中产阶层如何投资理财 一个中产家庭该如何进行财富管理?

樊登知识超市―06 简七：家庭理财的30个锦囊【完结】       可以作为参考

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“中产家庭应该如何进行理财？”，现在越来越多的人都意识到了理财的重要性，以家庭为单位进行理财是越来越多人的选择。依据家庭不同的情况有不同的理财选择，那么中产家庭怎样进行理财比较好呢？

一、 中产家庭的定义

其实对于中产家庭是没有一个明确的定义的，但是依据大数据的统计以及我的个人观点来看，中产家庭有以下几个特征；首先他们的家庭收入水平在全国范围内属于中上水准，依据当前我国的居民收入水平来看，家庭年收入水平达到了20-100万元这个区间的话，就处于中上水准了。除开收入之外，家庭的还具备一定的资产，目前我国大多数家庭资产是以房产的形式存在，因此中产家庭是一定具备着一套房产的，配有家庭用车，或者还有期货股权等。

此外中产家庭的生活质量较好，他们一般从事于高技术职业或者是管理岗，接受过高等教育，家庭素质较高，此外会享受生活，基本上健身和旅游是家庭的必备项目。

二、 中产家庭如何进行理财

中产家庭一般来说年收入是比较稳定的，因此他们有着一定的抗风险能力，可以配置一些中高风险的理财产品，可参考以下的理财方案：

1、 稳健型理财

稳健型理财主要是以银行存款为主，目前来说银行的大额存单是一个不错的选择，首先它的存款利率比较高，三年期利率达到了4.125%，其次就是它的流动性得到了释放，支持靠档计息的提前预支。除开银行存款，还有国债、货币基金等理财产品，他们的风险性都比较低，都基本可实现预期的利率。这部分的资金可投资40%左右。

2、 进取型投资

这部分的投资有一定的风险，操作性比较高。如果家庭资产超过了百万元，可以选择投资信托产品，年化收益可达8%至10%，此外还可以投资基金和股票。基金可以做指数基金的定投，或者选择消费、医疗以及新能源等当下的热门板块，长期持有的话，年化收益可以达到15%的。但是短期的波动可能会造成本金的亏损，因此在进行投资时一定要注意风险。这部分的投资占比在资产的10%-20%之间，可依据自身的情况进行调整。

3、 现金预留

剩余的资金可以留作日常的生活经费以及其他项目的投资资金，留下了资金的运转空间，也在一定程度上起到了风险规避作用。

总结而言，中产家庭的风险抵御性比较强，可以在稳健理财之外选择收益高的中高风险投资。

这是一个很大的题目，而另外一方面这又可以是一个很小的题目，因为这和涉及到的资金量有关。中产是一个美国概念，就美国来说，现在中产已经少了很多。或者说，现在所谓的三口之家6万-15万美元收入范围的家庭，除了正好够开支外，没有更多的余钱。在中国来说不也是这样吗。就美国高盛给中国不同收入阶层的画像来看，中国除了140万高收入人群之外，只有1.46亿劳动力人口收入在1.1733万美元，也就是8万人民币，他们是所谓的城市白领。我保证有30万个人会来驳斥美国高盛的这个调查数据。但是就绝大多数城市中高收入工薪阶层来说，他们面对的是各种账单：住房按揭， 汽车 按揭，信用消费分期付款，，，，，，这个群体也正好是消费最旺盛的。

对于这样的情况，中产理财那就是如何算计消费的问题。而这点又恰好是家庭矛盾的主要来源。当然也有一类中产他们消费不那么旺盛，他们是中老年中产，他们面对的是子女的成家立业。

所以，对中产家庭来说，正确的消费观恐怕是最大的理财。中产和财富这个词是有巨大的距离的。对绝大多数中产来说，面对5%左右的实际通胀水平，要跑赢通胀就不容易了。花时间精力去理财，那还真不如想着多赚点来得实际。不要妄想说手里有2百万，世界就是我们的了。没那事。今天的200万，远不如80年代的1万元。只要不缩水就是了。那种试图获得8%或者10%收益，跑赢通胀的，都已经有案例在了，他们竟然连本金都丢了。

什么样的家庭才能称为中产家庭？这个划分实际上是基于马斯洛需求理论层次而来，也就是已经在低层次的“生理需求”和“安全需求”上得到满足。且中等层次的“ 社会 感情需求和尊重需求”也得到了较好的满足，但是还在追求高层次的“自我需求”道路上的家庭。

简而言之，这个层次家庭的具体特点就是：有房有车，有稳定工作，有保险，有存款，收入水平在城市居民收入水平中间序列。中产和财富，两者之间其实没有等号，在这个层级的家庭，需要在充分考虑家庭风险保障的基础上才能进行更进一步的财富管理，从另外一个角度而言，只有堵住了家庭财富流失的漏洞（风险保障）才能够积累财富，进而 实现家庭财富的传承。

家庭财富积累的初期，需要重点考虑可能存在的损失性风险：包括因疾病发生的治疗费用、家庭收入终端、康复医疗费用、名下财产意外损毁及施救费用等。

在家庭财富使用的中期，需要重点考虑存在的支出性风险：包括因子女深造而造成的额外费用支出、保持退休的生活品质、家庭阶段性大额开支等。

在考虑到家庭财富传承的时候，需要重点考虑的是所有性风险：包括因债务纠纷导致的财产损失，资产定向传承、税收风险、婚姻破裂导致的财产分配纠纷等。

充分考虑好了这些，再去考虑财富的合理增值，保持家庭财富的持续性正向上升曲线，跑赢通胀，实现家庭财富自由。

首先需要看你的年龄

30-40之间，属于家庭固定，财富增长期，有持续增长空间，也有一定的风险承受能力，可以投资一定比例高风险高收益的投资，股票和债券占比可以在60%之间，股票30%-40%，债券20%-30%之间，银行存款投资比例可以在30%，因为无论什么风险都是属于固定收益，黄金比例10%，黄金作为避险工具，在发生系统性风险时，可有效规避风险。

40-55之间，属于稳健期，股票比例可以在20%左右，债券比例30%，存款40%，黄金10%，投资一定比例债券和股票，可以享受经济增长带来的红利，黄金可以规避风险。

55-65之间，属于保守期，需要考虑以后养老有保障，尽量做一些风险较低的投资。股票10%，债券20%，银行存款60%，黄金10%，财富可以稳健增长，同时可以有效规避风险。

啥叫中产家庭，就是比上不足，比下有余。同时，又会因为媒体宣扬的财务自由而焦虑，但又更容易因为失业、大病、投资被骗而返贫。

中产家庭的资产配置核心是“稳“，其次才是求进。求稳主要是储蓄积累和风险防范，求进是抓住机遇博取超额收益。

先求稳：

1. 家庭保障，保险先配齐，重疾/意外/寿险是标配。

2. 家庭备用金，至少满足6个月无收入情况下的家庭支出，一年更好。这部分余额宝或其他低风险活期或短期品种即可。

3. 应对未来的准备，子女教育准备，养老准备。这个看个人具体情况，粗略算一下要用多少，平摊到每月要存多少就清楚了。这部分投资以长期限、稳健类型为主，比方银行固收理财、基金定投等。

再求进：

1. 追求超额收益的投资，比如股票、基金、房产、比特币等。这部分就是冒着风险搏个高收益，主要看个人眼光。

2. 创业或其他生意投资，只有身份从消费者转变为生产者，才能在 社会 分工中创造更大的价值，从而得到更大的收益。相匹配的，风险也是很大。这部分看个人眼光、能力、机缘。

最后，世界上真正靠财富积累到财务自由的是绝对少数，真正适合大众的财务自由是心态上的平和。人生没有终极意义，意义就在于过程，切莫被焦虑所困扰、被物欲所吞噬。只要持续做有价值有积累的事，工作也好，创业也好，大多都会有个好结果。

50%的债券，25%基金，10%保险，15%股票。

钱最近要用吗？指数基金是要3年以上不用的钱，比如10万，分成20份，每月投一份。如果半年以内要用的，放货币基金，余额宝之类的，随取方便。半年以上的放债基，嘉实超短债，年化收益5――6%

保险配医疗险，重疾和意外配家庭经济支柱，因为保费比较贵。

除此之外，还可投资股票和可转债。

中产家庭怎么进行财富管理？这是所有中产最关心的问题。由于在中国随着改革开放几十年的发展，中国中产阶级已经逐渐成为主力，目前的中超阶级很大一部分都是从底层走出来的，他们的财富来之不易，都是经过自己艰苦奋斗才来的，所以中产如何进行财富管理就显得格外重要！

个人认为财富管理分两个方面，储蓄和投资。

储蓄是首要的，储蓄是应对生活开支，以及一些不可控情况最有效的手段，也是最稳定的手段，对于很多不懂的理财的人来说，储蓄是最值得信赖的手段，只有手里有足够的现金，你的生活才会更有底气。同时，储蓄还是投资的基础，只有储蓄达到一定基数，才能拿出来一部分用来投资。

再说说投资，当我们经过我们不断积累，储蓄存款达到一定量的时候，很显然，如果继续放在银行，一方面，利率跑不赢通胀，另一方面，我们的安全感似乎也不是那么高，有句话说得好，打江山容易守江山难，从底层爬到中产付出多少艰辛只有我们自己知道，中产阶级如果不扩大自己的收入来源，随时有可能被挤下底层，那么怎么扩大自己的收入来源？一方面，可以在不影响自己生活的前提下，投资一些小生意，生意稳定后，也会给自己带来可观的收入。另一方面，可以学习一些理财知识，根据自己的实际情况*入一些金融产品，如股票，基金，不断稳定复利，最后，如果家里有空闲房子，可以出租赚取被动收入。

最后说一下，其实中超管理财富就是在储蓄基础上，不断增加被动收入的过程！

希望对你有所帮助！

中产阶级肯定是丰衣足食了。至于怎么管理手中的财富这个问题，按照一般的惯例无非是投资和理财两种管理方法。不过我的观点还是理财比较稳妥。因为中产阶级的财力并不是很雄厚，抵抗风险的能力相对较差，如果投资的话风险太大 ，一旦投资失败将会把家庭拖入困境。所以把手里的资金进行理财要安全些。可以把50％的资金投到余额宝里面，把20%的资金购*成银行理财产品。30%的资金用来购*保险，包括养老保险、大病保险、子女教育储蓄，子女婚嫁金保险等。这样自己的财富可能增值慢一点，但相对投资要保险的多啊！居安思危，防范于未然才是明智之举啊！

中产阶级的定义：中产阶级（或中产阶层），是指人们低层次的“生理需求，安全需求”得到满足，且中等层次的“感情需求和尊重需求”也得到了较好满足，但不到追求高层次的“自我实现需求”的阶级（或阶层）；由于家庭是 社会 的细胞，且大部分人的财富是以家庭为单元拥有的，所以中产阶级主要由“中产家庭”组成。

中产阶级，大多从事脑力劳动，或技术基础的体力劳动，主要靠工资及薪金谋生，一般受过良好教育，具有专业知识和较强的职业能力及相应的家庭消费能力；有一定的闲暇，追求生活质量，对其劳动、工作对象一般也拥有一定的管理权和支配权。

中产阶级首先满足了基本的物质生活，年龄基本是上有老下有下，在职场都是技术骨干或中流砥柱，所以，工作的变化和身体 健康 都会影响家庭正常生活。财富的保值和增值，以及 健康 身体非常重要，不要因家庭成员意外事故而返贫。

个人认为，银行存款不用多百分之二十，少量预备不时之需。银行理财和基金占百分四十～五十，大病和养老保险百分之十，其他投资或学习培训百分之二十。

作为中标阶层，闲钱肯定是充裕的，按照家庭资产，合理安排比例进行固定资产投资，稳健型理财产品投资和少部分激进型理财产品投资，三种理财项目可以按照一定比例，建议是5-3-2比例进行资产配置。固定资产包括房地产，商铺，等。稳健型理财包括基金定投，信托基金等，激进型可以包括股票，期货等高风险高收益类投资品种。

在经济发达地区，*房、*房、还是*房；在不发达地区，去发达地区*房、*房、还得*房。

中产阶级如何投资理财？中产阶级一般有房有车，工作稳定，收入中上。这样的阶层怎么理财才好？如何配置资产才能够获得最大预期年化预期收益？和一起来看看吧。
对于中产阶级，网上曾流传过一条叫“4321”的定律，即收入的40%用于房产或其他投资，30%用于开销，20%存入银行，10%*点保险。但是这条定律有点笼统，过于保守。中产阶级的抗风险能力较强，因此可以通过合理分配，尝试积极一点的投资方式。中产阶级在保障家庭基本开支的前提下，可以如下分配资产：30%用于房产等固定资产投资，20%用于外币等低风险理财，15%用于股票等高预期年化预期收益投资，10%用于保险，20%用于黄金白银等避险投资。剩下的5%用于应对不时之需。
对于中产阶级来说，财富也是花了很长时间积累而来，因此必须合理分配资产，规避风险。