适合公务员如何投资理财 公务员家庭怎样理财规划

法律分析：可以投资理财，但是不能是与自己工作相关联、泄露内幕交易等违反有关规定从事的营利活动。

法律依据：《中华人民共和国公务员法》第五十九条　公务员应当遵纪守法，不得有下列行为：（一）散布有损宪法权威、中国*和国家声誉的言论，组织或者参加旨在反对宪法、中国*领导和国家的*、*、*等活动；（二）组织或者参加非法组织，组织或者参加*；（三）挑拨、破坏民族关系，参加民族分裂活动或者组织、利用宗教活动破坏民族团结和社会稳定；（四）不担当，不作为，玩忽职守，贻误工作；（五）拒绝执行上级依法作出的决定和命令；（六）对批评、申诉、控告、检举进行压制或者打击报复；（七）弄虚作假，误导、欺骗领导和公众；（八）贪污贿赂，利用职务之便为自己或者他人谋取私利；（九）违反财经纪律，浪费国家资财；（十）滥用职权，侵害公民、法人或者其他组织的合法权益；（十一）泄露国家秘密或者工作秘密；（十二）在对外交往中损害国家荣誉和利益；（十三）参与或者支持色情、吸毒、赌博、迷信等活动；（十四）违反职业道德、社会公德和家庭美德；（十五）违反有关规定参与禁止的网络传播行为或者网络活动；（十六）违反有关规定从事或者参与营利性活动，在企业或者其他营利性组织中兼任职务；（十七）旷工或者因公外出、请假期满无正当理由逾期不归；（十八）违纪违法的其他行为。

【法律分析】
国家公务员是不可以经商的，依据公务员法的规定，国家行政相关工作人员是不能从事营利性活动的。不仅不允许经商，在工作之余*也是被明令禁止的。目的就是为了防止某些人利用职务上的便利肆意开绿灯。
国家明文规定公职人员不能参加投资经营活动，所以公务员不能做投资经营活动。
公务员可以进行股权投资，但是不可以进行炒股，炒汇等炒作行为。
《中华人民共和国公务员法》第五十三条已明确规定公务员不得“从事或者参与营利性活动，在企业或者其他营利性组织中兼任职务”。
【法律依据】
《公务员法》第五十三条 公务员必须遵守纪律，不得有下列行为：
（十四）从事或者参与营利性活动，在企业或者其他营利性组织中兼任职务。
公务员是不能经商的

《新公务员法》规定：公务员不可以进行生产经营工作，对于生产经营工作的项目也有了举例。

一、公务人员不可以*

二、公务人员不可以开店

三、公务人员不可以入股开公司

如果公务员违反了上述规定，视情节轻重得以处罚。轻的情况会被警告并退还不当的收入，一旦情节严重，会被直接开除公职。

从理财的角度看：公务员收入稳定、保障全面，但也正因如此，针对公务员群体的理财方式往往会走两个极端：一种是极其保守，坚持“零风险”观念，只把资金存入银行或购*国债，对基金、股票敬而远之；另一种是因为没有后顾之忧，走高风险、高回报路线，将家庭资产绝大部分置于股市之中。 一个终极目标：幸福理财、投资、钱生钱的目的是什么？收益最大化吗？我们都知道，钱只是满足需求的工具和手段，理财的最终目的并不是“用钱生更多的钱”，而是“用钱生合适多的钱，来追求我们的幸福”。既然“幸福”才是理财的终极目标，为了达到这个目标，就要对“幸福”的标准从时间、金额上做具体的量化，确保在需要时手头正好有充裕的资金 。比如三年后改善住房条件，十年后送孩子出国，十五年后为孩子购置婚房，退休后安排长途旅游等等。理财目标细化之后你会发现，生活的压力并非想象中那么大，很大一部分来自于对不确定结果的恐惧。通过理财有效预见并规划收入与支出、提升生活水平，才不会让财务问题阻碍你过上更高层次的生活，也不必承担没必要的风险。 两个问题：知己，知彼理财不是拍脑袋的事，在做理财之前，请大家问自己两个问题： 1.我对自己家庭的财务状况是否充分了解？兵法曰：“知己知彼，百战不殆。”理财，很大程度上是在具体理财目标的前提下，实施的“家庭具体情况”和“各种理财产品”之间的匹配。这种匹配，需要对自己家庭的生命周期、职业特征、收支特征、风险承受能力和风险偏好习惯等有所了解，同时对市场上的理财产品有基本了解，合理选择投资工具，科学搭配组合，以求得投资风险与收益的最佳结合。实际上，不少家庭并没有做到“知己知彼”，就“随大流”购*各种理财产品。最后带来的往往是“ 不匹配”，而这种“不匹配”容易导致对收益的贪婪、对风险的恐惧。 2.我对产品了解吗？这点更容易理解，即是“知己知彼”中的“彼”，很遗憾的是大部分人并没有意识到。我所接触到的投资者更多的是跟风*产品，这往往会带来不必要的心理压力和投资损失。大部分客户很难做到对市场上所有理财产品的风险、收益情况都了如指掌，不必担心，您需要的只是专业理财师的协助。 三种习惯：分散风险、熟悉领域、长期投资有了目标、也做到知己知彼了，最后也是最关键的一点就是：要把理财当成一种习惯。 习惯一：不把鸡蛋放在一个篮子里。国际公认的“股神”巴菲特，有信心重仓持有少量股票 。而我们普通投资者由于自身精力和知识的局限，很难对投资对象有专业深入的研究，听从理财专家的意见，“不把鸡蛋放在一个篮子里”才是分散投资风险的明智之举。 习惯二：做熟悉的行业。巴菲特有一个习惯，他永远只*一些传统行业、其所了解的股票 ，而不去碰那些陌生的高科技股。2000 年初，网络股*的时候，巴菲特却没有购*。那时大家一致认为他已经落后了，但是现在回头一看，网络泡沫埋葬的是一批疯狂的投机家，巴菲特反倒成为最大的赢家。所以自己在没有把握前，把钱放在熟悉的领域中倒比盲目投资安全些。 习惯三：坚持长期投资 。在一次投资理财交流会上，我曾问过这样的问题：一张白纸来回对折 50次会有多高？有人说10层楼高，有人说1000 米，大家都觉得很夸张，但正确的答案却比这更不可思议：地球到月球的距离。这其实就是持续投资、享受复利魔力的典型例子。投资理财并非富人的专利，而是我们每个人生活的一部分。不要忽视小钱的力量，微不足道的积累亦有“聚沙成塔”的功效，运用得当就是一个“翻身”的契机！就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的问题是要对理财有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和坚持的习惯。顶一下

【理财案例】

林先生是硕士生，今年28岁，是海口的一名公务员，每月收入7000元，妻子是大学老师，每月收入6000元，年终奖金5000元，都有五保一金，目前两人还没有孩子。家庭每月生活支出4000元，每个月的其他支出1000是孝敬父母的，还有其他杂七杂八的年支出1万元左右，另外每年两人还有5000元的旅游预算，为缓解工作压力。现今有现金和活期存款18000元，定期存款50000元。想咨询理财师以下几点理财问题：

1、目前家庭支出收入比是否合理？

2、明年打算要小孩？如何规划？

3、我们都有五保一金，未*过商业保险，是否该*？

4、想在三年内*房？该如何准备？

5、想进行基金定投？哪种定投类型的比较安全？

【案例分析】

根据林先生家的财务情况，理财师简单*了家庭收入支出表，便于林先生能看清楚家庭的收支情况：

林先生的家庭收入支出表 单位：元/年

林先生是公务员，妻子是教师，工作和收入都比较稳定，家庭每年收入161000元，除去每年75000元的家庭开支，每年还能结余86000元，可见目前家庭支出收入比还是比较合理的。同时，估计夫妇俩平时工作比较忙，理财的时间少，使得家庭理财收益较低，都是以定存类理财方式为主。理财师表示虽说公务员和教师这类工作稳定，但是如果家庭没有合理的理财规划，长此以往，也会影响家庭生活质量的提高。所以，建议夫妇俩做好家庭理财，适当调整家庭资产配置，尽快实现理财目标。

【理财建议】

分析了林先生家的收支和资产情况，结合林先生家目前需要考虑的几点理财问题，理财师给予林先生家以下几点理财建议：

1、孩子教育基金早积累

林先生明年打算要小孩，那么前期的孕期检查费，孕期营养费，妻子生产费用，宝宝出生的衣服用品费用等需要前期做好准备，一般需要2-3万元左右。待孩子出生后，理财师建议林先生夫妇趁孩子还小及早积累，比如每个月定投2000元，假如年收益为10%，5年就可以准备75250元的教育金。但是如果计划将来送小孩出国留学，那就更应该提前做准备，可以将每月定投的资金增多一些。

2、三年*房计划

林先生和妻子由于刚工作不久，家庭资产并不多，目前只有68000元的存款，还没有*房子。考虑目前国家出台了一系列的房产政策，现在*房算是比较好的时机。据了解一人申请住房公积金贷款的，最高能贷款50万，若夫妻俩购*同一住房申请住房公积金贷款的，最高能贷款80万。林先生和妻子计划三年*房，那么三年的家庭收入近26万元，再加上公积金最高贷款80万，根据海口市目前的房价来看，120万元左右才能*到市区的一个普通性住房。所以，资金还是不太够的，理财师建议在三年内，夫妇俩还可以通过适当的投资让钱生钱，来积累*房资金，比如前期夫妻俩可以将定期存款50000元购*银行理财产品，1年也能享受5%左右的收益，远比定存利息高；待家庭资金达到10万元，便可以再寻求一些稳健的理财产品做投资来增值，就比当下热门的如固定收益类产品宜盛财富宜盛宝等，按照年化收益率9.6%来就按，10万元1年就有9600万元的收益。甚至，林先生家还可以适当再进行一些高收益的投资，比如趁现在A股火爆，投资股票，白天正常上班，晚上可以通过网络进行炒股，来获得较高的收益。

3、家庭购*保险计划

虽然家庭都有社保，但是再购*一定的商业保险，进一步提升家庭保障水平完全有必要的。保险能规避家庭风险，而且投保的时间越早，保单的价格会越低，保障也会更加全面。所以理财师建议林先生夫妇可以再购*一定的商业保险来补充社保，主要考虑意外商业保险和重大病医疗保险，但是家庭年保额为家庭收入的10倍，保费不能超过家庭收入的10%为宜，购*商业保险的比重也要适度，不要为家庭增加多余的负担。

这样，林先生家不仅能实现财富增值，还能顺利在三年后*房，并为家庭购*保险提高了家庭保障水平。

（以上回答发布于2015-04-22，当前相关购房政策请以实际为准）

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