如何看懂银行投资理财 银行理财该怎么买?投资者在理财时要注意哪些方面? -...

银行理财是指理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。

理财产品根据币种不同理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。

1.人民币理财产品

银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。

收益率高、安全性强是人民币理财的主要特点。银行推出的人民币理财产品，大致可分为两类。

(1)传统型产品主要有基金、债券、金融证券等，此类产品风险低，收益确定，一般收益在3%左右。

(2)人民币结构性存款该类产品与汇率挂钩，与外币同类产品从本质上来说没有多少差异，风险略高于传统型产品。人民币理财产品更像是“定期储蓄”的替代品。例如：交通银行的“得利宝・深红3号”以高息和货币策略吸引投资人眼光，这一款产品投资期限一年，分为人民币、澳元、欧元三种货币投资选择，产品收益率与“一篮子货币”(巴西、丹麦、挪威、土耳其)对美元的汇率表现挂钩。如果在投资到期时，“一篮子货币”表现不低于期初水平，即使只是持平，人民币产品就可获得不少于10%的收益。

2.外币理财产品

2008年，股票市场大幅波动，“保本增值”已逐渐成为理财新风向。在此背景下，各大银行纷纷推出外币理财产品回避短期股票市场风险。

从银行外币理财产品来看，“多国货币”、“高息”、“短期”成为最热门的宣传词汇。

(1)光大银行2008年3月17日推出高收益外币理财A计划产品，其中美元一年期固定收益产品，预期年收益率为7.2%；港币一年期固定收益产品，预期年收益率为6.5%；美元一年期固定收益产品，预期年收益率相比于银行存款收益很诱人。

(2)荷兰银行曾推出“多元货币指数”挂钩结构性存款和“一篮子强势货币”挂钩结构性存款两款理财新品。“多元货币指数”挂钩结构性存款，通过跟踪全球包括澳大利亚、巴西等八个国家的货币表现，分享超额回报。

(3)招商银行推出的“金葵花”安心回报之“汇赢3号”港币3个月期理财产品，预期年收益率高达5.0%。

(4)光大银行保本保收益的T计划理财产品推出以来一直受到市场追捧，已推出的产品期限从八天、一个月、两个月到四个月不等，预期年收益率分别达到3.3%、5.1%、5.4%和6.2%。

扩展资料

银监会于2011年8月28日正式发布《商业银行理财产品*管理办法》，2012年1月1日起正式实施。《办法》进一步要求了商业银行对于理财产品的*必须明示风险。

对于商业银行理财产品的风险揭示，这次出台的《办法》主要做了以下新的规定：在风险的揭示方面，《办法》要求银行开展理财产品*应遵循风险匹配原则，要*理财产品的专业风险揭示书，特别强调要用通俗易懂的语言，揭示其中的很多内容。

比如理财产品的类型、期限、风险评级结果、适合购*的客户等信息。而且还要求配以示例说明最不利投资情形下的投资结果；此外，还有专门的客户权益须知单页等内容的规定，目的就是要投资者明确知道自己投资的产品的具体情况，特别是风险有多大；另外，还提出了客户风险承受能力评级的相关规定，被业内认为是这个《办法》的最大亮点。

参考资料来源： 百度百科：银行理财业务

现在的银行理财种类繁多，不少人都不太清楚怎样才能看懂这些理财产品。其实理财种类再多，大的类别还是最基本的那几种，想要看懂并不复杂，下面我们就先来看看平日接触得最多的四类理财以及需要注意的投资风险吧。

投资于债券资产的理财产品 ：通常以投资国债、央行票据、金融债、银行存款、企业债、公司债、私募债、超短期融资券、短期融资券、中期票据、债券回购为主，这类理财产品的风险较低，但是债券资产也是存在违约风险的，尤其是企业债、公司债和私募债，为了降低投资风险应尽量选择信用级别较高的企业债和公司债，私募债的投资占比不应过高。

私募债被称为高收益债券，由低信用级别的公司或市政机构发行的债券，这些机构的信用等级通常在Ba或BB级以下。由于其信用等级差，发行利率高，因此具有高风险、高收益的特征。

投资于银行间市场以及资金拆借的理财产品 ：整体风险偏低，但是需要注意的是当同业拆借利率快速走高并且居高不下时，就表明资金拆借出现了紧张情况，应尽量规避投资风险。

资金拆借是指银行或其他金融机构之间在经营过程中相互调剂头寸资金的信用活动。在我国开展资金拆借的时间不长，主要是各金融机构同业之间开展同业拆借业务。

投资于可转换债券、参与打新股的理财产品 ：有股票属性，风险要高于前两种理财产品，风险级别中等偏下。打新股用资金参与新股申购，如果中签的话，就*到了即将上市的股票。网下的只有机构能申购，网上的申购个人可以参与。

信贷资产类的理财产品 ：这类理财本质上是企业通过银行向投资人（购*理财的人）借钱，并在到期后向投资人支付本金和收益的一种类似企业债券的产品，风险级别中等偏下。

需要注意的是，现在国内银行通常是把不同风险等级的信贷资产混在一起进行打包*，并且多以“借新还旧”的形式循环使用资金，当资金出现吃紧的情况，这类理财的风险便会显现出来，应多加防范。

投资有风险，理财需谨慎。希望大家都可以根据自己的实际情况和抗风险能力去选择最适合自己的理财产品。

主要看三个指标：

第1个指标是你关于资金的需求程度。如果你在短期内需要使用到此类资金的话，你最好把它投放在提取比较方便的理财产品上。

第2个指标是你的预期收益。如果你的预期收益比较高的话，你可以选择风险程度较高的理财产品。如果你想要获得更稳定的长线收益的话，你可以选择相对保守的理财产品。

第3个指标是风险承受能力。这个指标应该建立在预期收益之前，你要充分评估自己的风险承受能力，根据自己的风险承受能力，选择适合自己的银行理财产品。

一、资金的需求程度。

你可以对自己的资金评估一下，如果你在短时间内需要使用到此类资金，你可以把这些资金投放在除非比较灵活的银行理财活期产品中，也可以放到货币基金当中。目前银行和很多支付软件都会有相关的货币基金，你可以把近一年内需要用的钱都放到这个里面。

二、预期收益。

正如我在上面所提到的那样，我们假定你的年化预期收益是10%，此时你可以选择配置一定比例的基金产品，比如我们经常提到的混合型基金和被动型基金，同时也可以配置一定比例的银行固收理财产品，理财的年限一般是1~3年。

三、风险防控能力。

这项指标非常关键，每个人在进行投资行为之前，都需要对自己的风险承受能力能力做出准确的评估。 银行理财产品的风险程度各不相同，很多银行会在自己的银行理财产品上标明各个风险等级，你可以选择适合自己风险承受能力的相关理财产品。 在此条件之下，你可以进一步确定自己的投资年限和利息收益，根据这个指标选择相关产品。

最后，理财的方式并不是一成不变。每个人都有适合自己的理财方式。

因为资管新规的落地，银行不再发售保本保息的理财产品，我们购*的理财产品大多变成了非保本浮动收益的净值型理财产品，不少投资者对购*银行理财产品开始犹豫，不知道该如何购*，实际上我们只需要注意以下三个方面的问题就能知道该如何购*银行理财产品了。

01风险

我们经常会看到一句话“理财有风险，投资需谨慎”，确实，在购*一款理财产品的前第一个应该考虑的问题就是这款产品的风险情况。一般来说主要有两个方面的风险需要考虑：

其一是*平台的正规性，网络时代购*理财产品确实十分方便，直接在*上就能够申购，但是在申购的时候一定要注意这个平台是否是正规的平台，避免在一些钓鱼网站上购*理财产品，这样会导致损失全部的本金；

其二则是理财产品自身的投资风险，不同的理财产品风险等级是不一样的，每款理财产品都会根据其投资方向的不同有不同的风险等级，从R1到R5级别，风险等级逐级上升。在购*理财产品的时候就需要先了解自己的风险承受能力，再根据自己的风险承受能力来选择对应风险等级或者低级别风险等级的理财产品进行投资，避免因为选择高风险等级的理财产品导致出现自己无法承受的损失。

02期限

考虑完风险之后接着需要考虑的就是这款产品的流动性，也就是期限，同样可以从两个方面入手：

其一是这款理财产品是否可以提前赎回或者可以进行转让，可以提前赎回或者转让的理财产品灵活性相对来说是要高一些的，我们在购*的时候如果对资金的灵活性要求无法把握就可以选择这类产品，因为市面上不少理财产品是到期前无法赎回的，对资金的灵活性限制比较大；

其二是这款产品的投资期限到底是多久，短至七天、长达三五年的理财产品都是有的，在购*的时候就需要根据自己对资金灵活性的需求进行选择，如果对资金的灵活性要求比较高，那么就尽量选择短期限的理财产品进行投资，反之则可以选择长期限的理财产品。

03收益

最后我们需要注意的就是产品的收益了。

市面上的理财产品有很多，但是基本上没有可以保证收益率的理财产品，更多的则是根据历史收益来标注产品的收益，或者是直接注明业绩比较标准。

需要注意的是理财产品的历史业绩无法代表未来的业绩，可能历史收益比较高但是在我们进行投资的时候收益比较低，甚至出现负收益，当然也有可能能够获得更高的收益，这个主要取决于产品在运行过程中市场行情如何；

还有不少人看到业绩比较标准就以为是预期收益率，实际上业绩比较标准与预期收益率完全不同，更恰当的解释是业绩比较标准就是一款产品的目标收益率，而在实际的运行过程中，这个目标是否能够达成那就说不定了。

在购*理财产品的时候一定要清楚的知道标注出来的收益到底表示的是什么，千万别以为这个收益就是这款产品实际能够到手的收益了。

综上：在购*银行理财的时候，可以通过三步来进行筛选，第一步是查看产品的风险等级，一定要选择风险等级在自己风险承受能力以内的产品进行投资；第二步则是根据自己对资金灵活性的需求选择相应期限的产品进行投资；第三步则是关注收益，可以参考历史收益、业绩比较标准等，但是别以为这就是能够到手的收益了。通过以上三步就能够筛选出适合自己的理财产品，而这三步也是我们在购*理财产品时需要注意的事项。