二胎家庭如何理财投资 新两孩家庭理财规划方案

45岁的丁先生夫妇是*公务人员，家庭月收入17000元很稳定，单位的福利保障也很好，有“六险一金”。由于都在*机关工作，夫妻两人各自从单位分到了一套三居室房子，房改后，产权都归在自己名下。两人育有一子，20岁，目前在京上大学二年级，每年学费8000元。每月丁先生定期给他的儿子转2000元生活费。

家庭资产方面，拥有银行定期存款35万元，国债15万元。一辆20万元的私家车。家庭开销方面，基本生活开支3000元/月，养车费2000元/月，每年旅游开销2万元。

对丁先生夫妇来说，虽然放开了二胎政策，但心有余而力不足，就想着过几年给儿子带孙子或孙女吧。原本丁先生计划购*一套住房留给儿子结婚用，但儿子说不用，直接用爸妈的旧房装修下就可以。于是，丁先生转而投资了一家店铺，全款70万元，未来月租金可达4000元。对丁先生夫妇而言，想实现家庭财务自由，应该怎么配置资产及投资比例？

一、家庭财务状况分析

前提假设单位分到丁先生家的两套三居室房子，目前市值共计300万；投资的一家店铺，目前市值80万元。理财分析师为丁先生的家庭做整体财务分析和规划，先从资产负债表和收入支出情况表两方面来对丁先生一家的财务状况进行分析：

1、资产负债情况分析

从丁先生的家庭资产负债表来看，家庭总资产为450万元，没有任何负债，财务状况非常健康，不过适度的负债会更有利于家庭财富的增长。

2、现金收入支出情况分析

从丁先生家庭的收入支出表来看，家庭的月收入为21000元。其中夫妇俩的月收入17000元，占家庭月总收入的80.95%，店铺月租金为4000元，占家庭月总收入的19.05%，从家庭收入的结构中分析，丁先生和妻子的工资收入是目前家庭收入的主要来源。

家庭的月总支出为7000元，其中家庭日常生活开支3000元，占家庭月总支出的42.86%；养车费为2000元，占家庭月总支出的28.57%。目前家庭每月结余为14000元，年度结余为140000元，结余比率为55.56%，表明丁先生家控制支出和储蓄能力比较强。

二、理财规划分析

在此阶段，丁先生夫妇的家庭、工作和生活都很稳定，儿子20岁今年上大二，教育费和生活费都较大。家庭有车有房有存款有投资，整体而言家庭经济状况还是不错的。

但丁先生此年龄阶段还需面临现实问题是退休的压力，投资也不能像年轻时那样冒险并且也没有多余精力去分析各种投资渠道。家庭理财目标要实现财务自由，那么资产结构需要再调整，理财多以稳健为主，比方说兔子金服，年化收益率达到12%,并且资产端全部对接银行产品，安全可靠，随存随取，非常适合丁先生投资。如果提前合理规划，并且适度投资，就可以早些实现财务自由。

1、预留应急准备金建议

家庭首先要预留应急准备金，主要为防止短期意外事件发生时家庭所需要的资金。应急资金一般为3-6个月的家庭月生活基本开支，按照目前丁先生的家庭日常生活必需开支情况，至少需准备21000-42000元。理财分析师建议丁先生可以从家庭银行存款35万元中留出5万元作为应急备用金，可以通过活期、定活两便或投资货币基金等方式来存放。

2、家庭保障规划建议

丁先生夫妇都是公务员，单位福利保障也很好，但是随着年龄的增加，重大疾病及意外等发生率也会增高，同时未来医疗费用也是比较昂贵的，因此理财分析师建议丁先生夫妇在社保基础之上，各自再配置一份保费低廉的意外伤害险和一份重大疾病险；给孩子可以配置一份意外险，加强家庭抗风险能力，完善家庭保障，也为夫妇俩退休后高质量的生活提供了一定的保障。

按照双十原则，保费支出应控制在家庭年收入10%-15%。根据丁先生的家庭情况，目前年收入252000元，保费支出控制在25200元-37800元。夫妇俩除了社保每月工资直接扣款，那么家庭额外年保费只需支付12578元。

3、家庭投资规划建议

此外，为了让家庭尽早实现财务自由，理财分析师建议丁先生的家庭，应该减少资金闲置，进行投资理财，更好地保证资金的保值增值。

从目前丁先生的家庭资产配置来看，资产中2套房产的价值最高，但是一套房产属于自住性的，另一套房产未来要装修留给儿子结婚用，基本也属于自住性，只能带来资产价值的提升，而不能带来稳定的现金流。店铺投资每月4000元的租金收入，还是不错的，如果店铺行情一直可以，可以继续投资。

存款虽然有利息收入，但是银行一年期存款利息才2%左右，非常低，这部分资产只能起到保值作用，无法增值。如果丁先生希望实现财务自由，则需要将部分资金从银行存款转向可投资性资产，增强家庭资产投资收益率。

国债15万元可继续做投资，而35万元的家庭存款，建议预留5万元作为应急备用金，剩余的30万元可以配置固定理财产品，家庭即可获得额外的可观稳定收入，相比存款利息收入最高翻了6倍多。而且未来，随着家庭收入的增加，这部分投资资金若再增加些，就可进一步提高家庭收入。

另外，家庭每个月结余的资金14000元可投资债券或债券基金，待资金增多，可转向收益更可观的可投资性资产。

根据合理地规划，过不了几年丁先生的家庭就可以实现财务自由，甚至夫妇俩可以提前退休，在家帮儿子带孙子，享受高品质幸福的晚年生活。

新两孩家庭理财规划方案

随着二胎政策的全面放开，四口之家越来越多。两孩家庭经济压力无疑也更大，你真的做好准备了吗?应该如何规划家庭财富呢?一个合理的家庭资产配置，理财规划和保险组合缺一不可，这涉及一个家庭的稳定和幸福。下面是我为大家带来的新两孩家庭理财规划方案，欢迎阅读。

二孩家庭需注重保险保障

保险是基石，不管是富裕家庭还是普通家庭，不管是一个孩子还是两个孩子，购*保险是对于家庭财产安全、生活基本保障的基础配置，家长一定要有这个意识。

先给家庭顶梁柱投保

对于二孩家庭来说，生活支出倍增，保险就更显重要。以一个中等收入家庭(如年收入25万-30万元为例)，全家成员每年的保险费用应该以家庭可支配收入的15%-20%为宜。

在普通人印象里，儿童出生就需要购*大额保险的观念不同，实际上，在中产家庭，特别是二孩家庭，保险更应该以保障成年人为主。因为成年人才是家庭收入的来源，父母二人工作能力和收入状况的变化将直接影响到整个家庭的经济状态，直接关系到对子女的养育能力。

因此，成人才是家庭中风险最大也应该尽多资源去参与保险的对象。就我国国情而言，养老、医疗和意外险可能是中产家庭最需要配置的几大险种。

医疗和人身意外险是基础组成

二孩家庭，医疗和人身意外险是基础中的基础，不可或缺。购*的标准，则应该尽量按照即便成人失去劳动能力，但仍可获得与目前收入相匹配的保险赔付作为保额标准。真正做到安心保障。

另外，二孩妈妈如果是高龄产妇，生育风险也会随之增高。因此家庭适合购*一些覆盖妊娠期疾病的女性健康险和妇婴健康险。这类保险有些保费比较高，但年限不长，度过一两年危险期就可以解除。

儿童保险应医保先行，保障型儿童险跟进

从风险角度而言，小宝宝从出生起就可能遭受疾病、意外的威胁，新生宝宝的疾病支出也同样需要保险来获取补偿。首先要多参与有*背景或者由*发起的一些保险。如在北京有“一老一小”社保，只需50元一年，住院报销比例大概70%;上海也有一些*组织的医疗保险，比如小孩方面，有医保卡、住院基金等，每年缴纳的保费从几十元到100来元，门诊和住院都可以报销，范围在50~80%左右。这些由*发起的商业保险，都是非强制参与的自愿保险，但保费低廉覆盖广，是一种极佳的保障。

同时，对于儿童保险而言，应以人身意外险和医疗险作为基础配置。据统计，意外伤害占我国儿童死亡原因总数的26.1%，而且这个数字还在以每年7%-10%的速度增长，意外伤害已成为0-14岁儿童健康的第一大“杀手”。一般而言，新生儿出生7天后既有适用的各种意外险供家长选择。

同时，还需要购*一些儿童基本险增加保障。目前，我国商业儿童健康医疗险主要包括两种：一种为儿童医疗险，另一种为儿童重大疾病险。

在日常生活中，幼儿的普通疾病主要集中在呼吸道疾病和消化道疾病，比如支气管炎、上呼吸道感染、腹泻、手足口病等，儿童医疗险可主要针对这些疾病进行保障，在宝宝疾病住院医疗费用的基础上扣除一定免配额后按比例进行补偿，一般在新生儿满30天后即可购*。此外，近年来幼儿先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾功能衰竭等重大疾病的发生率开始逐年递增。考虑到重大疾病已经开始有低龄和年轻化倾向，且花费不菲，有条件的家庭也可考虑添置儿童重疾险进一步完善保障。

此外一些单位会为员工购*补充医疗保险和职工互助基金，或商业意外保险和商业重大疾病保险，每年缴纳保费100-500元左右，意外身故赔付有30万-50万左右。这些*组织的保险以及一些大的商业保险公司的医保，保费不高，但保障全面，每年加起来的.费用也不过一两千元，普通家庭也可以承受，都应该尽量参与。

积极规划投资组合

规划投资组合指的就是备好教育基金，不断完善其他资产配置。保险组合，只是一个家庭的经济安全基石，遇到意外也不至于惊慌失措。对一个二孩家庭来说，还必须考虑教育和其他发展方面的支出，所以需要更积极的投资规划及组合。

首先要储备足够的教育基金

一个家庭的教育基金本质上就是为了未来小孩受教育所做的积累，考虑到通胀等因素，这个积累需要一定的保值增值。需要考虑3个方面：

①计算好孩子所需的教育资金;

②估算出孩子所需教育资金的时间段;

③找准适合自己的资金积累法。

首先，孩子从出生到读完大学，教育资金不会低于20-30万元。其次，孩子所需教育资金的时间段集中在7岁-25岁。再者，每个家庭根据自己家庭的经济情况来具体安排怎么积累资金。

对于一些不善理财或者没时间去学习理财知识的家庭来说，可从银行储蓄和购*理财产品两方面进行。可靠的P2P也是一种非常不错的理财补充。

其次是要掌握投资策略，妥善配置资产

随着人民币贬值预期和美元利率的上升，进行海外投资也可以成为部分中高收入家庭的资产配置组合。海外投资除了可以规避人民币贬值风险之外，在人民币低息周期中，还可以获得相对高的收益，投资渠道也比较宽泛。

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