投资理财如何保本保息 银行理财不保本,还有什么办法能保住我们的钱? - 百...

很多拥有百万元存款的储户，在选择理财产品的时候不知到该如何选择，才能达到100%又安全又有保障的理财产品与理财方式，这里就分享下要求存款100%安全第一的情况下，有哪些存款产品可以选择，哪些产品收益率又比较高，哪些产品又可达到100%安全。

100万元可以说目前市面上所在*的理财产品均可以选择的，但是要求安全第一那么可选择的理财方式与理财产品就没有太多选择了，因为自2018年资管新规实施后，各银行以及金融机构均不得在推出承诺保本收益理财产品，而现在也只有属于银行一般性存款产品是保本保息，要求存款安全第一那么也只能选择属于一般性存款产品。

大额存单: 目前各大银行推出的大额存单产品，灵活性较高:可选择付息方式按月付息与到期付息;可提前支取按阶梯利率计息并付息提前支取;着急使用该笔存款可转让给其他储户对存款收益影响较小;在未到期内可押质到银行办理消费贷款;存款利率可达到央行存款基准利率上浮40%-55%之间，如果100万元选择大额存单的情况下1-3年期利息收益可达到2.1万元--12.78万元之间。
民营银行智能存款: 这类产品存款灵活性可以说是目前存款产品当中较高产品，随用随取按阶梯利率计息并付息，虽说这类产品并没有固定的存款期限，但也是存款储存时间越长所享受到的存款利率也就越高，在存款利率上也比较合适，大多数民营银行智能存款，存款时间达到1-5年期利率可达到4.5%-5.4%左右，100万元选*营银行智能存款1-5年期的情况下利息收益可达到4.5万元-27万元。

结构性存款: 这类产品虽说属于受存款保险条例保障的一般性存款产品，但是与以上两款产品还是有区别的，仅有本金保障利息收益是浮动利率利息无保障。能承受利息收益亏损风险的储户可以选择这类产品，因为银行把选择结构性存款储户的存款，分为两部分一部分在普通存款当中，另一部分投资在金融衍生品当中来提升总存款收益率 (虽说这类产品收益比较高风险较低仅有利息收益风险但也不建议过度依赖这类产品毕竟有利息收益亏损风险)。

要说100%安全有保障的理财产品那么也只有国债了，因为国债是由国家信用为基础，按一般性债券原则向 社会 所发行的一种债权债务关系，承诺在一定期限内支付利息，到期偿付本金的债权债务凭证，国债发行主体是国家，所以被公认为是目前最安全的理财产品。
储蓄国债起存额100元，三年期利率4.0%五年期利率4.27%，灵活性可提前支取提前支取按阶梯利率利息并付息。储蓄国债分为凭证式与电子式两种，利率以及灵活性相同，在付息方式上略有不同，目前所发行的储蓄国债，凭证式到期付息电子式每年付息一次 (并非绝对偶尔也是会有所改变，认购储蓄国债的时候，询问下银行工作人员即可得知当期所*的储蓄国债付息方式) 。100万元选择储蓄国债3-5年期利息收益可达到12万元-21.35万元。

综上:受政策限制目前能达到存款100%安全第一收益较高的理财方式，目前也只能是选择受存款保险条例保障的一般性存款产品保本又保息，不过要想让这类产品达到100%安全，那么也只能是选择分散搭配存款 (国债除外) ，因为存款保险条例保障范围是本息50万元内。分散搭配存款可以考虑民营银行与大额存单主投，结构性存款做搭配适当的选择些，这样不仅收益率有所提升，风险可以说也能降到最低，如果感觉选择银行分散存款管理麻烦，那么也只能选择100%安全有保障的储蓄国债 (单一选择国债比选择各存款产品搭配存款，收益率以及灵活性均是略差些) 。

有100万元，怎么样能够确保100%的保本保息？

这个问题简单，可以确定地说有，一、可以到中国人民银行，购*�胝�，三年、五年任意选。

二、可以到中国人民银行存50万元，三年期，中国工商银行存50万元，三年期，每年年未大单存款利率浮动（有优惠），详见银行利率表，可以保证100万元的保本保息。

100万资金想能够100%的保本保息理财？那肯定要了解银行的理财产品了，因为要实现保本保息的理财方式银行中的保本型理财产品和储蓄都可以达到，并且银行是风控严格资金实力雄厚的金融机构，打算保本保息的投资理财首选银行产品。

1，银行存款产品。

100万资金可以考虑选择银行的定期存款，也可以选择投资银行的大额存单包括结构性存款，这些都是银行的存款类业务，把资金存到银行存款不仅仅是有固定的收益，而且还能收到存款保险制度，保障资金的安全。

而在保本保息理财产品当中银行的存款利率是偏高的，国内银行的大额存单利率普遍在4%，大额存单存款利率更是达到4.5%，民营银行的创新型存款利率一度高达5%，也就是说如果打算保本保息把钱存到银行，就可以实现这种投资方式。

2，货币基金和国债。

也可以选择货币基金和国债，目前国内的大型理财平台都有货币基金，但是货币基金的收益率和银行存款相比会低出较多，选择投资货币基金也是保本保息，但是利率偏低。

国债是以国家信用由背书的债券国债的收益三年收益率在4%左右，到了5年期能达到4.5%之间，如果选择投资国债也是可以起到保本保息的作用，但是和银行存款业务相比，还是银行存款会更有优势。

因此，有100万的资金追求的是本金安全并且有利息，可以投资的产品也比较多，如果在货币基金跟债券与存款相比，更建议把这100万资金分开，两三家投资，在不同的银行选择利率较大的银行投资，也能保证本金安全又有较高的收益。

100万要100%的保本保息！零风险承受力，当然有！

1、国债

看到“国”字是不是就有一种肃然起敬的感觉，没错，国债是由国家信用担保的债券，年化收益最高在6%左右。这个完全的零风险，保证收益和本金。可以放心理财。

2、银行保本理财

银行保本理财，保证收益，时间长短不一，有几个月的，有一年的。各大银行网上银行都可以购*，时间越长收益越高，一般在3.8%左右的稳定收益。有些产品还会划分区域购*，选择自己的区域购*即可。

3、大额存单

每个银行都有大额存单业务，时间越长，收益越高，5年前可以达到4.5%左右，100万的资金已经达到投资门槛了，但是近期有消息称取消靠档计息，意思就是在没有达到存款期限，提前会按照活期利率计息，这样会很亏。

以上是比较推荐的保本保息的理财方式，相对来说利率较高，其实如果有一定的理财能力的话，可以建立一个投资组合，将资金分为两部分，一部分稳定理财，另一部分可以尝试收益较高但是相对有一定风险的理财方式，这样可以将利润最大化。

不管多少资金，只有银行存款、国债可以保本保息。还有一些现金管理类的理财产品，由于它们只能投资于货币市场，风险相对很低，可以做到事实上的保本保息。

说实话，100万的资金，都用来购*保本保息产品，有一点可惜。因为保本保息的产品，收益相较而言比较低。

不过也没毛病，这也符合大部分老百姓的理财习惯，安全第一嘛。保本最重要，投资收益看的不是很重，其实这也是财富管理的本质。

既然要保本保息。可购*的范围无非几种：国债、银行定期存款、银行大额存单、银行结构性存款。可以适当配置一点现金管理类理财产品或者货币基金。

1.什么是现金管理类产品？

在刚刚发布的中国银保监会就《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知（征求意见稿）》中，对现金管理类产品进行了如下的定义：

2.现金管理类产品有哪些特点？

01.什么是国债？

02.国债有哪些特点和分类?

01.什么是大额存单？

02.大额存单有哪些特点？

01.结构性存款的定义是什么?

02.结构性存款有哪些特征？

基于以上比较，建议你首选国债，大额存单次之、再次是结构性存款，最后选择现金管理类理财产品。

也可以基于以上几个产品进行组合投资。

手里有100万元，如何打理才能实现100%安全保本保息？想实现保本保息，那么可以选择两种方式：

国债是安全级别最高的债券，以国家信用为保障，目前很多银行都贷销有储蓄国债，三年期储蓄国债利率为4%，五年期储蓄国债利率为4.27%，通过银行的网点柜台和网上银行均可以购*。

银行存款受到存款保险条件保障，50万元以内可以获得全额赔付，我国金融体系安全，银行出现破产的概率微乎其微，银行存款是可以实现保本的，如果实在是担心，可以将100万分为两笔50万分别存在两家银行。其中活期存款利率太低，仅为0.3%，所以可以考虑四类存款：

1.标准定期存款 ，根据自己的资金闲置期限选择合适的定期存款，目前一年期定期存款利率在2%左右，三年期在3.5%左右，五年期在3.8%左右。，

2.大额存单 ，大额存单20万元起，利率比普通定期存款要更高，三年期大额存单可以达到4.18%，五年期大额存单可以达到4.28%，不同银行利率有所差异，可以选择利率较高的银行。

3.保本型结构性存款 ，结构性存款属于一种创新存款，银行将绝大部分资产用于存款，小部分资产与金融衍生品如黄金、汇率挂钩，争取获得更高的收益率，打破银行存款的瓶颈，一年期定期存款利率在1.95%~3.8%之间，即如果运作达预期，可获得3.8%的利息，如果达不到预期，则可以获得最低1.95%的保底利息收益。

4.民营银行智能存款 ，民营银行因为受到网点限制，在吸储能力上比不上大型银行，主要通过互联网渠道进行引流，因此给出的利率相对更高，五年期民营银行智能存款利率在5.5%左右，同样受到存款保险条件的保护。

目前来说，国债与存款就是两类可以实现保本保息的方式，这两年来，理财产品越来越多，不少大型银行均成立了自家的理财子公司，未来的理财产品运作会更加专业化，但是资管新规要求理财产品不再承诺保本，所以理财产品理论上都是存在风险的，无法确定100%保本，如果属于风险厌恶型的保守型投资者。购*理财产品一定要谨慎。

在之前银行有很多保本保息的理财产品，但是基本被下架，因为资管新规出来之后，明确规定保本保息理财产品需要在2020年底全部结束，这是最后的时间线，也就是说银行保本保息理财只剩下1年的期限。因此现在基本都没有这类理财产品。那么现在能做到保本保息的有两大类：

我们为什么要投资？我们为什么要理财？不就是想让自己和家人的生活好一点吗？

近日，央行联合银监会、*、保监会、外汇局等部门，发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，正式宣布购*银行理财产品不再保本保收益，就算亏得血本无归，银行也可以不负任何责任。

那么，我们就放任资金站岗，浪费这几个月的时间吗?玩股票风险又太大，还有什么安全、稳妥的渠道呢？

并不是，市面上这么理财产品中，网贷在收益上仍占据绝对的优势，随着监管完善，网贷的风险也在逐步下降。

投资人担心的无非是平台的安全性，如何选择标的期限比较合适。

其实说真的，短期标和长期标的风险相当。很多人觉得短期标比长期标的风险要低，事实并非如此！

因为长期标、短期标的风险指数是和平台有关，所以投资者选择标的的前提是要看平台本身的水平，比如风控能力、团队能力、项目细节透明度等。

那么，投资人该如何合理的选择投资期限，才能更好的获取收益呢？

小新为大家介绍了以下几点：

1.投资期限在：3个月以下

3个月及以下的标的，都属于短期标，比较适合刚刚接触P2P不久，或者对平台信心不够的投资人。

一方面，投资人选择1-3月标最主要的原因是期限灵活，出现什么问题也比较好把控。

另一方面，投资短期标旨在体验平台，如果收益和体验都不合适的话可以及时退出。

但是，期限较短的理财项目，投资人获取的收益也不高。

所以建议投资人在选择好安全平台后，先投短期标体验下平台，等过段时间没有什么问题了，再加大投资。

2.投资期限在：6-12个月

在行业肃清的当下，总体投资期限不宜过长，建议在6-12月左右为佳。

这一类期限属于中长期和长期标的，一般选择这类标的投资人是有一定投资经验的人，或者平时工作时间繁忙的投资人。

这部分投资人是看中的收益高，因为在P2P的产品期限越长，收益就越高。

实际上，不管选择哪种期限标的，最重要的是平台安全。

因此需要花费一些时间来挑选相对安全的平台，对于安全平台，可以投资长期来锁定收益。

而且，大多数平台为了提高用户体验，都设置了债权转让的功能。

当投资人临时需要资金时可以将已投资的产品转让给下一个投资人。所以我们在选择期限时可以综合考虑平台的债转规则，如果能及时债转出去，那么适当选择长期标也是不错的。

那么，如何分配资金才合理呢?

对于有些有经验的投资人来说，他们会将自己的资金进行分散投资，正所谓分散投资就是分散风险。

所以，小新也建议投资网贷可以在投资期限上进行分散。以新常态金服车贷平台（xctjf360.com）举例，主要以1月（年化11%）、3月（年化12%）、6月（年化13.5%）短期标的为主。

你那本金10万元，可以将投资资金分为三份，先拿出50%的资金投短期标的(1个月以内)，再拿出30%的资金投在中长期标的(3个月左右)，最后再拿出20%的资金投在长期标的(6个月)，这样分散投资，半年下来的至少有5900元的收益。

其实，对于普通投资人可以这样投;对于资深的投资人，中长期标的比重可以更多些，这样收益也会更高。

而且。现在P2P行业的趋势是越来越规范，收益也会回归理性，投资长期标的可以在未来降息的时候提前锁定高收益。

最后，投资理财是个漫长的过程，需要们不断地坚持下去，从而提高自身的财富。

30万的资金，在保本的前提下，如何投资理财才能实现收益的最大化？

一、风险偏好既然以保本为前提，说明题主是一个风险偏好比较低的人。风险偏好低的人，首先考虑的是本金安全，其次才是收益。而保本的产品，收益还比较高的，就那么几个，国债、银行大额存单、结构性存款。下面我们就逐一分析一下。

二、国债

1.什么是国债呢？国债又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系

2.国债具有哪些特点？国债是传统的理财产品，深受老百姓的喜欢。由于有*背书，安全性极高。2019年国债发现了两个期限的产品：3年期和5年期。每月10号发行，从1月到11月，共11期。国债的收益率是很高的，3年期国债利率是4%，5年期国债利率是4.27%，非常具有竞争力。国债*入之后，不能上市流通转让，流动性差一点。

三、银行大额存单

1.什么是银行大额存单？大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

2.银行大额存单有哪些特点？安全性非常高。银行大额存单本身是银行定期存款，和银行定期存款一样，保本保收益。大额存单的起点非常高。大额存单通常是20万起步，也有银行要求30万起，起存门槛很高。收益很高。大额存单的利率比银行存款基准利率高40~50%左右，比一般银行定期存款高15~20%左右。

20万起存，3年期大额存单可以达到4%，5年期大额存单可以达到4.25%。收益还是非常高的。大额存单流动性非常好。银行大额存单可以灵活转让，急需*的时候，可以提前转让出去，获得流动性。付息方式灵活。银行大额存单有两种利息支付方式：按月付息和一次性还本付息

四、银行结构性存款

1.什么是结构性存款？结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险基础上获得相应的收益。

2.结构性存款有哪些特点？结构性存款本质是银行存款。和银行普通定期存款一样具有保本性质结构性存款又不同于普通存款。结构性存款具有交易结构，其一部分资金存入了银行定期存款，获取稳定收益，而另一部分资金则挂钩了金融衍生品。而普通银行定期存款，没有交易结构。

由于金融衍生品交易可能获得极高的收益，所以结构性存款也可能获得超额收益。结构性存款利率是浮动的，通常在0%~9%之间浮动，一般可以达到4.5%。在收益方面还是非常不错的。必须指出的是，结构性存款保本，但是不保收益。

五、总结自从理财新规落地之后，要求理财产品打破刚性兑付，截止到2020年底，保本理财即将退出市场。根据新规的要求，新发行的理财产品必须是净值型浮动收益理财产品，既不保本也不保收益。对老百姓来说，至少从表面上来看，是加大了风险。这显然和普通老百姓传统的理财习惯是不匹配的。

大家的理财意识都是以保本为主，对于非保本的理财产品，持观望态度。在这样一种情况之下，就需要有其他的保本产品，来替代即将消失的保本理财。于是过去一些传统的保本产品又重新回到了人们的视野。在这些保本产品里面，理论上，结构性存款收益最高，但收益是浮动的，有一定的风险。

国债和银行大额存单的收益基本持平。但在流动性方面，国债表现最差，而大额存单流动性非常好。那么我们在投资的时候，在保本的前提下，还要兼顾收益和流动性。每个人可以根据自己的情况适当性的选择。

2018年4月27日颁布的“资管新政”，意味着银行理财产品不再“保本”，过渡期到2020年年底。但是银行打破刚性兑付不等于客户的“本金”无法得到保障，只是加强了银行理财产品的风险提示。

首先，银行的各类定期活期存款。它们依然属于刚性兑付，存款本金在50万以内能够得到绝对的保障。还有银行的结构性存款、大额存款，基本上都能够“保本”、“保息”，暂时还没有新的规定涉及到此类存款的安全性。

其次，低风险类型的银行理财产品。当下的市场上有些民营银行*的理财产品，在“资管新政”的过渡期内已经属于“非保本”类型。银行理财按照风险等级分别为：谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型五个等级。2021年“资管新政”正式实施以后，保守型的客户可以选择银行的各类存款，以及国家发行的国债。国债的发行主体是国家，它具有最权威的信用度，被认为是最可靠的投资方式。2021年开始实施的各类银行理财产品，届时或由银行下属的理财子公司管辖。投资者可以根据自己的风险偏好，即风险承受能力；来对应谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型五个等级的理财产品。

最后，理财要想“保本”，就要学会如何辨别理财产品的风险等级以及它的投资渠道，只有懂得如何去规避大的风险，才能做到本金相对安全的效果。要想保证保住我们的钱，除了要多了解理财产品之外，还需要不乱理财！随着金融改革的进一步推进，理财产品的管理方式很可能与时俱进。学习新的金融知识，乃所有储户和投资者以及全社会的当务之急！

所谓的保本保息，其实就是平台承诺保障投资者本金和收益安全。不过这个只是一个承诺，如果平台自身都无法运作下去了，那投资人一样会自己承担损失。
事实上，我国金融法规有明确规定，金融产品不允许承诺保本保息，但是许多平台为了吸引投资人群，就会宣称自己的产品保本保息。做过投资理财的人都应该有这样一个认知：任何投资都存在风险，哪怕是公认的安全系数最高的银行，只不过着风险有大有小而已。
本条内容来源于：中国法律出版社《法律生活常识全知道系列丛书》