消费下行如何投资理财呢 普通投资者如何选择中短期理财产品?

个人理财有哪些基本原理和方法?

现金为王：不超额消费，不使用信用卡，不负债(房贷除外)

信贷消费已经成为主流的今天，强调使用现金似乎与时代格格不入。而对于信贷消费的依赖，常常来自于下面几个看起来十分有力的观点：

1.信贷消费可以积累个人信用

2.手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算

3.消费积分可以换礼物

但是实际上，以上观点都并非那么站的住脚：

1.信贷消费可以积累个人信用

我们不妨进一步来问，积累个人信用为了什么?为了可以提高信贷额度，为了更容易的申请住房贷款。总结起来就是我们现在负债，是为了以后可以负更多的债。除非人们能从负债中得到*，否则无论如何这也不是一个合理的理由。

在当下银行滥发住房贷款，甚至需要连环政策加以遏止的情况下，对于能否申请到住房贷款的担忧缺乏根据。即使长远来看，具有购房能力的家庭或个人，所面对的问题也不是能否申请到贷款，而是能够申请到多少的问题。一个好的信用记录可以帮助你申请到更多的贷款，但是否因此你也背上更多的债务，住上超出家庭财务承受能力的房子，把自己的收入完全暴露在房产价格下跌的风险当中?

2.手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算

且不说这样的想法只是把现金流出向后推迟了最多一到两个月，就投资本身来讲，收益和损失的机会从来都是相等的。当我们想着用信用消费空出的现钱投资时，往往只看到了收益的可能性，却忽略投资的下行风险。一到两个月的投资(更确切地说是投机)收益，能否抵消所承受的这种风险?是一个很大的问号。

3.消费积分可以换礼物，换里程

一个被许多实验证明，也符合我们常识理解的事实是，在消费积分的*下，人们倾向于花更多的钱，而其中很多的消费是原本不必要的。结果是，为了换来很多我们并不十分需要的礼物或机票，我们在不知不觉中心甘情愿的花了很多冤枉钱。这种心态，实际上跟网络游戏里的打怪积分升级一脉相承，是不折不扣的落入了设计者一套系统的商家的陷阱。

制定月度预算：保证每一分钱都有妥当安排，每月收支平衡

紧急资金：在活期储蓄账户中长期储备相当于3-6个月生活费用的紧急资金，以应对短期内不确定风险

房子：房贷期限不超过15年，利率选择固定利率，月供不超过家庭税后收入的四分之一

车子：*车只购*车况有保证的二手车，规避新车短期内的大幅贬值

投资：以5-10年内表现良好的公墓基金为投资对象，采用基金定投的方式长期投资。尽量不投资股票，黄金等风险较高或收益较低的投资物

人寿保险：人寿保险的三个原则是：1. 要定期人寿不要终生人寿 2. 保额至少是个人年收入的10倍 3. 定期人寿期限应为15-20年

1.要定期人寿不要终身人寿:

终身人寿的保费比定期要高，虽说保险公司声称会偿还本金并附加一定类似储蓄的利息，但年均收益率大致都在5%一下。而且隐藏成本比较多，一旦退保，之前保

费会被保险公司吃掉很多甚至全部。选择消费型的定期人寿，自己对省下来的保费进行投资。受益要远远高于保险公司的储蓄率。

2. 保额至少是个人年收入的10倍：这是一个经验值，用于保障受益人10-20年的基本生活。

3. 定期人寿期限应为15-20年：合理投资15-20年后，个人净资产的水平已经可以为家人提供天然的财务保障，人寿保险自然失去意义，因此不再需要额外的保障。

养老金：降低对*养老金的期望，建立自己的养老金计划

尽早为自己设立一个定期投资计划以替代并无100%保障的社会保险制度。具体操作方式为：

1.预计退休后每年生活费用(以当下币值表示)，假设每月5,000元，即每年60,000元

2.这笔生活费用将由投资公募基金获得，因而退休时的基金本金金额应为60,000元 / 8% = 750,000元，这里的8%按照预期基金年均收益率12%减去预期通胀率4%。基金年均收益率要放在10-20年的水平上去计算，只看近一两年的表现不是基金投资应有的态度。

3.预计自己的退休年龄，以确定投资期限，从25岁开始每月投资至60岁退休，投资期限为35年，420个月。

4.利用年金现值公式计算，仍取8%为年平均投资收益率，得到每月投资额327元;计算过程为：750,000 x (8%/12) / ((1+8%/12)^420 - 1)。

其他：尽量不与亲友发生财务关系，不向亲友借钱，也不借钱给亲友;夫妻使用同一银行账户;尽早设立遗嘱

最后还想补充一点，个人理财当中80%是行为，只有20%是各种知识和算计。上面的内容，百分比也好，复利计算也好，都不是绝对的，也并不高深。理财当中最难的不是掌握这些算法，而是付诸行动并能长期坚持简单、正确的原则。

积累财富跟保持体型在很多情况下很相像：所有人都知道健康饮食加合理运动可以减掉赘肉，但为何不是每个人都能有个好身材，不是道理大家不懂，而是能够认真实践的少。解决这种人所共有的惰性，有两个方面可以考虑：

第一是制订计划的时候不要太激进，慢慢来，不要让身心在潜意识里产生抵抗感。决定减肥的时候，多少人是上来就跑1万米，最初几天斗志满满坚信自己能够坚持，虽然嘴上这么说，但其实心里已经意识到身体受到了“伤害”而无法承受，退堂鼓随时会敲起来。这是因为人的生活习惯被打破后，本能的会产生抗拒心理，最终导致放弃。

这种时候，倒不如循序渐进，就理财来说，一开始每月的存款或定投都不必太多，不影响已有的生活方式，慢慢养成新的储蓄、投资习惯后,再根据自己的情况增加份额。

第二是计划中要有目的让自己不时感到有成就感。比如上面提到的不用信用卡这一条，如果你现在正在用信用卡，而且还好几张，但是决定说好我不用了，把这些卡换清就销户。那我建议你把卡按照欠款多少从少到多排序，从最少的那张开始还，省出不必要的花销来集中火力还清，还完一张再还下一张。这样的好处是，不用多久你就能感觉的少一张卡，少一份累赘的愉悦感，这对你实行计划就会有激励的效果，从而更加活力全开的清除剩余的债务。

总之，人不是完全理性的动物，所以在个人理财上我们不应该苛求自己一定按照理性思维来，非要求一套怎样的公式规矩自己。把个人的生活习惯，脾气秉性考虑到自己的计划中，行动起来，才是个人理财的真谛，毕竟，“个人”是排在“理财”前面的。

永不过时的中短期理财产品 　　近期，中短期银行理财产品*火爆，这和此类产品的几个特点是分不开的。 　　首先，产品收益高。相较于同期甚至中长期定期存款的收益水平，中短期银行理财产品的预期年化收益率具有明显的竞争优势。以建行相关理财产品为例，目前三个月银行定期存款利率为3.1%，而同期限建设银行保本理财产品的预期年化收益率为4.6%，相差近50%！这种收益上的差距在其他不同期限产品(如一个月、六个月)上的表现也同样明显，因此得到了广大投资者的追捧。 　　其次，产品风险低。目前的中短期银行理财产品的种类基本上有债券型、票据型、保本型以及高流动性的日日开放式(资产池)等几类，主要投资的对象是银行间债券市场国债、政策性金融债、央行票据、企业短期融资券、中期票据、回购、同业存款以及银行承兑汇票等，投资标的物都是非常安全的品种，在产品风险把控上安全性极高，因此深受投资者信赖。 　　再次，起点金额低。在存款持续“负利率”，基金、股票遇冷，房地产投资受控，黄金价格高企，信托、PE门槛较高的当下，普通投资者的投资渠道愈加狭窄。与动辄100万元、300万元甚至1000万元的信托、PE基金相比，中短期银行理财产品的起点金额大多为5万元或10万元，这对于大多数普通投资者而言还是可以接受的。因此，收益高、风险低，且起点金额低的中短期银行理财产品就成了现阶段普通投资者少有的“防空洞”，这也为中短期银行理财产品网罗了大批拥护者。 　　最后，投资市场前景的不明朗更加体现出中短期银行理财产品的高流动性优势，使得它成为了很多投资者甚至投机客短期躲避市场风险，等待市场机会的“避风港”和“驿站”。 　　既然中短期银行理财产品有这么多的优势，那么，它是否适合所有类型的资金进行投资呢？答案是否定的。 　　以资金用途而言，在当下，有两类资金是适合投资于中短期银行理财产品的。 　　首先，是投资者的家庭备用金。这类资金最大的特点就是使用无常，要求流动性高，因此投资者可以将部分家庭备用金投资于中短期银行理财产品。其次，是用途及使用时间明确的资金。这类资金主要分为两种，一种是准备投资股市、基金的闲钱，比如投资者认为未来一个月市场没有机会，那么他就可以选择购*一个期限在一个月以内、甚至天天开放的银行理财产品，从而保证投资收益及流动性；另一种则是中短期内需要使用或消费的大额资金，比如一个投资者准备三个月后*房、*车，那么这笔钱就经不起任何损失，因此投资者就需要投资于比较稳健的产品中，而不能再选择如股票、基金这样有风险的投资渠道，这时中短期银行理财产品就成了他的好选择。 　　但是，很多投资者喜欢将长时间不用的闲钱反复购*中短期银行理财产品，这其实是一个误区。因为中短期理财产品的收益往往低于中长期理财产品，而且在接续过程中，由于产品发行时间、募集期、到账时间等问题，还容易产生资金时效性等方面的浪费。因此，投资者应该优选产品，搭配好各产品的投资期限，使资金得到有效、合理的利用，实现收益最大化。 　　建设银行北京分行财富管理与私人银行部产品经理主管陈朴然 　　渤海银行国家高级理财师、全国杰出财富管理师姜龙君 　　银行理财产品分为保证收益类和非保证收益类两种，根据其资金投向，大致可分为债券及货币市场工具类、信托类、结构性类、代客境外理财类(QDII)等。 　　银行理财产品较之证券、基金、信托、期货、外汇、私募、贵金属等高风险品种更加安全，较之银行储蓄则有明显的收益率优势。做为性价比较高的防守型品种，越来越受到广大客户(特别是个人普通客户和大中型机构客户)的青睐。 　　商业银行根据理财产品的风险度评级，会设定单一客户的*起点限额。以个人客户为例，风险评级为一、二级的理财产品，主要针对谨慎型和稳健型客户，起售金额为5万元人民币；风险评级为三、四级的理财产品，主要针对平衡型和进取型及以上客户，起售金额为10万元人民币；风险评级为五级的理财产品，仅针对激进型客户，起售金额为20万元人民币。个人投资者可以根据起售金额，理性判别相关产品的风险度，以确定符合自身风险偏好、收益预期和资金档期的理财产品。 　　目前，商业银行发售的理财产品主要集中于1-6个月(含)的中短期限内，大多投资于债券、货币市场工具及结构性产品，与同期的市场资金价格有较高的相关性。例如：渤海银行的结构性存款理财产品――“渤盈”系列，就属于保本浮动收益型的较低风险产品，其衍生品部分挂钩美元计伦敦同业拆借利率(Libor)，产品预期年化收益率在4%－5%的区间水平，只要挂钩标的的期末价格小于或等于8%，客户即可获得产品约定的预期年化收益率。从近年来Libor利率的波动水平来看，该产品的收益率风险几乎为零。 　　当前楼市调控政策持续紧绷，CPI拐头下行，利率有望回归正收益水平，市场资金宽裕，加之国内外市场诸多不确定因素依然存在，长期利率有下调预期。中短期理财产品因期限灵活、流动性较好，对于兼顾流动性和收益性的客户来说，是非常适宜的选择。对于不愿意面对频繁选择风险的客户，也可购*中长期理财产品。 　　多数投资者在实际购*银行理财产品时，往往热衷于“货比三家”。但从非专业的角度，很难对理财产品做出客观的综合评价，单纯以表面收益率为依据，频繁进行“存款大搬家”，既不现实也未必划算。一般来说，中小商业银行由于知名度小、产品数量单一、网点分布较少，往往更乐于采取让利方式吸引客户，其理财产品的收益率会略高于同业平均水平。投资者可以本着“就近、方便，服务优先”的原则，选择相对熟悉的银行网点，定期购*相应的理财产品，减少产品衔接之间的“空置期”。对时下的理财达人而言，通过网上银行汇划资金、选购理财产品，用“通知存款”来填补“空置期”，早已不是什么新鲜事儿了。 　　总体而言，投资理财市场并没有产品的好坏之分，只有适合与否。中短期银行理财产品做为攻守兼备的防御品种，较好地融合了安全性、流动性和收益性的优势，在目前资本市场趋势尚不明朗的局面下，无疑是较好的大众理财品种。 　　资金进出频繁的年轻白领、有短期资金存放需求的投资者和炒股人士更适合购*中短期理财产品。另外，一些对流动性要求极高、风险承受能力较低的中高端客户，尤其是现金流较大的小企业主以及股市、期货客户，如果手上有大笔闲置资金，中短期理财产品也是不错的选择。 　　第二，要留意申购、赎回费率。一些短期产品锁定了7天、1个月或3个月等投资固定期限，投资者中途不能赎回；有些短期产品则设置了提前赎回条款，可供客户中途退出。目前银行理财产品的费率主要包括认购费/申购费、赎回费、产品年管理费、年托管费、超额收益业绩报酬等，虽然每一项都不多，但加起来还是很可观的。 　　第三，要关注预期收益率。由于投资范围不同，中短期理财产品的预期收益率相差是比较大的。即使是同类型产品，各家银行的预期收益率也各不相同。所以，要经过多方咨询、了解后再做选择。一般来说，较高的预期收益率是指在理想情况下理财产品的收益情况，存在一定的市场风险，预期收益可能最终无法实现。而固定收益率的风险几乎为零，这就注定了其收益率不可能太高。中短期理财产品的最低收益率则一般很低，它在保障最低收益的基础上，还有一定的获利潜力。所以在选择产品时，一定要考虑产品收益实现的可能性大小，可参考产品以前年度的业绩，或关注市场走势分析。 　　第四，资金利用效率问题值得关注。许多投资者认为理财认购日和资金到账日之间都算作理财产品期限，参与计息，其实不然。一般来说，理财产品登记日和到期日之间的时间才是计息的产品投资期限，而从购*理财到登记日之间的间隔和产品到期日至到账日之间的间隔，都不参与计算利息。对于中长期限的产品来说，2-3天起息和到账日体现在客户实际收益上的差异并不明显，但对于本身只有数天或1个月投资期限的短期产品，影响就比较显着了。投资者可优先选择起息速度快、到账时间短的短期理财产品。 　　第五，中短期理财产品不是一般的储蓄存款，还是存在风险性的。普通投资者在选购产品时，最好选择那些募集资金是用来投资债券、票据类资产等品种的风险系数较低的产品。 　　目前，各家银行都有类似的产品推出，如交行的“智慧添利”系列设有7天、14天、21天和28天四个品种，投资者可以在任意一个工作日进行产品申购，投资期限将以选择的7天、14天、21天和28天为基本单位，到期时如果投资者不进行赎回操作，产品就将自动进入下一个投资期，几款产品对应的预期年化收益率为3.2%-3.9%。 　　需要提醒的是，并非所有的投资者都适合中短期理财产品。比如，一些投资者非常在意滚动投资的“在途时间”，那么，就不妨考虑一些替代产品，如银行推出的理财周计划。看上去，理财周计划的预期收益率不及定期发行的理财产品，但是理财周计划采用了特定时间扣款和本息返还，还可以连续滚动投资，大大节省了资金的“在途时间”，长期来看，实际收益率并不低于单独购*某一只理财产品。

小额如何理财?很多人认为自己月收入只有两三千元，根本没那么多钱去理财。但资金越少，就越需要理财。钱少不要急，关键得有理财技巧或方法。

绝招一：有多少钱理多少财

在小编的心中，理财与资金数量无关，技巧才关乎成败。对于小额理财，小编认为，投资资金有限时，抵御风险的能力往往也较低，无法承受巨大的本金损失。因此，此时一定要具备正确的理财观，不要随波逐流，有多少钱理多少财，量力而行。如果您只有10万元资金，却非要凑钱去*投资门槛100万元起的信托产品，那绝对是自不量力的行为，并且后果可能很惨。

绝招二：适合的才是最好的

小额理财方式很多，面对众多的投资渠道，小编的绝招则是，在选购理财产品时，要了解清楚它们的特性、投资风险、投资方向等，然后根据自身承受风险的能力来选择适合自己的理财方式，即不熟的不做、不适合的不做。

绝招三：组合投资是个宝儿

从您决定开始理财的那一天起，一定有无数人告诉您千万不要把鸡蛋都放在一个篮子里。没错，这就是组合投资的民间解释。其实适合小额理财的产品很多，如何选择才是见本事的的事。

对此，绝招就是，理财前您首先要明确自己进行小额理财的首要任务是在保障本金的基础上，再来获得较高收益。所以，组合投资既可以有效分散投资风险，又可以获得高效收益。总之，多管齐下才能多点开花。记住这些绝招，下次理财时您也试试，可能会有又不一样的收获。

理财，又分为"小白"理财和有一定理财基础的成熟投资者两大类。所以，小白和成熟投资者理财方式和方法就有一定的区别。当然，在不同阶段更有不同的投资方略和方法。

要想理好财，先要弄清理财概念。所谓理财，就是个人或家庭，为了使自有资金或资产，达到保值增值的目的，而进行的投资活动过程。可投资的领域，当前有传统的银行存款、债市债券几项风险较小，相对稳定收益。再有，就是高风险的股票、基金、外汇、黄金、期货、古董古玩钱币、珠宝翡翠玉器玛瑙及房地产等等的投资。

理财，初级阶段，也就是小白时期。此时期是参与投资风险最大阶段。理财的正确方法，在不同领域里，应在信得过有经验的专业人士指导下展开投资实践活动。小白到成熟投资者的过程，小白最易犯的错误。当一两次投资成功以后，容易变的冲动，过分相信自己最终导致重大失败。因此，在任何时候任何阶段，高风险的投入比例，都不可过大。切不可全部身家资金或资产，用于高风险投入。小白阶段更不能负债或透资。任何阶段的投资者，投资比例占个人资产最高，在60%到70%之间。超过这个比例就是赌博，而不是投资。

任何高风险投资领域，循序渐进的过程。没有5到10年时间以上的投资实践过程，都不能说是成熟的投资者。因为投资是反复不断改错的过程，同时，更是不断积累经验的过程。因此，小白到成熟这个阶段没有时间或实践都是不可能成功的。这个阶段更是没有捷径可走或者说是跳不过去的。

(个人观点，仅供参考)

我认为正确的理财方式应是“量入为出”、“从小到大”、“学习思考”、"资产配置“、”长期坚持“。

做到以上五点就可以很好的理财，实现个人财富的保值和增值：

1 量入为出

理财的最开始必须量入为出，这样才能可能积累下人生的第一桶金。这样才可能有理财的资本。如果生活中入不敷出，那还有资金进行理财呢？必须要在很早的时候就养成量入为出的消费习惯。

2 从小到大

是指理财的规模从小到大。因为新手理财缺少专业知识，在理财中就会风险过大。这时需要从小资金投放做起，从几千元、几万元做起，慢慢提高自己的理财能力，通过小资金理财积累自己的理 财经 验。

3 学习思考

很多人理财不喜欢看书学习。这绝对是错误的。书本上的理财知识，可以让我们少走弯路。而且我们可以通过思考和实践把书本上的东西转化成自己的经验。当遇到理财上的具体问题时，要独立思才，自己有这样进步才会很快。

4 资产配置

当理财的资金越来越多时，就要注意分散风险了。这时进行多元化的理财资产配置就非常重要。要建立资产组合。进行高中低风险理财产品的搭配，并且要多品种、多角度的进行资产组合以实现风险对冲。比如理财产品既要有多种基金、还要有黄金、房地产、保险等多种理产组合。

5 长期坚持

理财必须要长期坚持才有效果。理财应是人们一生的事情。很多人投资基金一年都坚持不了，不少人就赔钱*出了。但如果多坚持几年，很可能他们就赚钱了。

理财无非就是开源节流

有钱没钱对于理财而言，并不是最重要的点，因为总有你可以做的事。

没钱怎么理财？

（1）记账

通过记账，我们每个人可以清楚的了解到某个时间段自己的收支情况，合理规划消费和投资，避免冲动消费，当下这个充满了诱惑的 社会 ，一旦陷入消费陷阱，便很难自拔。所以时刻记账，有助于培养良好的消费习惯，提高自身的理财水平。

（2）找到“习惯性”支出

生活中总有一些消费来源于自己的习惯，有些习惯其实完全可以戒掉，而这也是节流的主要来源。例如每天下午醒来的一杯咖啡，或者充了一年却去不了几次的健身卡。这些可有可无的消费可怕在我们不知不觉就花费掉了，单价不多，但是只要次数逐渐频繁，它就变成了一笔不小的开支。

有钱怎么理财？

（1）开源节流一把抓，两手都不误

小学奥数的经典水池题，一个游泳池一边放水，一边灌水，问什么时候水池可以装满。再有盈余的时候要学会收入>支出这个浅显却深刻的道理。

（2）经济理论上的10/50法则

将每个月固定收入的10%用来储蓄，将每次意外所得的50%存下来。10/50法则本质上就是强迫自己拥有一个危急时刻的现金流，制定规则让自己去存钱，为未来的生活提供资金保障。这一点也是我个人推崇的，有一笔储备金在身边，能够让人踏实生活并得到愉悦。

（3）基金投资

（4）定期理财产品

当下市场上唯一保本保收益，且能复利计算的理财产品就是各家保险公司的储蓄型保险产品。

这里一般推荐大公司开门红的系列产品，就拿中国人寿开门红拳头产品：鑫福临门A款来说，合同规定庆典版账户保底结算利率2.5%，当下高稳维持在5.3%，这对于不断降息的当下及不可预料的未来，都是跟有吸引力的。

（5）多看书，学习提高

这也是本文最想强调的一点，再有资金充裕的时候投资自己所带来的回报率远远高于其他理财。始终坚信知识改变命运，理财不会带来暴富，但读书可以改变阶层。

最后，人生最应该关心的是效用，把钱花在刀口上，做好生活规划，保持一个 健康 的身体，昂扬的斗志和不断学习的一个状态，给自己谋取发展空间，千万别中了“理财”的毒。

正确的理财方式是怎样的？

个人看到这个问题感触颇深。我也是经过这些年的亲身实践才算在对理财方式的理解上有了升华。主要的升华的观点是：（1）我们要把现金也当做类似于债券、股票一样的理财资产；（2）由于纸币是由国家机构印发，所以存在通货膨胀，因此拿着现金是最差的投资。（3）不要惧怕资产的波动，波动不会导致你的资产缩水，*入劣质的理财才会。

接下来，我来讲解一下，我是如何一步步得到以上的理念的。

在我们的常识里，总是觉得拿着现金心里才踏实（这是大部分人的心理状态，但却不是常识，常识是拿着现金是最差的理财方式）。

通货膨胀，相信这个大家是最有生活感触的，这些年来，以前几分钱、几毛钱可以*东西，现在没有人用分和毛这些单位来*东西了吧，这就是明显的通货膨胀。所以第一种理财方式：存银行定期，基本上是没法跑赢通货膨胀的，所以这是最差的理财方式。

第二种理财方式是：货币基金。这种方式优点是风险小（虽然也不保本，极端情况下出现银行挤兑也可能亏本）、随存随取。但是缺点也明显，那就是随着 社会 的无风险利率不断下行，现在只有3%点的收益，明显也是无法跑赢通货膨胀，作为短期要使用的流动资金的暂时安放的地方还行，提高点收益，但是要作为长期的理财方式，还是不行。

第三个理财方式就是各种P2P理财平台了。那可能有人要问了，我放p2p理财之类总可以吧，7%或8%的利息，3个月或6个月就能本息回来，也挺好的。我老婆就是持有这样的观念，在她自己公司的立马理财平台*了理财，7%左右，想着是自己公司平台没问题，结果借钱的公司一拖再拖，延期了几次还是没有还本息，后来我仔细研究了一下借钱的这家公司，这家公司基本把自己的股权和资产能抵押的都抵押出去了，这种公司你敢借钱给他吗？可是在这种平台，大家都不去详细了解借钱的公司是谁，就直接把钱借出去了。我说，为了7%的利息，其实冒着损失本金的风险，这个风险非常高，比我在股市投资优质的公司的风险高多了。因此民间借贷或是银行的理财（现在银行也不再刚性承兑了），你是需要花大精力去研究理财产品的协议和对应的借款的人或公司的，否则你可能是血本无归。估计近年来不断的P2P平台的跑路和暴雷，很多人都知道P2P的不靠谱了。这种投资方式，大概率血本无归，直接pass了。

第四个理财方式是*房收房租啊。好吧，我承认这也是一个不错的理财方式，前提是你在租售比在5%~6%的时候*入房产，然后收租，那估计你早已经财富自由了，这些年的房价涨的。但是现在*入房子收租，租售比1%点多，肯定跑不赢通胀啊，很多人其实不是冲着房租去的，都是希望房价涨了*给下家赚差价，那对我来说是赌博和 投机，不在投资之列。所以*房收租是个不错的理财方式，只是目前国内的租售比导致现在不是个好的投资方式，等哪天租售比合适了也是一个不错的理财路子。

第五个是投资股市。估计大家一看到投股市，就会觉得这是赌博，不能进啊。其实如果你把*股票理解成持有优质公司的部分股权，享受公司的成长和不断提升的分红，那么股市就是一个不错的理财的方式。你需要克服的是股票的波动带给你的貌似资产的暴涨暴跌的恐惧和兴奋，然后再合理的价格*入优质公司的部分股权。那么跑赢通胀应该是大概率事件。

至于炒比特币、炒鞋、炒盲盒、炒古董、黄金，好吧，这些不能产生任何现金流的东西，在我眼里就是赌博，我不玩。

超过5%的理财收益，就是高危的。

而老百姓普遍的认识呢？觉得收益太低了。

为什么不*房？为什么不*茅台股票？为什么不把钱存城投？城投是国家的，年息10%，这个多稳当？

你说的是理论上的安全。

大额投资需要的是绝对安全，你可以看上市公司、公募基金，他们是怎么处理闲余资金的？这都是专业的理财团队。

你会发现，他们的方法很弱智。

要么，直接*了货币基金，要么是*了银行大额理财。

他们为什么那么笨？

因为，他们太智慧了，知道安全与高回报不成正比，过去是有可能出现5%的安全收益的，今天的低利率环境下，3%已经是很不错了。


也遇到了一个类似土老王的小土豪，他有2000万现金，也是做电商赚的，支付宝放了1000万，银行*了1000万的大额存款，加起来差不多每天2千元的收益，这都是真实的，一般他们找我问问题，都是先证明自己问题的真实性，包括存款截图都有，这些也不是我杜撰的，我朋友圈都有发布。

他的问题是如何更合理的理财？

*房？*地？股票？

我的建议是在这个大环境下，能守住本金就已经很了不起了。

别追求太多。

大额理财要追求绝对安全，也不要听那些导师瞎BB，又是鸡蛋不能放一个篮子里，又是要分配组合，低收益、中收益、高收益。

不要去研究这些，耗费精力不说，大概率是得不偿失。

若是真的有闲心，你可以拿出一段时间研究一个指数基金或名牌基金，然后定投，设一个超长线，这里面有两个前提：

第一、你必须吃透了数模模型，是真的懂了。

第二、你的投资战略是以十年为单位的。

第三、你有严格的纪律以及现金流。

不需要研究太多，一支基金就可以，例如上证50，只要你敢长线定投，肯定跑赢银行存款，但是呢，也不会有太高的收益，十年下来，可能一算，年化收益也就是8%到10%。

资金额度越大，5%的年化收益的门槛越高。

很难逾越！

5%也是智商检测门槛……

越没钱的人，越自信，甚至自信着去炒科创板、比特币，关键是他觉得自己已经掌握了事物的发展规律。

我之前写过，知道为什么国家对股市、楼市干预那么多吗？

是为了保护广大散户的。

智商不对等。

若是真的任大户去自由发挥？

诸位不全是韭菜吗？

比特币就是典型的没有监管的股票式的 游戏 ，你看看小散有赢家吗？早晚都是去天台的份。

不信？

你随便问身边10个人，你问5%的年化收益率高吗？

答案几乎都是，不高！

在县城人眼里，10%都是普遍现象，因为到处都有企业在吸存，就是这么一个利息，也没见谁出过事，对不？

您说的，真对！

在投资理财问题上，只可以给与保守建议，不能给与激进建议，保守是没有错的，例如存银行，*货币基金，赚不到大钱，但是也丢不了本金。

我总想起那个开滴滴的女人，原本家庭不错，全职太太，但是呢，她爱好研究理财，帮朋友炒股，赔了，原先有过口头承诺，赔了算自己的。

自己没钱偿还怎么办？

只能打工，慢慢还，不仅仅开滴滴，还做直销……

越着急赚钱，越赚不到。

有些时候，建议也是一种责任，你可以只展示，你是这么做的，但是不要建议，不要培训，不要建群，因为投资不是别的，人的因素占的比重太高。

理论上，定投肯定是稳赚不赔的，但是，这只是理论上，人的因素占的比例太高，适合咱不一定适合他，是投资还是投机？前些日子我分享过一段话：投资、交易、投机、押注和赌博是完全不一样的东西，但它们只和自己的发心与行为模式有关。一个人在拉斯维加斯可以是在投资，而去*最稳健的产品也可能是在赌博。你把市场当成什么，市场就会以什么样的方式来对待你。

朋友们好！

一般理财是随着资产的增长，慢慢的理财的方法也会慢慢的发生一些变化的。一般来说，刚开始工作的时候，就是存钱或者理财，然后就是*房子，然后继续存钱，理财，这样自己的生活就会越来越好了。

1 存钱，理财

刚开始工作的时候，就是工作，存钱，然后进行理财。目的就是尽快存钱，等到够首付款的时候，就可以*房子了。

这一个阶段，一般可以有一部分存银行或者进行理财，还有一部分可以投资股市股市高分红绩优股，这样风险会小一些，而且每年也能够获得较为稳健的收益。

因此，刚工作的时候，就是存款，理财。

2 *房子

*房子也是一个较好的理财方式，能够让自己的资产保值增值。因此，如果存款足够首付款的时候，就要*一套属于自己的房子了。

房产是抵御通货膨胀的良好资产，而未来我们的房产价格还是会缓慢上涨的。因此，如果存款够首付的话，可以贷款*一套属于自己的房子。

这样不仅房产能够保值升值，而且也能够让自己安居乐业，还能够让自己节省一部分租金费用，可以说是相当的合适。

因此，存款够首付，就要*一套房产了。

3 继续存款，理财

*完房子以后，每个月在还完贷款以后，还是要想办法多存钱，然后理财，这样慢慢让自己的存款多起来。

一般来说，这时候的理财方法，还是自己比较熟悉的存银行，银行理财，或者是投资股市高分红绩优股等。

这样的话，慢慢的自己的金融资产就会越来越多，能够获得的利息收入也会越来越高，自己的生活就会越来越好了。

因此，*房以后，继续存款，理财，这样随着金融资产的增长，自己的生活也会越来越好了。

4 结论

理财方式是会发生变化的，一般来说刚工作的时候，存款理财然后够首付款的时候，就*房子，*房子以后接着存款理财，慢慢的自己的金融资产就会越来越多，而自己的生活也会越来越好了。

理财就是理生活，那我们如何告别死工资，让钱为您工作。老刘很乐意与您分享投资理财知识。理财并非是件容易的事情，想要理好财就先要学会正确的理财方式，那么如何正确的理财呢？

学习理财的基本知识

首先要明确的理财规划，理财规划包括不限于现金流规划、投资规划、风险规理等内容。理财的目的是什么？其实就是保障生活能够持续、高品质的继续下去，而不至于出现财务收大于支。

掌握理财的技巧

理财第一步就是坚持记账，分析个人家庭的财务状况。多渠道的选择理财产品，合理的分配资金，进行长短期理财产品的组合，分散投资风险。因为每个人的情况不同，理财需求也不同，要多总结自己的经验，寻找确定适合自己的理财产品。

学会分析理财市场

总结：一般人说到理财就以为是投资，其实不然，理财相对于投资而言，面还要广一些。理财的道路注定是一场没有终点的修行，唯有与时俱进，掌握市场最新的信息，驾驭自己的资金，方能取得不俗的理财效果。

老百姓要做到以下理财理念：1、适当学会省钱。在保证生活质量的前提下，适当省钱，该花的钱要花，不该花的钱尽量不要花，钱花在刀刃上，冲动消费不可取;2、定期给家庭财富做体检。对收支情况、负债情况做全面了解，并在此基础上对家庭资产的各项用途做更合理分配，保证家庭财富积累良性运转3、投资用闲钱，保命积蓄勿动。保命积蓄指1-2年家庭正常生活所需要的费用。投资有风险，一旦遇上风险遭遇亏损，至少还有保命积蓄可以暂时维持家人正常生活;4、跟风投资不可取。跟风属于投机思维，而不是一种理性的理财意识。盲目跟随，什么产品热就*什么，后果可能招致亏损。而投资前理性的分析，才有可能为你带来财富，在市场突然发生变化时候也能独善其身;5、不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里――投资界的入门常识，也是至关重要的常识。分散投资，产品和平台尽量不要执著于一处，既可以降低投资风险，又可以了解对比更多的投资渠道，从而选择最适合自己的6、信息就是财富，重视每一条可以给你提供信息的渠道。提升自己对各类信息的敏感度和分辨能力，把信息转化为对自己有利的机遇，也是成功的关键;7、人脉也是财富，需要投资和积累。收入无论高低，都不要忘记培养你的人脉资源，多接触“有钱人”，了解学习他们的思想思维;8、任何投资都要坚持保本。保本是底线，有守住底线的决心，才有赚取更多的决心和力量;9、不轻易被击倒，更不要轻易被胜利冲昏头脑。投资不是一蹴而就的事，各种情况都有可能出现，任何时候都要记得保持冷静，理智分析，做出最有利于自己的决定;10、永远不要停止学习，提升自我。书中自有黄金屋，要不断追逐财富，就要不断学习投资理财方面的知识。多读书，多看报，永远没有错。