职场人群如何投资理财 一个中产家庭该如何进行财富管理?

这是一个很大的题目，而另外一方面这又可以是一个很小的题目，因为这和涉及到的资金量有关。中产是一个美国概念，就美国来说，现在中产已经少了很多。或者说，现在所谓的三口之家6万-15万美元收入范围的家庭，除了正好够开支外，没有更多的余钱。在中国来说不也是这样吗。就美国高盛给中国不同收入阶层的画像来看，中国除了140万高收入人群之外，只有1.46亿劳动力人口收入在1.1733万美元，也就是8万人民币，他们是所谓的城市白领。我保证有30万个人会来驳斥美国高盛的这个调查数据。但是就绝大多数城市中高收入工薪阶层来说，他们面对的是各种账单：住房按揭， 汽车 按揭，信用消费分期付款，，，，，，这个群体也正好是消费最旺盛的。

对于这样的情况，中产理财那就是如何算计消费的问题。而这点又恰好是家庭矛盾的主要来源。当然也有一类中产他们消费不那么旺盛，他们是中老年中产，他们面对的是子女的成家立业。

所以，对中产家庭来说，正确的消费观恐怕是最大的理财。中产和财富这个词是有巨大的距离的。对绝大多数中产来说，面对5%左右的实际通胀水平，要跑赢通胀就不容易了。花时间精力去理财，那还真不如想着多赚点来得实际。不要妄想说手里有2百万，世界就是我们的了。没那事。今天的200万，远不如80年代的1万元。只要不缩水就是了。那种试图获得8%或者10%收益，跑赢通胀的，都已经有案例在了，他们竟然连本金都丢了。

什么样的家庭才能称为中产家庭？这个划分实际上是基于马斯洛需求理论层次而来，也就是已经在低层次的“生理需求”和“安全需求”上得到满足。且中等层次的“ 社会 感情需求和尊重需求”也得到了较好的满足，但是还在追求高层次的“自我需求”道路上的家庭。

简而言之，这个层次家庭的具体特点就是：有房有车，有稳定工作，有保险，有存款，收入水平在城市居民收入水平中间序列。中产和财富，两者之间其实没有等号，在这个层级的家庭，需要在充分考虑家庭风险保障的基础上才能进行更进一步的财富管理，从另外一个角度而言，只有堵住了家庭财富流失的漏洞（风险保障）才能够积累财富，进而 实现家庭财富的传承。

家庭财富积累的初期，需要重点考虑可能存在的损失性风险：包括因疾病发生的治疗费用、家庭收入终端、康复医疗费用、名下财产意外损毁及施救费用等。

在家庭财富使用的中期，需要重点考虑存在的支出性风险：包括因子女深造而造成的额外费用支出、保持退休的生活品质、家庭阶段性大额开支等。

在考虑到家庭财富传承的时候，需要重点考虑的是所有性风险：包括因债务纠纷导致的财产损失，资产定向传承、税收风险、婚姻破裂导致的财产分配纠纷等。

充分考虑好了这些，再去考虑财富的合理增值，保持家庭财富的持续性正向上升曲线，跑赢通胀，实现家庭财富自由。

首先需要看你的年龄

30-40之间，属于家庭固定，财富增长期，有持续增长空间，也有一定的风险承受能力，可以投资一定比例高风险高收益的投资，股票和债券占比可以在60%之间，股票30%-40%，债券20%-30%之间，银行存款投资比例可以在30%，因为无论什么风险都是属于固定收益，黄金比例10%，黄金作为避险工具，在发生系统性风险时，可有效规避风险。

40-55之间，属于稳健期，股票比例可以在20%左右，债券比例30%，存款40%，黄金10%，投资一定比例债券和股票，可以享受经济增长带来的红利，黄金可以规避风险。

55-65之间，属于保守期，需要考虑以后养老有保障，尽量做一些风险较低的投资。股票10%，债券20%，银行存款60%，黄金10%，财富可以稳健增长，同时可以有效规避风险。

啥叫中产家庭，就是比上不足，比下有余。同时，又会因为媒体宣扬的财务自由而焦虑，但又更容易因为失业、大病、投资被骗而返贫。

中产家庭的资产配置核心是“稳“，其次才是求进。求稳主要是储蓄积累和风险防范，求进是抓住机遇博取超额收益。

先求稳：

1. 家庭保障，保险先配齐，重疾/意外/寿险是标配。

2. 家庭备用金，至少满足6个月无收入情况下的家庭支出，一年更好。这部分余额宝或其他低风险活期或短期品种即可。

3. 应对未来的准备，子女教育准备，养老准备。这个看个人具体情况，粗略算一下要用多少，平摊到每月要存多少就清楚了。这部分投资以长期限、稳健类型为主，比方银行固收理财、基金定投等。

再求进：

1. 追求超额收益的投资，比如股票、基金、房产、比特币等。这部分就是冒着风险搏个高收益，主要看个人眼光。

2. 创业或其他生意投资，只有身份从消费者转变为生产者，才能在 社会 分工中创造更大的价值，从而得到更大的收益。相匹配的，风险也是很大。这部分看个人眼光、能力、机缘。

最后，世界上真正靠财富积累到财务自由的是绝对少数，真正适合大众的财务自由是心态上的平和。人生没有终极意义，意义就在于过程，切莫被焦虑所困扰、被物欲所吞噬。只要持续做有价值有积累的事，工作也好，创业也好，大多都会有个好结果。

50%的债券，25%基金，10%保险，15%股票。

钱最近要用吗？指数基金是要3年以上不用的钱，比如10万，分成20份，每月投一份。如果半年以内要用的，放货币基金，余额宝之类的，随取方便。半年以上的放债基，嘉实超短债，年化收益5――6%

保险配医疗险，重疾和意外配家庭经济支柱，因为保费比较贵。

除此之外，还可投资股票和可转债。

中产家庭怎么进行财富管理？这是所有中产最关心的问题。由于在中国随着改革开放几十年的发展，中国中产阶级已经逐渐成为主力，目前的中超阶级很大一部分都是从底层走出来的，他们的财富来之不易，都是经过自己艰苦奋斗才来的，所以中产如何进行财富管理就显得格外重要！

个人认为财富管理分两个方面，储蓄和投资。

储蓄是首要的，储蓄是应对生活开支，以及一些不可控情况最有效的手段，也是最稳定的手段，对于很多不懂的理财的人来说，储蓄是最值得信赖的手段，只有手里有足够的现金，你的生活才会更有底气。同时，储蓄还是投资的基础，只有储蓄达到一定基数，才能拿出来一部分用来投资。

再说说投资，当我们经过我们不断积累，储蓄存款达到一定量的时候，很显然，如果继续放在银行，一方面，利率跑不赢通胀，另一方面，我们的安全感似乎也不是那么高，有句话说得好，打江山容易守江山难，从底层爬到中产付出多少艰辛只有我们自己知道，中产阶级如果不扩大自己的收入来源，随时有可能被挤下底层，那么怎么扩大自己的收入来源？一方面，可以在不影响自己生活的前提下，投资一些小生意，生意稳定后，也会给自己带来可观的收入。另一方面，可以学习一些理财知识，根据自己的实际情况*入一些金融产品，如股票，基金，不断稳定复利，最后，如果家里有空闲房子，可以出租赚取被动收入。

最后说一下，其实中超管理财富就是在储蓄基础上，不断增加被动收入的过程！

希望对你有所帮助！

中产阶级肯定是丰衣足食了。至于怎么管理手中的财富这个问题，按照一般的惯例无非是投资和理财两种管理方法。不过我的观点还是理财比较稳妥。因为中产阶级的财力并不是很雄厚，抵抗风险的能力相对较差，如果投资的话风险太大 ，一旦投资失败将会把家庭拖入困境。所以把手里的资金进行理财要安全些。可以把50％的资金投到余额宝里面，把20%的资金购*成银行理财产品。30%的资金用来购*保险，包括养老保险、大病保险、子女教育储蓄，子女婚嫁金保险等。这样自己的财富可能增值慢一点，但相对投资要保险的多啊！居安思危，防范于未然才是明智之举啊！

中产阶级的定义：中产阶级（或中产阶层），是指人们低层次的“生理需求，安全需求”得到满足，且中等层次的“感情需求和尊重需求”也得到了较好满足，但不到追求高层次的“自我实现需求”的阶级（或阶层）；由于家庭是 社会 的细胞，且大部分人的财富是以家庭为单元拥有的，所以中产阶级主要由“中产家庭”组成。

中产阶级，大多从事脑力劳动，或技术基础的体力劳动，主要靠工资及薪金谋生，一般受过良好教育，具有专业知识和较强的职业能力及相应的家庭消费能力；有一定的闲暇，追求生活质量，对其劳动、工作对象一般也拥有一定的管理权和支配权。

中产阶级首先满足了基本的物质生活，年龄基本是上有老下有下，在职场都是技术骨干或中流砥柱，所以，工作的变化和身体 健康 都会影响家庭正常生活。财富的保值和增值，以及 健康 身体非常重要，不要因家庭成员意外事故而返贫。

个人认为，银行存款不用多百分之二十，少量预备不时之需。银行理财和基金占百分四十～五十，大病和养老保险百分之十，其他投资或学习培训百分之二十。

作为中标阶层，闲钱肯定是充裕的，按照家庭资产，合理安排比例进行固定资产投资，稳健型理财产品投资和少部分激进型理财产品投资，三种理财项目可以按照一定比例，建议是5-3-2比例进行资产配置。固定资产包括房地产，商铺，等。稳健型理财包括基金定投，信托基金等，激进型可以包括股票，期货等高风险高收益类投资品种。

在经济发达地区，*房、*房、还是*房；在不发达地区，去发达地区*房、*房、还得*房。

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理财之前，我们先想想女性要花上什么钱？

有包包. 鞋子. 各种化妆品. 口红. 内衣. 各式各样功能的保养品. 护发用品等等，这些全部都是要花的钱。要阻止剁手***，除工作忙碌，没有别的办法。

女性既然有这么多要***，又要如何理财才是最好的？

因此就要提出一个可解决的理财方案。

第一，固定时间就能强制储蓄。 很多人觉得储蓄是一件不以为然的事情，因为收益实在是太低了，才约3%的收益，不储蓄也罢。其实这是理财的忌讳，所谓理财的第一步就是强制储蓄，没有储蓄，根本无法累积第一桶金

说一个对比，我的某位前同事是那种到月底就彻底月光的那种，只是公司至少到每月5日才发薪水，有时候还会欠薪，她很快在月中就把手上的钱全花光，导致月底就没钱，每天都吃得非常简单，晚上得必须饿肚子。

因此工资一到手就要储蓄，千万不能因为薪水不多而不重视存钱。

第二，将闲钱放入宝宝类的货币基金。 每天让它钱生钱，既不失流动性，又能增加收益，真的是一个非常不错的金融产品，躺着就转又不用花费时间管理。

第三，配置保险。 保险是一个很重要的金融产品，像是每家公司都会帮每个人交五险一金，里面中的社保是可以报销很多医疗费用，还能用App预约门诊。另外还可以再做一份商业保险来作为社保的补充，因为很多医疗费用比如说好一点的进口药物都是需要一份优质的人身寿险+医疗险+意外险可以帮助自己发生事情的时候可以保护自己。

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