如何转变投资理财意识 如何树立正确的理财观

随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为决定和影响人们生活的重要方面，有关指导百姓投资的文章也应运而生，新的方式方法层出不穷。但有一点被人们有意无意地忽略了，那就是理财意识的培养和基本观念介绍。要使人们都能真正地成为投资理财的好手，首先要树立正确的认识，让更多的人认识到投资理财与自己生活的直接关系，揭开人为地给投资理财蒙上的神秘面纱，使投资理财成为普通生活的必要组成部分。

把钱装进脑袋

一位男士参加工作后，把工作的薪水全花在*书和参加各种培训上。后来他拿到MBA证书，跳槽去一家外商公司担任高级经理，薪水比原来高出数倍。看来，知识就是财富，此言不假。年轻时把钱花在名牌上，不如装进脑袋。

教育好子女也等于赚钱

如果子女的学习成绩一般，想上好一点的中学要交择校费;高考成绩不理想，高价生和上民办大学的开支更大。因此，许多精明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育攒钱的老办法，而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早教投入。孩子成绩好了，往近了说会节省择校开支，远了说更利于子女将来的就业。

夫妻AA制

AA制是指一种新的家庭经济模式，大致有两种形式：一种是夫妻每月各交一部分钱作为家庭公款，支付房租、水电费等共同家庭支出，其余则各自管理;另一种是请客、购物、车资等费用都各自支出，只在房贷、投资等大笔支出上平均负担。这种理财方式能发挥个人特长，分散家庭投资风险。同时，夫妻双方财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和睦。

靠健康省钱

虽然人们的收入不断增加，但还是赶不上看病住院的花费涨得快。有道是健康是福，只要身体健康，自然就能省下一大笔钱。人们的健康观念应该逐步转变，如果不懂得爱惜身体而节省，什么都不舍得花，无疑步入一种贪小失大的误区。应该将部分花费投资于外出旅游、购*健身器材、合理饮食等。减少生病住院的几率，实际上也是一种科学理财。在健康上多作些投资，唯有健康才是最大的节约。

平安如赚钱

人生在世，平安不仅是一种福气，而且等于赚了钱。因此，理财应该把安全放在重要位置上。从居家到出门，从大人到小孩，从用电到用火，从骑车到走路……都应该做好安全的防范工作。自行车、热水器、高压锅、电线，如果发现破损、陈旧、超期……就应该及时更换，不能为了省钱而不顾安全。

不贪财不破财

现在社会上骗子很多，生活中时有骗子找上门来的事。骗子之所以能够屡屡得手，无非都是打着各种诱人的幌子。许多人之所以上当受骗，无非都是源于一种贪便宜的心理。其实，天上不会掉馅饼，世上没有免费的.午餐，这是人人应该懂得的常识。只要我们不抱贪便宜的心思，对外界的诱惑随时保持警惕，自然就不会上当受骗，不破财其实也就是成功的理财。

破小财免大灾

只要条件许可，应考虑尽早为家人购*寿险和医疗险(包括人身意外险、大病险等保险)。虽说这类投资不求回报，打水漂儿最好，可俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，一旦灾祸降临(尤其是担负着家庭主要经济来源的成年人出了意外)，*过保险与否便大不一样了。

勤俭持家不如能挣会花

过去我们常说吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷，但如今社会不断进步，生活水平日益提高，勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。能挣会花日渐成为最流行的理财新观念。大家发挥个人特长经商或谋取*，广开财源;挣钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣。

新手理财入门这一阶段，怎样才能做好个人理财?
1、学习理财知识作为第一步
由于缺乏理财知识的储备，所以很多新手朋友往往会感到迷茫，以至于无法做出正确的决定。因此，要想做好投资理财，必要的理财知识不可或缺。新手们可以通过网络、书籍、杂志等渠道获取理财知识，多多学习。
2、制定理财计划和目标
制定理财计划和目标能够让新手朋友们有所意识，意识到自己无论采取怎样的理财方式，都需要从全局考虑。而理财目标则是一个方向，理财计划的制定还得参考个人的理财目标。在理财的过程中，根据自身的实际情况才能制定出合理的理财目标，并且及时调整理财规划，进而完成理财目标。
3、从简单的投资理财做起
对缺乏实践经验的新手们来说，投资理财时一定要从简单的做起。新手在刚开始投资时可以考虑基金定投等方式，再根据个人实际资金情况，配置一些稳健的固定收益类产品，逐步积累财富。只有先从简单的投资做起，才能给自己树立信心，并且通过试水来了解市场上的各类投资理财产品，为以后的投资理财打下基础。
其次，在投资理财的过程中，还需要掌握三个重要原则：
1、支出=收入-储蓄。所谓支出=收入-储蓄，就是建议每个人每月要计划拿出30%的收入存入银行，剩下的收入再作为每月的消费资金，再剩下一些资金就可以存进银行中，坚持积累，使资金积少成多。
2、稳健理财=50%稳守+25%稳攻+25%强攻稳健理财，资产实现稳定收益，是投资理财的上上之策。所以可以考虑稳健理财=50%稳守+25%稳攻+25%强攻的原则，50%稳守的资金可用于定期存款;25%稳攻的资金可以配置稳利精选基金这类的固定收益类产品;25%强攻，可以进行股市投资，进行灵活操作，进而来获得更高的收益。
3、风险承担比例=100-目前年龄。在理擦的时候家庭和个人的风险承受能力一定要清楚，除了依靠专业的理财机构或理财人士帮助测定风险承受能力外，自己也可以通过“风险承担比例=100-目前年龄”来初步估算出来。帮助自己结合自身风险承受能力来选择理财产品。
总而言之，新手在理财入门这一阶段切忌急于求成，脚踏实地才能打好基础，长期坚持，才能实现从无到有的转变。

唤醒理性投资意识

历时七年的中国证券市场投资者教育，已经走过了两个阶段：从 2000 年 10 月到 2004 年“国九条”出台前的“导入期”，从 2004 年“国九条”提出“充分保护中小投资者权益”到 2006 年“新老划断”前的“发展期”。目前，中国证券市场投资者教育正在开启第三个阶段―――“转型期”。

起步于 2000 年的中国证券市场系统性投资者教育工程，顺利走过了导入期和发展期两个阶段，正在步入第三个阶段―――转型期，取得了令人瞩目的可喜成就。今天，投资者教育的功能已经突破原有的外延边界，逐步演变成中国证券市场制度创新和市场创新的一个不可或缺的重要组成部分，并实实在在地肩负起为中国资本市场健康发展保驾护航的重要使命。

投资者教育顺利跨越导入期

从 2000 年 10 月到 2004 年“国九条”出台前为导入期。这一阶段投资者教育工程在以上海证券交易所为代表的一线监管机构的积极推进和中央证券监管部门的有力倡导下，强行导入中国证券市场。由于当时市场发育不成熟，投资者对此相对冷漠，甚至有一定的抵触情绪。但是，监管机构顶住了压力，以超凡的政治智慧和足够的耐心韧劲，大力推进这项工作，不仅帮助中小投资者建立了风险意识，增强了市场主体的责任意识，而且还缓解了市场持续下跌过程中的矛盾，促进了社会的稳定。经过 4 年多的不懈努力，中国证券市场终于成功导入了投资者教育的理念。

2000 年 10 月 -2004 年 1 月是中国证券市场从群体性亢奋转向持续大调整的时期，在这四年中，历史遗留问题集中显现，新的问题不断产生。 2001 年 6 月沪深两市指数暴跌以后，中国证券市场的脆弱性或高风险性开始受到了社会各界的空前关注。

与这一时期市场的脆弱性或高风险性形成鲜明对照的是，证券市场中小投资者的弱小无比。我国的中小投资者不同于欧美国家的中小投资者，他们不通过证券经纪人的直接指导，全凭自主决策投资。

但是，由于证券市场历史不长、证券知识传播不畅和系统学习缺乏等主、客观原因，中小投资者的专业水平普遍不高，有的甚至在对证券投资一无所知的情况下就涉足证券市场，诸如急功近利、贪婪恐惧、盲目追涨杀跌、热衷于小道消息等情况大量存在。

在信息披露不规范、证券欺诈、内幕交易、市场操纵等违法案件时有出现的市场中，中小投资者很容易受伤害。然而，由于不熟悉相关的法律法规，当他们在自身利益受到侵害时，甚至都不知道运用法律手段来维护自身的合法权益。中小投资者的另一个特点是风险意识十分淡漠。与上市公司、机构投资者等其他市场参与主体相比，中小投资者也是力量最为薄弱的一个群体。

市场的高风险性和投资者的低抗风险能力引起了*和监管当局的高度重视。站在保护投资者权益、化解市场风险、维护社会稳定、服务国民经济发展大计的高度上， 2000 年，时任中国*主席*发起和推动了一场在中国证券市场历史上空前的投资者教育“运动”。*强调，保护投资者利益是市场建设与市场监管诸多工作中的重中之重。*要在不断地加强市场监管、促进公司治理结构完善、提高信息披露标准和整顿市场秩序的同时，切实履行投资者教育职责。

根据当时中国*的统一部署，投资者教育的内容包括：（ 1 ）提高全社会的投资者教育意识，宣传中国*投资者教育职能和教育方案；（ 2 ）普及证券投资基础知识，例如股票市场、债券市场、封闭式基金、开放式基金等；（ 3 ）解释和宣传证券期货监管方面新的政策法规；（ 4 ）推行风险提示和风险教育，特别是实行股票发行核准制、上市公司终止上市制度以及今后推出创业板或其他新产品时，投资者需要注意的各类风险；（ 5 ）提高投资者保护权益的意识，包括如何防止证券欺诈、争端解决途径以及普及对证券法律法规的认识；（ 6 ）普及金融投资知识。

然而，投资者教育工作的启动并非一帆风顺。面对压力，监管部门没有退却半步；面对挑战，投资者教育工作没有偃旗息鼓。这一阶段的投资者教育达到了普及知识，揭示风险的目的。中小投资者对基本知识和市场政策的理解进一步加深，一定程度上减少了盲目的投资观念和“只听消息”的心理。

新老划断：中国证券市场投资者教育步入发展期

从 2004 年“国九条”提出“充分保护中小投资者权益”为起点，到 2006 年“新老划断”，这两年多的时间为发展期。“发展期”尽管只有短短两年多时间，但是，这两年多的时间里，中国证券市场却完成了决定未来的历史性大转折。

在这一阶段里，投资者教育在中国证券市场发挥了独创性的功能。比如，在极具创新意义的“分类表决”制度中，以及“以股抵债”的试点，再到突破坚冰的股权分置改革，投资者教育无一例外地扮演了一个独特的角色―――为市场制度变革保驾护航；在这一阶段中，几千万投资者逐渐意识到手中的权利，积极行使股东的权利。经此一役，投资者教育终于深入人心，投资者教育找到自身的价值，以及在中国资本市场中的无可替代的重要地位。这主要体现在以下几个方面。

第一，“国九条”成为分水岭。 2004 年 1 月 31 日 ，《国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》颁布（简称“国九条”），对中国资本市场的发展大计作了全面部署。“国九条”的出台，成为中国资本市场改革与发展的一道分水岭，同时也成为证券市场投资者教育的一道分水岭。

在“国九条”的指引下，一系列制度变革与市场创新陆续出台。发审委深化改革 , 新股询价制出台 , 分类表决制实施 , 金融品种创新 , 长线资金入市等资本市场重大政策不断面世。

随着市场走向规范的脚步逐步加快，各类监管措施及配套政策陆续出台，市场基本面也发生了变化，这赋予了投资者教育以新的基础；而制度变革与金融创新又反过来为投资者教育提出了崭新的课题。由此，投资者教育由导入期逐步进入发展期。

第二，证券市场发展更需要投资者教育。尽管政策面与基本面出现了根本性的变化，但积弱多年的市场并没有因此而出现逆转。 2003 年下半年市场出现了一波上涨行情 , 但在各种因素的综合影响之下 ,2004 年市场又步入了绵绵不绝的调整。在 5 年漫长的熊市中，投资者信心已经到了谷底。

面对这样的市场环境，面对当时的中心任务，投资者教育的主导者赋予了投资者教育以新的思路和内涵：在普及知识、揭示风险的基础上，引入了“三权”“四促”概念。其中，“三权”即知权、行权和*：通过普及知识，告知投资者合法权利；通过制度创新，方便投资者行使权利；通过知权和行权，切实维护投资者权益，增强投资者信心。“四促”即以普及知识促改革，以提示风险促*，以提升能力促创新，以增强信心促发展。发展两字成为投资者教育的主题词和落脚点。

由于证券市场机构投资者的比例正在增加并渐趋多元化 , 由此不仅带来证券市场价值投资理念的进一步挖掘和提升 , 也为投资者教育提供了更为丰富的内容。金融工具、基金产品、理财概念等教育不仅增强了投资者的信心，更促进了证券市场的健康发展。

第三，监管部门继续扮演主角。在由导入期向发展期过渡的过程中，上证所依然是推进投资者教育的重要主体，他们及时总结经验，不断完善机制，积极调动行业力量，将投资者教育推进到一个新境界。

在股改权证推出初期，上证所就将投资者教育摆在相当重要的位置，并组织券商进行会谈交流，研究投资者教育方案。根据个人投资者获取信息能力弱、对产品了解不足的特点，及时组织专业人员展开投资者教育服务，通过多种活动和广告等方式，全方位推广宣传权证知识。与此同时，上交所还通过在证券报上开辟权证投资者教育专栏、一级交易商看市场专栏等，让广大投资者能够通过平面媒体获得相关的知识。

监管部门有针对性地开展教育活动，用典型的案例教育人。围绕股指期货展开的投资者教育工作就是一个典型案例。

第四，各类主体积极参与投资者教育。作为正在不断壮大的市场主体，证券投资基金公司在基金*中认识到了投资者教育的重要性。例如，上投摩根在 2006 年上半年举办了 60 场“摩根基金大学”活动。累计共有近 16000 人参加了现场讲座。同样，媒体的力量也不可小觑。此外，其他社会力量也开始投身于投资者教育工程。

在这个时期，投资者教育的形式更加丰富，措施更加多样，覆盖范围更加广泛。除了传统的座谈会、网络教育平台和报刊专栏等手段外，诸如“中国十佳上市公司投资者评选活动”、“中国十差上市公司投资者评选活动”等评选活动成为投资者教育的新形式，大大增强了投资者的主动性。近年来，证券市场里中小投资者*案件的大量增加，反映的也是这份主动性。

中小投资者在投资者教育工程中表现出了这份主动性。从当年的抵触变成今天的踊跃参与，从当年纯粹的被教育对象变成今天的*主体和评选主角，中小投资者在投资者教育中表现出这种态度转变、角色升华及其影响，是七年投资者教育的成果，是投资者成熟的缩影，也是中国证券市场进步的标志。

新老划断后：中国证券市场投资者教育进入转型期

从 2006 年“新老划断”标志着中国证券市场步入一个崭新阶段，也开启了投资者教育的一个全新时期―――转型期。如果说股权分置改革是 2005 年中国资本市场最重大的事件的话，那么 2006 年资本市场最具影响力的事件就是“新老划断”。“新老划断”的启动，一方面标志着一系列制度变革取得了实质性的成果；另一方面标志着市场重建的物质准备基本结束，市场大发展的时候到了。这样的一个时点，投资者教育也自然面临着一次全面的转型。

第一，市场重建导致投资者教育转型。 5 月 17 日 ，*正式颁布并施行《首次公开发行股票并上市管理办法》。 6 月底，以中工国际上市为标志，中国股市实现“新老划断”，真正步入全流通时代。随后，大型蓝筹股中国银行、中国工商银行、中国国航、大秦铁路、大唐发电等相继上市。 2006 年 10 月 20 日 中国工商银行以 191 亿美元的融资额完成全球最大单 IPO 。这些中国证券市场具有里程碑意义事件的到来给投资者带来了更多机遇的同时，也带来了更多的挑战。由此导致了投资者教育的一次深刻转型。

新老划断以后，市场环境也发生了深刻的变化。股权分置改革的实施缩减了市场股价结构调整的周期。市场平均市盈率明显下降，市场股价结构更趋合理，中小股东的意志在上市公司的重大决策中得到更多体现，上市公司治理更加透明化，这为投资者信心的恢复和市场回暖奠定了坚实的基础。随着保险资金入市，目前包括证券投资基金、全国社保基金、 QFII 等在内的机构投资者规模超过 8000 亿。因此，从规模上说，中国证券市场进入了深水区。

与此同时，资本市场创新的力度加大。备兑权证、融资融券、股指期货等衍生产品或金融制度创新已在酝酿之中，资本市场的创新也进入了一个全面爆发的阶段。始于 2003 年的券商综合治理也在 2006 年步入“深水区”，证券业连续 4 年亏损的局面终于在 2006 年得以扭转。

加入 WTO 使得中国证券市场国际化的步伐进一步加快，也使得中国证券市场与国际证券市场的关联度日益提高。我国证券市场和国际证券市场在整体市场走势、产业结构发展方面都表现了明显的关联性，国际证券市场的发展态势日益成为中国证券市场发展走向的重要背景和参考因素之一。

第二，转型期投资者教育特点。在这样的情况下，投资者教育也进入了一个全新的境界，从内容、形式、定位到方法都发生了可喜的变化。在这一年里，证券市场投资者教育工作也根据市场发展的新特点和交易所工作的新重点，形成了以“三个性”为主要特征的新变化。

一是创新性。 2006 年是上证所产品创新和业务创新取得重要突破的一年。中国*主席*高度重视投资者教育工作，将其视为金融创新与发展的重中之重。为配合创新，上证所投资者教育工作重点也作了相应调整，即紧紧围绕股改权证和分离交易可转债等创新产品、以及新交易规则等创新业务开展。

二是及时性。为配合上证所“新交易规则”的实施和“分离交易可转债”的发行与上市，上证所“投资者教育中心”及时地通过上证报市场版和《股民学校》专栏，组织市场宣传和投资者教育。此外，投资者教育中心还同步地将所刊发的所有知识上传至我所外部网相应的《投资者教育》栏目中，以方便投资者查阅和学习。

三是针对性。除了日常的普及宣传外，重在首只权证 - 宝钢权证的发行、创设和行权三个敏感和关键的时点，有针对性地在证券报刊上开设了相关权证知识专栏，作了集中的知识普及和风险揭示工作。特别是在宝钢认购权证和武钢认沽权证行权期间，根据不同的市况，通过会员单位和媒体等多种渠道，多方提醒投资者避免因认知问题而导致无谓的失误。

中国资本市场大逆转的 2006 年已经过去，股改重任已经基本完成；创新与发展的 2007 年也行将过半，上证综指也已越上了 4000 点大关，近期新开户的投资者不断踊跃加盟证券市场，入市的投资者队伍在急速扩大。

随着中国证券市场的大发展，面对结构日益复杂的投资者，越来越多的课题也将摆在了监管层和业界的面前。由此看见，中国证券市场投资者教育还在路上，中国证券市场投资者教育任重而道远！

综上所述，从导入期的管理层单方面提示风险，投资者带有一定程度抵触情绪的被动参加，以及内容与形式相对单一的说教式单向灌输；到发展期的教育形式的多样化，投资者抵触情绪逐渐消解并开始主动配合；再到转型期的投资者踊跃参与，教育内容与形式日趋丰富。

经过近 7 年探索，中国证券市场投资者教育取得了超过预期的成绩与功效。展望未来，中国资本市场深度正在不断加大，投资者教育的空间不可*，投资者教育的功能和边际效应将会得到进一步的拓展。相信监管层将携手整个证券行业，继续为推进投资者教育发挥应有的作用。我们坚信，只要市场各方主体齐心协力，中国证券投资者教育将和中国证券市场一起，迎来大发展的新格局。

成熟市场投资者教育带来哪些启示？

投资者是证券市场发展的根本力量所在。作为重要的参与主体，投资者构成证券市场赖以生存和发展的核心基础。但是，由于信息的不对称，投资者在证券市场这个高风险市场里，天然地处于弱势，属于最易受伤害的群体。因此，在市场经济比较成熟的国家，对投资者权利保护的理论研究由来已久，“投资者教育”概念也被人们普遍接受。

投资者教育（ Investor Education ），在英国和澳大利亚又被称为消费者教育（ Consumer Education ），一般被理解为针对个人投资者所进行的一种有目的、有计划、有组织的系统的社会活动，旨在传播投资知识、传授投资经验、培养投资技能、倡导理性投资观念、提示投资风险、告知投资者权利及其保护途径、以及提高投资者素质，涉及到经济学、政治学、数学、心理学、社会学以及法律等多种学科。

根据其他国家和地区投资者教育的理论和实践，投资者教育主要包含三方面的主题内容：投资决策教育、个人资产管理教育和市场参与教育。三者相辅相成，缺一不可。投资者教育的策略安排以及内容和方式选择也是围绕这三大主题进行的。

境外主要证券市场开展投资者教育的历史可谓源远流长。最早它是作为消费者教育的一部分，直至上个世纪 90 年代，投资者教育的发展发生了重大变革，各证券市场的监管者纷纷将投资者教育作为重要的工作内容。

美国证券交易委员会在 1994 年设立“投资者教育及协助中心”，协调并直接进行全国的投资者教育活动；英国金融服务局（ FSA ）在 1998 年金融服务及市场法实施后，增加了一项新的法定职责，即促进公众对金融体系广泛了解，专门成立投资者关系部，开始实施系统的投资者教育战略；日本东京证券交易所将投资者教育作为一项重要工作，在交易所网站里开设“投资者信息”栏目，介绍现货市场产品、期货和期权、介绍股票价格指数、股票与税收、以及海外公司上市指南和日本二板市场等方面的知识，帮助和方便投资者从事证券投资；中国香港*在上世纪 90 年代设立投资者教育及传讯科，系统地开展投资者教育活动。

中国证券市场起步较晚。由于投资者文化的趋同性，加之市场体系的接近性，中国内地的投资者教育在吸收西方成熟市场经验、借鉴中国香港投资者教育模式的同时，结合中国的特点，形成了自己的风格，走过了自己的道路。

理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。
具体要做好以下几方面：
1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。
2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。
3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。
4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。
5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！

观念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利

在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。

事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。

理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢！

其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号，再以价值观贬抑之……，殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维――一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。

因此说，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法？是否所得与生活不成比例？金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”了？

财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢？

从我们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。

当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，我们也建议开辟其它不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。

总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志――不要认为投资理财是有钱人的专利――理财从树立自信心和坚强的信念开始。

观念二：理财重在规划别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”

在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢？

许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。

1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。

2、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

3、成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或*车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

4、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。

5、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

6、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。

观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空

每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购*早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……，各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。

在我们身边不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有“大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。

月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。

面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购*一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！切不可先消费――尽情享受人生――等有了“剩余”再去储蓄。

观念四：没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累

常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。

事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”，从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又偏低呢？

现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，你还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无关的行为，那就证明你已落伍，该急起直追了！

观念五：不要奢求一夕致富别把鸡蛋全放在一个篮子里

有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人*黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。

有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。

不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。

随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。

目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢。因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性(流通性)三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了；而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性(投资报酬率)则视地段及经济景气而有弹性。配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动’”。景气回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，依旧是不智之举啊！

观念六：管理好你的时间胜于管理好你的金钱和财富

现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。在相同的“时间资本”下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割，毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人却能“无中生有”，有效运用零碎时间；而有些懂得“搭现代化便车”的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用钱*时间”。“时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是“千金唤不回”的。如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。

“忙”、“没有时间”只是借口而并非真实，如果聪明才智相仿，而工作时数比别人长，绩效(薪水、所得、职位、成就)却不比别人好，那就该好好检讨，是不是没有充分发挥时间效率？在心理上必须建立一个观念，力求“聪明”工作，而不是“辛苦”工作。例如别人六个小时可做到的事，我努力在四个小时之内完成。以追求最高的时间绩效为目标，假以时日，时间自然在你掌握中！

时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是予以有计划地整合运用。首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。“时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界，而且还可以“游刃有余”的处于“闲暇”的时间，去从事较高精神层次的活动呢！

如果你是开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交通工具上，一年就有一个月的时间待在车里。如果把这一个月里每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地开一个月的车，就能体会其时间数量的可观了。

要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为“时间的富人”。

尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中资讯。利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。

改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方尝试，而“研究”出最省时的顺序。

批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次*齐。拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。

工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：学习“拒绝的艺术”，不要浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因“能者多劳”而做烂好人。办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。例如，先生的书房、车子；小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的时间用来自我充实，做个“新时代主妇”。

善加利用付费的代劳服务；银行的自动转帐服务可帮你代缴水电费、煤气费、*费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。

以自动化机器代替人力：办公室的*连络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省*追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。而且传真信、电子邮件简明扼要，比较起*连络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。家庭主妇亦可学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观。