十万余钱如何理财投资自己 每年有100 万余钱,该如何投资理财?

老百姓要做到以下理财理念：1、适当学会省钱。在保证生活质量的前提下，适当省钱，该花的钱要花，不该花的钱尽量不要花，钱花在刀刃上，冲动消费不可取;2、定期给家庭财富做体检。对收支情况、负债情况做全面了解，并在此基础上对家庭资产的各项用途做更合理分配，保证家庭财富积累良性运转3、投资用闲钱，保命积蓄勿动。保命积蓄指1-2年家庭正常生活所需要的费用。投资有风险，一旦遇上风险遭遇亏损，至少还有保命积蓄可以暂时维持家人正常生活;4、跟风投资不可取。跟风属于投机思维，而不是一种理性的理财意识。盲目跟随，什么产品热就*什么，后果可能招致亏损。而投资前理性的分析，才有可能为你带来财富，在市场突然发生变化时候也能独善其身;5、不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里――投资界的入门常识，也是至关重要的常识。分散投资，产品和平台尽量不要执著于一处，既可以降低投资风险，又可以了解对比更多的投资渠道，从而选择最适合自己的6、信息就是财富，重视每一条可以给你提供信息的渠道。提升自己对各类信息的敏感度和分辨能力，把信息转化为对自己有利的机遇，也是成功的关键;7、人脉也是财富，需要投资和积累。收入无论高低，都不要忘记培养你的人脉资源，多接触“有钱人”，了解学习他们的思想思维;8、任何投资都要坚持保本。保本是底线，有守住底线的决心，才有赚取更多的决心和力量;9、不轻易被击倒，更不要轻易被胜利冲昏头脑。投资不是一蹴而就的事，各种情况都有可能出现，任何时候都要记得保持冷静，理智分析，做出最有利于自己的决定;10、永远不要停止学习，提升自我。书中自有黄金屋，要不断追逐财富，就要不断学习投资理财方面的知识。多读书，多看报，永远没有错。

手上有闲钱理财方法如下：
1.选择银行结构性存款
我们一般人选择存款很自然的联想到银行的活期和定期储蓄，结构性存款反倒是很少听说。这种“结构性存款”理财产品，并非是“存款”，而是一种将存款业务与利率、汇率、股指、黄金等标的物相结合的理财产品，属于高风险、高收益的投资工具范畴。这是银行为高净值人群特别推出的。投资门槛一般为100万元起。这是有钱人理财的选择，普通投资者也只能看看。
2.高门槛的股权众筹
股权众筹的投资人一般分为领投人和跟投人，领投人大多是天使投资人或专业领投机构，至少也要有自主成功创业的经验。跟投人的门槛就比较灵活，你需要有最近几年至少都有30万元年薪;或者你个人的金融资产超过100万元，金融资产包括银行存款、股票、债券、基金份额、银行理财产品、信托计划、保险产品等;再或者你本身就是专业投资人或在专业机构任职过。股权众筹基本是跟普通投资者挨不上边。
3.办理信托业务
信托就是信用委托，信托业务也是有钱人理财的选择的方式。信托是一种以信用为基础的法律行为，一般涉及到三方面当事人，即委托人、受托人、受益人。信托业务是由委托人依照契约或遗嘱的规定，为自己或第三者(即受益人)的利益，将财产上的权利转给受托人(自然人或法人)，受托人按规定条件和范围，占有、管理、使用信托财产，并处理其收益。信托的门槛一般是100万起，普通投资者基本只能望尘止步了。
4.拥有大量原始资本时，可以将一部分钱拿来投资，另一部分钱进行储蓄；投资时，先考虑保本再考虑盈利，当本金都没保住的时候，投资是无法获得收益的；要适当有一些良性的负债，负债意味着可支配的钱变的更多，这样可以将这笔钱投资生出更多的钱。

一个家庭，随时会有意外情况发生，急用钱的地方不少，所以，家里保留些现金流是必要的。但是至于保留多少，看家庭情况和个人财力了，不一定要保留几十万那么多。

我家是双职工家庭，我和爱人加起来一个月一万多吧，有孩子上初中，明年就中考了，教育方面开销很大。全部加起来，我们家一个月开销大概要7-8千，一个月就能攒两三千吧。目前手头有房贷40万左右，有股票债券等有价证券加起来二十万左右，属于挺穷的家庭。目前我家备有机动现金两万，存在余额宝里。

现在的余额宝利率很低，七日年化收益率才2.2%左右，如果光看利率的话，这2万存余额宝里肯定是不划算的。但是，为了保佑现金的流动性，以备紧急之需，存在余额宝里我认为是必要的，因为别的理财投资没有这么好的流动性。

今年年初我得了一场大病，需要做手术，虽然有医保，还要负担一笔不小的费用。关键的是，住院时候得交一笔不小的押金，这时候，我保留的这2万机动资金帮上忙了，交押金什么的都用上了，没向亲友借钱。后来出院了，医保也报销了 ，这2万机动资金我又给补上，以备不时之需。

我把这存在余额宝里的2万元当作一个应付意外事项的资金池，少了，就补上，多了，就取出来做他用。

老话说，人无远虑必有近忧，我们投资理财，不仅仅要看投资收益率，还得给自己留有足够的安全边际，确保自己急用钱的时候，手头有余钱可用。所以，给自己留一部分随时可以支取的钱，确实是必须的。

但是，像题主说的留个几十万我觉得可能就没必要了，毕竟几十万也不是小钱了，这笔钱如果确保流动性的话，那么收益率就会低，损失的潜在收益不是小数目。

至于保留多少钱为好，这个没有定数，根据自己的家庭情况来决定吧，比如家里有孩子，有病人，那么留用的备用金就要多一些，否则可以少一些。对一般的家庭来说，我个人建议5-10万应该可以了。

综上所述，一个家庭，适当的留用备用金是正确的，这不但是应付意外突*况的需要，也是稳健理财的表现，不过分激进，给自己留有安全边际。

一个家庭，是不是得留个几十万的银行存款做急用呢？

溯源认为： 这个问题的答案是唯一，肯定得留部分钱，保持流动性，以防家庭急需 。

1、目前国内的中坚家庭基本都是70年、80后，全部是上有老下有小，特别的老年人，身体机能随着年龄的增加而逐渐衰减，这随时都有可能出现较为严重的身体 健康 情况。下有小，小孩子几乎全部都还处于读书阶段，而小孩子读书一样有很多不确定，同时最重要的大部分家庭的孩子都是独生子女。为了确保老的晚年愉快，小的 健康 成长，留一笔应急资金这是必须的。

2、当前 社会 ，人与人之间关系，信用就是有钱维系这，所以求人不如求自己。

3、溯源建议：一般家庭留30万应急资金足以。

这30万资金可以用于购*银行大额存单，目前银行大额存单年化报酬均值在4.5%，一年有利息收如=300000*4.5%=13500元，可以用于家庭生活改善。

或者考虑民营银行的智能存款，智能存款是中长存款和大额存单相结合的创新产品，是民营银行揽储的杀手锏，目前大部分民营银行智能存款回报都在5%以上，甚至高达5.4%，且是无风险、随存随取，流动性极高，提前支取靠档计息。则30万一年利息收入=300000*5%=15000元。

4、不建议将流动资金放在支付宝和微信。

主要原因在于：回报率太低，目前货币型基金收益基本都回落到3%以下，而上月cpi为4.5%，跑输通胀。其次，支付宝和微信转出繁琐，且收取费用和额度限制，真急需是这可是致命的事情。

总之，留一部分资金在银行，兼顾流动性和收益性，这是一家庭必备理财选项。

90%以上的家庭拿不出来几十万存款，你怎么留着做急用？

说实话，虽然现在人民确实富裕起来了，但是实际上拿不出几十万银行存款的家庭还是比比皆是。

也许很多家庭的资产有几十万甚至几百万，但是这也不代表他们的银行存款能拿出几十万出来。

真正在银行里面存款有几十万的人在中国很多，但是比例不大，更多的可能是几万甚至只有几千的人。

这些人还是能生存下来，说明不一定非要留个几十万做急用。

如果有几十万，与其放在银行里面做存款，还不如选择其他的。

银行存款主要就是灵活性了，可是存活期基本上是没什么利息的，但是存定期灵活性又变差了，而且利率也还是比较低，存在银行里面并不划算。

更好的选择是存货币基金或者债券基金，灵活性虽然不如银行存款的随取随用，但是最多也就是T+1或者是T+2，这样的灵活性基本上也能满足大多数人的要求了。

而他们的收益是超过银行存款的，这样不是更好的选择吗？

其实几十万的急用，往往就是生病了才会这么急，其他时候都不会这么急。

而实际上我们可以选择保险来保障这一点，经济情况允许的话可以购*重疾险补充一个大病医疗与意外险。

通过这样的保险配置，对于生病来说，完全不需要被几十万的银行存款了。并且保险是保障你，治病的钱只是你前期交的一点保费。

存款和应急备用金还是有区别的，存款是一个家庭财富的组成部分，可以用来解决家庭大项支出，而应急备用金是情况紧急的情况下使用的。二者要区分开，否则既不能产生足够的收益，关键时刻还会无钱可用或是给我们带来损失。 下面，我来谈谈对存款和应急备用金的看法。

之所以这么说，是因为现在很多人或是家庭没有存款，前两天我还回答过一个类似的问题，目前，我国有5.6亿人是没有存款的，至于原因可能有多个方面，但这个现象确实存在。

只要你留心，其实身边有很多人真的没有存款，有的人经常花呗、借呗，还有的人信用卡透支难以支撑，有的人生病住院连几千元的押金都要找亲戚朋友借，这种种现象都表明，很多人的确是没有存款的。

存款和储蓄其实是非常重要的，是财富的重要组成部分，只有有存款，我们才能实现一些我们想要实现的梦想，比如*房、*车、子女教育等等。如果所有这些都靠花呗、借呗实现，不但要支付高额利息，还会使我们的财务状况失控，造成更大的问题。

当然，存款并不是资产的唯一，有投资理 财经 验的人，也可以购置房产、股票、基金等其他类型的资产，同样是家庭的财富。

我以前在部队，每个连队都会有战备粮，就是存放在库房中。粮食随处可见，随时可以购*，为什么要放在库房，还叫战备粮呢？因为战备粮，一是可以最快速度携带出发，减少时间浪费，二是为了以防万一，战争爆发什么情况都会出现，现在随处可以*粮，但战时就不一定了。

而紧急备用金也是如此，你有50万的以银行存款，存了3年定期，如果你突然生病住院需要用2万元钱，你会怎么办？只能提前支取存款，但这样你的利息就会受到损失，按照活期利息计算，你可能因此损失几万元的利息。

但如果你有应急备用金就不会发生这样的问题，应急备用金就是随时可以支取，数额因人而异，通常几万元足矣，我的应急备用金是2万元，存放在微信零钱通里，每天还能有点利息。

应急备用金可以存放在余额宝和微信零钱通中，随时支取，但要注意的是，每日有限额1万元的限制，如果可以分日支取没有问题，如果一次要用超过1万元，还要另想办法。

不请自来。笔者建议，家庭资产配置可以参考标准普尔家庭资产配置图进行配置。

位于左上方的第一个账户：日常开销账户

该账户主要是涉及到短期的消费资金储备，这部分的金额大致为3个月~6个月的生活费用准备。一般来说，放在余额宝就可以了。可以做为储蓄，每日通过支付宝等来取用，以及充值付款等，也有投资功能，可享受年化2.5%左右的利息收益。这部分，据标普的调研结果，配置的资金在家庭资产的10%左右。

这个账户就是用来做应急支付账户的。这个账户的钱不能放多，几十万很明显是放多了，放多了会有以下几个坏处：

1.资金的收益偏低。这部分资金对流动性要求很高，所以相应的投资收益偏低。

2.资金太多容易造成不必要的消费。这个账户只要保证3-6个月的支付足矣，后面的收入可以继续放入这个账户里，过多的金钱容易让人造成不必要的消费。

综上所述，应急账户有几十万太多了，对于这几十万，使用的好可以为这个家庭带来更多的收益。为家庭里的人购置合适的商业保险，用这笔钱进行投资钱生钱，用这笔钱准备养老、教育支出都是比较合理的。

留几十万的银行存款做急用，那我想你的总现金资产至少也应该有几百万吧。

留一些存款做急用，当然是非常必要的，但是留多少，却是一个动态化的过程。换言之，就是留多少资金做备用，应该是和自己的总现金资产有一定的比例。

有人说那不对，穷人患癌症要花十万，富人患癌症也要花十万。对于十万的急用钱，大家都是一样的。这句话只说对了一半，在花钱治病的时候，大家花的钱都是一样的，但是在为治病准备钱的时候，大家准备的钱数却是不一样的。

一方面你要考虑到自己的收入能力情况，不能还没考虑吃穿用住，就先考虑为治病花钱做预备。

另一方面每个人患的病有重有轻；治疗的方法有激进，有保守；花的钱也有多有少。你在准备资金的时候肯定也是有多有少。

所以在这样的情况下，按照一定的比例来准备备用资金，更科学一些，挣得多就多备一些，挣得少就少备一些。

那么具体的比例应该是多少为好呢？

按照标准普尔发布的家庭资产象限图上显示，短期消费的钱应占10%，保命的钱应占20%。

虽然我觉得这个象限图有一定道理，但是我不得不承认。我多方查找资料也没有找到普尔家庭资产象限图的出处，问了很多更专业的人，也不曾知道他到底是哪一年，由哪个公司，由谁，基于什么样的理论做出的象限图。我印象中最早流出这个象限图的都是保险公司的从业人员。

那再不说出处的情况下，我认为他这个分配比例其实还是相对客观的，我们老百姓也可以参照这个象限图来为自己的资产做一定的配置。

在这个配置里边，我们发现20%的钱用于保命，而用于保命的钱都是购*了保险产品，不能说这样不对，只是在准备保险产品之余，我们也应当留有其他的现金。因为人生的意外，保险不是都能够解决的。比如创业失败比如亲人离世这些都可能需要立即就能拿出资金来应对的。

所以我建议把占总资产30%的“生钱的钱”拿出一部分，做短期的流动性较强的投资。没有意外，生钱收益，皆大欢喜。有意外，资金立即就可取出来应对。

我觉得不用预留这么多， 预留太多的话耽误资产升值。当然预留太少的话，家里有个事情啥的又很困难，所以下面我就从理财的角度说说一个家庭留多少备用金合适，如何防止突发事件措手不及。

其实从理财的角度说，一个家庭只要留出3到6个月的生活费即可应付的家庭情况。 这个概念说起来很简单，但是这首先要明白一个家庭每月的收支各有多少。现实当中，我们很容易就搞清楚收入（因为收入的来源少呀），却很难搞清楚支出（因为总想***）。所以做理财规划第一步就要记账，连续记录1-3个月后，就会清楚自己的费用都花费在哪里及数量有多少。这样就可以得出家庭需要预留的钱了。

如何防止突发事件措手不及的问题，其实目前有很多金融工具或者方式可以提高家庭资产的流动性。总结来说有两种方式： 一是可以用已有的理财或者定期存款做质押。 家庭备用金预留好了之后，其他的资金可以放一下在银行理财或者银行定期里，这样的理财方式比较稳健，而且一旦家庭有急需的话，也可以到银行办理理财或者存单的质押，来缓解资金紧张的问题。一般存单*利率都执行央行规定的同期同档次贷款基准利率，但不得超出同期基准利率的四倍。目前央行规定的同期同档次贷款基准利率是：一年及以下利率为4.35%，一年至五年(含)利率为4.75%，五年以上为4.90%。由于每个借款人的实际情况不同，在申请存单存款*时，银行最终确定的贷款利率可能不同。

二是可以信用卡来缓解家庭资金的流动性， 而且信用卡有免息期，即从银行记账日起，到本次消费的单日账单生成到还款日的期间，只要全额还清当期对账单上的本期应还金额（总欠款金额），便不用支付任何利息。

因此，建议家庭留出3到6个月的生活费做备用金即可，如遇突发问题可以先用信用卡来解决，如果需要的时间更长、金额更多的话，可以考虑用银行理财或者定期存款质押。

“你永远不知道明天和意外哪个先来”。一个家庭，的确应该尽可能多地备一些存款应急，尤其是现在 社会 老龄化越来越严重，很多家庭都是独生子女，面对的是父母渐老孩子还小的局面，没有一定的存款做支撑，遇到突*况会非常被动。

不过，现阶段每个家庭留几十万存款也不现实，可以说是心有余力不足。据央行的数据显示，2018年我国居民存款突破70万亿，达到71.6万亿，按照现有的14亿人口来计算，人均存款5万元，按照数据计算全国的家庭平均存款为大概为15―20万。

数据看着还是很理想的，现实可是很骨感，因为 社会 的大多财富都是掌握在20%的人手中，很多普通的家庭都被平均了，在2018年末80%的普通居民人均存款仅为1.3万元左右，按照一家三口来算，一个家庭存款大约在4万左右。 这只是理想中的家庭存款，现实是很大一部分家庭都没有存款，甚至是负债状态。

一个家庭，如果有条件，尽可能要预留一笔钱来应付急用。除此之外，可以考虑*大病或者意外保险来抵御风险，这些保险产品所需费用并不高，比如我们单位统一*的大病保险，个人一年只需要缴纳30元。这样就能以较少的钱来应对意外。

这个问题的实质是现代家庭怎么科学理财、怎么合理配置资产。

现代家庭理财的核心就是如何保证资产的安全性、收益性和流动性的统一。 就一般规律而言，安全性越高的资产，流动性越强，收益性越低，如银行存款；即安全性与流动性成正比，与收益性成反比。 如此，如果留几十万的银行存款，安全性没问题，流动性也够了，但是收益也就摆在那儿了。当然，对于风险承受力低的家庭来说，如此选择没有问题。而对于风险承受能力在稳健型以上的家庭来说，则完全没有必要，反而是对资金的浪费。

现代家庭需要几十万来应急的事情有哪些呢？通常来说，如果不是意外和疾病，在有一定的资产情况下，是不难以变现的，需要的无非是时间。因此， 留下一些银行存款应急很有必要，比如半年左右的生活费， 但是完全没有必要留下几十万来应急， 意外和疾病（的财务风险）完全可以通过保险来化解。

在购*社保的基础上，再根据家庭的实际情况合理配置一些商业人身保险，将其他资金根据风险承受能力和风险偏好进行适当投资，更为科学合理。 欧美家庭流行的标准普尔家庭资产配置图是个很好的借鉴。

每个家庭都会有急用的时候，但是给银行放个几十万的存款专门应急，这未免有些夸张了，你需要知道一点，几十万可以干很多事情呢，对很多家庭来说根本不可能给银行放几十万存款爬着，要么是*了房子，要么是做了其他的投资，总之现在的人对持有单纯的现金是非常厌恶的。

这个情况下如果家中出了什么事情，还真是非常头疼的，那么如何做既能保证有急事的时候很好的应急，还不耽误资金的增值呢？

我觉得这几十万最好的方式就是一定要投资变现比较方便容易的资产，就是说你投资的同时，忽然家里有些急事需要用钱，这个时候怎么办呢，能够在一到两天内结束交易，并且很快的取出现金，不耽误家庭的正常急用，这样的投资是合适的。

首先需要排除的是房产投资，这个是变现最不容易的投资，即便房子非常好*恐怕也需要一定的过渡期，实际上最方便容易变现的还是股票、基金，股票今天*了明天钱就到账了，开放式基金需要的时间是三到五天你的钱才能到账，基金里面还有一种就是指数型的ETF，这类基金的交易跟股票一样，今天*出明天钱就能转到银行卡了，非常适合你的钱做为备用急需时的投资标的。