德华投资理财怎么样 支付宝里的廊坊银行一年定期达到5.2,大家觉得如何? ...

京东金融、支付宝、微信、水滴保险.......

越来越多的知名渠道，都能*保险了。

但是很多人并不知道这些产品优劣，是否值得购*。

应题主要求，公子今天就盘点盘点京东的保险产品。

告诉你，2020年，有哪些产品值得购*。

京东金融作为综合的金融理财平台，保险板块的也是其不可缺少的一块。

而在其平台所售的产品，品类很丰富，对接的产品也很多。

大多数产品，在公子的其他文章中都有所测评。

最值得重点跟大家介绍的，是其独家定制的产品和其他渠道上*不到的产品。

具体来说，包括下面几款：

1、京惠保百万医疗（三高版）

2、药无忧抗癌特药保障计划

3、京惠保重疾疾病保险

4、平安少儿保障计划

5、全民综合意外险

吐槽一点，京东金融上的产品都还不错，不逊于支付宝和微信的，

但相比支付宝和微信问题出在产品体系太过庞杂和模糊，

如果主推和一般推荐的产品层次更清晰一点，会好很多。

接下来，我们一一介绍产品：

1、京惠保百万医疗（三高版）

推荐指数：★★★★

京东上售*的医疗险很多，十几款。

但是绝大多数都是在其他平台也可购*，或是在目前在售的产品之中，有更好的选择的。

在此之中，公子挑选了这款京惠保百万医疗（三高版），对三高人群比较宽松。

从保障责任上看，

住院医疗、特殊门诊、门诊手术或住院前后门急诊，都可以报销，

去掉免赔额和社保报销部分，全都给报销，最高报销300万，

保障合格。

保费上，这款京惠保并不占优势，

30岁男，408（1万免赔）；60岁男，1528（1万免赔）。

但是有一点，这款产品三高也可以投保，最高可投保年龄为70岁，

对于身体有三高问题或65岁以上的老人来说，这款会是为数不多的百万医疗险选择。

当然，如果不限于京东和三高患者，还有不少百万医疗险是可以入手的：

2、药无忧抗癌特药保障计划

推荐指数：★★★★

微保曾经靠药神保打开医疗险的市场，京东上于是出现了这款药无忧。

产品很便宜，基本款0-50岁每月只要1元，就能保障15种特定靶向药的两年内用药。

还有个升级版会贵一点，全部的抗癌特药都在保障范围内，三年内用药都报销。

产品是好产品，但是很多百万医疗险都自带这项类似的责任，比如大家熟知的好医保长期医疗，微医保还有尊享e生系列等等，

所以如果所*的百万医疗险含这项责任，就没必要*。

没有这项责任，可以*上。

3、京惠保重疾疾病保险

推荐指数：★★★★★

不同于报销型的医疗险，重疾险是给付型，

得了约定重疾，会把保额一次性达到你账上，保了50万,就会赔50万。

这笔钱，用于治疗费、康复费、弥补收入损失乃至于还房贷皆可。

京东金融上有一款一年期的重疾险性价比不错，我们下面来说说：

这款京惠保重大疾病保险计划是一款1年期的重疾险，

保障上，重疾+轻症，保障合格，

从保费上看，30岁男，50万保额，一年也只要438，

但是一年期重疾险存在两个问题，一个是保费，一个是续保；

保费方面，一年期保费采用了自然费率，

年轻时很便宜，但是随着年龄增长保费也会非常昂贵，只适合作为短期的保障。

续保条件上，一年期重疾险都是不保证续保的产品，身体状况出险变化很可能被拒保，不如长期重疾险，只要投保时符合健康告知，就可以一直保下去。

总的来说，作为一年期重疾险的京惠保更适合年轻人投保，

或是在已经一款长期重疾险后、用来补充保额。

但是呢，

一年期重疾险普遍存在续保或停售的问题，稳定性不如长期重疾险，

如果有预算，建议尽早投保长期的重疾险，不用担心日后*不到的问题，

重疾险的攻略，参见：

2020年初，推荐的重疾险。

4、平安少儿保障计划

推荐指数：★★★★★

这款保险，其实是我们常说的学平险，包括意外、重疾和医疗责任。

但是更实用一点，性价比极高。

30天-17岁儿童可投保，

责任包含20万意外身故/伤残，20万重疾，以及6万的意外医疗/住院医疗。

我们拆开来看看，

一款20万的少儿意外险（不含医疗），大概需要50-60块保费，

20万少儿重疾，大概要100来块，

6万的小额医疗，也需要100多块，

而这款计划，一共只需要138，

很值得了，五星推荐。

5、全民综合意外险

推荐指数：★★★★★

京东上这款全民意外险也相当不错。

全民综合意外险有三个版本，

我们以豪华版为例，

60万意外身故/伤残，3万意外医疗，

50元/天的意外津贴，

还有交通工具的额外赔付，

汽车、轮船、轨道交通额外赔付30万

飞机额外给付300万。

以上全加起来，只需156，

非常不错的产品。

另外，京东金融上还有款阳光家庭意外保险，以家庭为单位50万保额只要139元，也非常划算。

但是问题出在，50万的保额需要3-7个人均分，平摊下来保额不够。

产品是好产品，可以给家庭用来加保。

德华是正规的公司，它们所有的业务都受法律保护的，十分安全。还有就是要看您*的保险内容，是不是自己需要的，而不是看某个保险公司好就*保险，根据自己所需*相应的保险，这才是正确的保身之路。希望我的回答能够帮到您。
德华保险公司简介：
德华安顾人寿保险有限公司经中国保监会正式批准，由山东省国有资产投资控股有限公司与德国安顾保险集团、德国安顾人寿保险股份公司共同筹建，德华安顾人寿保险有限公司总部设在济南，首期注册资本为6亿元人民币，德国安顾保险集团、德国安顾人寿保险股份公司和山东省国有资产投资控股公司分别持股20%、30%、50%。德华安顾人寿保险有限公司将是总部设在济南的首家全国性寿险公司，并于2013年9月5日正式营业 。德华安顾人寿保险有限公司合资方山东省国有资产投资控股有限公司是山东省国资委组建的大型国有独资公司，2011年总资产222亿元人民币。德国安顾保险集团是慕尼黑再保险集团（世界500强企业之一）旗下负责原保险业务的综合性保险集团，该公司在欧洲保险市场具有举足轻重的地位。
保险的分类：
财产险类：企财险、工程险、车险、责任险、船舶险、货运险、家财险、信用险、保证险、农险
人身险类：意外险，医疗险，重疾险，寿险，子女教育险，养老险，年金保险，团险
购*保险的建议：
首先，搞清楚自己需要什么类型的保险。保险有很多种，意外型，养老型，少儿教育型，投资分红型，重疾型等等很多种，要弄清楚自己需要什么。而不是业务人员给你介绍什么，你就*什么，如果不清楚，搞不懂，多问。一定要弄清楚，我购*的保险，我自己享有什么保障。
再者，*保险的时候就要清楚，我需要每年交多少钱，交多少年，自己是否有这个经济实力持续的缴费。很多人，*了第一年，第二年就没有钱交，导致要退保，但是退保呢，又会损失一大笔钱，相当不划算。这点我要提醒那些*理财分红的人，保险的理财分红型产品，不比银行的理财产品，银行的理财，顶多没有到期，把本金拿出来。而在保险公司购*的理财产品提前退保是有很大经济损失的。
其次，要么不*，要么就不要退，一直按照合同约定来缴费。刚才说了提前退保是有经济损失的，其实现在保险公司的产品都比20年前科学很多了，只要你搞懂了条款，按照约定来，你享有的权益和保障是可以得到保证的。

一年定期收益达到5.2%，这个收益还是挺高的，不过大家要睁大眼睛看清楚，这是一款结构性存款，而不是普通银行存款。

既然是结构性存款，那5.2%的收益指的是预期收益而不是固定收益，也就是说到期之后你有可能获得5.2%的收益，也有可能获得比5.2%更少的收益，具体要看所挂钩产品的表现。

从该产品的描述来看，主要有几个保障点：

第一点是本金百分之百保障，也就是说不管未来所挂钩产品的表现是怎么样，本金100%可以拿回；

第二点保障就是保底收益，根据据该款产品的描述来看，保底收益是年化2.17%，浮动收益是年化0%到3.03%，也就是说不管所挂钩的产品表现怎么样，都可以获得2.17%的年化收益，这个保底收益跟目前一年期的定期存款差不多。

第三点，从该产品 历史 表现来看，保底收益是百分之百兑付，所以单纯从产品的 历史 表现来看，还是相对比较靠谱的。

首先我们必须明白， 结构性存款不是一般存款，它是不受存款保险条例保护的 ，尽管银行标榜结构性存款可以保本，还有保底收益，但实际上结构性存款还是存在一定的风险的，如果说挂钩的产品表现不好，不仅收益可能为零，还有可能出现本金亏损的风险。

从廊坊银行这款结构性存款的描述可以看出，这个结构性存款挂钩的是三个月美元伦敦银行拆借利率。

最终的收益要看伦敦银行拆借利率的表现，如果到期观察日挂钩标的的价格水平未能突破波动区或价格上限／下限，则存款人可获取全额浮动收益。如果到期观察日挂钩标的的价格水平突破波动区间或价格上限／下限，则只获得保底收益。

当然这个所谓的保底收益只是正常的情况，如果出现极端情况下，那连保底收益都有可能没有，这一点在产品风险提示当中已经明确表示出来：

总之呢，结构性存款有一定风险，要不要投这个产品，大家一定要谨慎考虑。

这个原因主要是因为廊坊银行这个结构性存款产品由银行直接提*品和服务，这个跟我们购*余额宝或者余额宝上其它理财产品还是有较大的区别的。

我们购*余额宝或者其他理财产品，一般是由支付宝直接代理*，所以我们直接通过支付宝购*就可以。

但是由于廊坊银行这个结构性存款是银行直接提供的服务，支付宝应该只是一个入口，没有代理资格，所以我们要购*这个产品时，必须把钱打到廊坊银行账户上，因此购*前需要先开通银行电子账户后，才能转入资金，与银行直接进行交易，还好开通银行电子账户不收费。

我们先了解一下廊坊银行的一个背景。2003-2013年是城商行快速发展的10年。成立于2000年的廊坊市商业银行，在监事长李德华的带领下抓住机遇，相继在廊坊市开设多个支行，实力不断增加。李德华并没有满足于当前，认为躺着赚钱的时代不会长久，企业谋发展，必须有长远打算，毕竟一家银行的产品，创新能力有限，多找“朋友”抱团取暖才是王道。于是在李德华的牵头下，2008年成功引进北京银行战略投资者。廊坊是商业银行也正式更名为廊坊银行，这在当时是河北省城商行首例。着眼现在，也堪称创举。

为什么要说这个背景，主要是廊坊银行不满足现状，由躺着赚钱想着创新驱动。所以，我们看到无论是此前跟北京银行的战略合作，还是现在和支付宝的合作，都是奋进创新的举动。

而和支付宝的合作，或许对双方是一举两得。在理财新规之后，银行打破刚性兑付，很多理财产品优势不再，而部分城商行以及民营银行凭借存款利率优势快速脱引而出，而包括京东金融等平台也是快速引入民营银行产品，所以支付宝引入廊坊银行等，也是吸引客户的库存，丰富其产品多样性。而廊坊银行，则通过支付宝扩散其影响力，打造其知名度同时吸引储户。

以上说了这么多，貌似没有说产品。但是在这样的背景下，老郭觉着去分析产品才更有意义，也会具备相当的参考性。

对于产品来讲，大家都知道它是结构性存款。结构性存款通常是本金100%保护，客户所承担的风险只是利息可能发生损失，而本金不会有任何损失。从此前多数结构性存款来看，都能达到预期收益率，而廊坊银行的结构性存款，在和支付宝合作广而告之下，预期兑付概率较大。

当然，和其他结构性存款相比，廊坊银行这个收益相对较高，但和部分民营银行普通存款相比，其实并不是最高的。也就是说，其成本可能并非最高，而之所以相对预期收益高，主要是吸引客户，引发关注，谋求共赢。

我们应该清醒地意识到，支付宝是一个第三方支付平台，未来它会越来越多的成为各类产品的“展示台”，推介和代销银行、保险、基金等各类产品，而不像以前余额宝那样作为产品的“生产者”（虽然之前我们说的余额宝其实是天弘基金余额宝货币基金，但毕竟都是一家的，而且还冠名了）。

那么回到问题本身，为什么要开通廊坊银行的电子账户呢？因为这款产品就是廊坊银行推出的一款结构性存款也就是理财产品，由廊坊银行提*品和服务，按照规定必须通过廊坊银行购*，支付宝是没有资格也没有权利*这款产品的，你看到的所谓转入，其实是支付宝推介后为有意愿投资者提供通道而已，并非是支付宝把产品*给你，而是你转入资金，与银行直接进行交易，所以你必须开通银行电子账户。

至于是是否可靠，根据其产品说明书，本金100%安全，保底年化收益是年化收益率2.17%，而浮动收益范围为0-3.03%，其挂钩标的是3个月美元伦敦银行拆借利率，是有风险的，未必能达到5.2%的收益率。

这样的产品，你说靠不靠谱，我想那就是仁者见仁智者见智了。

无论是在哪个平台上发现的，都不可能超出一定的常理。反常比为妖！从廊坊银行的官网上查到，廊坊银行的一年定期存款利率为2.175%，5年定期存款利率也才4.75%。根本就不可能出现5.2%的情况。除非这不是定期而是理财。