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在传统金融机构的风控维度，CC的信用资质获得信贷的渠道非常有限。但是在数字经济时代，人的行为在线化，金融行为数字化，借钱的准入机制发生了变化。

按照传统金融机构的风控维度，CC无法进入贷款客户的“白名单”:

她没有固定工作，没有固定收入，也没有房车作为抵押资产(业内称为“三无人员”)。

然而，2016年6月至今年9月，资金链断裂，陷入还款危机。中间，用了两年多的时间。CC通过13家网贷平台和7家银行信用卡借钱，借钱还债，还贷款。期间甚至交了2万元的学费参加了快贷理财和征信“洗白”的培训班。

在CC觉得贷款多了，门槛好像低了的同时，国内个人消费贷款正在经历规模的爆发，加速发展。截至今年8月底，银行不含车贷的个人消费贷款余额已达8万亿元，个人信用卡贷款余额超过5万亿元，不含各类消费金融公司和卡赔平台的贷款。

在数字经济时代，个人的在线行为、金融行为的数字化、零售信贷业务的全覆盖和用户的扩大都成为可能。

然而，各种智能助贷技术产品兴起，准入门槛大大降低，甚至网站上频繁弹出的各种贷款分流页面也为借款人打开了大门。

“我不是不想还。如果我手头有钱，我会还的。”前几天，陷入个人贷款漩涡、负债累累的CC，在一个内陆省会城市即将装修的楼房里接受了我们的采访。

最近2个小时，面试被16个微信语音或*打断，都是贷款逾期或客服催收提醒。这引起了CC的恐慌。

2016年6月23日，CC收到民间借贷传单，*联系后，第一次借款5000元。几个月后，因为做生意需要*，她试着在两个网贷平台上分次贷了十几万。

CC从最初涉足网贷开始，就在多个平台同时借款。

从2016年6月到2018年9月的两年多时间里，CC尝试了13家消费分期、现金贷产品的网贷平台，7家银行信用卡分期、套现。通过循环债务，拆东墙补西墙。

其中，13家网贷平台累计本息41.5万元，最高单笔金额19.35万元来自民间信贷公司心有信用。目前累计未付金额28.63万元；7家银行信用卡使用限额为24.05万元，最高单卡贷款限额为5.14万元，未偿还总额为8.59万元。

一般情况下，信用卡逾期，每日罚息0.05%，收取滞纳金；上述13家网贷平台逾期每日罚息0.05%~0.098%，有几家平台甚至会加收日利率30%的违约金。

不难想象，随着逾期时间的延长，如果不能立即还清欠款，CC的未还金额还会继续攀升。

按照传统金融机构个人信贷的风控模式，CC绝不是“白名单”客户，因为她没有固定工作，没有固定收入，甚至没有房车作为抵押资产。

让CC一家困惑的是：她怎么能从这些大平台上借到钱？

“两天一夜的线下课程，学费近两万元，可以免费听课一次。”CC的课程主办方是深圳龙华某XX商学院，工商注册，每月在广州、深圳、重庆、成都授课。课程内容不同，收费从200元到19800元/次不等。稍加辨析，不难发现“教学内容”无非是信贷融资、快贷、征信粉饰。

CC说XX商学院官网截图

学费不同会导致教学内容不同，但200元一天的课程不会涉及太详细的内容。我们从这个商学院的一个“讲师”那里拿到的课程显示，内容包括：打破银行的风控体系，漂白逾期车贷和信用卡，网贷黑户，如何快速养卡，筹钱等等。据他介绍，商学院开办近8年，“讲师”不到10人。它每月在全国范围内至少举办4期，每次有80、100至300名“学员”。

从商学院以往讲座的介绍来看，更多的“学员”是个体商户。一位“学员”告诉我们，“有一次，在一个线下课堂上，有学员按照课堂上教的步骤，一步一步操作，当场就拿到了近百万的贷款。”

在课堂现场，教学生操作快秒贷的案例，也成了公司招生、提高学费的噱头。

事实上，从2016年开始，CC就感觉到，在借款更“切”、门槛似乎更低的同期，国内个人消费贷款却在爆发式增长，围绕它的各种灰色生产业务链也在快速发展。

这种打着所谓“商学院”旗号的所谓灰色信贷融资，并非孤例。我们从一位现金贷内部人士处了解到，深圳龙华、上海浦东等地活跃着几家类似的机构。他们不仅以讲座的形式收取费用，还以此为契机发展新会员，延伸至一级，线上线下推广灰色信贷或套现业务。

律师表示，“一旦(班上的‘学生’)从事违法犯罪活动，专门从事套现、灰色融资课程的个人和组织就有可能成为典型的帮助者，一起定罪量刑。”

介绍贷款渠道的信息轰炸，是CC向多个个贷平台借款的另一个诱因。

一家专门做国际国内短信和验证码的群发公司业务人士向我们透露，“现金贷平台和消费金融公司大多会与第三方合作确定信息内容，由第三方系统或后台群发；群内内容价格不同，按文章收费。单笔费用一般在0.5元以内。”

“随着线上获客成本的高企，*短信正成为越来越多平台的选择。行业内两家头部网贷平台每月的群发短信费用在300万元以上。”上述人士透露。即使简单按1元/条计算，两个平台每月发出的信息超过600万条，两个平台的贷款余额还不到全社会个人消费贷款余额的0.33%。

“互联网广告主、广告经营者、发布者就是互联网。

广告法律关系的‘三驾马车’。”肖飒提醒，网贷平台对这些广告的真实性负责。

“传统的风控模式在贷前、贷中、贷后三部分中最看重贷前，风控部门希望严格前端审批和授信，令坏账率可控。但是，营销部门则希望业务开展更加高效率――低成本、大规模获客。”上海新颜人工智能科技有限公司首席执行官黄向前称，激烈竞争之下重流量、轻风控，广撒网的模式比较多见。不少人不堪其扰的群发短信，只是随着技术发展而升级的各类助贷、营销工具介入并利用民众隐私信息现象的冰山一角。

而且，网站上频繁弹出的各种贷款推荐信息，相当于实时进行着无差异全民覆盖的消费金融“教育”。于是，有越来越多的人习惯了“借钱消费”。

多家银行信用卡2017年余额同比均增长逾20%，如浦发银行、兴业银行、平安银行信用卡贷款余额同比增幅超过50%。今年上半年，A股上市银行披露的信用卡刷卡交易量逾13万亿元。

我们看到，在CC的两部*上，产生过借贷往来记录的有微粒贷、卡卡贷、翼支付（甜橙分期）、微乐分、安逸花、招联金融、京东白条和金条、蚂蚁借呗、拍拍贷等，均属于国内头部消费金融或现金贷平台；有过分期、套现的7张信用卡，则来自3家国有行及4家股份制银行。借贷笔数繁多，借款数目都是千元到数十万元不等。

在传统金融机构的风控维度，CC的信用资质要获得信贷授信的渠道非常有限，但是在数字经济时代，人的行为线上化、金融行为数据化，于是借钱的准入机制变了。

“先把口子放开，让更多用户使用，相当于准入门槛放低，但给的额度不大，等用户有了行为痕迹之后，凭借用户的日常借贷行为、消费交易情况额度等金融行为，进行数据化模型推演，再决定贷款或者分期额度。”一位资深业内风控人士描述一款知名的消费贷产品的用户筛选机制。

这就不难理解，为什么CC在数个消费贷平台上使用越久、循环借钱越多，平台给予的额度反而越大。“尽管风控模型也在不断智能化、升级进化，但不排除一些钻漏洞来养卡、套现的新方式不断冒出，尤其在消费信贷‘漫灌’的环境下，用户选择就更多。”上述人士说。

央行最新数据显示，截至今年8月末，金融机构信贷收支表里的居民短期消费贷款规模已经超过8万亿元。这里的居民短期消费贷款为狭义口径，即银行面向居民消费贷款剔房贷、车贷后的部分。

兴业研究报告称，“若是考虑到各种互联网金融公司、信用卡及卡代偿平台所进行的消费分期和现金贷业务，8万亿元的数据还远远被低估了。”

从增速上看，银行面向居民的短期消费贷在2012年末仅1.94万亿元，2015年突破4万亿元，再到2018年8月末的8万亿元――这意味着，不到3年时间，居民短期消费贷增长近2倍。

下面我们给你扒一扒贷款灰色产业，可能比你想的更黑更乱。

主要集中在四个部分：身份冒用；代办申请；专营贷款规则漏洞；利用高科技突破信贷审查

一、身份冒用

如果哪一天你突然收到法院传票，说你欠下几千万的贷款惹上官司，你的第一反应是什么? 坑爹呀？因为你从来就没有申请过贷款，更何来欠款一说？但如果你的身份被冒用，发生这种事情也并不是没有可能。

那这些人是如何冒用身份并申请到贷款的呢？

一般来说，申请信用贷款需要的资料除了申请贷款的用途和金额外，还有两类，一类是证明“你是你”：包括姓名，身份证信息，联系方式；

第二类是证明“你有能力还款”，包括银行流水，收入证明，其它流水证明等等。如果拥有了这些信息，且之前没有进入黑名单的，下款率都会比较高！

那如何获得这些信息呢？

首先是个人的实名信息，这类信息一方面是从某些机构获取（比如Y行，B险公司，D商等），另外就是利用网上的钓鱼网站，或者木马病毒收集用户信息，然后批量*。

这些“信息贩子”通常会游荡在某些论坛上，或加入网上的QQ，如“*”、“信息资源”等，你在论坛或群里说需要信息，一般就会有人和你私聊，这样就形成了一个**市场。

银行流水通过中介也是可以做出来的！因为一般信贷人员只能熟练辨认自家银行的流水，对于其他银行的流水进行审查相对比较困难，再加上有的银行有业绩压力，所以只要纸张和公章没有太大问题，流水便可通过。

当然，收入证明就更好做了~（据说有人将网上的收入证明用修图软件修改就通过审核了~）

曾经有相关媒体爆料称：实名信息：2元/份；银行流水：300元/份；收入证明：100―300/份；办理假身份证：100元一张；由此可见一斑！

二、中介代办申请

中介代办申请其实就是索要用户信息，代为申请，然后按照放贷的额度进行分成。比如大家比较常见的信用卡代办。这类黑产一般有三类：

1、纯粹骗钱型

这种一般都宣称和内部有关系，先把你的“定金”骗到手，然后消失。 而且骗子还有固定营业场所，租好地段大厦的办公室，当你将信息交给他们办，他们会先告诉你需要时间，拖到他们认为“骗够”了，就退掉办公室后一夜间人间蒸发。

因为这类事件在我朋友身上发生过，所以可以说的再详细些。当时那位骗子说自己是某行内部员工，可以通过特殊关系办到大额的信用卡，不过需要收取一定的手续费，比如办理额度的百分之几，先付定金。

我那位朋友刚开始的时候将信将疑，因为定金比较少最后还是给了。没过几天，就有人来做背景调查，弄的像模像样的。一番闲聊之后背景调查就算过了，之后对方就说需要咨信调查，也就是要转账到某个账户，目的是将银行的流水做的“漂亮”，才能申请到大额的信用卡。让我那位朋友转了5000，我那位“单纯”的朋友 想了一会，最终也转了~

注意，一般这个时候，如果对方是小骗，拿到钱后就应该闪人了，不过这个骗子比较厉害，他将钱又给我那位朋友转回来了。到这个时候，我的那位朋友就相信对方的确“靠的住”，之后对方又说转账30000，朋友当然继续转了，然后，然后就木有然后了啊??

2、骗取资料型

他们会收集你的身份证、工作证明等个人资料后，向你未选择的银行申请卡，而地址、*留的是他们自己的。等批卡后把卡的额度刷光，然后又人间蒸发了。又或者收集了大量个人信息*给第三方。

3、黑中介型

他们虽然不骗取你的资料，但可以伪造些资料，帮助不符合标准的申请人通过审核，从而谋利。

PS：假如批到了卡，虽然可能能够正常用一段时间，但只要被银行复核的时候查出问题来了，可以随时以提供虚假资料为由停你的卡，一旦发生，这种不良记录会导致至少5年内办不到任何银行的信用卡、房贷、车贷了。

PS:所以网上的代办大额信用卡之类，都是有猫腻的，这一行讲究的是做熟不做生，如果没有熟人帮着做，最好还是不要轻易去相信网上的中介各种花言巧语的好~

三、专研贷款规则漏洞申请贷款

不知道大家申请*的时候，是否经常被拒绝了！但却不会告诉拒绝的具体原因，只是说不满足要求，其实就是防这批人。

这批人的每天活跃在各种贷款论坛，QQ群，贴吧中，打听哪些新的小贷公司上线了，哪些小贷公司的系统有问题，一旦发现有合适的标的，就蜂拥而上，要是对方没有明确给出规则，就各种恐吓威胁，给小贷公司施压，说其信息不透明，操作不规范。

所以各位，如果你哪天急需用钱，去申请*，不幸被拒而贷款公司又不提供具体原因的话，其实不是不规范，只是这些贷款公司要防那些专营漏洞的人。

四、利用高科技工具，突破信贷审查

最后一种就更高端了。

这些人早些年研究QQ账号，淘宝刷单，前几年又研究P2P的规则刷红包，最近又开始研究贷款平台。

他们先大量收集用户资料，再根据贷款系统的漏洞，研发相应的软件，突破信贷的审查，批量注册，批量申请贷款！

为什么很多小贷公司宣传是纯线上贷款，几分钟快速审核，当天到账。而在实际中依然会用*，依然是过几天之后才放款？为什么有的人申请金额几万，但实际下批的额度只有几千甚至几百？

其实，在一定程度上就是为了防止这批人！

说了这么多，其实我们普通老百姓遇到最大的问题就是由于信息被盗导致被“贷款”，所以，羊毛能薅不能，还得找信得过的，真要是不放心，就别去赚那个小钱了，有时候个人信息是比什么都值钱的了。

所以，现在的这个社会，可以一句话概括：防人之心不可无啊!害人之心也不可有!

人人都想在现金贷时代，分得一杯羹。

这条产业链庞大而且密集，数十万人参与其中，各司其职，分工明确，在这条产业链中各自获取自己的利益。

最后送大家一句话：

出来混，迟早是要还的！

重庆晨报《嗜血现金贷让你走向深渊：借一万块，最后竟要还40万！》

欢迎各位小伙伴私信群号，一起van

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冯巩，连续二十年在中央电视台春节联欢晚会中表演相声节目，获春节联欢晚会观众喜爱的节目评选十二次一等奖，三次二等奖。在中央电视台举办的全国专业相声大赛中获捧哏一等奖。 89年被评选为全国十佳电视演员称号。主演的六集[b]电视剧[/b]《那五》89年被评选为全国首届电影厂家电视剧一等奖。 因在电影《站直了，别趴下》中扮演作家高文，荣获第十六届《大众电影》百花奖最佳男配角奖。获第四届、第七届中国电影表演艺术学会学会奖。 主演的电影《埋伏》获第十七届金鸡奖特别奖，扮演的叶*获最佳男演员提名奖。 98年主演的电影《没事偷着乐》因成功的塑造了剧中人张大民而荣获第十八届金鸡奖最佳男演员奖。第六届大学生电影节最受欢迎的男演员奖。上海影评协会最佳影片奖最佳男演员奖... ----------------------------------------------------------------- ◆导演阐述： 生命中，总有一些人或事令我们感动和震撼，有的震撼来自轰轰烈烈，有的震撼来自跌跌宕宕，有的震撼来自凄凄楚楚，然而有的震撼，却来自于平平凡凡。影片中的主人公王喜，就为我们带来了这样一种震撼。 整部影片，没有曲折离奇的情节和惊心动魄的冲突，而是通过白描写实的手法，把发生在王喜身上的几个波澜不惊的故事串连起来，慢慢推进、娓娓道来，就如同影片的主题音乐京东大鼓一样，朴实真挚、韵味醇厚。 王喜――纺织厂的一位工段长，这个在别人眼中不过是兵头将尾的角色，对王喜来说却是庄严而举足轻重的。用大老黑的话来说，王喜哪儿都好，就是有点儿官迷。没错，王喜的确十分看重干部的身份，尽管自己只是一个最小的基层干部…… 中文 名 我们俩(2006最新国产情感故事片)国语DVD 片名You And Me 年代2006 国家 中国 类别 剧情 语言 普通话 字幕 中文 文件格式 DVD-RMVB 视频尺寸 640x352 文件大小 1CD 426MB 片长01:24:28 导演 马俪文（原名：马晓颖） 主演 金雅琴 宫哲 剧情简介： 一个孤寡老人住了一辈子的空荡荡的简陋四合院，在一个风雪交加的冬天，闯进来一个寻求住处的女孩，她的到来给这个空间带来变化，老人的生活开始了有戏剧色彩，可老人需要秩序，在老人面前，眼前这个女孩子是一个常犯规的人，老人有很多禁忌，让她每一步皆有障碍。时间一天天过去，在生活过程中，两个人的关系似乎升华了，从互相排斥、警惕到互相关怀，产生友谊，似乎有些要相依为命的假象，可是女孩子注定要走的，要继续过自己的轨迹和生活，她必定要离开这个四合院，她只是一个短暂的过客，她的离开在老人的眼里就是那种突如其来的欣欣向荣、希望、活的色彩也等于随之而去，荡然无存。老人开始病了，很快就离开人间。老人想抓住的未必是小女孩的关心，而是对温情和生活的需要。 幕后花絮： 第一次拍电影就被国际电影节封后，金雅琴十分感谢导演马俪文：“当初是她听朋友推荐，亲自上门来拜访我，还送来剧本。”而说到接拍这部电影，金老师说：“我当时看了剧本后就特别感动，掉下了眼泪，这部影片投资才200多万，所以片酬很低，甚至不如我拍电影剧一集的酬劳，可是我不在乎。”但是因为年龄大了，金雅琴要拍戏必须要比普通人克服更多的困难：“我的眼睛不好使，导演给我的剧本就要比人家的字体大很多倍，这还不行，我就要拿着放大镜来看。最麻烦的是，我在现场拍戏不能带助听器，听不到别人的对白，我就只能看口型来接戏，有时候实在不行我就给人家说，轮到该我的时候，就给我一个手势……”据悉，在拍《我们俩》时，金老师因为没看见院子里的积水，摔了一跤，额头也磕破了，吓坏了剧组。 主演简介： 金雅琴 扮演房东老太太的金雅琴是退休多年的人艺话剧演员，今年已经84岁高龄。评审团主席张艺谋在颁奖典礼上动情地说，“之前我只知道她是个老资格的舞台剧演员，没想到她84岁第一次演电影就可以得到这项代表亚洲最高荣誉的奖项，所有评委都为她的表演所感动，在评选中全票通过将最佳女主角的奖项颁给她。”金雅琴由于身体不好没有去东京，导演马俪文替她领取了这一奖项。 ◆中文片名：人要出名猪要壮 (潘长江主演-2007最新爆笑贺岁喜剧大片)国语DVD ◆年代：2007 ◆国家：中国 ◆类别：喜剧 ◆主演：潘长江 于月仙 黄宗骆 ◆语言：国语 ◆字幕：中文字幕 ◆压缩格式：DVD-RMVB ◆文件大小：1CD 351MB ◆影片简介： 2007“猪”年贺岁喜剧巨片。 央视电影频道隆重推荐华丽出场 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影片讲述的是二十世纪四十年代第二次世界大战期间的澳门，由于政治中立的缘故，成为人们的避难所，在这其中发生的感人故事。被纳*合国《世界遗产名录》的澳门历史城区，成为故事的部分场景。澳门特别行政区旅游局副局长文绮华表示：内地居民可以通过电影感受澳门美丽独特的风情和丰富的历史背景。这将对澳门旅游起到很好的宣传推广作用。在发布会的即将结束时，该片女主角爱新觉罗.启星刚刚毕业于北京电影学院应，她为大家用粤语演唱片中插曲。 ◎中文名称：陆小凤传奇之大金鹏王 (张智霖、何润东主演2007古装武狭大片)国语DVD ◎英文名称：The Legend of Lu Xiao Feng ◎资源类型：DVDrip ◎发行时间：2007年 ◎电影导演：邓衍成 ◎电影演员：张智霖 张智尧 何润东 黄一飞 ◎IMDB评分 N/A ◎IMDB链接 N/A ◎文件格式 XviD + MP3 ◎视频尺寸 640 x 352 ◎文件大小 2CD 49 x 15MB ◎片长 1:47:31 ◎地区：大陆 ◎影片类型： 电影 / 动作/浪漫武侠 ◎语言：普通话 ◎*者：春天培训 隐匿江湖多时的“刺面郎君”柳余恨、“断肠剑客”萧秋雨突然显身，让陆小凤甚感异常。果然，在行动诡异的“青衣楼”接连作恶江湖时，大金鹏国陛下为复国图存，求陆小凤帮忙。原来，五十年前，古老富庶的金鹏王朝在邻国的垂涎中沦陷。为保存复国的火种，金鹏王将稀世珍宝平分四份，交给内务府总管严立本、大将军严独鹤、皇亲上官木、上官瑾保管，随金鹏王前往中土避难。然而，严立本、严独鹤、上官木背信弃义，带着财富神秘消失，只留下上官瑾，直到三年前上官瑾去世，金鹏国复国图存的财富下落不明，无从查起。 ◎译名 证书 (2007最新国产贺岁喜剧大片)国语DVD 。

• 建议央视315晚会曝光58同城的招聘骗局

（五八骗子多，让人无处躲。赶集怎么样？都是一丘貉！）

A. 一方面在美国上市，请明星杨幂代言，日点击量突破一亿，而另一方面是招聘骗子肆无忌惮、骗了一批又一批。拥有27家分公司，一万多名员工，年营业额2.65亿美元，强大风光的58同城，竟然束手无策、视而不见！使人不由的联想，58同城这是在搞资本大跃进，这是在追求规模，忽视质量，追求金钱，回避担当。“人人信赖的生活平台”无非是姚劲波等人忽悠股东、忽悠客户的口号而已！“一个神奇的网站”，竟然是如此神奇！

B. 58同城早已成为招聘骗子的大本营！因为承诺先行赔付押金等于望梅止渴。因为认证营业执照等于形同虚设。因为58只赔付押金，而骗子又不靠收押金骗钱。因为求职者由于招聘者的虚假信息白跑一趟损失的差旅费，58同城是不会给你合理解释的。更令人发指的是，当受骗者向58同城举报骗人的信息时，58同城会以证据不足，无法核实为由，拒绝删除。难道所有求职者都应该像记者或侦探一样，随身携带暗访摄像机吗？所以，此时的58同城，早已成为骗子的帮凶！

C. 58同城用认证营业执照的办法想减少招聘诈骗，是形同虚设!因为营业执照可以用假的。身份证可以造假，学历证书可以造假，营业执照算什么？找办证的做个假营业执照花不了多少钱，网站下载别人的营业执照钱也不用花。

D. 58同城用赔偿被骗押金的办法让求职者放心，是望梅止渴！因为骗子根本看不上押金，骗子看上的是你的工资。骗押金是最笨的办法，再说如今，绝大多数求职者早就不轻易交押金了，哪有押金损失？又哪用得着58同城来先行赔付？

E. 58同城上的招聘骗子太多，低级骗子骗押金，高级骗子骗工资。骗子承诺不收押金，但网上承诺4000，实际给你3000，你干不干？你从外地来，花了不少差旅费，进退两难，绝大多数人会委曲求全。58同城的先行赔付有何用？

F. 58同城上的招聘骗子太多，低级骗子骗押金，高级骗子骗工资。骗子承诺不收押金，网上承诺的4000也给你。干完一个月，发工资时，告知你宿舍卫生不合格，工作不认真，罚款1000，你怎么办？主动权在人家手里。找劳动局，劳动局不作为，睁一只眼闭一只眼，你能怎么样？找纪检委收拾劳动局？还是学*，来个鱼死网破？

G. 只有招聘方的认证比求职者的认证更严格、更苛刻，才能最大限度的减少58同城的招聘诈骗。因为招聘方认证不严格，损害的可能是成千上万求职者的利益，而求职者的认证不严格，很难损害招聘方的利益。毕竟求职者是弱势的一方。

H. 要杜绝招聘诈骗，58同城负有首要责任。认证营业执照和承诺先行赔付押金，解决不了问题，只有提供招聘者身份证，办公场地，工作场地的高清照片和视频才行，必须有视频，而且所有照片中必须有发布者的近照。

I. 做网站，做企业，到底是先做好用户体验，把产品做好，踏踏实实，水到渠成的壮大？还是先上市圈钱，把规模搞上去再说？58同城，姚劲波们！当你们用100%，甚至150%的力量进行宣传造势、圈钱上市的同时，却用10%的力量来做用户体验，是否有点舍本逐末、利欲熏心、好大喜功？