信用宝公司地址 京东白条信用风险

报告概述

《价值行业报告》以威胁情报数据为基础，运用大数据的分析方法，对行业整体安全状况进行评估分析。这份报告对互联网金融行业的336家互联网金融公司进行安全评估和量化风险分析。

这份报告收集了各类互联网金融公司的数据，共分析了336家公司的安全值，其中第三方支付公司44家，P2P公司150家，众筹公司110家，消费金融公司32家。从业务安全、隐私安全、使用安全、主机安全、网络安全、环境安全六个维度对风险进行量化。

通过对该行业第一季度数据的安全值分析，发现：

隐私问题很常见，336家机构中有288家存在这种风险，约占86%。主要原因是域名在隐私方面没有得到保护，这是一种影响范围较大但影响程度一般的情况。336家机构中，有288家(86%)未对其域名进行隐私保护，存在域名信息泄露风险，构成隐私安全的主要问题。1097个域名未申请域名隐私保护。可以通过Whois查询域名注册信息。

其次，使用安全和网络安全。在336家公司中，有140家公司存在使用安全风险，约占42%。主要问题是第三方漏洞平台发布安全漏洞，频繁被Web攻击。其中，134家机构(40%)公开披露了安全漏洞，构成使用安全威胁的主要问题。在过去的90天里，共发现第三方安全社区安全漏洞记录208条，平均每家公司30天内有1.5个漏洞被揭露。

36家机构中有111家(33%)公司面临僵尸网络风险。90天内，55个IP网络受到影响，发现2381个外部非法攻击请求。

风险指标描述

根据外部大数据和威胁情报数据挖掘安全值，建立指标体系并不断更新。目前，12个安全风险指标支持安全评估和分析。

域名劫持：域名解析异常，部分用户数据可能被非法劫持。

被屏蔽域名：该域名被判定为不可信域名，部分用户可能无法访问。

邮箱被阻止：该电子邮件地址被视为垃圾邮件域，发出的电子邮件可能被视为垃圾邮件。

披露：系统的安全漏洞在互联网安全社区被披露。

网络攻击：在线网络系统被黑客攻击或扫描。

域名信息泄露：域名没有隐私保护，域名管理员可能会受到钓鱼攻击。

账户信息泄露：企业的员工账户在第三方数据库中泄露，其中可能包含密码等敏感信息。

恶意代码：后门、病毒、木马等恶意代码。都在信息系统里。

僵尸网络：网络中的主机可能被入侵，植入了木马和后门程序。

异常流量：在线系统或网络遭受DDOS拒绝服务攻击。

公共云风险：您正在与恶意网站共享相同的云服务资源。

1.行业概况

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2016年5月4日安全值数据显示，互联网金融行业安全值为857，总体评价为“一般”。共336家公司，其中182家(54%)被评为“良好”；90 (30%)评为“一般”；55人(16%)被评为“差”。

评价

得分范围

单位数量

比例

好的

901-1000

182

54%

普通

601-900

99

百分之三十

矛盾

400-600

55

16%

1.1总体安全值分布

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从安全值分布来看，有211家机构得分高于或等于857家机构的平均值，有125家机构得分低于平均值，安全值分布大多处于良好状态。平均分主要受得分过低的公司影响，得分最低，为339分。

1.2按业务分类统计

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平均值

机构数量

好的

普通

矛盾

第三方支付

780

四十四

16

15

13

对等网络

853

150

七十二个

59

19

众筹

902

110

七十八

19

众筹公司平均安全值为902分，110家机构中，“一般”和“差”的有32家，仅占众筹公司的29%。

1.3互联网资产统计

价值分析和统计互联网资产，包括各类机构注册的域名、对互联网开放的主机服务(不限于Web服务)和公共IP地址。

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44家第三方支付公司的资产数量较多，同时面临的风险最大，根据对互联网开放的域名、主机和IP地址统计，第三方支付公司域名共有346个，公网主机2377个，公网IP地址1752个，平均每个机构有102个互联网资产，安全值平均得分780。

2. 风险分布及量化评估

根据业内的信息安全风险管理最佳实践，结合风险等级、影响范围、频率、数量、时间各方面要素建立量化风险的计算模型，对整体情况的6个风险域（业务安全、使用安全、隐私安全、主机安全、网络安全和环境安全）进行量化评价，综合来看隐私安全问题普遍存在，其次是使用安全和网络安全方面。

通过安全值对互联网金融行业第一季度的数据分析发现：

1. 隐私安全问题较为普遍，336家机构中288家存在该风险，约86％，主要是域名未进行隐私保护问题较多，该风险影响范围大，但影响程度一般，风险详细分析见3.3章；

2. 其次是使用安全和主机安全问题，在336家中有140家存在使用安全风险，约占42%，主要问题是第三方漏洞平台上被发布安全漏洞，336家机构中有111家（33%）公司存在僵尸网络的风险，风险详情见3.1章和3.2章。

3. 主要风险详细分析

安全值整体基于12个风险指标支撑6个维度的安全评价，分别对各项风险指标影响的机构数量进行统计便于找出较集中的问题。

3.1 漏洞披露风险分析

互联网安全社区上公开披露的安全漏洞应该优先处理，避免漏洞在修复之前被公开，引来恶意攻击和影响形象，应通过安全顾问的帮助分析问题的根源，避免同类漏洞的产生。

336家中有134家机构（40%）被公开披露了安全漏洞，构成了使用安全威胁的主要问题。

近90天内共发现208条第三方安全社区上的安全漏洞记录，平均每个公司30天内被披露1.5个漏洞。

处置建议：

1. 及时与第三方漏洞平台取得联系，认领安全漏洞，并进行漏洞修补；

2. 对漏洞修补后的效果进行验证；

3. 对所有系统全面进行安全漏洞检查和渗透测试，对漏洞进行分类管理，跟踪漏洞处置过程和结果，完善上线安全测试工作，保证信息系统无高、中危的安全漏洞。

3.2 僵尸网络风险分析

网络内的服务器或者终端已经被植入木马、后门，被非法控制成为“肉鸡”，对外发起了扫描或者攻击的行为。

336家机构中有111家（33%）公司存在僵尸网络的风险。

90天内共有55个IP网络受到影响，共发现2381条对外的非法攻击请求。

处置建议：

1. 分析僵尸网络地址对应网络，如果是服务器网络则需要对系统进行全面的风险评估；

2. 如果僵尸网络地址对应办公网，需通过出口路由器日志定位终端主机，并检查木马、后门，加强终端安全保护；

3. 加强终端使用安全管理，上网行为管理。

3.3 域名信息泄露风险分析

在注册商成功注册域名后，你的姓名、联系地址、*、Email等注册信息将被存储到域名whois信息数据库中，任何人都可公开查询到这些信息，隐私无法保障。

336家机构中有288家（86%）的域名未做隐私保护，存在域名信息泄露风险，构成了隐私安全的主要问题。

1097个域名没有申请域名隐私保护，通过Whois可以查询域名注册信息。

处置建议：

与域名服务商联系，申请域名隐私保护。（域名隐私保护：指域名持有者可以通过自主设置保护域名注册人、*、邮箱等信息不被公开，减少垃圾邮件、短信以及防止个人真实信息被窃取等。）

附表：互联网金融公司采样名单

（首字母排序，不分先后）

北京拉卡拉网络技术有限公司

第三方支付

北京数字王府井科技有限公司

第三方支付

北京通融通信息技术有限公司

第三方支付

北京银联商务有限公司

第三方支付

渤海易生商务服务有限公司

第三方支付

东方电子支付有限公司

第三方支付

广州银联网络支付有限公司

第三方支付

海南海岛一卡通支付网络有限公司

第三方支付

海南新生信息技术有限公司

第三方支付

河北一卡通电子支付服务有限公司

第三方支付

江苏瑞祥商务有限公司

第三方支付

捷付睿通股份有限公司

第三方支付

开联通网络技术服务有限公司

第三方支付

快钱支付清算信息有限公司

第三方支付

联动优势电子商务有限公司

第三方支付

联通支付有限公司

第三方支付

钱袋网（北京）信息技术有限公司

第三方支付

山东鲁商一卡通支付有限公司

第三方支付

杉德电子商务服务有限公司

第三方支付

上海畅购企业服务有限公司

第三方支付

上海得仕企业服务有限公司

第三方支付

上海付费通信息服务有限公司

第三方支付

上海富友金融网络技术有限公司

第三方支付

上海汇付数据服务有限公司

第三方支付

上海捷银信息技术有限公司

第三方支付

上海盛付通电子支付服务有限公司

第三方支付

上海银联电子支付服务有限公司

第三方支付

深圳市财付通科技有限公司

第三方支付

深圳市快付通金融网络科技服务有限公司

第三方支付

深圳市泰海网络科技服务有限公司

第三方支付

深圳市壹卡会科技服务有限公司

第三方支付

深圳银盛电子支付科技有限公司

第三方支付

天津城市一卡通有限公司

第三方支付

天翼电子商务有限公司

第三方支付

通联支付网络服务股份有限公司

第三方支付

网银在线（北京）科技有限公司

第三方支付

武汉市金源信企业服务信息系统有限公司

第三方支付

迅付信息科技有限公司

第三方支付

易通支付有限公司

第三方支付

银联商务有限公司

第三方支付

裕福网络科技有限公司

第三方支付

证联融通电子有限公司

第三方支付

支付宝（中国）网络技术有限公司

第三方支付

资和信电子支付有限公司

第三方支付

168理财网

P2P

365易贷

P2P

91旺财

P2P

e路同心

P2P

E速贷

P2P

PPmoney

P2P

爱钱帮

P2P

爱钱进

P2P

爱投资

P2P

安心de利

P2P

安心贷

P2P

安星财富网

P2P

抱财网

P2P

博金贷

P2P

财富中国

P2P

超人贷

P2P

诚汇通

P2P

城城理财

P2P

橙旗贷

P2P

大丰收金融

P2P

德众金融

P2P

地标金融

P2P

点融网

P2P

鼎信贷

P2P

短融网

P2P

付融宝

P2P

富春贷

P2P

共信赢

P2P

冠e通

P2P

广信贷

P2P

汉金所

P2P

好贷宝

P2P

合力贷

P2P

合拍在线

P2P

合盘贷

P2P

合时代

P2P

和信贷

P2P

恒信易贷

P2P

红岭创投

P2P

后河财富

P2P

互利网龙宝宝

P2P

互融宝

P2P

华融道

P2P

汇通易贷

P2P

汇投资

P2P

汇盈金服

P2P

积木盒子

P2P

集利财富网

P2P

金e贷

P2P

金宝保

P2P

金海贷

P2P

金控网贷

P2P

金联储

P2P

金粮宝

P2P

金牛在线

P2P

金票通

P2P

金融工场

P2P

金信网

P2P

金银猫

P2P

晋商贷

P2P

九斗鱼

P2P

钜宝盆

P2P

君融贷

P2P

开鑫贷

P2P

可溯贷

P2P

孔方兄

P2P

口贷网

P2P

懒投资

P2P

礼德财富

P2P

理财范

P2P

理想宝

P2P

力帆善融

P2P

连资贷

P2P

两只老虎

P2P

隆金宝

P2P

陆金所

P2P

绿化贷

P2P

美利金融

P2P

迷你贷

P2P

民信贷

P2P

你我贷

P2P

诺诺镑客

P2P

拍拍贷

P2P

普惠理财

P2P

普天贷

P2P

启道金融

P2P

千壹理财

P2P

钱爸爸

P2P

钱吧

P2P

钱多多

P2P

钱来网

P2P

趣钱

P2P

人人贷

P2P

人人聚财

P2P

人文贷

P2P

融贝网

P2P

融金所

P2P

融资易

P2P

瑞银创投

P2P

三信贷

P2P

杉易贷

P2P

商富贷

P2P

生菜金融

P2P

石投金融

P2P

首E家

P2P

四达投资

P2P

糖果金融

P2P

腾邦创投

P2P

投米网

P2P

投哪网

P2P

团贷网

P2P

拓道金服

P2P

网利宝

P2P

微贷网

P2P

温商贷

P2P

温州贷

P2P

沃时贷

P2P

向上金服

P2P

小微金融

P2P

小赢理财

P2P

小油菜

P2P

新联在线

P2P

新新贷

P2P

鑫合汇

P2P

信融财富

P2P

信用宝

P2P

雪山贷

P2P

迅泊达

P2P

一点通

P2P

宜人贷

P2P

易贷网

P2P

翼龙贷

P2P

银巴克

P2P

银豆网

P2P

银湖网

P2P

银客网

P2P

银票网

P2P

永利宝

P2P

有利网

P2P

有融网

P2P

粤商贷

P2P

长久贷

P2P

招商贷

P2P

浙商E贷

P2P

中广核富盈

P2P

中融宝

P2P

中瑞财富

P2P

众金在线

P2P

众信金融

P2P

珠宝贷

P2P

28众筹

众筹

36氪

众筹

58众筹网

众筹

91众筹

众筹

E分投

众筹

e人筹

众筹

V2IPO创客

众筹

爱创业

众筹

爱就投

众筹

爱投社

众筹

百筹汇

众筹

北大创业众筹

众筹

本地众筹

众筹

伯乐合投

众筹

博点网

众筹

财富众投

众筹

车车车

众筹

筹道

众筹

筹趣网

众筹

触点众筹

众筹

创投圈

众筹

创投在线

众筹

创微网

众筹

创业e家

众筹

大伙投

众筹

大家筹

众筹

大家投

众筹

贷帮众筹

众筹

蛋芽网

众筹

第五创

众筹

东之贝

众筹

多彩投

众筹

蜂窝众筹

众筹

股筹网

众筹

股东汇

众筹

股权店

众筹

股众网

众筹

海鳖众筹

众筹

海力量

众筹

合伙圈

众筹

合伙中国

众筹

和云筹

众筹

黑马岛

众筹

汇梦公社

众筹

京北众筹

众筹

京东东家

众筹

九九众筹

众筹

聚合赢

众筹

聚募众筹

众筹

聚天下

众筹

开心投-

众筹

蝌蝌众筹

众筹

来筹网

众筹

乐耕

众筹

乐诸葛

众筹

领筹网/众筹所

众筹

牛投众筹

众筹

齐鲁众筹

众筹

麒麟众筹

众筹

汽车众筹

众筹

牵投

众筹

青桐树

众筹

全民众筹

众筹

人人合伙

众筹

人人投

众筹

陕众筹

众筹

天使汇

众筹

天使基金网

众筹

天使街

众筹

天使客

众筹

天使叔叔

众筹

天使营

众筹

天天投

众筹

同筹荟

众筹

投行圈

众筹

投壶网

众筹

投融界

众筹

微投网

众筹

文筹网

众筹

希望筹

众筹

香山众筹

众筹

小草众筹

众筹

协同工场

众筹

鑫筹所

众筹

星火投资

众筹

易筹网

众筹

益旺众筹

众筹

圆桌汇

众筹

源_众筹

众筹

云岸金服

众筹

云筹

众筹

云研社

众筹

智金汇

众筹

智锐创想

众筹

中证众创

众筹

众筹邦

众筹

众筹界

众筹

众筹客

众筹

众创众筹

众筹

众家投

众筹

众投邦

众筹

众投客

众筹

众投社

众筹

众投天地

众筹

众源众筹

众筹

众众投

众筹

洲际联合

众筹

追梦网

众筹

资本汇

众筹

总裁汇

众筹

阿里花呗

消费金融

爱学贷

消费金融

百度有钱

消费金融

北银消费金融

消费金融

鼎力分期

消费金融

分期范

消费金融

分期管家

消费金融

分期乐

消费金融

付壹贷

消费金融

瓜牛分期

消费金融

国美消费金融

消费金融

海尔消费金融

消费金融

湖北消费金融

消费金融

捷分期

消费金融

捷信消费金融

消费金融

金融1号店

消费金融

金融猫

消费金融

锦程消费金融

消费金融

京东白条

消费金融

桔子分期

消费金融

马上消费金融

消费金融

名校贷

消费金融

平安消费金融

消费金融

人人分期

消费金融

苏宁消费金融

消费金融

天天分期

消费金融

万达消费金融

消费金融

先花花

消费金融

信通袋

消费金融

兴业消费金融

消费金融

优分期

消费金融

中银消费金融

消费金融

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由于中国电子商务企业的蓬勃发展，以及互联网消费金融行业市场准入限制的逐步放开，2014年以来，各电商巨头凭借其积累的用户资源和先进的计算机科学和大数据分析技术，纷纷涉足消费信贷领域，使人们的互联网消费模式发生了革命性的变化。近年来，虽然消费信贷发展势头良好，但由于时间短，缺乏可供借鉴的经验，仍存在诸多风险隐患。通过对整个电子商务消费信贷行业现状和问题的基本了解，以JD.COM企业推出的首款电子商务消费信贷产品“JD.COM白质”为例，基于其运行机制和盈利模式，分析了“JD.COM白质”目前面临的信用风险、欺诈风险、技术风险、监管风险、法律风险、消费者信息泄露风险和被盗风险，并提出了解决方案，为企业风险防控和*监管提供参考。

(一)现状

自2014年以来，电子商务消费信贷开始在中国出现，并取得了不断扩大的发展。著名电商巨头阿里巴巴推出'蚂蚁花呗'，JD.COM推出' JD.COM白条'，新浪推出'信用宝'，迅速占领市场份额，使得超前消费意识深入普通大众，消费信贷市场下沉，各个收入群体都能享受到小额消费信贷的便利。电子商务消费信贷在中国处于起步阶段。在这个关键时期，各大电商迅速占领市场份额，占据并保持主导地位。因此，应大力提高信贷总量的年增长率，适当降低信贷条件，通过创新信贷产品覆盖用户生活的各个领域。对于老百姓来说，尤其是对于大学生、新一代白领等年轻群体来说，一方面对于这种高级消费模式的接受速度非常快；另一方面，互联网极大地拓展了人们获取信息的渠道，增加了人们追求物质生活质量的欲望和能力。对于*来说，其大方向是鼓励互联网金融产品的创新。虽然电子商务消费信贷的相关具体法律法规尚不完善，但逐步建立行业规范是明显的发展趋势。

(2)存在的问题

电商消费信贷起步较晚，目前还属于试验期。各大电商推出的消费信贷产品缺乏前人的经验，所以问题很多。总的来说，问题可以从三个方面来看：一是政策和法律问题。我国的国家政策和法律对电子商务消费信贷行业的发展起着引导和规范作用。但是由于政策和法律的更新速度赶不上新生事物的发展速度，这一领域因为处于法律的灰色地带，争议很多，很多争议的处理也无法得到法律的支持。第二，管理和技术的问题。用户信息屡遭泄露，说明企业内部各级各部门监管仍不到位，盗刷套现案件频发。也说明企业风控体系还存在很大漏洞，一旦虚拟授信额度被黑客窃取，也会给公司造成巨大损失。第三，用户的信任和诚信。消费者的电商消费信贷的口碑还是远远落后于传统金融机构的信贷产品。归根结底还是由于其安全问题，以及对用户权益的保护是否到位。现在是一个信息极度透明的时代。一旦用户权益受到侵害，发布到网上，会极大影响其他用户对其产品的信任。

(1)运行机制

“JD.COM白条”是JD.COM集团于2014年推出的电子商务消费信贷产品，旨在为客户提供“先消费，后付款”的信贷消费体验。其具体流程如下：(1)用户登录JD.COM账户，通过填写个人身份信息，绑定银行卡号，申请JD.COM白条授信额度；(2)JD.COM对申请人在JD.COM平台的交易数据进行分析、计算和量化，并根据评估结果向用户提供授信额度，一般在1500-15000之间；(3)获得授信额度后，用户在JD.COM商城消费时无需立即还款，可在授信额度内选择30天内延期还款。这样他们不需要支付任何服务费或者选择3-24个月期限的分期付款，不使用免息券需要支付一定比例的服务费。(4)购*商品后按期偿还货款和服务费。

当消费者在JD.COM商城购物，使用‘JD.COM借条’进行延期付款或分期付款时，京东金融会先代用户向*家进行支付，计入京东金融的应收账款。到期时，用户向京东金融支付本金和服务费。京东金融的流动资金除了自有资金外，还将应收账款债权证券化，在资本市场融资。

(2)盈利模式

JD。商业信用不同于传统的信用产品，其盈利模式可以分为两个方面。首先，赚取服务费是有利可图的，但这不是JD.COM的主要盈利模式。与银行和金融机构提供的相同信贷产品的利率相比，JD.COM白条的服务利率低1/2左右，盈利能力较低。JD.COM白条的主要盈利模式是利用消费信贷*JD.COM商城的*增长，从而获得因订单增加而带来的大量利润。

(1)信用风险

2.坏账风险。互联网金融是近年来发展非常迅速的新兴金融领域。越来越多的企业开始开展消费信贷业务。为了抢占市场份额，企业必然会放松对消费信贷的限制。这不仅会造成消费者在一个电商企业的信用额度过高，甚至有些消费者为了获得更多的信用额度，会申请多个企业的信用额度，从而造成其共同的信用额度超过其收入水平和偿付能力。由于电商信贷具有金额小、贷款主体分布广的特点，发生坏账交易时，企业催收成本高、难度大。

欺诈风险

自从‘JD.COM借条’问世以来，不法分子根据其逻辑漏洞套现的现象屡见不鲜，甚至在互联网上形成了专门用于套现交易的交易链。最基本的套现交易模式是通过消费者和商家在JD.COM平台上直接协商。人们一致认为，消费者将在JD.COM的商店购*假货，并用JD.COM白条付款。*家确认收货后，JD.COM企业将代消费者向*家支付货款，*家收取相应比例的‘服务费’，私下将套现资金返还给消费者。此外，泛滥的套现行为会更多

让许多骗子趁虚而入，他们采取多种形式欺骗进行套现的消费者，比如说，在收到账款时便把*家拉黑，*家彻底与其失去联系；或者是消费者的个人信息被*家和中介盗取，从而被用作不法套现；还有消费者经受不住中介的诱惑，将个人账号额度外借给中介进行套现，收取一定比例的"服务费"。种种套现骗局使消费者"财信两空"，既没有得到现金，又不得不背上巨额债务。

套现行为和产生于套现行为中的欺诈行为主要的生成机理是因为京东方面和*家以及消费者之间的信息不对称，互联网的虚拟性和匿名性为其不法行为作掩护，如何有效地识别和规制是实现消费金融市场长期稳定健康发展亟需解决的问题。

（三）技术风险

京东白条从信用评估阶段的数据收集、整理与分析，到之后的放贷与收款的整个过程都是由计算机系统控制，京东员工对其干预极少。计算机自动化程度过高不可否认是可以提高工作效率、节约操作成本的，但是如果出现系统崩溃、网络拥堵、设备故障、操作失误、甚至黑客恶意攻击等情况，将会对企业造成巨大的影响。黑客的恶意攻击对互联网金融企业的破坏是不可预计的，一旦入侵成功，少则损失惨重，严重者甚至会被迫破产清算。

（四）监管风险

京东作为非金融机构，其部分以自营商品为消费对象的京东白条业务是将所持有的自有资金转换为对消费者的应收账款债权，京东官方将其定义为赊购行为，因此在法律上并不具备明确的外部金融监管主体，游离于银监会的监管范围之外。电子商务信贷交易相对于传统信贷交易来说其所涉及的技术领域更为复杂，且互联网的虚拟性使得交易过程难以实现透明化，监管组织与放贷者之间存在着严重的信息不对称，对传统金融机构的监管手段已不再适应电商信贷企业。由于电子商务信贷属于新生事物以及其自身情况的复杂性，国家方面也暂时还没有详细的政策来引导监管机构对其市场准入、运营标准、风险防范等进行监管。

（五）法律风险

京东方面对其"京东白条"业务的定义是一种赊购行为。如果消费者所购*的商品是属于京东商城自营商品，那么交易所产生的是京东对消费者的应收账款债权，确实是符合赊购行为的定义。但"京东白条"所适用的对象随着其业务的扩展不断增加，不仅包括了平台上的非自营商品，还涉及了住房贷款、购车贷款等不属于消费贷款范畴内的贷款。京东属于非金融机构，不具有征信牌照，之所以能涉及消费金融行业，是根据2013年银监会发布的对《消费金融公司试点管理办法》的修订，放宽了对消费金融主体的限制，允许非金融企业从事消费金融的业务。值得注意的是，京东白条场景中住房白条以及购车白条是否属于消费金融的范畴在法律上颇具争议。

（六）消费者信息泄露风险及盗刷风险

中国电子商务投诉与*公共服务平台监测统计数据显示，客户关于信息泄露的投诉占全国零售电商投诉的3.78%，已是零售电商十大投诉热点问题。京东作为互联网企业，由于其消费信贷业务而收集了大量用户的征信信息和个人身份信息，一旦发生系统漏洞或内部员工盗取用户信用信息使得消费者个人信息泄露，就将严重侵犯消费者的隐私权和个人财产安全。消费者在开通京东白条账户后，未收到任何短信或邮件等信息提醒而被迫消费，造成信用额度被盗刷，京东的风险控制系统尚不能有效地区分出是真的被盗刷还是恶意套现，消费者若不能及时发现账户被盗刷而中止订单，很有可能被迫背上债务，为不法分子*单。

（一）建立电子商务信用信息共享平台，并与央行征信系统对接

各大电商之间的信用共享只是整合了用户互联网消费信用数据，用户线下信用信息仍然缺乏。央行个人征信系统具有完整的用户线下信用记录，电子商务信用信息数据库实现与其对接可以很好地填补线下数据的空白，一方面在进行用户信用评估时可以充分利用线上线下数据库，使得授信额度的审核更加准确；而另一方面当用户出现不良信用行为时，可以记录在央行征信系统中，对贷款用户具有较高的威慑作用，可大大降低坏账风险。

（二）建立用户信用风险控制系统

首先要追踪用户每一次信贷的使用情况，通过记录用户每一次的交易信息，汇总分析并构建模型，比如说购*商品种类是否超出客户的预计购*力水平、是一次性用完所有额度还是分次消费，以及对客户逾期还款情况的分析。利用计算机技术可以高效地进行用户信用全面跟踪，但对于一些特殊情况或者特殊群体，还需结合人工服务进行信息的获取和分析。比如说不具有收入条件的大学生群体，应通过邮件、*沟通等形式判断其所提供信息的真实性。当客户出现消费数据变更异常、收货地址变动频繁等情况时，应在标准化操作基础上对其进行人工审核。信用评估系统的建立能实时掌握用户的动态信用信息，有效降低不良贷款率。

（三）充分发挥行业协会的监管作用

由于官方监管组织与电商企业之间存在技术水平障碍和所处地位的差异，在监管和政策的执行上容易产生误解，因此，行业协会的存在便能在二者之间充当桥梁和纽带的作用。行业内的充分交流可以避免信息上的孤岛，利用其专业性规划制定相关行业标准，有利于电商消费信贷行业公平有序竞争环境的维持。行业内部对于各电商信贷产品的经营手段、服务水平和竞争模式的监督更具针对性和专业性，为官方监管组织提供了有效的参考意见，促进电商消费信贷行业的健康发展。

（四）建立健全电商消费金融相关法律法规

电商消费信贷领域作为新生事物在我国尚未建立健全完善的法律法规体系，使得监管组织无法做到有法可依，监管工作难以进行，同时也产生许多争议和纠纷。因此，应尽快出台类似《电商消费信贷监督管理办法》的法律法规。首先应该为电商消费信贷进行明确地定义，对电商消费信贷的经营范围进行界定。其次还应对信贷发放主体和发放对象的资格进行界定，如电商在怎样的条件下才可以具有消费信贷的发放资格、借款人的年龄应在 18 岁以上等。然后还应对其竞争手段、产品和服务质量等方面制定相关条例，为监管组织的监管提供依据。除此之外，还应针对进行电商消费信贷的消费者群体制定消费者权益保护法规，当消费者与电商企业存在争议使能得到合理得的法律保护。同时，正对网络个人征信的合法性也应有相应的法律支持，如电商是否具有网络征信的主体资格、征信信息的范畴应怎样界定、电商应对征信信息进行保护以防止信息泄露、在发生信息泄露后的惩罚措施以及提供虚假征信信息的惩罚措施等。

（五）建立市场准入机制和信息披露制度

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