银行理财如何保本增值投资 家庭如何做好理财才能实现财富长期增值

最近，有网友询问，他有一百万的存款，该怎样才能保值？

对此，很多专家提出，贷款*房、*股票（或股票型基金）或者*点信托产品的建议，因为这几个投资理财项目（除了股票外），在过去基本上都能取得不错的投资回报率。特别是投资房产，不仅这几年房价翻个倍，而且房子还能用于出租，收取租金。

不过，目前世界经济衰退迹象明显，所以前后有20多个国家的央行降息，美联储也采取了“试探性降息”的措施，中国经济目前下行压力也比较大。

那么在经济下行的情况下，很多投资品种是存在着较大风险的，届时不要说保值增值，恐怕连守住这一百万存款的能力都没有。

在经济形势不好的情况下，我们认为投资者还是谨慎保守一些为好！有些人老想着要跑赢通胀，往往最后连本钱都保不住。

首先， 投资房产，根据过去*房经验，*房是资产保值的最佳利器。但未来可能就不一定了。 目前国内房地产遭遇三大风险：

一是国内经济下行风险，对房地产构成挤泡沫的风险；二是房价高处不胜寒，早已透支了未来几十年上涨空间，已有调整需求。三是中央已经多次强调：“房子是用来住人的，不是用来炒作的”，未来房地产调控不会停止，房价已无上涨空间。既然如此，又何必冒太大风险呢？

再者 ，投资股市（包括购*股票基金）。目前A股正在走下降通道，本轮熊市底部尚未探明。所以，如果有一百万投资股市输钱的概率是相当大的，股市素来有一赢二平七亏损，何必把自己的血汗钱在股市中缩水呢？中国股市基本上是牛短熊长，85%时间是在熊市中，只有15%的时间是在牛市中。而股票型基金也与股民一样，都是靠行情吃饭，没有牛市哪来赢利？

最后 ，有100万存款还可以投资大额存单，目前大额存单是在基准利率上浮50%（4.125%），而且100万的大额存单，银行应该还有提高利息的空间。

当然，投资者还可以购*一些风险性不大的理财产品和国债，不求收益有多高，但求收益稳定，且本金安全。至于为什么不建议大家购*高收益银行理财产品，因为现在资管规定银行理财要打破刚兑，高收益对应的是高风险，投资者要考虑清楚了。

那么，除此之外，在目前的形势下，我们还应该如何应对呢？

第一 ，适当给家人或自己都*一些保险。现在看上去可能用不上，但也不能等到需要的时候再去*保险，保险也不一定能解决大问题，但是有份保险总归比没有要强一些。

第二， 个人的赚钱能力需要持续提升，不代表有了这点小钱后可以不再努力提升自己了。其实提升专业技能，使自己赚钱更加容易通畅，人生又何止一百万这点钱呢？

100万存款该如何保值？在国内外经济形势一片向好，那100万现金存银行有点太保守了。而在目前全球及国内经济形势下行的情况下，拥有100万现金就不应该太激进， 尤其是不要投资房产和股市，老老实实的*点大额存单、国库券、低风险理财产品就可以了。

投资高收益产品的结果就是高风险，最终不要说跑赢通胀，连本钱都守不住也是有可能的。

人民币升值情况下，个人投资理财的策略：
第一，合理调整手中的外币资产结构，对外汇存款投资宜选择较短期的产品，适当关注并选择外汇理财产品。大量抛出外汇，完全持有人民币不可取。因为目前我国的外汇政策还实行单向外币管制，美元等外汇换成人民币好办，但人民币换汇却要经过官方审批，投资者应该根据自己的需要去决定是否继续持有美元等外汇资产。如果仅仅是希望通过持有外汇来获取收益的话，建议结汇；如果在不久的将来要出国旅行，或者有子女要出国留学、工作的话，就没有必要将手头的外汇结算干净，因为结算后如若再次*入美元，中间会产生手续费，其数额是很高的，不一定会低于2%。留用的部分可以通过个人外汇**或银行发售的外汇理财产品来保值增值。目前不少外汇理财产品收益都不错，还有与人民币汇率紧密挂钩的产品也可以达到规避风险的目的。
第二，适当调整手中外汇资产的分配比率，不要把所有的外币存款都压到一种外币上。从人民币升值以后的外汇市场的反应来看，亚洲货币在人民币升值的“鼓励”下同时出现了上升，所以用美元购入亚洲货币是分散美元下跌的较好方法。同时，我们也不应该忘记澳元。作为大宗商品出口国家，人民币的购*力加强，从澳大利亚的进口可能增加，会对澳大利亚的经济有支持，而且澳元是高息货币，持有澳元兼有分散汇率风险和高息收入的优点。
第三，外汇存款投资宜短不宜长。从人民币升值当日起，各家商业银行开始执行新的外币存款利息。各银行推出的外币理财产品收益率也节节攀高，可以部分或全部抵销掉人民币升值带来的美元资产损失。目前在国内各大银行热*的外汇投资性存款，以前客户只要面对美联储不断升息的利率风险，现在还要面对央行小幅升值的汇率风险。在这两重风险的考虑之下，不宜再投资过长（1年以上）的品种，可选择较短期的产品，以保持流动性和应变能力。
第四，多关注外汇和外汇理财产品。金融风暴后亚洲国家货币相继贬值，2001年美元也开始贬值。理财是一个长期的计划，一个家庭为了保障自身的生存发展应该有自己的外汇储备和黄金储备来抵御本国可能出现货币贬值而带来的风险。预计2007年或2008年人民币实现自由兑换，而现在人民币的升值正是我们兑换一些外国货币来储备的一个好的机会，所以建议大家现在开始关注外汇和外汇理财产品。

“如何理财，才让自己手中的闲钱保值与增值？”，其实，理财的最终目的就是让“钱生钱”，即通过一定的资产配置，让资金活动起来，在经济市场中创造价值，从而达到保值和增值的目的。任何人一旦有了闲钱，终归是要进行管理的，不过根据每个人实际情况的不同，其管理的方式也会不一样，有的人经验丰富，可以通过一些带有较高风险的理财获利，但也有些人，其投资喜好本身就偏向于风险厌恶型，自然不适合太高风险的理财。

那么，在实际的理财操作中，到底如何理财才能让闲钱贬值的速度变慢呢？有没有各种投资喜好的人都可以参考的较为统一的标准呢？

1、 不要只做简单的存款

银行的一般性存款是很受大众欢迎的，因为它的安全系数极其高，除非银行倒闭，否则本金不可能亏损。这是保本保息的一种财产管理方式。但是，实际上银行存款的利率并不高，很多时候，甚至没能跑赢通货膨胀。

以国内近五年的通货膨胀率来看，最高峰值已经达到了接近5.5%，其余多半也都平均在3%左右的水平。也就是说，但凡是利率值低于3%的存款产品，实际上长期来看会导致资产的贬值，并不利于财富的积累。在各种一般性存款中，利率能够超过3%的，只有三年期以上的定期存款和大额存单。这也就是说，即便可以跑赢通胀，但是由于存在一个固定存期，却丧失了灵活性。

因此，如果所有的闲钱都只是简单做存款操作，只能在较长周期内，放弃灵活性保证保值，想要兼顾灵活性和收益型，还要做到增值就不太可能了。

2、 在可承受风险范围内寻找合适的理财

每个人的资产总量肯定是不同的，高净值人群可以信手拈来的信托投资伙食股票投资，很明显就并不适合初入社会的年轻人。所以我们在理财以前，也需要先弄清楚自己可承受风险的范围，以及自己的投资喜好，然后再对理财产品进行筛选。想要自己的资产不贬值，除了安全性，当然也要考虑一定的收益性，基本上，如果预期收益能超过通胀率的，大概率都能做到保值，也就是说，我们需要寻找预期收益率大于3%的理财产品。

如果你手中的闲钱并不多，同时希望有一个稳妥的投资。那么货币基金就很适合你。货币基金本身的波动并不大，而且从其发展历史来看，还未有过本金亏损的先例，其预期收益率是3%-5%，可以满足跑赢通胀的需求。

如果货币基金的收益率不能满足你的投资预期，可以选择一些中风险的理财产品，比如混合基金。混合基金主要投资债券和股票，虽然存在一定的风险，但是其预期收益率可以达到6%甚至以上。

总的来说，如果把所有资产都投入在同一种理财，也就意味着风险的全部集中。实际上最理想的理财，应该是根据自己的实际情况，按照一定比例分别配置低风险、中风险或中高风险的理财，然后使它们的综合收益率大于3%，这是比较稳妥的做法。

投资者有必要加大风险管理。以数字1-5级为例，1级是谨慎型产品，收益一般只比定期存款略高。它的投资范围多为银行间市场、交易所市场债券，资金拆借等。2级是稳健型产品，这类理财产品虽然不承诺保本，但投资范围与1级类似，都是银行间大额拆借，或者国债回购。它不投资二级市场，因此风险很小，年化收益率大约在3%-5%，很少会高于5%。这是我们最常见，也最常会购*的一类产品。3级是平衡型产品，他的风险和之前两类产品差异非常大。从投资范围来看，2级的产品比前两级多了股票、外汇、黄金等，原则上这部分高风险的投资比例不能超过30%。R3级的产品不能保本，而且收益的浮动也较大。4级是进取型产品，听名字就可以知道，这类产品适合风险偏好较高的投资者。它们投资股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可以超过30%，收益的波动性也很大，亏损的可能性较高。一、银行自营产品也就是银行自己发售的理财产品。一般来说有银行自身信用作保障，产品安全性相对较高。但是，银行是很多资管产品的代销渠道，保险、基金、信托，这些东西很多本身就是不保本的，到了兑付的时候，有可能拿不到利息，甚至拿不到本金！银行理财产品按收益分为，保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益，你有没有仔细看过自己*的到底是哪一种，如果是非保本浮动收益的话，即使亏了，也只能自己承担！理财：（Financialmanagement），指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人和家庭理财等。人类的生存、生活及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。
二、理财的具体内容一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：①理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
三、国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司。
1．银行理财我国商业银行提供的理财产品一般是大额存单、资管产品等，代销的券商或者基金公司发型的基金不属于理财2．证券公司理财证券理财一般包括证券收益凭证、资管产品等3．保险理财保险理财更加倾向长期性，着重解决较长时间后的教育规划和养老规划，同时解决意外、医疗等保障问题。4．投资公司理财投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资、玉石、珠宝、钻石、第三方理财等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士。5．电子商务理财21世纪除了能在线下的网点理财，还可以利用互联网上的金融搜索引擎搜索理财产品进行风险收益的多方对比之后再投资。