父母不在家如何理财投资 不懂理财的人怎样去理财

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全文字数：2900

阅读时间：6分钟

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大敌当前，最近扯了不少关于疫情的话题，比如昨天的，和我理财本行关系不大，算是尽一个媒体人的社会责任吧，不过今天正好能把这两个话题完美结合

此次疫情，能给我们家庭理财带来哪些教训或启示呢？

我拍脑袋想到以下几点。

01、 现金流规划，千万别不当回事！

所有理财教科书中，上来第一课一定是“现金流规划”。

七步定投策略中有一个步骤，是把钱分别放入“四个口袋”，其中第一个要优先分钱进去的口袋，叫 “现金口袋” 。

做企业的都知道，现金流对企业有多重要。企业凉凉，大多数情况就是因为现金流崩了， 如果那个节骨眼上能有一笔资金给企业续命，说不定就活过来了。

就好像说，一个人突然心脏病发作，如果这时不采取急救措施，人就挂了，如果马上急救，人活过来了，可能以后几十年还能继续蹦�Q没毛病~

此次疫情，很多小业主突然没了营收，但各种成本不能说砍就砍，还得继续支付，由于利润薄，原来现金流就绷得很紧，这会儿很可能就会撑不住崩了。

打工族也一样。

越是手头不宽裕的穷�潘浚�越是容易心急如焚想赚快钱，结果很容易把手里本就不多的本钱全部投入到缺乏流动性的高风险投资品中。遇到疫情，企业要么拖延工资，要么不发工资，要么直接裁员倒闭，收入瞬间断了，马上就会陷入日常生活都难以为继的困境中……

常言道，书到用时方恨少，事非经过不知难。

钱也一样，只有到了危机时刻，要用储备现金了，才“方恨少”！

普通家庭，提前准备至少 3个月日常开支 （包括食品日用开支、水电煤、孩子学费、交通费、房租房贷车贷养车钱等所有必不可少的支出），作为家庭紧急备用金。

如果是二孩家庭，或夫妻只有一人工作有收入，或工作不稳定的，或房贷占收入比例特别高的，至少要提高到 6个月家庭开支 。

这部分流动资金必须放在毫无风险且随时能取出来的地方，一般就是货币基金或活期的银行创新存款里。

经常有人问，力哥，我手上就1万块（或几千块），怎么投资比较好？

不是我故意要伤你们心啊，这点钱理十辈子也还是穷�潘浚�还是把更多精力花在好好学习，努力搬砖，开拓副业等其他赚钱门路上才是正道。

这点钱真别折腾了，就当紧急备用金，万一哪天失业，不至于没钱付房租，马上就被房东赶大街上啊~

02、 家庭保障规划，千万别不当回事！

上周写了篇。

有人说，这次新冠病毒，国家都说免费治疗了，还要保险干啥？

但国家说医保+财政特殊拨款兜底的只有 确诊新冠病毒后的治疗费用。

一、确诊之前的治疗费用，自己承担；

二、治愈后可能导致的后遗症及长期康复治疗，相关费用自己承担。

三、治病导致自身和家人的收入损失，还有护工等其他额外费用，自己承担。

四、如果运气不好挂了，国家也不给额外赔偿，你父母今后谁给养老？孩子今后教育费用谁出？家里日常开销和房贷怎么办？

这些问题，你想过吗？

其实从绝对值上说，在今年全国死亡人数中，死于新冠病毒的很可能少到几乎可以忽略不计。毕竟中国每年平均要死将近900万人，光是普通流感也能死掉大几万。

最新新冠肺炎疫情

一个人在活到九十多岁寿终正寝之前，可能有千万种奇葩死法，这些事还没发生在你身上，不代表未来永远不会发生在你身上。

科比做梦也想不到，自己坐个短途直升机就把命丢了啊~

乔丹之后最伟大的篮球巨星，就这么离我们而去了……

当然，突然有一天发现自己不幸得了癌症，还是普通人概率最大的致死原因。

最大的生命智慧，叫 “向死而生” 。

想明白死亡到底是咋回事，如果它突然走到你的面前，自己该如何面对，这是信仰要解决的问题。

但如果你还不想死，就得有足够的钱来治疗，如果真是无力回天，你也需要钱来安顿你所爱家人今后漫长的生活。

这些财务上的需求，绝大部分中国人，靠自己眼下攒的这点钱，还没法很好解决，这就是保险要解决的问题。

用保险专业术语说，这叫提前转移财务风险，覆盖家庭风险敞口。

03、 有房子比没房子安全，租房子的最好租单位附近。

有房子比没房子安全，这是一句正确的废话，但我还是要说。

只有这种非常时期，可能因为你的家乡或其他原因，物业和居委不让你回到自己租的房子了，或者房东突然喊你退租，你再要去市场上找其他房子，发现中介都关门了，房东也不给看房，你怎么办？是不是哭死的心都有？

租售同权，在今天的中国依然是个笑话……

如果实在*不起房，暂时只能租房生活呢？

那就要尽量把房子租在公司单位附近，最好步行或骑车就能抵达。

平时，你可以节省交通费和上下班路上的时间，还节省了专门去健身的时间。

非常时期，你发现城市公共交通都停了，老板却喊你去上班，人家住得远的同事都抓狂了，你却完全不受影响。

04、 关键时刻，有辆车很重要。

当然，也有很多城市，公交继续运行，但我们都知道，在密闭的公共车厢内最容易中招。尤其是大客流的地铁，空气流通更差。

为了上班糊口，没车的人只能硬着头皮继续戴口罩挤地铁，有车的人，就能更安心地开车上班。

哪怕从理财角度看，车子是个负债，因为车子一*下就贬值，时间越久越不值钱，最后价值无限趋近于零，而且你还要不断掏钱养车，很不划算。

但如果你的经济条件没那么差，这时，手头有辆私家车给生活带来的便利性和安全性，会高得多。

别忘了，理财就是理生活，理财的最终目的不是尽可能攒更多的钱，而是让生活更美好。

05、 给生活留个后手，提前准备个副业很重要！

年前写的一文中，我说有巨大政策风险的生意，永远不要all in。

狡兔三窟、资产配置、主业搭配副业……说的都是一回事――聪明人，别在一棵树上吊死。

这次疫情，很多平时里没有明显政策风险的行业，却遭遇灭顶之灾。

从餐厅到电影院，从KTV到健身房，从线下教育到温泉会所，从房产中介到美容美发，从民航酒店到旅行社……这些必须面对面2C的服务性行业，平时受互联网冲击相对小，现在受疫情冲击却最大……

于是不管*房子的还是*机票的，最近都抢起了微商的生意，不过*的都是口罩护目镜测温仪之类的……

遇到突发危机才会发现，平时捣鼓个副业，特别是在网上捣鼓个副业赚点收入，真的太重要了。

06、 遗产规划，千万别不当回事！

一般说起遗产规划，指的是你如果挂了，你名下的财产要分给谁。

但在当下中国，还有一个更重要的问题：万一你突然挂了，没机会提前告诉家人你的资产都在哪里，账号密码各是多少，你的家人很可能永远不知道你有这笔遗产，比没钱更悲剧。

要知道，现在移动互联网那么发达，随便一个APP都能理财，那么多P2P平台，那么多*基金的三方平台，那么多股票账户，那么多炒币平台，还有支付宝微信这些全民APP，加上百度网易新浪京东小米苏宁滴滴，各家互联网大佬都有自己的金融布局，别说家人不知道，如果你是神经大条的人，很可能自己也不记得那里还有钱……

这就要求你平时做个有心人，把这些关键财务信息记录下来，你在哪个平台有多少资产，这些平台的账号密码各是多少。

由于你的收入支出和理财安排都会不断变化，这些数据也要动态更新，一般建议每半年或一年更新一次。

记录在哪里呢？

最好记录在你 个人电脑里的一个加密Excel文档 ，并上传到加密云盘中备份。

这里说的电脑，最好是 台式机 ，而不是跟着你走南闯北的笔记本。

当然，你也要告诉家人，你的资产信息都放在这个文档里了。

反过来说，如果家里你不是掌柜的，这些也要向掌柜的问清楚。

这次疫情中，网上有些让人看了很心酸的故事，一家人从爷爷奶奶到爸爸妈妈全部中招，有的已去世，有的还在抢救，就一个孩子独自在家，真不知道孩子以后要如何面对这残酷人生

但愿疫情早日过去，但愿这样的悲剧越少越好……

总之一句话，人无远虑，必有近忧。不管是理财还是任何方面，未雨绸缪都是王道。

暂时就想到上面这些，大家还想到啥，欢迎留言补充~

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在很多人眼里，发财致富的唯一途径就是赚钱，只有拼命赚钱，才能够早日成为富翁。然而，很多人虽然每月都有上万的收入，但却无法令自己致富。究其原因只有一个，那就是大家不会理财，只会肆意挥霍自己的资金，最终让自己无法致富。可见，一个人除了会赚钱之外，也得学会怎样去理财，合理使用自己的资金，最终才能够走向致富道路。俗话说得好：你不理财，财不理你。那么，我们普通人如何正确理财呢？今天笔者就来介绍4个虚构小故事，从而给大家一些理财的提示。

故事一：水桶打水
一个家族中拥有一穷一富两兄弟，一天，穷弟弟上门找富哥哥借钱。由于哥哥深知弟弟在财富上面有肆意挥霍的恶习，时常想要帮弟弟改正这个的坏毛病，于是哥哥就借此机会给弟弟出了一道难题，在地上摆放了两个桶，装水桶的桶底有很多小洞，而打水桶则是完好的。哥哥对弟弟说：你用打水桶来将装水桶的水给打满，我就把钱借给你。经过多番打水尝试后，弟弟发现每次将水倒进装水桶后，桶里的水都漏掉了，怎么装也无法将水桶里的水打满。

不过，弟弟并没有放弃，反而想到了一个好的办法，将桶底有洞的桶用来打水，而完好的桶则用来装水。尽管在打水过程中还会出现漏水状况，但弟弟还是没过多久就把水桶打满。最终，弟弟不仅能够借到钱，还将自己肆意挥霍财富的恶习改掉，逐渐走向了致富路。
理财提示：大多数人在现实生活中，仅会埋头苦干来赚死工资，在攒钱和花钱过程中经常会出现“漏水”的情况，开销没有节制，肆意挥霍财富，这样想要成为富人根本不可能。

故事二：*番茄
一个人去市场上*番茄，进过一番挑选后，这个人就将番茄递给*家。*菜的人一称，说：3斤9元。了解到这家的菜价普遍偏贵后，这个人就想出了一个好办法，让*家拿掉里面一个最大的番茄，看看需要多少钱。这时*家将番茄一称，对这个人说：2.6斤8元。于是这个人就拿着这个大番茄，掏出一元放在*家的摊位上转身离开，这样的举动让*家哭笑不得。
理财提示：理财很多时候都是在考验大家的思维，无论是在花钱方面还是省钱方面，逆向思维往往能够给自己带来更好的利益，让每一分钱都能发挥出最大价值。

故事三：鱼与鱼竿
有两个穷游的人，在经历过长途跋涉后，人已经快要饿晕在路上了。这时他们受到当地一位渔夫的帮助，渔夫给出几条鱼和一根鱼竿供两位选择。而两个人的选择也十分干脆，一人选择了鱼，另一人选择了鱼竿。选择鱼的人立马上山找了一些柴火，将鲜鱼变成烤鱼，从而让自己大饱一顿。不过，很快这个人却由于食物的耗光而饿死在路上。而另一个人在拿到鱼竿后，便忍着饿意寻找湖泊。然而，等到这个人远远看到一片湖泊的时候，却发现自己的身体早已支撑不住了，最终因饥饿而饿死在湖泊不远前。
理财提示：只考虑到眼前利益，往往会让自己得不偿失；只注重长远的目标，却没有考虑到实际情况，最终也只能功亏一篑。可见，想要理财的人，不能只顾眼前利益，而是要将长远目标和实际情况结合起来，最终才能够让自己走向致富的道路。

故事四：钱的使用
大学生甲和乙自从在校期间，一直是一对要好的朋友，不仅在校的学习成绩相差不大，就连毕业后从事的工作也几乎一样。过了三四年后，这两位大学生都积攒下了20万的财富。而对于这笔财富的使用，这两位大学生的想法截然不同。甲同学选择用这笔钱来购*房子，虽然仅支付了首付，但甲还是如期对房贷进行归还。而乙同学则将这笔钱来购*一辆车，从而让自己成为有车一族。几年的时间过去了，甲所*的房子价格已经成倍上涨，如今的价值已经超过了上百万。而乙所购*的车却仅变成二手车，市场价值也仅有四五万而已。
理财提示：很多购*行为都充满着“投资理财”的元素，想要让自己更好的理财，那就只有将目光侧重在投资和升值方面，避免资产缩水的现象发生，否则只会让自己得不偿失。

许多人退休后，通过多年的财富积累，都攒下了一笔数目不小的资金。
过去的一些年，社会一直提倡老年人理财，一个美好的口号是“退休的同时，退休金不退休”。
在前些年巨大的通货膨胀压力下、在“全民理财”的冲动下，一些老年人“扑通”一声跳下水，全然不顾自己是不是会游泳，就盲目投资，导致出现损失的情况比比皆是。
除了老年人自身缺少防范从而掉坑里以外，现在市面上的投资骗局可都是变着花样来的。
别说老年人，可能正在看文章你遇到也会不小心就中招了......
而且我们作为儿女的，常常又倍感无力，想劝劝父母那可都是大工程。
怎么大？你跟他们好好说他们会说你什么都不懂；你要跟他们夸张点带些情绪他们就要跟你急甚至要断绝关系......
往上流传过一句话：金融学博士都无法阻止父母入坑金融骗局。
真的过于真实了。
为什么劝父母这么难呢？主要是有两点原因：
1、父母对金融认知偏少，难以辨别金融骗局和投资风险。
很多父母因为地域、年龄、知识结构、工作等原因，对金融了解的并不多，更谈不上深入，又缺少获取金融知识的圈子、途径和渠道。
另一方面，在金融骗局充当帮凶的，常常是亲戚、朋友、同事、邻居等父母身边信任的熟人。
他们在当地，经常还有那么点德高望重。
既有信任，又有面子，所以即便父母*了之后有顾虑，儿女劝服，也依然很难让父母真正有勇气去赎回。
即使是对于陌生人的骗局来讲，老年人也是最好下手的，
退休在家的老人，闲暇时间较多，子女又大多不在身边，缺乏陪伴，耳根子软，容易被一些小恩小惠和感情牌打动。
许多骗子和不正规的理财平台正是抓住这个特点，主动出击。
这年头，骗子可比儿子更会哄老人开心。
2、父母与儿女之间有代际鸿沟，没有建立相互信任关系。
中国人不善于表达情感，寻常人家的儿女和父母之间，常常存在深不见底的鸿沟。
很多儿女读大学、工作都不在父母身边，而父母对儿女的印象，一直停留在儿女读高中的阶段，认为儿女永远是个长不大的孩子，说话办事都不够靠谱。
还有一些父母，哪怕儿女书读的再好，工作再怎么努力，在他们看来儿女都是自己一把屎、一把尿养大的，必须听他们的。
对于父母的投资决定，儿女没有资格指指点点。
其实想要避免父母陷入理财骗局，最直接的办法就是直接把他们的钱扣掉，有个案例就是这样：
某位老人以前喜欢去投资各种没谱的东西，被骗了几次，金额也都不小，后来家里就一致同意剥夺妈妈的“家庭资产操控权”，从此家里的钱都被爸爸管着了。手里没钱就消停多了。
还有一个办法就是，你要是觉得父母管不好钱，那你就帮父母理财！
只要你能让父母相信你能打理好这笔钱就可以了，她姐相信我们她理财的财蜜们*一掏出来各种收益应该都是能说服父母的。
至于如何帮父母理财，我们来看看别人是怎么做的。
1、一直存的货币基金，累计收益4万多了
只考虑无风险的，要稳健
我爸妈就两个女儿，他们年纪越来越大了，很多时候精力跟不上。
现在银行又是各种推销银保产品的，保险公司的业务员那是比自己孩子喊的的还亲热，所以我妈把钱分给我和妹妹帮她理财，避免哪天犯迷糊被忽悠了！
我们也就用他们的钱*低风险的理财产品，到期后我会把利息凑个整数转给她，尽量让老人家有个稳健的理财收入！
亲自操作，仔细记录
妈妈拿了一张卡给我，他们所有的钱都是我在帮他们安排。
他们不能接受本金有一点点亏损，一开始是存5年定期，后面给他们*成国债。
每一次都会问他们准备存多久，操作完后更新记录表。
我有给他们做一个表，*的什么产品，金额是多少，存款日和到期日，利率多少，到期能拿多少，每次更新完就发一份给妈妈。
每年固定给父母5%利息
2、好几年前有一个邻居家发生的事情，我父母被吓到了，他们就把钱全部慢慢交到我手里了。
邻居家不知道在哪找到一个渠道，说利息很高，自己没什么钱，让出嫁女儿把钱拿回来存进那个地方，结果三个月不到，找不到人了，钱也没有了。
父母也担心遇到这样的事情，所以就把钱全部交给我打理了，我每年给5%的利息，从今年开始，给4%的利息，一年结算一次，帮他们再复投。
这几年下来，他们不但没问我拿过利息，年底还会再带些钱给我存，这样父母没有后顾之忧，我们作为子女的也放心不少
3、会推荐，但不插手
理财是很个性化的事儿，任谁也无法取代。
父母理财，我会给一些建议，比如我试用过的觉得不错的产品，会推荐给他们。接不接受就不在我考虑范围了。
我给父母的赡养费倒是会设立一个单独的账户，会帮他们不定时不定量*点基金，争取长期收益。
银行为主
父母年龄大不识字，之前都是存银行，还是银行存单那种，后来村里的银行关门了，存取钱要坐好几站的公交车去别的地方，很不方便。
前年，给父母开通了网上银行，帮着*银行理财，在小她银行精选里也放了一部分。老人承受能力差，还是觉得放银行放心。
4、科学评估后再行动
我已经帮助母亲理财一年。我是这么做的：
首先，和父母沟通，了解他们对金钱的态度和承担风险的能力。了解父母的大致情况，开支，现金流，现有的储存渠道等等。
第二，做一个合理的评估。
当然借助专业软件，每个银行APP都有。
母亲承担风险能力是低，那么我会把我投资过的低风险理财产品推荐给她，
她照投就行。
第三，可转债打新。
我帮助父母通过小她开通证券账户。打新几个月，他们已经各中了3签，我中了4签！
5、每季度存银行存款
现在爸妈的钱就在我这里。
因为存银行一年的利息太低了，但是他们说不准哪天会用到钱。
我就把他们的钱存在小她的银行存款里，一年利率4点多，比传统的银行存款高多了。
把所有的钱分成了四部分，每个季度存一次，然后一年期，这样每个季度都有钱到账，想用的话就能有钱到期，如果用不到就利滚利，享受到复利的魔力。
6、*债基
我现在就在帮我父母理财，因为他们觉得银行利息实在太低了，钱也越来越不值钱，他们自己也不想费神去弄除银行存款外的投资，就都给我打理了。
我主要是*债券基金了。准备放个几年看看收益情况，之前我自己14年*的债券基金收益都还不错。
7、需要分散投资风险
目前父母已经给了一部分钱让我帮他们打理。
我把这笔钱放在小她了，因为信任小她。在这里*了52周产品还有银行产品，比他们拿去定存银行利息上肯定要高很多的。
因为是父母的辛苦钱，所以后续也会考虑分开在不同的篮子里投资，降低风险，保证本金的安全。
8、存工资存单
长期不用的钱我会给他们存小她12存单，第二年之后每月都会有利息收入，可以算生活费。
短期的生活金的话我会存到银行产品里，当日记息。
他们的养老金我会存入24或者36存单。
其实以上的路子基本都是对的，老年人理财的目的就是稳健增值，同时兼顾流动性，目标明确，所以相应的理财工具就很好选了。
9、国债
可能不需要我们给父母推荐，父母的喜好可能就是长在国债上的吧，也算是父母理财的首选了，安全有保障，收益虽然越来越低，但也还是最被认可的理财方式了了。
10、货币基金
货基的优势相信大家都知道，低风险、高流动性，也符合老人理财的要求。
唯一的问题可能是很多老人对货基不了解，因此无法接受，这个就要靠作为子女的我们多解释下了。
11、银行存款
一直以来，银行存款都因为安全性受到投资者的追捧。
但是四大行普遍收益率都偏低，我们也可以带着父母了解一下创新性银行存款，线上操作也很方便，收益也比四大行可观多了。
在做银行理财之前，可以到辨险识财查看该款银行理财产品的风险评价报告，这样可以比较全面的了解该款银行理财产品的风险，有效保证本金的安全。
最后要注意的就是老年人随时可能会因为疾病等原因用钱，所以产品的投资期限最好以“长短搭配”为宜。
总之，帮助父母理财，不仅可以让他们的晚年生活更加幸福，也可以让我们这些在外打拼的年轻人，免除后顾之忧。
但愿天下所有的爸爸妈妈，都能过上幸福安乐，不为金钱困扰的生活。