现实生活中如何投资理财 个人如何理财

一、明确理财目标

一个明确的投资理财目标，一般要遵循以下3个原则。

1、理财的目标要具体，比如说你是要*房还是*车；

2、理财的目标要具有现实性，月薪两千多你就没有必要以*房为理财目标了；

3、理财目标要具有时间限制，要规定自己在什么期限内完成什么理财目标。

二、风险的自我评估

现在网上有很多风险评估的调查问卷，投资人可以去测试一下，看看自己属于风险型还是稳健型，不同的风险偏好适应不同的理财产品。

三、分析自己的财务状况

在投资理财之前，投资者必须要明白自己的财务状况。尤其是要留意自己的固定资产有多少，闲置资金有多少，负债是多少。无债一身轻，如果有负债的投资者首先考虑的应该是偿还债务。

四、合理的分配投资金额

投资理财的方式具体包括银行存款，银行理财产品等。投资人可以根据自己的风险偏好，选择理财产品，合理的分配投资金额。

五、理财计划的评估与调整

任何的理财计划都不可能是一成不变的，投资人必须根据外部市场环境和自身的财务状况的变化来做出及时的调整，切忌要避免“以不变赢万变”的心态。

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个人理财,是根据在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。由此，现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不致于受到严重的影响。 　　普通老百姓，也就是想利用手中有数的几个钱，借助银行储蓄得几个利息，或者是参加国债回购，利率稍高些，再就是参加银行担保的信托理财，但似乎门槛高（起存5万）。 *国债也是好办法。如果你的钱可长期不动，就可以称为资金，那么你就投资长期国债。最好自己设个期限，假设为3年，那你按照国家国债发行计划，每月去购*一些。时间长了，最好形成滚动循环状态，那么坚持3年后，你享受到的就是月月收较高利息。 理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。 　　具体要做好以下几方面： 　　1.学会节流 　　工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。 　　2.做好开源 　　有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。 　　3.善于计划 　　理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。 　　4.合理安排资金结构 　　在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。 　　5.根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率 　　高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。
编辑本段个人理财的网络化
目前，随着网络化的发展，个人投资理财工具逐步向网络发展。个人足不出户，即可通过*、电脑等设备进行投资理财。 　　目前在投资理财网络化方面，大型券商具有较强实力。以国内最大证券公司之一的国泰君安证券为例，国泰君安为客户提供从开户到服务一整套网络化流程。客户开户可通过登录其各地区分公司网站（如国泰君安广东）在线咨询及预约，再在预约完成后到指定营业部办理确认手续。投资者开户后通过下载专业理财交易软件，即可享受包括海量资讯、在线投资顾问咨询、股票交易等一整套服务，可以实现足不出户的投资理财。 　　个人理财网络化因为为有理财需求的人提供更加方便，更加快捷的方式，逐步让广大投资者认同。
编辑本段个人理财投资
记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！ 　　第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。 　　第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。 　　第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。 　　第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。 理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。
编辑本段个人理财目标
第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。 可以看出，理财规划应是每个人都必须的，并不在于目前的资产有多少。
个人理财到的财务状况
个人财务状况包括：个人收支、资产、债务、税负、保险等。
个人理财的财务规划
人生支出项：婚姻、子女（含子女教育）、赡养父母、养老 、医疗、住房 、旅行 、动产 、非经常性开支
个人理财的KISS法则
KISS（Keep it Simple,Stupid）法则，即：高风险工具（如股票等）的配置百分比=人的平均寿命-投资者的年龄 　　例如：现时人的寿命大概是80岁，如果你现在是30岁，则你最多可拿：80-30=50%的资金去*股票。
个人理财处理
对于自己的财产应进行合理安排。 　　现金及存款 　　保险�p年金 　　投资 　　股票、证券投资基金 　　债券 　　期货 　　贵价重金属如黄金、白金、白银 　　外汇 　　邮票、钱币、磁卡 　　古董及字画等等......

我是05年毕业的MM，在09.2.10正式加入房奴行列，成为业主。
说说我的情况吧。
以为一直觉得没钱，所以有多少花多少，直到大四下学期的某一天，和同学逛书店时发现的一本理财的书，终于明白“你不理财，财不理你”。
我05年大学毕业，在SZ工作，头半年是实习，月薪600，05.7转正后1600，扣社保到手1498。那时候觉得惨啊，在06.1跳槽做*，月薪3000，到现在月薪也是3300左右，每次工资涨了，扣的三险一金也涨，到头来就只看那些本是自己却用不到的钱。人人都以为做*很赚钱，得看做哪行的，不过作为*人员，我算不合格的。第一年基本没拿到奖金，也没存钱。本来第一年钱是可以存的，只我告诉自己，是好好过一年，随心所欲，想*什么*什么，想吃什么吃什么，对自己好一点。第二年才开始存钱。
未能开源时重节流
那时候还不太懂得理财，一味只知道省钱，也是拜大四看到那本书所托，那本书写的是台湾的人如何省钱，直到现在，我还会和那个一起看书的同学回忆那些变态的省钱方法，我记得就如下这些：
1.开水龙头只开到铅笔大小，这样洗得干净也不浪费
2.新的洗发水和沐浴露找回原来的瓶子倒出一半出来，然后加水加满，一变二！理由是到用的时候也是是稀释的。
3.一次做饭多做些，放在冰箱里，是吃时用微波炉加热。
记得最经典的第二条。其他不太清楚了，不过的确了改变了我一些生活习惯。像洗完菜的水我倒在卫生间的桶里冲厕所，衣服存够了才洗(内衣除外！)，洗衣服的水用来拖地等等。
开源节流是很重要，但没找到开的源头前，节流就显得很重要了。
第一年没存钱还有一个重要原因，跳槽之前公司是我从大学直接签的协议，同时公司把我的户口迁到SZ了，是赔1W，离职时公司扣了我最后一个月的工资，还是赔8.6K，不然就不开离职证明。其实原公司很好，只是我当时的职位没有发展前途，我是边辞职边找新工作。05.12.31批准，06.1.4就接到新公司的OFFER了，1.9就是飞到BJ培训17天。那时候可是身无分文，还得先垫钱*机票，(因为错过了公司集体订票)。多亏了信用卡。
既然说到信用卡，顺便插一句，有稳定收入后立刻去办信用卡，不是做广告，不过那时候信用卡的确帮了很大忙。然后申请最低还款额，到一发工资马上还了。总结用信用卡几点：
1.对信用卡的使用说明要清楚，非必要时用足免息期就要及时还款，因为利息是从消费那天开始算，而不是过了50天免息期才算的。
2.对产生的费用也要清楚。卡是在SZ办的，但跳槽后我到了ZQ工作，异地还款还得收手续费(按还款额的比例收)，为此我取消了重新办了一张别的银行的。
我胆子很小，房子58平方，作为单身或结婚过渡，以后让父母住或出租。所以*在了当地两个商圈其中之一。也是图生活方便。
做二房东省房租
说回节流吧。首先在房租上要省点。
刚到新的地方，找房子也是一波三折。第一个房子是和别人合租，在客厅间隔的那种房子，还不让在厨房做饭，就是便宜，月租一百多吧，水电全包。后来在里面丢了300，(我收拾东西很有条理，肯定是在房子里面丢的)。所以找了别的房子。
第二个也是合租，住在一个基督教阿姨家里。她是移了民到瑞典的，在那边冬天很冷时就回到中国，她人很好，教我很多东西。她是以房养房，还养活自己。全靠房子出租，就算她在瑞典也是和留学生住。除了房租外，其余东西都是AA制，那时很不习惯，觉得她很抠。也由于房租太贵(一个月600)，只住一个月就搬走了。
第三个是和我亲戚合住，租了我一个客户的房子，三房两厅，全套家私电器也就600，大大减轻负担。
07年公司把我调到现在的城市，一切重新开始。我就开始了二房东的生活。
我狠点租了三房一厅的房子，离我上班的地方很，过马路就是。省了交通费。租的时候是1月下旬，快到年底了，我跟房东说从2月份算房租，这样我还有差不多一周的时间找合租的人。房子里只有一间房有床，我又去*两张床放在其他房间了，在网上狂发出租信息，2月是有人和我分摊房租了。做二房东有个好处，自己基本只负责水电费就行了。听说有人还能做二房东赚钱，我做不到，做人要厚道嘛。一直到现在，都是二房东。这几年租房的钱省了不少。
租房的总结：
1.租个空房子，绝对便宜点，自己*家电，如果想在本地定居就*大家电，好的，像我决定定居后就立刻*了空调和冰箱。没决定前去二手市场*，我淘了二手洗衣机，惠而浦，才420，包送货上门，用了两年也好好的。
2.如果可以和别人合租，基本上三房的话二房东就不用出房租了，两房的分租太贵，别人也觉得不划算。不过得忍受一下生活有些许不方便，像晚上做饭时在排下队。
怎么知道自己节流了，记帐是绝对不能偷懒的。
虽然06年那一年我没省钱也没怎么理财，但帐一天没少记。到07年元旦那几天我就在整理和分析，知道钱到哪里去了，在哪里可以省了。同时也要感谢在“我家理财”，当时在论坛里学到很多省钱方法，存钱方法，非常管用。特别要感谢钱MM写的《省钱心经-原始积累之门》，可惜一直没联系上她。不过最主要是真正执行。
记帐大家都有自己的方法，我是*一小本收支本，先用笔记，然后每个月输入EXCEL。每月一表，是流水帐，再有一总表，看全年的，分析就靠总表了。分固定(每月工资)和额外收入(奖金)、固定(房租通讯交通家用)和可变支出(交际置装医疗)。简单点就是增加额外收入，节省可变支出。说起容易做起难呀。
占我最大支出始终是交际，不过这是开心的，生活嘛。第二就给家里的。我每个月固定给妈妈生活费，家里绝不是缺这点钱，我只是尽点孝心。同时也负担爷爷奶奶的部分医药费，给外婆一点零用钱。为人子女嘛。
总结06年的财务分析，还清了跳槽时的违约金，*了数码相机和新*，存了几千块。第一笔定期。
理财里投资绝不能少，保险是其中一项。
我一毕业就为了自己*了一份保险，还是养老保险。当时同学在保险公司做，以前我不信保险，我只信她，所以*了。虽然信，在*之前还是查阅了相关资料。保险有储蓄型和消费型。顾名思义，储蓄型就是和银行存钱一样，数目相同的钱存在银行和保险公司同样时间，到期可能一样多，不同的是保险公司可以给你一个保障，银行不行。虽然在意外发生时，钱不代替人，但能给家里少点负担。消费型一年一百来块，没事就送保险公司了，通常做了储蓄型的，可以叫保险公司送消费型的。保险还分以被保人生存和残废为条件的，简单点就是有的保险是得被保人死了，受益人拿钱，这也是我以前不信保险的原因。如果以被保人生存为条件的，受益人就是被保人了，被保人就得和保险公司比赛了，活得越久拿的钱就越多了。这会是锻炼的理由，因为想长寿点。
另外还*了重疾，那是人情债，不过也不是完全没用。负担得起就没关系。
说说存钱方法吧。
1、12笔存单法。不少帖子说要拿到收入的百分之几来储蓄，这个比例因人而异，在不影响生活质量前提下建议存多点。我是存了20%，每月一存，定期一年，在第二年同样时间本息取出，再与当月要存的20%继续存一年，如此累积，一年有12笔定期，每个月都有一笔钱到期可以用。这叫12笔存单法。同时这每月到期的钱作为生活备用金的，在需要投资时就不用另外准备3-6个月的生活备用金，因为另外准备的钱一般只能存活期，利息有点少。
2、利是封。我不知道起什么什么名字才好。每天从钱包拿出5-20块不等，放进过年那种利是封里。我用过信封，感觉没利是封好，利是封总觉得是意外得到的，心情就不一样，支持继续下去。
有人也叫520法，有5块和20块就放进。刚开始我都是放5块的，存了两个月吧，有空的时候数了一下了，竟然有6百多，一下子有信心了。后来我看钱包的多还是少，100、50也放进，半年也有1200了。虽然不多，但是信心的来源。我现在也一样做，08年就用这些去了趟成都旅游，来回机票都足够。连同学结婚的礼物钱都从这个利是封里拿的，也足够了。
3、定期分笔法。如果有1W，就不要一笔存，分成2K、3K、5K三笔，需要用钱时不至少全部拿出来损失利息。
4.阶梯存钱法。如果有3W，就不要全部都存三年，可以2W存三年，1W存五年，按自己需要。
这些存钱方法我都是从网上学到的，真正我在做的前3种，因为就预算要*房的，没存超过1年的。
说到信用卡，补充下
1.保存好消费小票、刷卡小票和帐单，及时知道的帐户信息，开通*短信和网上银行。
2.有问题及时咨询信用卡中心。曾经试过这样一件事，让我知道和信用卡中心的好处。有一个月我欠款5K，还款期是29号，设定的是自动还款。结果那天是发神经还怎么的，我28号就提前还款，没想到卡是在ZQ开的，在FS用网上银行还款要收手续费2.5块，后来致电信用卡中心，才知道在柜台还不收手续费，用网上银行还就收，心想钱少就算了。谁知29号帐户的自动还款又还了5K，再致电信用卡中心说自动还款是在27号就冻结了，但要到29号才显示的。我觉得太不合理了，我提前还款这种做法应该受支持却被收手续费，于是我要求信用卡中心返还我多还的5K，她们答应了，我就到柜台用*金5K。但又被收了手续费，一百多，我晕了。后来再交涉，因为之前的通话是有录音的，我有问清楚提现收不收手续费，最后是全额退还了手续费。够折腾的了。所以提醒各位，设定了自动还款就别像我这样发神经提前还款。
2.巧用积分也是好方法。我开的信用卡一年送一次保险(旅游保险、健康保险这些呀)，选择某些特定商户(如餐饮、商场)消费就有三倍积分，然后到生日的当月积分双倍，用积分换礼品有优惠。我常留意有什么礼品适合自己，在生日的当月就换。家里的暖水壶和微波炉的保鲜饭盒都是换的，最近准备换个豆浆机或吸尘器，我喜欢用小家电。
说说*二手东西
我赞成*二手东西，出于环保和经济考虑。我*过的二手东西有：
1.二手电脑。我的第一台电脑就是二手，而且全机二手。大二时找了个很在行的同学帮我去挑的，一共好像1300多，伴我渡过大学三年，写毕业论文和找工作时起了很大作用。到现在还在，07年才换了现在的电脑。不过当中换过硬盘，这个经历比较惨重，很多大学的照片没了。第一个二手显示器300*来，坏了，180*出，第二个显示器450*来，没坏，不过放着没用，80*出。最近几年电子降价太大，不值钱了。二手电脑有个好处就是像我这种电脑*敢随便拆，不心疼，结果还学会不少东西，估计装个机应该没问题。平时都是自己拆内存，硬盘，光驱。学得装不多了*台全新的好好爱惜。
2.二手*。在SZ实习时*过一个二手*，NOKIA 2650,是同部门的同事换出来，还很新，200块。说来惭愧，想给爸爸*个新*，没钱，先*个二手的。后来用了一年，说排线有问题，更换要100，不划算，就换了现在的*，把2650*了，还是*了200块。
3.二手洗衣机。我最怕洗衣服。一来FS租好房子后，就去看洗衣机。新的也不算贵，主要不知道在哪里安定，就想还是*个旧的。就去二手市场选。幸亏老爸懂电机这些，我问清楚了再去*，然后当场试用，结果一台惠而浦洗衣机以420成交，包送货上门安装。用到现在也没出过问题。
总结*二手电器，要么你懂一点，不能糊弄*家总不能让*家糊弄你了；要么找个在行的人问明白了，然后相信自己的眼光。然后选个品牌的，质量保证很多。虽然是二手，我记得我当时的二手电脑里光驱是IBM的，主板是惠普的，显示器是索尼的，可以放心用。