退休理财产品如何投资 退休老人如何理财,如何实现资产保值或增值? - 百度...

谈起退休生活，你会想到哪些词语？

小编觉得大概是：孙儿、遛弯、以及社区文化交流会（简称：广场舞）。

如今，随着物质条件的提升，越来越多的老年人开始主张自我养老，于是在理财浪潮的引领下，大家便你拉我、我拉你，浩浩荡荡地加入了理财大军。

可以说，老年人是理财大军中最为特殊的群体。

可你知道老年人理财需要注意什么吗？今天我们就来说一说，适合老年人的理财小诀窍~

01.一定要常备现金

随着移动支付的普及，无现金的生活方式给年轻人带来了极大的便利，但对于老年人来说，移动支付并不受其青睐，他们更喜欢现金带来的安全感。

所以，在紧急备用金的配置方面，老年人不可同年轻人一样将资金放入余额宝之类的货币基金中增息，而是应该换成现金、常备在身边。

又因为老年人的身体状态不太稳定，容易受到意外和疾病的伤害，所以紧急备用金的金额可适当提高，不一定要局限在3~6个月的月支出之间。

02.流动性为第一位

受身体状态的影响，老年人的生活具有太多的不确定性，随时可能需要大笔资金，所以在选择理财产品时，一定要保持较好的流动性。

像3~5年的定期存款、国债等理财产品是万万不可取的！

建议大家选择易变现、可随时支取的高流动性产品（譬如货币基金、活期理财等），亦或1~6个月的短期理财产品（譬如短期银行理财、P2P中的短期标的等），以应付意外支出。

03.回避高风险产品

老人们用于投资的资金一般都是他们的养老钱，而鉴于这笔资金的特殊性，投资时求稳最重要，最好不要影响到本金安全。

对于老年人理财而言，流动性应放在第一位，其次是风险性，最后才是收益率。不要期待能赚多少钱，投资稳定的固定收益产品，跑过通货膨胀才是关键。

为人父母，总想为子女多留一笔钱，再*一套房，于是他们会去尝试一些高风险的项目，例如去股市博取收益。

但高收益必然伴随着高风险，老年人还是应该尽量回避高风险产品为好。

04.贪便宜，吃大亏

不少线下理财公司会打着“促销”、“免费”、“高收益”的幌子，到处吸引大爷大妈*产品，发展下线。可事实上关于产品的性质和风险、资金的投向，大爷大妈们可能完全不清楚，甚至有些公司连产品都是一个虚拟的概念。

最典型的例子就是*保健品送大米，若再拉个老伙计来参加，便会给予额外的奖金......

可让子女无奈的却是：外人说几句，父母就心动不已；自己苦口婆心，他们却置若罔闻。

老年人易受骗，这是因为绝大多数老人缺乏金融知识，风险意识相对淡薄，而获取信息的渠道又过于封闭。再加上子女大多工作繁忙，不在身边，所以旁人的嘘寒问暖、送礼物、送关怀就极容易蛊惑老人。

针对这种情况，除了老人们自身提高警惕，不贪小便宜，不相信收益奇高、资金去向不明的产品，不投资规则过于复杂的项目外，更重要的是在投资前多多询问子女的投资意见。

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总体来说，老年人投资要讲究三个原则：保本（稳健投资）、配置均匀（备用金、投资资金比例适中）、期限合理（流动性好）。

其实，老年人理财不是为了赚太多的钱，而是通过资产增值让自己晚年生活过的更好。

所以，不论如何退休后请对自己好一点，可以去旅游，也可以培养自己的兴趣爱好，每天开心最重要~

注意事项
既然个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。
2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。
投资回报
除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。
个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。
一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。
发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。
目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。
我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你*的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里*储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。
目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数。这个还有待观察。总的来说，个人养老金总体来说，至少多了一个投资渠道。而且你要*多少，都是由自己决定，今年*一点，明年不*，都可以。所以，我个人总体还是比较支持有个人养老金，有总比没有强，让人多一个选择。

根据《个人养老金实施办法》（以下简称《办法》），缴纳个人养老金后运营机构会拿着本金投资以实现资产增值，退休后领取的多与少，与个人养老金账户余额的多与少密切相关，而大家的账户余额分成两部分：一部分是参保人缴纳的本金，另外一部分是产生的投资收益。

比如，小明每一年缴纳1.2万元个人养老金，一共缴纳了10年，本金共12万元，十年下来的累计投资收益假设为2万元，退休时个人养老金账户里可以按月、分次或者一次性领取的金额就是14万元。

但是，既然是投资，就会有波动。如果小明运气不好，账户的投资收益为亏损0.5万元，那么能够领取的总金额就只有11.5万元了。

累计存了12万元，十年后只能领11.5万元，这种事情可能发生吗？理论上是有可能的，因为小明的个人养老金可能投资了高风险高收益的公募基金，而基金恰巧碰到市场行情低迷，导致亏损。

谁都不想亏损，那么小明能*稳妥点的产品吗？比如保本的储蓄存款产品？这是完全可以的。

个人养老金充分体现了参保人的个人意志，除了前面说过的是否缴纳、每年缴纳多少完全由个人决定外，缴纳的钱如何使用也由参保人说了算。

根据《办法》第二条规定，“缴费完全由参加人个人承担，自主选择购*符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品”。

所以说，个人养老金投资品种选得好不好，决定未来领得多不多。从这一点上来说，个人养老金，确实是很“个人”的。

对于大家关心的亏损问题，记者采访了某国有大行专业人士，她表示：“尽管理论上来说，个人养老金账户是有可能出现亏损情况的，但由于个人养老金账户的特点是封闭积累、长期投资，除了退休等特殊情况是不允许提前提取的，因此考核长期收益率更为合理。像上面说的小明的账户余额短期收益率出现波动是正常现象，但如果把周期拉长，通过长达二三十年的投资，个人养老金账户的长期收益是有保障的。”

数据显示，全国社保基金近20年的年化收益率超过了8%，我国的企业年金从2007年到现在年化收益率也超过了7%。

“所以风物长宜放眼量，大家不用太在意短期的波动。”专业人士说。

收入越高，抵税效果越明显

对固定工资者最合算

根据财政部、税务总局发布的公告，投资个人养老金在缴费环节、投资环节、领取环节分别安排了不同的税惠政策，分别是：

在缴费环节，按照12000元/年的限额据实税前扣除；

在投资环节，投资收益暂不征收个税；

在领取环节，缴费及收益均不并入综合所得，单独按照3%的税率计税。

其中第一条，个人养老金能抵个税，显然是吸引大家交纳个人养老金的一个很重要原因。

那么，到底怎么抵税，能抵多少，不同收入者交纳个人养老金抵税差距在哪里，怎么交对自己更合算？

按照我国个人所得税制规定，月薪工资不超过5000元部分免缴个人所得税，5000元~8000元部分的个人所得税税率为3%。

以大壮为例。假设大壮当年的应纳税所得额为8万元（即月薪近6700元），对应的个税税率为3%和10%；大壮需要缴纳的个税金额=3.6万元×3%+4.4万元×10%=1080元+4400元=5480元。

大壮参加了个人养老金，当年交了1.2万元，那么他需要缴纳的个税金额=3.6万元×3%+3.2万元×10%=1080元+3200元=4280元，当年缴纳的1.2万元养老金在提取时还需支付360元个税，那么最终这12000元养老金帮他省下的税为：5480-4280-360=840。

也就是说，大壮当年可以少纳840元税额。

具体税率表格，请看以下这张图。

如果大壮收入较高，当年的应纳税所得额为20万元，对应的个税税率为3%、10%和20%。情况对比如下：

他如果不参加个人养老金，那么需要缴纳：

个税金额=3.6万元×3%+10.8万元×10%+5.6万元×20%=1080元+10800元+11200元=23080元。

大壮如果参加个人养老金，那么他需要缴纳：

当年交了1.2万元，还需要缴纳个税金额=3.6万元×3%+10.8万元×10%+4.4万元×20%=1080元+10800元+8800元=20680元，当年缴纳的1.2万元养老金在提取时还需支付360元个税，相当于省下2040元。

那么如果按照顶格（年薪在百万）来算，即45%的税率，大壮可以省下多少个税？答案是5160元。

据了解，目前政策规定，个人养老金每人每年最多只能缴费12000元，在未来，有关部门会根据经济社会发展水平等因素调整额度上限。

“哪部分人群特别适合个人养老金呢，我觉得是固定工资高、无其他高额支出、且没有其他收入的人群。”银行专业人士说。

对于退休老人的资产我们要考虑三个重点问题，其一理财资金的安全性；其二资金的流动性；其三理财收益率走赢货币贬值率；能达到这三个特征的理财才适合退休老人购*的理财产品。

（1）理财资金的安全性

理财资金的安全性意思就是保障老人财产安全，本金不会出现亏损的概率；也就是存入或者购*低风险等级的理财产品；比如存款、货币基金、国债逆回购等；

（2）理财资金的流动性

理财资金的流动性意思就是理财资金流动性强，随时都可以兑现，并不是会收到资金的限制；毕竟老人随时都要准备取现出来消费的；比如活期存款，余额宝、余利宝、微信零钱通等之类的资金流动性很强。

（3）理财收益率走赢货币贬值率

理财收益率走赢货币贬值率意思就是老人每年的理财年收入要强过每年的货币贬值率，才能实现老人资产的保值或者增值，才能让老人的资产不会出现越来越少的现象。近十年货币贬值率为3%，而老人理财年利率在3%以上的即可；比如大额存单、国债逆回购、货币基金。

根据对于老人的资产理财的三大要素，资金安全、流动性、贬值率，对于退休老人的理财我个人适合推荐以下几种理财产品；

（1）智能存款

微众银行推出的智能存款，也是国家首批合法的智能存款，这是一款保本保息的理财产品，随时可以存取，非常适合退休老人的理财；而且利息也是非常高，存期超过一个月年利率高达4%，存期超过一年的年利率高达4.5%；

（2）银行大额存单

银行大额存单相信大家并不陌生了，从2015年国家推出，推出后得到储户们的追棒；大额存款是安全性好，流动性强，利息有保障；只要存期两年以上的大额存单年利率都在3%以上，存期三、五年的有些高到5.5%；最重要一点就是大额存单可以提前转让，利息有些是月结的，所以流动性也是非常强的，利息也是高的，非常适合退休老人的理财。

（3）货币基金

货币基金从2013年6月份余额宝的面世，很多理财投资者开始接触货币基金的理财；随后不断有金融机构推出各种宝的货币基金；货币基金是低风险，随时存取，利息日结，而且利率也不低；如上图2019年最新货币基金收益率情况，最高的是泰达宏利活期友货7日年收益率高达6.225%，年收益率在5%以上的也不少；货币基金也是非常适合退休老人的理财。

（4）国债逆回购

国债逆回购是一种短期理财产品，由国家牵头，安全性好、收益率高、操作方便、流动性好、手续费低等优点。国债逆回购可以说零风险，高收益，一年操作下来年收益率在3%~5%之间；这种低风险高收益的国债逆回购也是非常适合退休老人的理财。

通过以上对于退休老人理财的分析和解答，退休老人适合存入或者购*资金安全有保障、资金流动性、收益率强于贬值率等的理财产品；我个人推荐退休老人的理财产品主要有智能存款、银行大额存单、货币基金、国债逆回购等理财产品。