生收益。中 老年理财可以通过三条途径:一个是银行定期存款，一个是银行理财产品，一个是养老保险。

一，银行定期存款应该是中老年人的首选。银行存款一直都是中国的老百姓祖传下来的理财方式，虽然有点老化，但是却是最安全的理财方式。不用别人介绍，在国内年龄稍大的客户里面都会选择存款，特别是广大农村地区这种现象更普遍，都会选择闲置资金存成长期存款，给孩子攒着上学结婚使用。据了解，一般中老年客户选择定期一年存款的比例较多。

二，银行理财也是相对保险的一项理财方式。很多中老年客户害怕风险，厌恶风险，只是将闲置资金存定期存款，不敢购置理财产品，他们接受新事物的能力较弱，甚至抗拒理财产品，害怕亏本。现在很多银行推出了专门针对中老年客户的理财产品，诸如浦发银行的“夕阳红”理财产品，开放式理财，五十岁以上均可购置，五万起存，按月付息，让中老年客户每月都有生活费领取。

三，购置养老保险产品。现在银行代理的很多养老保险或者保险公司推出的一些养老保险品种太多，要从一些大的保险公司去全方位了解一下产品，不要贪小便宜购置不知名的养老保险。为自己购置保险也是以防病患时的一项资金保障。

其实中老年需要支出的资金也挺多，子女购房、结婚生子、自身的 健康 花费， 这个年龄段适合做短期理财，除非资金数额非常庞大或者宽裕，一时半会儿用不着，最重要的是把自己的身体 健康 理好，比理财重要的多 。

说起理财,普遍认为是年轻人的事。其实,我感到中老年人更重要,现在最有钱的人不是年轻人而是老年人。下面,交流一下我的经验。

一、老年人更应该正确理财

从我父亲说起,父亲是一名普通职工,多年来省吃俭用,退休后积攒了一些钱,因我长时间在外地工作,只有过年过节回去,也不太关心他的钱怎么用?

2013年左右我回家,看到家里摆了不少纪念像章、非流通性纪念币、以及航母模型等玩意,问了一下,说是人家推荐的,都是*版,*了可以升值;另外,就是有一堆的保健品,我初步算了一下,按数量1个人吃要吃上十几年,后来还了解到,还预定了一些保健品,在商家那里,每年送一次;最后,就是每个周有一些保健推销员拿着鸡蛋、拿着菜,据说是过来给老人讲解保健知识。

我大吃一惊,问花了多少钱,父亲开始不想说,我一再追问,说前前后后花了十几万,天哪,那可是他积攒了大半辈子,舍不得吃、舍不得穿积攒的啊。说实在的听了之后,我很自责,我父亲读过高中,在他们那一代人里算是学历高的,我印象之中,他一直非常理性,也善于接受新鲜事物,但没有想到还是没能抵住骗子的诱惑。也许是他们太孤独了,有1个小姑娘小青年天天陪他们聊天,他们也甘愿上当。

后来,反复跟他讲,这是骗人的,他的那些*版的收藏品和保障品都是假的,一开始不信,还跟我讲吃了保健品后,身体有多好,可见洗脑之深。

从而,我也意识到,老年人理财的重要性,他们辛苦了一辈子,每个人手上应该或多或少都有一些积畜,这也是一些骗子集团盯上他们的主要原因。

二 、老年人理财的一些方式

考虑老年人的身体状况和心理承受能力,理财以保本为主,我为父亲主要办的银行理财。他们都有退休金,在县城地区,平时1个人的工资就能满足日常生活。

一是留有5万左右的应急资金,这一部分钱是存银行活期,主要考虑,突发重大疾病,有个应急的钱,以免用时都取不出来。

二是以1年或半年为1个周期,将1个人的工资做理财,每个银行都会定期推出一些保本产品,利息大概在4-5%左右,是非常不错的。

三是考虑银行存款利率上调,拿出一部分钱做3年定期存款,利息在4左右,以减轻GDP增长对货币带来的贬值。

四是部分可以*重疾之类的保本分红保险,现在保险种类比较多,一定要区别对待,不能听业务员的。年轻人,有条件可以*一些做为中长期投资。

这样划分,让老人心理有底,也可以让他感到手头上没有太多的闲钱,这样在做一些决定的时候更能慎重考虑。

以上是我的一些心得。

中老年人一样也是可以选择*理财产品的，最好就是选择R1、R2级别的低风险银行理财产品。

我们熟知的银行理财产品其实有着等级划分的，根据其风险性来说一般会分为R1、R2、R3、R4、R5这五种级别。其中R1级是谨慎型，收益率相对有限，但风险极低，一般不会出现亏损的情况，本金也是有保障的。R2级是稳健型，风险性略微有点上升，但收益率也会有一定的提升，总体来说风险性也是相对可控的。而R3级以上的产品风险性就比较高了，普通投资者一般是不建议购*的，特别是中老人投资者，更是应该“敬而远之”。

总的来说，还是建议中老年人购*R1级别的理财产品，虽然收益不高，但也会高于定期存款的利息的，而且风险性非常低，投资者也不用过于顾虑。而那些有一定分析能力的中老年投资者则可以考虑一些R2级别的银行理财产品，收益率也会有一定的提升。

多元化投资其实更为合理，也可以有效地规避风险。

实际上无论做任何投资，多元化都是一种抵御风险的好办法。比如中老人可以把自己的储蓄资金进行一个划分，把40%左右的资金存银行定期存款，把40%左右的资金购*理财，然后也可以考虑用10%左右的资金购*一些基金股票，只要把投资总额限制好，即便股票的风险性较高，但也不至于对投资者的生活产生过多影响，而且高风险也预示着高收益，小额的投资是有可能收获更大的收益的。然后剩余10%的资金建议存银行活期，便于随时可以取用，也避免因为一些不必要的资金使用而影响其它投资的收益比例。

以上个人意见仅供参考。

作为银行的理财规划师，这个问题是很多中老年客户都比较关心和在意的。因为银行理财产品已经发行多年，有了很广阔的受众基础，可能这些中老年客户的子女早已是理财产品的忠实客户，在潜移默化当中也在为他们的父母、长辈灌输*理财产品比*定期存款更划算的思想。

说实话，中老年客户对理财产品的预期收益率还是非常满意，期限不到一年就能获得年化收益率5%左右的回报，比存五年银行定期的年利率还要高，他们唯一担心的一点就是不够安全，毕竟这是很多老年人的养老钱，真赔了下半辈子的优质生活也就指望不上了！

不过银行理财产品发行到今天，理财产品的种类可以说是非常齐全，不仅有非保本浮动收益型的，还有保本保息型以及保本浮动收益型的。对于中老年客户来说，保本型的理财产品是他们不二之选，而且2021年开始保本型理财产品将不再发售，以后的政策怎样那就不好说了，现在*是最后的好时机了。

下面我将具体的为中老年客户介绍一下该如何购*理财产品：

第一，中年客户适合保本浮动收益型理财产品。 因为中年客户还有工资收入，处于职业生涯的末期，是家里的主要经济支柱，不适宜购*非保本型的理财产品，但也具有一定的风险承受能力，保本浮动收益型的理财产品最为契合！

第二，老年客户适合保本保息型的理财产品。 因为老年客户基本都已退休或者不再参加务农，已经没有其他的经济来源，理财资金也基本上就是他们以后的养老钱，他们选择的理财产品必须是风险性极低或者零风险的，自身的风险承受能力也相当的低，保本保息型的理财产品最为适合，不是存款胜似存款，而且预期收益率比同期定期存款要高的多！

综上所述，中老年客户在购*理财产品的时候，和年轻客户是有所区别的，我们作为理 财经 理在为其推荐本行理财产品的时候，首要考虑的就是这款理财产品安不安全、其次才是预期收益率！

首先不*P2P之类的产品，根据自己的情况，可首选货币型基金或短期回购产品，这些产品相当于活期储蓄但又能亨受4个点的年化收益，且风险极低。假如身体允许也可投资部份股票或50E T F，300E T F指数基金，(3600点输时间，但长期套不住人)以博取较高收益。

中老年客户目前是银行存款的主力，在市场利率不断下行的趋势下，不少老年人也慢慢开始关注起了理财市场，以追求资金的保值增值。不过对于老年人的理财需求，我个人的建议仍然是以求稳（安全）为主，收益兼顾，适当考虑流动性因素。

由于中老年人的记忆力有所下降，太多太杂的产品会增加老年人的负担（有的甚至会忘记），因此我们在推荐产品时一般不会超过3款。

定期存款

其实很多人认为定期的利率低主要是因为把钱存在几大国有银行，这些银行是我国利率的最低值所在地，所以大家才会感觉到利率太低，如果有对当地的城商行或农商行（农信社）等中小银行了解下，应该会发现不少地方小银行中长期的存款利率并不低于银行理财产品的收益率，且安全性更有保障，所以对于中老年人，可以把一半左右的存款存在当地的小银行里，如果当地的小银行有类似于四川天府银行普通定期具有靠档计息及按月取息功能的，甚至可以全部存为中长期存款。

货币基金

之所以推荐货币基金，是因为它是除国债及银行存款外，最为安全的投资品种之一了，货币基金号称“准储蓄”，如果未发生极其极端的情况，那么本金安全应该是毋庸置疑的，虽然今年以来货币基金的收益率有所下降，但是仍然推荐它除了安全外，还在于它的流动性，毕竟作为中老年人，谁也不知道意外和明天哪天先到来，所以保证适当的资金流动性是必须的。

分红型保险

虽然保险让人逅病不已（保险的本质上是好的，这在国外已经被证明过了，在国内除了车险比较成功，其余很多保险因为人为的因素，导致大家对保险的观感越来越差），但是说理财不说保险，按行业的话来说就是半桶水，特别是对于老年人而言，保险其实是很重要的一个保障环节，关键时刻，其收益是你投资其他产品的几千上万倍，当然购*保险前，一定要对所有条款进行认真细读，有疑惑矛盾的，逐一问清，必要时可以录音为证。

对于保险我个人更推荐的其实是消费型保险（比如车险），这类价格较低且理赔更方面，但是老年人会关注收益，所以这里才提分红型保险，分红型保险实际的收益率很低（5年期也就2%左右，远远低于产品上标注的数据），但是分红型保险，本身的着眼就在于保险而不再分红。

保险看各人的意愿，如果确实信任不过，那就不要购*。由于保险争执的问题，现在如果推荐老年人购*保险，一般我们都会知会老年人子女，以减少纠纷。

总结

上述三款产品，特别是前两款是我们主推给老年人的产品，当然如果购*者本身就有一定的知识面，也对投资理财有所了解，那么我们也会适当推荐一下低风险的银行理财产品，整体上来说，对于中老人年的理财，我仍然推荐追求安全。

我身边的老年人分这几种理财方式：

1.炒股：经常可以再交易大厅看到很多老年人天天在那守着，因为他们不会电脑操作，所以只能去大厅去找工作人员帮忙，去交易大厅也会让他们更放心，

2.*保险：现在的人，大部分都给自己和家人*的都有保险，为的就是防老，年纪大的时候在家会有一部分分红。

3.继续工作：新加坡的退休年龄是70岁，我曾经在新加坡打出租车看到一位白发苍苍得老人还在开出租车，当时心里为之一颤，后来聊天觉得老人很乐观，

4.把钱拿给后代去做生意，拿分红，这个你懂的，

个人的意见是：自己理财！

自己理财，钱始终是自己的，手中有粮，心中不慌！交给子女保管理财，碰到孝顺的还没啥影响，碰到不孝顺的，肉包子打狗，有去无回，想要在要回来，那么就不是一般的困难了。

不论两代人之间的关系如何，如果老年人认同两代人各有各的生活这种观点，老年人在奋斗了大半生之后进入养老阶段，乃是完满的人生构成的一部分，必然还是要以自主自足为主，并不是完全为子女做奉献，或者完全依附于子女。

理财渠道

其实如果子女并非什么专业的投资人士，那么对比与老年人而言，可选择的理财产品与老年人基本相差无几，常见的：国债、定期存款、银行理财产品、货币基金，老人照样可以在银行里*到，所以并无需特意交给子女进行保管理财。

人均寿命

根据国家卫生与健康委员会发布的统计公报显示：2018年我国的人均预期寿命为77岁，所以这时候70岁已经是知天命的年龄了，此时的100万元也不用在追求什么理财了，保证本金的安全性最为重要，所以选择一个大额存单或者定期存款就好，每年领点利息加本金，好好享受一下生活更好，进行理财，一不小心把钱给理没了，不是更加欲哭无泪。

再者目前银行的大额存单利率并不会输给理财产品以及货币基金这些低风险的投资产品，所以安安稳稳选择一个定期就好了。

取现的问题

很多老年人，担心是自己一不小心撒手人寰，子女不知道自己有这笔存款或者密码该怎么办？其实这个担心有点多虑，一则可以告诉老伴，二则可以留下遗嘱；三则也可以直接交代子女，只不过你把卡或者存折自己保管，解决的方式千千万万种，这个问题是最不用担心的一个问题。

总结

70岁能攒下100万元实属不易，其实70岁能有100万元，相信你的子女也不会差钱，所以交不交给子女也一样；70岁唯一害怕的应该就是遇到疾病了，因此此时*一份重大疾病保险算是更好的理财投资。

只要不贪图高息，六七十岁的老人完全能够驾驭得了中低风险投资理财产品。我们在媒体上经常看到七八十岁的老人“炒股预防老年痴呆”的新闻，这就能部分说明问题。只要心态放平和，根据自己的能力和金融知识水平，选择风险合适的投资理财方式，也可以成为老年生活乐趣的来源之一。

在结婚后有了孩子那是特别值得庆贺的事情，但是从现在的社会来看，养个孩子实在不是件容易的事情。

实际上，对于一个中等收人家庭来说，从孩子的出生抚养到18岁要花费153660美元。如你预想的那样，你挣得越多，你在孩子身上的消费也就越大。年收入超过59700美元的家庭在孩子身上的消费大约是那些年收入低于35500美元家庭的2倍。差别主要在于住房、儿童保育及教育等方面。当你看到这些数字时，请注意这些只是包括了一个孩子从出生到18岁的费用――不包括读大学的费用。

想一想一年要花费6000～13000美元来养育一个孩子，提供孩子完成大学学业的费用真的是一种挑战，如果没有很好的财务计划，你根本无法迎接这种挑战。你同时必须运用保险手段来保护你的财产。起初，你可能只需要医疗险、残疾险和责任险。但是随着家庭成员的增加，你所赡养的人的需要也会增加，你也会在灾难降临时需要它们来保护你的家人。对于有小孩的家庭来说，足够的人身保险是必不可少的。生儿育女是一个长期的财务负担，说二十多年并不夸张，假如子女就读国际学校或往英美升读大学就更昂贵，所以及早安排是最重要的。

控制消费、量人为出；为子女建立教育基金，越早越好；家长以身作则，教导孩子如何管好钱，用好钱；购*保险，以备不时之需。为子女教育做好准备，寿险保额应该可以覆盖当期负债及子女的抚育费用，重大疾病保险的保额则应该可以覆盖一次重大疾病的治疗费用，以10万～20万元为宜。此时的保费支出占家庭总收入的10％为宜，其中至少5％～6％保费支出应该花在健康保障上。这段时间用钱的地方最多，可并未完全到收获期，所以坚持理财才是硬道理。

从孩子出身的时候就要开始做好准备，准备孩子的教育基金，例如孩子十八岁上大学，就按照一般的国内大学标准，四年下来要用掉至少50000，如果再继续深造，或者出国或者继续念研究生，那个费用就更大了。例如33岁的市民杜女士，她说和先生都是一家外企管理人员，两人年收入分别是6万元和8万元。孩子上小学一年级；目前家庭积蓄26万元，分别为定期存款12万元，活期存款4万元、还有10万元*了股票，家庭每月开支约4000元，想要很好地规划教育基金和自己的养老基金。

孩子的教育金可以通过基金的定期定投来获得。杜女士夫妇俩的月收入约有11500元左右，每月开支4000元后，每月再取5000元做基金的定期定投，假设年收益率为8％，11年后，将有105．29万作为教育金。

收成期也就是人到中年了，经过了二十多年的打拼，这个时候在事业上已经小有成就了，地位也达到了一定的高度了，这时候再更上一层楼的机会也不是很多，但是现在的收入不菲，财富就是直接上涨的时候了。孩子也已经长大进入大学或者毕业了，财富的负担也大大减少，所以在这段时间内，可以进一步巩固财富，保证自己能安享晚年，透过投资妥善为财富保本增值。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。

这段时间要考虑的投资有两个是很重要的，第一就是在身体健康上的投资，第二个是为安度晚年做准备。

理财目标：调整投资组合，降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图。

风险偏好：风险承受能力较强，但开始减弱，期望获取稳定、较高收益。

资产组合建议：积极型投资20％；稳健型投资70％；保险10％。

作为这一部分的理财计划，每一个人到了这个年龄段都要着重考虑了，收入里面要拿出一些来作为健康保险，同时还要注意身体的实际保健和身体的检查。

栗先生今年47岁，夫人44岁，孩子正念大学二年级。8年前，栗先生和夫人先后辞去工作，专职炒股，大赚了一笔，5年前从股市中陆续全线撤出，改做房产投资专业户。除了自己住的房改房，栗家陆续*了四套房子用于投资。前两套房子是一次性付款，后两套用了部分银行贷款。目前家庭总资产242万元（基本是房子），负债84万元，每月房租收入15000元，还贷款8000元。近一段时间，房地产泡沫的警报声此起彼伏，而股市泡沫又被不断挤出。而且随着年龄增长，退休养老的压力越来越大，风险承受能力越来越低，理财思路应逐渐趋向稳健。

因此，专家给栗先生的建议是把投资方向转型40％房产、20％股票基金、20％债券基金、10％保险、10％组合存款。这样才能保证投资的保值，而且能够攒足一笔养老金。

休养期就是退休期，这时候的人均寿命以女性而言是84岁，而退休期几乎要占到人整个寿命的1／3，在这段时期的收入近乎零，故我们要“食老本”，一切开支是靠自己积累的财富及*提供的基本社会保障，所以及早安排退休生活是愈早愈好。谁也不想成为要饭的老乞婆或者拾垃圾的糟老头。

在我国目前情况下，大多数保险公司不能给65岁以上的老年人提供保险保障及理财，所以在此我们主要讨论中老年人的理财。中老年人已退休或者即将退休。经过几十年的努力工作，理论上应该获得了充足的养老金及医疗准备金。但实际情况不容乐观，所以老年人的理财也很重要，老年人理财与中青年比起来有一个最主要的特点，那就是资金安全性显得尤为重要，因为时间的因素，没有从头再来的机会。因此，这一阶段将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。

这个时候的理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富。

风险偏好：风险承受能力差，期望获取稳定的收益。

资产组合建议：积极型投资10％；稳健型投资90％；保险投入开始获益。

目前，老年人理财大多采取银行储蓄，安全灵活；国债，也很安全，收益比银行稍高，灵活性稍差一点；收藏，兴趣爱好大于收益；基金，风险较高，但可以做定期定额投资，降低风险；股票，如果有这方面的专业知识，也可以考虑；房地产，目前有一小部分中老年人采用房地产投资，但部分购*房地产不是投资，而是给自己孩子居住，如果因为*大房子占用太多的养老金或医疗金，一旦有问题发生，则会对家庭产生重大影响。

老年理财采用保险的形式相对较少，一部分原因是保险公司针对老年人的险种少一些。更主要是认识不足，大多数人认为老年人*保险费率相对较高，不划算。我们需要从老年人保险的功用来看。老年保险主要的功用：

1．资产管理及合理分配，保证在每一年都有合理的钱使用，不是最多，而是合理。有人做过一个调查，一个人60岁退休，假设正好再活20年，给出两个养老方案选择，除此之外不能获得任何生活来源。第一个方案，每月用3000元，一共给足20年，共72万元。第二种方案，每月4000元，给其16年，共76．8万元，虽然第二种方案多给了4．8万元，但最后四年没费用，没有一个人选择第二套方案，即便再多给14．4万元，只是最后一年没费用，人们也不愿意选择第二方案。

2．把普通医疗及大病的费用与养老金做区分，看似要付出较大的代价来应付医疗，其实不然，可以避免因为疾病占用养老费用。现实生活中，影响养老品质往往不是生活费用，而是医疗费用，当我们有一个详尽的规划，生活品质会大大提高。

3．如果我们有足够的资产，想传承给下一代，保险也不失为一种好方式。

所以在老年期，其实方案也是多种多样的，不要去选择风险高的来投资。

综上所述，要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢?根据不同时期的需求和实际的情况，采取不同的理财方案，得到最稳妥的收入。

可以的。
民生银行理财产品年龄规范如下（1）18岁以下客户不能做风险评估；境内年满18周岁，具有完全民事行为能力的人可以购*理财产品。（2）根据《商业银行理财*管理办法》相关规定，对超过65岁（含）客户，应充分考虑年龄、相关投资经营等因素，经提示客户确认后，方可购*。（3）原则上禁止向年龄在70岁（含）以上客户*中等风险以上（四级和五级）的理财产品，如果客户坚持认购的，除取得本人已充分了解且清楚知晓投资风险，并愿意承担相关风险的签字，还应采取取得家属签字确认等形式，以确保其家人已知晓并同意其认购产品，且*过程应全程录音或录像进行记录。
对于老年人投资者，如果追求稳健，建议您选择风险程度较低的理财产品，如：
（1）货币基金
货币基金由于高流动性、安全性、便捷性依然吸引了很多“流动性”偏好非常强的用户。其背后投资的资产主要是一些安全性、流动性都很不错的资产，如现金、期限在1年以内(含1年)的银行存款、债券回购、同业存单等。
（2）养老保障管理产品
养老保障管理产品现在很常见，各大互联网理财平台都有*，很多银行也在代销。这是保险公司的资产管理产品，期限多在1年期以内，风险偏低。
养老保障管理产品活期的利率比货币基金高一点，在3%~3.5%之间，定期产品收益率跟银行理财差不多，期限越长、利率越高，6个月产品的收益率在4.2%左右。
养老保障管理产品可以作为银行理财的补充替代品，购*更为便捷，直接在互联网平台购*即可。如度小满理财长江天天盈或长江月月盈产品。
度小满理财是度小满金融（原百度金融）旗下的专业化理财平台，正规大品牌靠谱安全，度小满理财提供基金投资、活期理财、银行定期理财等多元化理财产品，帮助用户安心实现财富增长，用户根据自己的流动性偏好、风险偏好进行选择适合的理财产品。