如何看懂投资理财产品 如何投资理财

相信对于很多刚涉足银行理财产品的人来说，如何看懂银行理财产品风险揭示书是一个很难跨过去的门槛。虽然看起来银行把各种风险和预期收益情况都写得清清楚楚，但是面对银行理财产品风险揭示书密密麻麻的字，还有很多专业术语，不少人都不知道到底如何看懂它。研究了多个银行的理财产品风险揭示书，来为大家一一分析在银行理财产品风险揭示书中需要重点看什么，如何看懂它。
一、银行理财产品风险揭示书介绍
各银行的理财产品风险揭示书一般都包括以下这三个部分：
1、对这款理财产品的简单介绍和银行理财产品的评级介绍；
2、产品的风险；
3、理财产品的详细说明书。
虽然不同的银行，银行理财产品风险揭示书都略有不同(如建设银行的理财产品风险揭示书还包括了客户风险评级)，不过总体都包括了这三个大类，下面就从这三个方面来解读银行理财产品风险揭示书，告诉大家如何看懂银行理财产品风险揭示书。
二、如何看懂银行理财产品风险揭示书
1、理财产品的简单介绍和银行理财产品的评级介绍
以工商银行一款名为保本稳利273天BBWL273的理财产品为例，这款理财产品官网显示保本，起购金额5万元，预期年化预期收益率投资期限273天。
认为风险评级介绍是投资者需要充分了解的，因为该银行的理财产品风险到底高不高，大部分要看银行对该产品的风险等级判断。我们示例中的工商银行就把风险等级分为了PR1―PR5五个等级，从PR1到PR5风险水平依次升高。上面提到的保本理财产品为
PR1级，表示产品保障本金
，而且预期预期收益受风险因素影响很小。具体风险等级情况可参考《什么是银行非保本理财产品》。
当然，各银行间的风险评级存在一定差异，如建设银行以灯的数量表示风险程度，灯越多，表现风险相应越高。除此之外，银行虽然给出了风险评级说明，也会在下面再加上一句“该风险评级为内部评级结果，仅供参考，不具备法律效力”之类的话。
2、产品的风险有哪些
其实产品的风险各银行给出的都类似，一般是政策风险、信用风险、市场风险、提前终止风险之类的大方向说明，也有些银行把这部分写在银行不承担的风险部分。
在看来，这段风险揭示只是把所有银行可能遇到的风险情况都写进去了。如“产品不成立风险”这一条，说的是如果募集规模低于说明书约定的最低规模或其它因素导致产品不成立，投资者*的这款理财产品将不成立。也就是说你白等了几天，浪费了时间精力，又要重新投资新的产品了，实际上对于自身没有什么金钱损失。
而在实际的操作中，几乎没有银行理财产品“流产”的的记录。但是谁又能保证绝对不会出现这样的情况呢？所以银行把这条写入风险揭示书，也是为了以防万一。
总体来说，
产品的风险这一部分说的是比较大的风险概念
，如果看不懂，不用太钻牛角尖，因为投资者需要重点关注的是下一条，产品详细说明。
3、产品的详细说明
产品的详细说明是认为投资者需要重点关注的。它介绍了一款理财产品的风险等级、产品类型、起始日、投资周期、赎回等情况，这些都需要一一了解。关于银行理财产品的申购和赎回，其实有一天的时间差，具体可在《中国银行理财产品如何赎回》这篇文章中了解。
同时，这部分也会提到理财产品的托管费率和*手续费率，还有预期收益计算方式等，实际上在扣除一系列费用之后，到手的预期收益会比根据年化预期收益率计算的要低一些。
三、总结
如果想快速知道如何看懂银行理财产品风险揭示书，
简单粗暴一点可以直接关注两点，一是这个银行的风险评级说明，二是产品的详细情况。
这两方面的内容可以解决稳健型和保守型投资者的大部分问题，至于进取型、成长型的投资者，认为需要多研究产品的投资范围。
编后语：
看完以上内容，相信大家都了解如何看懂银行理财产品风险揭示书了，其实对于风险不高的银行理财产品来说，不用太担心亏损问题，根据现有的记录，不保本的PR2级理财产品也没有发生过亏损的情况。

的多种多样，如果按照风险等级高、中、低的标准来划分的话，可以将的理财产品分成以下几类：
一、高风险类理财产品： 股票型基金、封闭式基金、偏股混合型基金、QDII基金、分级基金B份额、投资连结保险、券商股票型、券商FOF、券商QDII、私募股票型、私募混合型
二、中风险类理财产品： 指数型基金、偏债混合型基金、二级债基、可转债基、信托产品、银行非保本理财、券商混合型、券商债券型、私募货币型、私募债券型
三、低风险类理财产品： 保本型基金、货币型基金、一级债基、短期理财基金、银行保本理财、债券、非投连型保险、分级基金A份额、券商货币型

投资者拿到产品说明书后，对于说明书上的内容有“产品类型和风险等级”、“ 清算期有无利息”、“ 提前赎回相关规定”、“认购费、手续费”、“投资方向和终止条款”等并不是很了解。“这个产品的预期年化收益是多少？”、“产品的预期年化收益是不是保证给我的？保不保险？”绝大部分投资者在购*银行理财产品时，首先会问产品的预期年化收益，而对其他问题漠不关心。这导致不少人因为误解了理财产品说明书而投资失误。
要想有效、准确地读懂银行理财产品说明书，需要关注哪些事项呢？中国银行武汉东湖开发区支行理财师陈晓妍为投资者支招：读懂理财产品说明书，关键要有四看。
一看期限
看理财产品期限不仅要看产品的预期年化收益期(即起息日至到期日，通常说的1年期、半年期理财产品)，还要重点关注以下几点。
首先，看客户认购日到产品成立日之间资金有无计息。例如，产品A10月15日至29日是募集期，10月30日成立，那么从30日起该产品才会正式起息。如果投资者15日就认购了该产品，而银行在此期间不予计息，那么这15天中投资者就损失了资金的时间成本。所以，如果认购日到产品成立日之间资金没有计息的产品，投资者应该尽量等到募集期的最后一天再认购。
其次，看资金到账日。资金到账日是指产品到期日或提前终止后到资金打回到投资者个人账户之间的时间，这段时间内资金是不计息的。现在，大多数理财产品都当天到账，但也有少数产品，如QDII类的产品，到账比较慢。但银行理财产品说明书一般规定资金到账日在5个工作日内。
此外，还要看产品是否受到终止条款的限制以及有无提前赎回条款。提前终止一般是银行的“权利”，陈晓妍介绍，银行提前终止一款产品的原因一般是受到外力的影响;外汇产品因为国际期权强行行权而终止;国家政策的变动等等。
二看投资方向
“投资方向是购*一款理财产品最应该关注的问题，因为投资方向就决定了一款产品风险的大小和历史预期年化收益率实现概率的大小。” 根据投资方向来分，理财产品大致可以分为四类：交易类、信托类、结构类、海外投资类。
例如，一款“中银安稳回报”结构性理财产品的投资方向为国内银行间债券市场上流通的国债、央行票据、国开债、进出口行债券和农发债等高信用等级金融产品以及债券回购等金融衍生产品。
信托类理财产品还要看还款来源和有无担保，如果还款来源和担保方都是资金背景雄厚的企业或*，那么产品的风险就相对较小，到期预期年化收益实现的可能性就相对较大。
三看预期年化收益
投资者最关心的是产品预期年化收益率，但您在购*一款产品前，是否搞清楚了您所*的产品预期年化收益属于哪种类型？据介绍，产品预期年化收益可以分为：保本保预期年化收益型、保本浮动预期年化收益型和非保本浮动预期年化收益型。
例如，“中银安稳回报”结构性理财产品预期年化收益率(年率)为1.6%，即为保本保预期年化收益型产品;中行“汇聚宝”理财产品之“金上加金”，美元产品的预期投资预期年化收益率(年率)分为别0.2%和1.18%，这款产品即为保本浮动预期年化收益型理财产品;“中银平稳预期年化收益理财计划”的历史预期年化收益率(年率)为3.4%，即为非保本浮动预期年化收益型产品。
对于大部分投资者所问的“这个预期年化收益保不保险？”，只有保本保预期年化收益型产品的预期年化收益率是可以提前确定的，而后两者只能看历史预期年化收益率能够实现的概率有多少。
在预期年化收益的计算上，还应该注意：最终预期年化收益应该是产品投资预期年化收益扣除管理费、托管费等费用后的预期年化收益。此外，计算预期年化收益时应该将预期年化收益除以365天再乘以实际投资天数，而不是直接将自己投资额度乘以历史预期年化收益率。
四看风险
任何产品都会有风险，除去本身的投资风险外，看理财产品说明书还应注意产品将面临哪些风险。
每一款产品通常都会面临信用风险、流动性风险、预期年化利率风险、政策风险、管理风险、延期风险、理财产品不成立的风险、信息传递风险以及其他不可抗力的相关投资风险。
在理财产品说明书上都会标明该款产品的风险等级，现在投资者购*理财产品前都要做风险测评，投资者应该尽量选择和自己风险偏好相对等的理财产品，如果超风险购*理财产品，则需要签订超风险投资书。

说到理财，很多人认为理财就是钱生钱，比如*房、*黄金、炒股票等。其实这些都属于理财的范畴，但严格意义上的理财，其实叫财富管理，也就是科学合理的规划现在以及未来的资源，做好家庭财务规划，在进行理财的时候要对家庭财务做一个科学的诊断，防控风险。

理财，指的是对财务进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人理财和家庭理财等。
如何理财：应先对个人的风险承受能力进行评估，根据风险承受能力选择合适的产品，建议可以先选择稳健型的产品进行投资。平安银行有推出多种理财产品以满足投资者需求，不同理财产品的预期收益，投资方向，风险及购*要求均不一样，按是否保本分为保本理财和非保本理财。您可以登录平安口袋银行APP-理财，搜索理财产品名称或代码查看详细的产品说明书进行了解及购*。
您在购*理财产品前，应确保自己完全明白该理财产品的投资性质和所涉及的风险，详细了解和审慎评估理财产品的资金投资方向、风险类型等基本情况，在充分了解并清楚知晓本理财产品蕴含风险的基础上，通过自身判断自主参与交易，并自愿承担相关风险， 在慎重考虑后自行决定购*与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品。