如何投资理财不提前还 怎么合理理财

理财是对资金进行时间、风险和收益的配置，实现财富的升值。科学的理财，既要实现财富的升值，又要保障生活的品质。假设一个普通中产家庭，收入稳定，有老人有小孩，有房产有存款，这个家庭的理财主要考虑对流动性强的资产（现金）进行配置。

世界权威金融分析机构标准普尔公司推出的家庭资产配置图如下：

根据标准普尔资产配置，一个家庭的资产配置中：10%的现金用于日常开支；20%的现金用于保险保障；30%的现金用于购*房产，投资股票、基金等；40%的现金用于养老和教育长期规划。

（1）首先，家庭的保障是非常必要的，这个是我们好多人或家庭忽视掉的部分。虽然保障平时看不到什么明显的作用，但是到了关键的时刻，它能够保障你的生活不被风险所吞噬。因此20%用于保险保障非常必要，这部分主要投资于保险保障产品，例如意外伤害、家庭成员重疾保险以及家庭支柱人员的人寿保险等。

（2）在整个家庭有了基本的保障保护后，后面要考虑的即是那些未来“必定”要支出的部分，例如小孩的教育，未来的养老。这些“届时”都需要大额的资金，而且是肯定是需要支出的部分，因此这部分的投资（正常情况下为家庭可投资资产的40%）应该相对比较稳健。设定明确目标，通过长期稳健投资获得稳定回报以达成预期目标，因此这部分的主要投资于相对稳健的偏固收类产品，例如债券、信托产品以及一些定期理财产品，有兴趣的朋友可以关注我们度小满理财APP上的该类产品。

（3）在家庭已经有了“抗风险”（保险保障）能力以及明确（目标）执行计划后，就可以关注怎样最大化在风险可承担范围内提升家庭财富回报率。可以拿出家庭30%的资产用于“高回报”性投资，因此这部分资产主要投资于一些高风险高回报的资产，例如股票、基金等，以期望在一个相当长的周期内获得“超额”的回报。

（4）当家庭保障、目标规划、以及财富增长都已经有了对应的安排，剩下要考虑的就是日常生活支出，正常情况下，预留家庭3-6个月的基本支出费用，主要投资于一些流动性很高的产品，例如货币基金、银行存款理财产品，例如我们度小满理财APP上的百信智惠存，支取收益4.1%，当日起息，随时赎回当日到账，无节假日限制。

总之，科学的理财，是在风险可接受的情况下，对时间和现金流进行管理，保证资金的合理配置，以及与目标的匹配。

闲钱究竟是应该用来提前还房贷还是该用来理财，针对不同的人来说，可以采取不同的方式。如果是房贷利率比较低，房贷的压力不大，而且有投资回报率比较高的理财方式，那我们自然是可以选择拿着这笔闲钱去理财；但是如果房贷压力比较大，而且利率还比较高，远远高于市场上各种稳定的理财方式，那么我们倒不如先还一点房贷来减轻个人的压力。综合来说，具体问题还是要具体分析。

• 一、看投资回报率。

其实房贷利率在众多的贷款利率中还算是比较低的，但是因为某些年房地产过热，房价上涨，银行的政策上调，会在房贷利率的基础上上浮，尤其是在2018-2019年的时候，虽然说房贷基础利率是4.9%，但是很多人是在5.88甚至6.12上车，这是比较高的利率。在市场上，我们很难找到比6.12更高投资回报率的产品，这个时候不妨考虑一下还房贷。

• 二、看理财收益。

但是就算是房贷利率高，可能房贷的金额比较少，每个人的还款额也没有构成太大的压力，这个时候我们不妨多多的关注一下理财收益。因为房贷的贷款年限比较长，虽然说有一定的压力，但是不代表二十年后还是这么大的压力，所以不妨找一些性价比比较高的理财产品来提高自己的额外收入。

• 三、看房贷年限。

其实这一点跟上面一点有重叠的地方，我们还可以关注一下房贷的还款年限。很多时候房贷是先还贷款后还利息的，如果房贷没有剩几年了，那么剩下的本金是高于利息的，这个时候就没有必要提前还款了，意义不大，倒不如多关注几支好的基金或者股票，做到钱生钱。当然在房贷早期，利息高于本金，这个时候可以考虑还贷，降低一下高额的利息支出。

不赎回就是正常持有，会正常计息的。只有赎回了才会停止计息。开放的这几天只是允许申购赎回，对是否计息没有影响。
理财分为两种，一种是到期后自动续期的理财，自动续期的理财到期后会直接进入下一轮的运作，利息按照最开始约定的利息计算，还有一种是不自动续期的理财，不自动续期的理财到期后会按照银行活期计算利息。
投资者在购*理财产品时，可以根据自身情况选择理财产品，如果购*是自动续期的产品，投资者不想续投的话，需要在理财到期时及时赎回。
你必须看看你当时*的合同。如果您在购*时不会自动续订，则合同到期时不会有利息。如果您自动购*，如果在到期后不退出，则会自动续订。
拓展资料：
如果您不在成熟时兑换，您将自动滚入下一个周期以继续存款并继续进行兴趣。资本仍然是原创的，利息将继续积累很长时间。如果您需要兑换，则需要提前运营。系统将默认，并将支付至您的帐户。
开放式财务管理没有关闭时期，因此没有到期日。购*开放式金融产品的投资者可以在其存在期间持有它们，系统不会进行自动兑换。只有在投资者本人申请提交赎回申请后，产品的一部分或所有资金都将被撤回。
长期举行开放金融产品是一种良好的投资方法，但其预期的回报率低于金融产品的较长期。
具体的赎回时间取决于购*的金融产品的持续时间。金融产品范围从天，几个月到一年。金融产品一般在成熟后兑换，并且通常达到T + 3天。
目前，银行发布的大多数金融产品不能提前赎回。然而，随着金融市场竞争日益激烈的竞争，一些银行已经推出了一些可以提前兑换的金融产品，以提高产品流动性。除兑换费外，银行还将不再承诺提前兑换的客户的主要保存。
早期赎回条款通常分为三种情况：
首先，银行和投资者都没有提前兑换;
其次，投资者有权提前兑换，但他们需要支付清算赔偿金;
第三，银行有权提前兑换，但投资者没有。
对于投资者，在购*银行金融产品时，应尽量避免损失作为早期赎回条件的金融产品。
随着人们的储蓄开始增加，普通人的财务意识也逐渐加强。许多人不再在银行获得兴趣的过剩资金，但更愿意购*银行的金融产品，因为银行的金融产品具有高收入和低风险。然而，近年来，在购*银行金融产品后，很少有客户无法现金，这几乎没有时间才能兑现，有些人甚至失去了投资基金。
今天，我们借此机会告诉您关于银行财务管理的风险：第一，在购*银行金融产品时，我们必须看到风险分类和产品编号！根据经验，R3以下产品更有可能保留校长！即使你真的遇到了不幸，损失也非常有限。当然，产量不会太高。 R4，R5风险水平，主要和收入稳定性，风险急剧增加！不适合公共财务管理！
此外，避免投资飞行订单。所谓的飞行订单意味着银行人员使用投资者对银行的信任*不属于自己银行的金融产品，以获得高佣金。对于客户来说，他们当时购*非银行金融产品的高产。因为他们失去了对银行风险控制的保护，所以资金很容易“漂移”。飞行订单损失的可能性非常高。投资者不应盲目地购*银行工作人员推荐的非银行金融产品。
最后，虚假的财务管理。这意味着金融产品是虚构的，不存在。主要原因是银行工作人员与外部人员勾结，利用员工的身份，私下刻在银行官方印章，并通过高利率欺骗了客户的投资和业务的金融基金。如果业务顺利赚钱，则本金和利息将归还给客户。一旦投资失败，无力偿还本金了，理财客户就会发生血本无归的局面。

这得分情况讨论：能用钱来生钱就不去还，否则就去还
1、目前来看的话，普通人*房贷款的方式一般有三种，其一便是公积金贷款，利率约为3.25%左右；而另外一种，便是商业贷，利率为5.5%左右；最后一种，或许便是公积金+商业贷的结合，贷款利率居两者的中间。
2、我们就以最高的5.5%左右来计算好了，如果想要战胜这个利率的话，都有哪些理财方式呢？首先，我们可以排除掉传统的货币基金甚至是保本定期理财产品，而更推荐的，或许便是指数基金投资了。因为，按照过往很多朋友的收益率来看的话，每年做到6%以上是没有太大问题的。如此一来，理财收益便战胜了贷款利率，提前还款反而还会让自己没有了本金，倒不如先欠着银行的钱，再利用每月的收益还款，这，或许是个不错的方法。如果购房者没有更好的理财渠道的话，那么房贷其实算得上是利率非常低的贷款了，所以对于这部分家庭来说，用闲置资金进行获取，可能大于通过提前还贷节约下的利息，因此有理财头脑的家庭，不妨 以钱生钱，也就是冒很小的风险获得更大的收益，尤其是长期在家的人特别适合做，优势就是不收钱，简单易上手，而且任务单价高，收益每天至少在%30以上，每月能带给你几千是肯定有的，业余时间的收入绝对你比上班强，一天也就花两三个小时的时间在微信工作号（芝麻易通）上，用户基数庞大，因而大受欢迎。
3、这样一来，非但做到了无债一身轻，未来每个月所能够攒下的钱也才会更多，毕竟房贷不需要还了，这笔钱也能划到存款里了。
拓展资料
提前还贷VS*理财，哪个更划算？面对严格的楼市调控，房贷利率上调态势蔓延。一些较早获批（彼时房贷利率还有八五折优惠）的贷款人表示，“且贷且珍惜，不考虑提前还款”，也有不少贷款人表示，“近期银行理财收益率可以跑赢房贷利率，有了闲钱，优先考虑*理财”。
提前还贷VS*理财，哪个更划算？
提前还贷VS*理财 哪个更划算？
一、如果贷款人是在去年获批的八五折甚至最低八折的优惠利率，实际利率也就只有4%左右（如果是公积金贷款，利率则更低），有可能与个别中小银行的五年期定期存款利率持平。如果与银行理财产品的收益率相比，则相对较低。
可以说，如果有了闲钱，投资银行理财产品的收益率可能高于房贷的利息，当然，前提是资金滚动理财，不出现长时间空档期。当然，你也可以选择比银行收益高的p2p理财，这样收益肯定远远高于银行的房贷利息，相当于你用银行的钱来赚钱，毕竟房贷是从银行里贷出来的利息相对较低的贷款了。
“以前总觉得‘欠钱’有心理压力，一有闲钱就想着提前还款，最近观念有了转变”，家住北京市朝阳区的李女士表示，“我前年获批的贷款利率是基准利率的八八折，后来看到朋友们获批了八折优惠利率还想着提前还款，如今房贷收紧，就算利率上浮都不一定能申请到。”
提前还贷VS*理财，哪个更划算？
二、如果贷款人*房的时候没有优惠甚至在基准利率上还上调了，那么手里有闲钱最好还是还房贷比较划算，相比一辈子受益的优惠力度，这种超额的负担也是伴随着房贷一直存在的，不过办理提前还款，贷款人有可能需要支付违约金，每家银行的收费标准并不一样。
在提前还款需要办理的手续方面，依据银行的规定，提前还贷的客户要提前一周到三个月提出书面申请，且约定好还款日期。而后依照约定的日期，携带身份证、与银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表与提前还贷协议，并依照银行的要求，把需要还贷的款项存到贷款人扣缴贷款本息的账户上，银行自动扣收。