如何评价投资理财 理财产品有哪些分类?如何评估一个理财产品的好坏? -...

理财产品有哪些种类？
理财产品是针对于有投资理财意的人开发的以资金的增值保值为目的的金融产品。理财产品由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，投资者按照历史预期年化预期收益获得回报。金融机构将募集到资金用于特定投资获得预期年化预期收益，然后将这笔预期年化预期收益转回给投资者，这是理财产品的预期年化预期收益来源。
根据理财产品的发行平台，理财产品可以有如下分类：
1、银行理财产品
因为商业银行是个人理财业务，分为个人理财业务和综合理财服务。这是银行理财业务分类的体系，银行的理财产品是从2004年开始，在经历了2008年一些理财产品的零预期年化预期收益、负预期年化预期收益等等现象以后，现在银行的理财产品更趋稳健。同时国内主要的银行都纷纷开办私人银行业务，将私人银行业务作为零售业务的重点，通过私人业务开展高端理财。
银行理财产品是面向大众的，现在定位是稳健型的金融产品，银行主要通过银行网站、各种媒体等进行宣传，最低投资限额为人民币5万元，适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于10万。
2、互联网理财产品
互联网理财产品一般是互联网公司借助互联网的得天独厚的优势，与金融机构合作一起理财产品。如余额宝是互联网巨头阿里巴巴和天弘基金合作，对接增利宝基金产品的互联网理财产品。互联网理财产品的诞生是一种实体产品与互联网的的结合，可以说是互联网理财方式的一种创新模式。如今发展迅猛的互联网理财产品包括余额宝领先发展的各种宝类理财产品。
3、基金公司理财产品
基金公司的理财产品主要是证券投资基金还有特定资产管理业务。公募基金是国内已经比较成熟的一种社会化的投资工具。基金产品的种类在不断的丰富。开放式基金成为市场发展的主流。
4、证券公司理财产品
证券公司可以从事三类的客户资产管理业务，第一个就是专项资产管理业务，这主要是2005年到06年专项计划，试点规模，62.85亿元，这个主要是面向单一的客户，每个客户的资产净值最低标准是一百万。还有*资产管理业务，*理财产品根据是否有股票投资比例不超过20%的限定。实际上证券公司理财产品是起步2005年。
5、保险公司理财产品
保险是最早进入个人理财的领域。市场上的保险理财产品第一是分红保险，分红保险主要是具有确定的利益保障和获得保险公司经营预期年化预期收益的一种。投资连结保险，主要是在保险保障的功能上有一个投资帐户，这些投资帐户是面对不同的市场，投资预期年化预期收益具有确定性。第三个是万能险，是介于分红险与投资连结险之间的一种投资型寿险。保险理财产品占据寿险市场绝对的比例。
6、信托理财产品
信托公司的理财产品，从国际上看信托产品有了丰富的内容和表现形式。在整个财产管理和金融市场中有着不可替代的重要作用。在我国信托业作为中国金融体系的重要组成部分，整体规模和综合实力实现了跨越式发展，信托产品数量和规模持续增长。从信托产品的类型来看，资金信托占比最大占95.3%，利用的最广泛。
评价理财产品的6个指标
选择具体的理财产品，就想调商品一样，需要从各个角度进行筛选取舍。理财产品的好坏往往通过以下几个方面体现出现：
1、安全性
安全性主要是指能否收回本金、或本金遭受损失的程度。在评价任何理财产品或理财方式的时候，安全性永远是摆在第一位的。我国理财市场还很不完善，其中一个方面，就是提*品的机构片面宣传历史预期年化预期收益率、投资者个人盲目追求并不现实的预期年化预期收益率。所以，把安全性指标永远排在评价一个理财产品的第一位，可以避免我们过于“追逐利润”而导致的“头脑发热”风险。
2、 预期年化预期收益性
购*理财产品，实际上购*的就是对未来的一种预期。而未来又是不确定的，所以，所有的公开理财产品中，除了银行储蓄和国债可以保证预期年化预期收益率外，其余的理财产品均不得无条件承诺预期年化预期收益率，所以一定要注意辨别。一个可行的辨别方式就是：看具体理财产品历史预期年化预期收益的来源机理和预期年化预期收益组成。
比如在2005年年初，货币市场基金预期年化预期收益普遍走高，甚至有个别品种7日历史预期年化预期收益率超过了10%，其余大部分也能达到3.5%左右的预期年化预期收益率。这很容易使人期待将货币基金作为一种“长期稳健预期年化预期收益”的投资方式。实际上，货币基金的投资方向，决定了其不可能长期处于这样的预期年化预期收益水平，而应该略低于银行一年定期存款税后预期年化利率，也就是1.8%以下。同样的例子还有，某些银行理财产品，投资方向是其关联基金公司旗下的开放式基金，而且这些基金的表现非常一般。
涉及到预期年化预期收益性还有一个问题，就是实现预期年化预期收益的方式。一般有两种：红息收入和资本利得。前者更适合“*入并持有”策略的投资者，可以做到“落袋为安”;后者更适合希望通过**差价赚取预期年化预期收益的投资者。还有一个问题，就是历史预期年化预期收益的时间特征，比如投资ETFs(指数基金)，由于的证券市场不确定性较大，预期年化预期收益很难预计;而长期证券市场必然向好，所以投资ETFs的长期预期年化预期收益性会比较不错。
3、 流动性
企业的财务管理，一个很重要的理念是“Cash is the king(现金为王)”。不少的企业一夜之间倒闭，很大程度上就是因为资金链断裂，而并不是因为资不抵债造成的破产。对于家庭理财，现金流照样是家庭财务运行的血液。出现断流时的后果，虽然没有企业资金链断裂那样严重，但是也足以让人感受“拆东墙，补西墙”的尴尬与窘迫。
现实生活中，并不缺乏这样的家庭：一方面有着数目可观的净资产，另一方面在急需用钱时又难以变现，或者变现时要承受不小的预期年化预期收益损失。因为他们的资产往往是以房产投资、定期存款或失误的股票投资等形式存在的。所以，在选择理财产品的时候，除了安全性和预期年化预期收益性指标外，还需要注意流动性风险。我们建议家庭要专门规划出应急准备金(一般相当于家庭半年至一年的平均支出即可)，以活期存款、货币市场基金或短债基金的形式存在即可。
4、加入门槛和成本
安全性、预期年化预期收益性和流动性是评价一个理财产品的3个基本指标。除此之外，理财产品的加入门槛和成本，则从另一个角度决定了我们是否可以选择、是否值得选择一个理财产品。
对于加入门槛，例如有些信托计划，安全性、预期年化预期收益性和流动性指标也许都能满足您家庭的需求，但起点可能就是100万元，使很多普通家庭望而却步;再如一些外资银行所提供的“预期年化预期收益很看好”的理财产品，也有着高达2.5万美元至5万美元的门槛。即使对于作为现金管理工具的货币市场基金，大成、易方达、银华、华宝兴业、上投摩根等5家基金公司A、B两级货币基金，B级相对较高的预期年化预期收益也是倚仗于高得多的加入门槛。
对于成本而言，不同的产品会有不同的表现形式，比如说经纪费用、进出两端的费用、相应税费等。以外汇为例，频繁的短线进出，也大大增加了交易费用，降低了预期年化预期收益空间。对于股票型、配置型或债券型基金，无论预期年化预期收益如何，都需要付出认购/申购费、赎回费等成本，另外还需要从投资额中拿出固定的比例，作为管理费和托管费。因此，需要本着“省钱就是赚钱”的思路，积极降低投资成本。
5、接受服务的便捷性
接受服务的便捷性考虑的是，购*、赎回该产品或将其转换为其他产品的便捷程度。因而，接受服务的便捷性直接影响到机会成本――这是实际交易环节的问题。对于某些理财产品，接受服务的便捷性还会直接影响到服务质量。
一般，理财产品的购*的便捷性都会不错。而转换和赎回的便捷性，总体上取决于机构网点分布和服务能力、网络等平台的水平、市场特征和时点、机构的促销政策等要素。比如对于开放式基金，不少基金公司旗下的产品可以低成本、高效率地转换，对于的几只伞形基金更是如此。这样可以帮助抓住机会、提高潜在预期年化预期收益。
又如，对于银行的人民币/外汇理财产品，不同银行的产品所存在的差异性，其中一条就是在产品之外，各银行的网点、网上银行/*银行/*银行的服务能力。另外，对于保险保障类的理财产品，在遇险需要赔付支持时，足够的营业分支、快速的响应网络和完善的服务体系，就显示出了很高的价值。
6、提供商背景
理财市场上机构繁多，不同的机构，不同的背景，不同的实力。作为理财产品的提供商，机构间的差异性对投资者风险、预期年化预期收益、服务水平，都有着直接的影响。因此，提供商的背景和品牌美誉度，也是选择理财产品时不可或缺的因素。
现在的金融机构要长期立足于市场，品牌的影响力远大于单一产品的影响力。因为前者是整个机构风险管理能力、业绩持续能力、客户服务能力、诚信程度等方面的综合反映。

近段时刻，不少银行理财商品收益率纷繁上涨，各银行之间打响"理财收益战"。

据汹涌新闻记者了解，银行理财收益率超越5%已不算稀有，有股份制银行在6月1日新推出的理财商品预期年化收益率最高已达6.05%。

上海一家建设银行网点内，一位理财司理对前来咨询理财事务的客户表明，近来理财商品*得对比好，最佳经过*银行等移动客户端操作采购，"通常都会秒杀掉的，要靠抢。"不过，这些需要靠抢的商品，年化收益率最高也没有超越4.65%。

汹涌新闻记者从造访中发现，工商银行的理财商品收益率与建设银行不同不大，通常在4.5%左右。而对比这些国有大行，一些股份制银行和城商行的理财商品收益率更高，一起涨得也更快。

收益率继续上涨，短期理财收益率涨速更快

光大银行一位理财司理通知汹涌新闻记者，近两个月，理财商品收益率确真实继续上涨，但在向客户引荐商品时，并不主张将理财资金悉数投向较长时间限的商品。

在上海一家浦发银行网点，其如今主力推行的都是银行自有理财商品。这些商品的认购起点金额均为5万元，年化收益率从3.5%到4.95%不等。不过，年化收益率4.95%的是一款新客专享商品。

从张贴在这家浦发银行门口的公告栏上能够看出，理财商品的"预计年化收益率"一栏不断被新的贴纸掩盖，而数字也是越来越大。

据该行一位理财司理泄漏，有一款收益率较高的在售商品，"5天后，预期收益率四个月(123天)期限的会上调到4.85%，一年(389天)的成为4.8%。"而现在，这款商品四个月(123天)期限和一年(389天)期限的预期收益率均为4.75%。换而言之，这款商品在5天后将出现"倒挂"景象，出资期限较短反而收益率更高。

除此之外，从南京银行6月2日发售的多款理财商品来看，多款91天和35天的非保本商品预期收益率均达到了5%，最高收益率达到了5.20%。一些出资期限较长的商品收益率反而不及这有些短期商品。

交通银行首席经济学家连平在承受汹涌新闻采访时表明，这种"倒挂"景象并不罕见，但又不能说是正常景象，主要是短期流动性偏紧，而中期又不断定等要素形成的。"今年以来存款增速放缓，现在又接近半年底，去杠杆布景下查核要素影响增强，因此短期收益率也许还会有所上升。"

"花式"理财事务频出，高收益商品限时限购

为了招引更多的客户，银行在提高理财商品收益率的一起，也推出了不少"花式"理财商品。

各大银行都有新客专享的理财商品，比同类型商品要高出20至45个BP。不过新客专享商品都会有相应的采购限制。以中信银行两款"乐盈稳健"系列的"新客户专属"商品为例，期限都为92天，预期年化收益为4.9%和5.0%，别离对应5万元和50万元的认购起点金额。

据前述浦发银行理财司理介绍，一款在售的新客专享理财商品，"收益率立刻要调整，将会超越5%"。不过，尽管该商品认购起点金额较低，仅为5万元，但其有30万元的人均采购上限。

专属类商品并非只要新客一种，大到各类节假日、小到某天的特定时刻段，都能够被银行拿来包装成定制理财商品。

六一儿童节期间，光大银行和民生银行也推出了许多高收益理财商品。光大银行的儿童节理财商品预期年化收益率为4.75%，民生银行则打出了"喜迎六一，安享将来"的标语。

6月2日晚间，有华夏银行相关人士在朋友圈晒出一款"*夜市专属"商品。该商品的发售日期为6月6日和6月7日，认购起点金额为5万元，限购300万元。这款商品分90天和182天期限，预期最高年化收益率为5.0%和5.1%。不过，客户只能在每晚20点至22点进行采购。

揭露数据显示，"五一劳动节"和"母亲节"期间与之相关的理财商品均匀收益为4.64%、4.58%，在其时也都大幅领先于全商场商品的均匀收益。

银行系统短期流动性紧缩是必定景象

6月已至，央行二季度MPA(微观审慎评价)大考接近，强监管、金融去杠杆等叠加效应使得全部商场出现资金紧张的景象。银行理财商品的收益飞涨也进一步表现了银行关于资金的渴望。

自2017年以来，过夜Shibor(上海银行间同业拆放利率)报价从2%左右上升至2.79%，7天Shibor报价从2.4%左右升至2.88%，一年期Shibor报价从3.4%左右升至4.38%左右，Shibor的全线走高态势凸显了当时银行系统流动性的进一步紧缩。

央行曾在5月25日表明，已关注到商场对半年底资金面存在忧虑心情，考虑到6月份影响流动性的要素较多，拟在6月上旬展开MLF操作，并择机启动28天逆回购操作，调配好跨季资金供应，保持流动性基本安稳，安稳商场预期。

商场普遍以为，银行理财收益走势并不会因6月MPA年中查核接近而出现大幅调整。

2017年3月以来，银监会接连下发8份文件，请求展开"三违背""三套利""四不妥"专项管理作业。银监会一季度经济金融局势剖析会议则再次着重，银行业要点防范信用危险、流动性危险、标准穿插金融事务等要点范畴危险，并请求加大管理金融乱象，做到全面排查，列出清单，逐个整改。

我国社科院金融研讨所银行业研讨室主任曾刚向汹涌新闻指出，收紧流动性本即是去杠杆的必定条件，去杠杆的中心即是去掉剩余的流动性，所以这个过程中全部金融系统包含银行系统流动性收紧以及利率暂时上行是必定的景象。

从中长时间流动性来看，曾刚以为这并不值得忧虑。"跟着这个流动性收紧，利率上行，曩昔一段时刻银行多加出来的有些杠杆的存量到期以后，流动性肯定会降下来。"曾刚表明，中期利率适度下行也许是一个对比正常的结局，但是在现在的窗口期间，利率上行、流动性收紧是很正常的。

曾刚预计，过了二季度末，全部商场应当开端逐渐好转

投资理财的正确方法

第一，制定理财目标

对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要*一个房子，这是不是一个理财目标?这不是。要*一个价值多少钱的房子，要三年以后*房子，还是明年就要*房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。

第二，回顾自己的资产状况

什么叫回顾资产状况?就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。

第三，了解自己的风险偏好

有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自己是一个非常进取的人，你如何才能正确评价你的风险偏好呢?赶贷网这里有三个方法供各位参考，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。

如果你有一个孩子，你的投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明你没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如说你在股票方面非常在行，你在投资方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。

第四，进行合理的资产分配

这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。

第五，进行投资绩效的管理，根据市场的.变化做调整

合理安排口袋里的钱，如果对于个人理财没有进行充分的考虑，就可能会产生三个层面的不良后果。

第一个层面，对个人可能发生的各种灾难不能提供足够的保护，也就是说，现在的生活理想是建立在收入能够维持正常情况下的，假如收入中断或者说发生任何意外，比如房子着火了，所有的规划就都白做了;

第二个层面，生活中的财务目标难以达成。比如说以后要送儿女出国去读书，这可能是每个父母的心愿，但一开始并没有做出很好的规划，等时间临近的时候就会发现难以达到这个目标，没有那么多钱，甚至你的目标并不是非常合理;

第三个层面，资产结构不合理，不能创造最大的收益。可能你的财务目标通过规划都实现了，可是你的资产结构不合理，钱都在银行里，不能分享市场中投资增长的机会，别人的钱在增值，你的钱却在睡大觉，这都缘于你没有对你的资产进行很好的增值管理。

目前，我们已经从短缺时代过渡到了投资时代，怎么进行投资理财，怎么把手里的钱做一个很好的安排，让生活理财和投资理财实现双赢，已经成了很多人关注的问题。有发达国家的资料显示，没有经过专家理财的家庭，90%以上都存在问题，但是经过专家理财以后，95%以上都可以得到改善。只要人们花心思去理财，相信自己的财务状况会有一个很好的改变.