如何辨别投资理财 理财产品有哪些分类?如何评估一个理财产品的好坏? -...

理财产品有哪些种类？
理财产品是针对于有投资理财意的人开发的以资金的增值保值为目的的金融产品。理财产品由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，投资者按照历史预期年化预期收益获得回报。金融机构将募集到资金用于特定投资获得预期年化预期收益，然后将这笔预期年化预期收益转回给投资者，这是理财产品的预期年化预期收益来源。
根据理财产品的发行平台，理财产品可以有如下分类：
1、银行理财产品
因为商业银行是个人理财业务，分为个人理财业务和综合理财服务。这是银行理财业务分类的体系，银行的理财产品是从2004年开始，在经历了2008年一些理财产品的零预期年化预期收益、负预期年化预期收益等等现象以后，现在银行的理财产品更趋稳健。同时国内主要的银行都纷纷开办私人银行业务，将私人银行业务作为零售业务的重点，通过私人业务开展高端理财。
银行理财产品是面向大众的，现在定位是稳健型的金融产品，银行主要通过银行网站、各种媒体等进行宣传，最低投资限额为人民币5万元，适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于10万。
2、互联网理财产品
互联网理财产品一般是互联网公司借助互联网的得天独厚的优势，与金融机构合作一起理财产品。如余额宝是互联网巨头阿里巴巴和天弘基金合作，对接增利宝基金产品的互联网理财产品。互联网理财产品的诞生是一种实体产品与互联网的的结合，可以说是互联网理财方式的一种创新模式。如今发展迅猛的互联网理财产品包括余额宝领先发展的各种宝类理财产品。
3、基金公司理财产品
基金公司的理财产品主要是证券投资基金还有特定资产管理业务。公募基金是国内已经比较成熟的一种社会化的投资工具。基金产品的种类在不断的丰富。开放式基金成为市场发展的主流。
4、证券公司理财产品
证券公司可以从事三类的客户资产管理业务，第一个就是专项资产管理业务，这主要是2005年到06年专项计划，试点规模，62.85亿元，这个主要是面向单一的客户，每个客户的资产净值最低标准是一百万。还有*资产管理业务，*理财产品根据是否有股票投资比例不超过20%的限定。实际上证券公司理财产品是起步2005年。
5、保险公司理财产品
保险是最早进入个人理财的领域。市场上的保险理财产品第一是分红保险，分红保险主要是具有确定的利益保障和获得保险公司经营预期年化预期收益的一种。投资连结保险，主要是在保险保障的功能上有一个投资帐户，这些投资帐户是面对不同的市场，投资预期年化预期收益具有确定性。第三个是万能险，是介于分红险与投资连结险之间的一种投资型寿险。保险理财产品占据寿险市场绝对的比例。
6、信托理财产品
信托公司的理财产品，从国际上看信托产品有了丰富的内容和表现形式。在整个财产管理和金融市场中有着不可替代的重要作用。在我国信托业作为中国金融体系的重要组成部分，整体规模和综合实力实现了跨越式发展，信托产品数量和规模持续增长。从信托产品的类型来看，资金信托占比最大占95.3%，利用的最广泛。
评价理财产品的6个指标
选择具体的理财产品，就想调商品一样，需要从各个角度进行筛选取舍。理财产品的好坏往往通过以下几个方面体现出现：
1、安全性
安全性主要是指能否收回本金、或本金遭受损失的程度。在评价任何理财产品或理财方式的时候，安全性永远是摆在第一位的。我国理财市场还很不完善，其中一个方面，就是提*品的机构片面宣传历史预期年化预期收益率、投资者个人盲目追求并不现实的预期年化预期收益率。所以，把安全性指标永远排在评价一个理财产品的第一位，可以避免我们过于“追逐利润”而导致的“头脑发热”风险。
2、 预期年化预期收益性
购*理财产品，实际上购*的就是对未来的一种预期。而未来又是不确定的，所以，所有的公开理财产品中，除了银行储蓄和国债可以保证预期年化预期收益率外，其余的理财产品均不得无条件承诺预期年化预期收益率，所以一定要注意辨别。一个可行的辨别方式就是：看具体理财产品历史预期年化预期收益的来源机理和预期年化预期收益组成。
比如在2005年年初，货币市场基金预期年化预期收益普遍走高，甚至有个别品种7日历史预期年化预期收益率超过了10%，其余大部分也能达到3.5%左右的预期年化预期收益率。这很容易使人期待将货币基金作为一种“长期稳健预期年化预期收益”的投资方式。实际上，货币基金的投资方向，决定了其不可能长期处于这样的预期年化预期收益水平，而应该略低于银行一年定期存款税后预期年化利率，也就是1.8%以下。同样的例子还有，某些银行理财产品，投资方向是其关联基金公司旗下的开放式基金，而且这些基金的表现非常一般。
涉及到预期年化预期收益性还有一个问题，就是实现预期年化预期收益的方式。一般有两种：红息收入和资本利得。前者更适合“*入并持有”策略的投资者，可以做到“落袋为安”;后者更适合希望通过**差价赚取预期年化预期收益的投资者。还有一个问题，就是历史预期年化预期收益的时间特征，比如投资ETFs(指数基金)，由于的证券市场不确定性较大，预期年化预期收益很难预计;而长期证券市场必然向好，所以投资ETFs的长期预期年化预期收益性会比较不错。
3、 流动性
企业的财务管理，一个很重要的理念是“Cash is the king(现金为王)”。不少的企业一夜之间倒闭，很大程度上就是因为资金链断裂，而并不是因为资不抵债造成的破产。对于家庭理财，现金流照样是家庭财务运行的血液。出现断流时的后果，虽然没有企业资金链断裂那样严重，但是也足以让人感受“拆东墙，补西墙”的尴尬与窘迫。
现实生活中，并不缺乏这样的家庭：一方面有着数目可观的净资产，另一方面在急需用钱时又难以变现，或者变现时要承受不小的预期年化预期收益损失。因为他们的资产往往是以房产投资、定期存款或失误的股票投资等形式存在的。所以，在选择理财产品的时候，除了安全性和预期年化预期收益性指标外，还需要注意流动性风险。我们建议家庭要专门规划出应急准备金(一般相当于家庭半年至一年的平均支出即可)，以活期存款、货币市场基金或短债基金的形式存在即可。
4、加入门槛和成本
安全性、预期年化预期收益性和流动性是评价一个理财产品的3个基本指标。除此之外，理财产品的加入门槛和成本，则从另一个角度决定了我们是否可以选择、是否值得选择一个理财产品。
对于加入门槛，例如有些信托计划，安全性、预期年化预期收益性和流动性指标也许都能满足您家庭的需求，但起点可能就是100万元，使很多普通家庭望而却步;再如一些外资银行所提供的“预期年化预期收益很看好”的理财产品，也有着高达2.5万美元至5万美元的门槛。即使对于作为现金管理工具的货币市场基金，大成、易方达、银华、华宝兴业、上投摩根等5家基金公司A、B两级货币基金，B级相对较高的预期年化预期收益也是倚仗于高得多的加入门槛。
对于成本而言，不同的产品会有不同的表现形式，比如说经纪费用、进出两端的费用、相应税费等。以外汇为例，频繁的短线进出，也大大增加了交易费用，降低了预期年化预期收益空间。对于股票型、配置型或债券型基金，无论预期年化预期收益如何，都需要付出认购/申购费、赎回费等成本，另外还需要从投资额中拿出固定的比例，作为管理费和托管费。因此，需要本着“省钱就是赚钱”的思路，积极降低投资成本。
5、接受服务的便捷性
接受服务的便捷性考虑的是，购*、赎回该产品或将其转换为其他产品的便捷程度。因而，接受服务的便捷性直接影响到机会成本――这是实际交易环节的问题。对于某些理财产品，接受服务的便捷性还会直接影响到服务质量。
一般，理财产品的购*的便捷性都会不错。而转换和赎回的便捷性，总体上取决于机构网点分布和服务能力、网络等平台的水平、市场特征和时点、机构的促销政策等要素。比如对于开放式基金，不少基金公司旗下的产品可以低成本、高效率地转换，对于的几只伞形基金更是如此。这样可以帮助抓住机会、提高潜在预期年化预期收益。
又如，对于银行的人民币/外汇理财产品，不同银行的产品所存在的差异性，其中一条就是在产品之外，各银行的网点、网上银行/*银行/*银行的服务能力。另外，对于保险保障类的理财产品，在遇险需要赔付支持时，足够的营业分支、快速的响应网络和完善的服务体系，就显示出了很高的价值。
6、提供商背景
理财市场上机构繁多，不同的机构，不同的背景，不同的实力。作为理财产品的提供商，机构间的差异性对投资者风险、预期年化预期收益、服务水平，都有着直接的影响。因此，提供商的背景和品牌美誉度，也是选择理财产品时不可或缺的因素。
现在的金融机构要长期立足于市场，品牌的影响力远大于单一产品的影响力。因为前者是整个机构风险管理能力、业绩持续能力、客户服务能力、诚信程度等方面的综合反映。

核心重点一：

理财――学会辨别资产类型（一）

基于我们刚刚讲的资产产生现金流的不同，可以把资产分成 3 种：

️生钱资产，耗钱资产，其他资产

✅生钱资产：持有期间能给你【持续】带来净现金流入的东西。

这不就是一只持续在家下金蛋的“鹅”吗。有了生钱资产，你就可以躺着数钱了，这就是所谓的【睡后收入】。

这里强调一下【持续】很重要，持续重复周期（例如每天、每月、每季度或每年）不断给自己带来净现金流入的。

如果持有期间没有【持续】的给自己带来净现金流入，当*出的时候才能获得价差收益，那就不是生钱资产。

10年前自住使用，*了8000一平*的房子，10年后涨到5万一平*了，这不叫生钱资产。

为什么叫【睡后收入】？就是你睡着以后生钱资产还在为你赚钱，生钱资产和人的区别是它可以24小时工作，全年无休的为你赚钱，并且它还感觉不到累且它还感觉不到累。

再举个例子：假设你有一栋公寓，里面有10间房，每间月租1000元，月租金1万。这就是生钱资产。几年后哪怕房价下跌，房租变成800一间了，但这依旧是生钱资产！

价格短期内可能会下跌，但不同的是，生钱资产即使价格下跌了，依然会为你带来【持续】的净现金流入。

由于优质生钱资产的内在价值非常高，生钱资产的价格长期来看还是会不断上涨的。因此持有生钱资产，你会同时获得【净现金流】和【价格上涨】双重收益，所以长期来看生钱资产的收益率会变得更高！

再来看看耗钱资产。

✅【耗钱资产】：持有期间能给自己持续带来净现金流出的东西。

有了耗钱资产，你躺着的时候还在付钱。这就是所谓的【睡后支出】，耗钱资产需要被人养。

想想贷款*的房子（没有租金或租金无法覆盖贷款利率的）、车子、未成年需要抚养的孩子，是不是自己要不断的为它们付钱？

耗钱资产需要被人养，耗钱资产耗人啊。

两位体育巨星：阿伦艾佛森和泰森。

他们持有豪宅、豪车等一系列耗钱资产……他们的职业生涯中赚到了几亿美金，但是他们退役后收入来源中断，一下子就破产了！因为他们的耗钱资产规模实在是太庞大了！

你持有的耗钱资产越多，你就越没办法停止工作。因为你一旦停止工作了，你的耗钱资产还是在不断的把你的钱带走，就会导致你破产。

【提问】：既然耗钱资产这么不好，那么我们要不要持有耗钱资产呢？

我们不是不要耗钱资产，而是要用生钱资产去养耗钱资产，当你的生钱资产很大的时候能覆盖你的耗钱资产就没问题！

当你的生钱资产，产生的现金流大于你的耗钱资产的支出，你*多少耗钱资产都是没问题的！

富人不就是这样吗？

记住：要用生钱资产养耗钱资产。

✅【其他资产】：产生的持续净现金流为零的东西。

有了其他资产，自己躺着的时候就是在躺着了，不产生任何现金流

其他资产在你持有期间不能给你产生任何收益，你只能在未来*掉它的时候赚价差，至于未来你的*出价是否一定会比*入价高，这个是不确定因素。

其他资产的收益有很大的不确定性，所以想通过其他资产长期稳定的赚钱也很难。例如，金银、古董、收藏品等。

无论是生钱资产还是耗钱资产，【持续】两个字是很重要的，大家一定要记住这两个字，持续！！！持续！！！持续！！！

【提问】：黄金属于什么资产？

黄金属于其他资产。

因为如果你不*出，就不会产生任何现金流。但是当你*出以后你有可能赚钱，也有可能亏钱。

一句话总结，黄金是赚不可预测的差价，没有持续的净现金流入，所以是其他资产。

【提问】：我们的工资属于什么资产呢？

工资属于劳动收入，本质是现金。

现金这个东西，你持有现金本身，能收到现金流入吗？

所以工资是其他资产！

不过你当然可以用工资去购*生钱资产或者耗钱资产对不对，这个弯能转过来吧。

资产的内涵就是【现金流】

重点如何选择出【优质】的【生钱资产】才是我们学习的关键，我们先要把概念理解透彻，后面还会继续去深入学习。

【非工资收入】大于自己的日常生活【总支出】就是财务自由了。

【非工资收入】除以【总支出】大于1，数值越大自由度越高。

你每年生活总支出需要多少费用，有没有给自己计算过呢？

既然想实现财务自由，起码得先清晰自己的财务自由标准是什么。

所以现在知道为什么你努力工作这么久，钱也赚了不少，但是却越来越累了吗？检视一下自己的资产状况就知道了。

【提问】：房子属于什么资产呢？

假如你有一套房子，没有贷款，租出去获得了租金，给你带来了持续的现金流，它就是【生钱资产】。

或者说有贷款，但租金能够覆盖每个月的月供和物业费，同时还有结余，那这也是【生钱资产】。

相反，如果是三成首付*的房子自住，不但没有租金收入，每个月还要支付大笔房贷月供以及相应的物业费，那么它就是【耗钱资产】。

那么如果是三成首付*的房子投资，出租出去，租金刚好覆盖月供、物业等各种支出，这时房子就是【其他资产】。

（未来房价可能会涨，也可能会跌，是不可预测的，本身不产生任何现金流，所以没有现金流就是其他资产。）

问：有个问题没有办法避免，贷款*的房即使当下是耗钱资产，但是5年后房价翻倍，那是不是意味着这套房子是不是具有双重属性呢？

咱们还不要忘记资产的内涵哈，房价是任何人没有办法去预测的，有可能上涨，有可能下跌！

但是现金流它是实实在在的，我们财务自由【不能靠预测市场】去实现！

靠预测未来房价增长来投资，这和赌博又有什么区别？我们要的是生钱资产，它能一直持续给你带来净现金流入，源源不断的流入！

以后大家再看房子一定不能只看长相了，要看【内涵】，要看它产生的净现金流。【别看地段，看内涵】

同样，股票、基金、REITs等理财工具，也可以成为你的【生钱资产】或者【其他资产】看它每年有没有“持续”的分红。

该怎么选理财工具才可以变成自己优质的【生钱资产】，获得钱生钱，后面都会继续讲到关于理财工具和方法的！我们先把底层的基础知识打好！

赚自己看的懂的钱，很重要！

赚自己看的懂的钱，很重要！

赚自己看的懂的钱，很重要！

目前月光或负债的同学，核对下自己现在是不是生钱资产几乎为零！

要想增加自己的非工资收入，核心方法就是增加自己的【生钱资产】，这是必经之路。

再来看看【私家车】是什么资产？

私家车是自用的，每年都有保险费、保养费、停车费、加油费等支出，私家车持续的带来净现金流出，所以私家车是【耗钱资产】。

【提问】：如果用这个车在业余时间跑个顺风车，收入能覆盖掉自己的日常用车支出，还有结余，那么是什么资产呢？为什么？

【答案】：这是劳动收入！因为开私家车拉活赚的钱需要你投资大量时间，是自己付出劳动所得的，如果你不拉活，就没有这笔收入，劳动收人不是由车本身带来的净现金流入。

从车的属性讲，车还是【耗钱资产】！

以后大家再看房子、车子、各种理财工具，一定不能只看长相了，要看内涵，要看它产生的净现金流！

咱们再来说下：

【工资收入】和【非工资收入】

现在仍然有一些普通投资者除了看产品风险等级，就不知道怎么区分银行理财产品的风险高低了。其实要想比较全面的了解一款银行理财产的风险，还可以从以下三个方面来看：
一、看产品类型
要区分清楚是银行代理还是自营产品。代理产品主要有保险、基金、贵金属等产品，很多投资者误将这些产品简单理解为存款类业务或低风险类产品。实际上，代理产品通常由第三方公司开发运营，而银行只是代销。
二、看投资方向
投向基金、股票类的理财产品一般风险比较高，而投向债券类的理财产品风险相对比较小。如果投资者属于保守型投资人，那么选择投向债券类的银行理财产品，相对安全一些。
三、看收益率描述
一般收益率较高的银行理财产品，其风险相对也比较高，这样的话就必须考虑清楚。比如股票、基金类的理财产品，预期收益率较高，但风险也较高。
如果想看某款银行理财产品比较全面的风险评价报告，可以到辨险识财查询一下。那里覆盖了主流银行发行的95%以上的理财产品，还是比较全面的。

若持有招行一卡通，可尝试了解招行个人理财产品。目前，我行的个人理财产品在主页上有公布，您可以进入主页，点击“理财产品”-“个人理财产品”-“搜索”，分类您需要的产品信息。如需建议，请联系客户经理了解。（温馨提示：购*前请详细阅读产品说明书）

这个问题很多储户都很关心，很怕自己的辛苦钱从存款莫名其妙的变成理财或者保险，那么怎么分辨呢？
按照下列方法，很容易就能辨别。
手续简单的是存款，手续复杂的是理财
存款无论是活期还是定期，无论是以存折、存单还是卡的形式，手续相对无言都比较简单，基本就是一个记账的过程，只有大额存单可能要有一个协议给你签，其他的都不用签署任何协议和合同，办理时间很快。
而理财产品，需要做风险评估，需要签署一系列的协议和合同，现在按照规定还需要进行录音录像，手续相对复杂，这么说吧，让你签两个字以上的，基本就不是存款而是理财了。
所以手续简单的是存款，手续复杂的是理财
存款没有说明书，理财有产品说明书
存款作为一种简单的，为大众所了解的投资产品，是没有产品说明书的，只需表明存期和利率即可。
而理财产品，是由产品说明书的，无论你是在柜面购*还是*银行网上银行购*，都会看到纸质版或者电子版产品说明书，对理财产品相关信息进行说明。
所以你看到产品说明书，基本上就可以断定是理财产品了，当然大额存单也是有说明书的，但是会明确说明是存款。
以上两个方法，我认为很容易就能判断是存款还是理财。