王多鱼如何投资理财 中国教育支出远超其他国家,养大一个娃,到底要烧多少...

其实题主，我们保险配置需要一个底层逻辑，我之前写过一篇文章，你可以参考一下，公众号：财经鱼师爷。

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我想尝试用大白话来给大家讲解一下，我们如何利用保险来构建我们家庭的护城河。很多家庭其实已经意识到，保险的意义在于给生活和自己所爱的家人做风险兜底。

有些家庭也早早利用保险防御自己的护城河，阶层固化和内卷，不是个新词。

但对于大多数人来说，我们*保险的目的，有且仅有一个：就是为了美好的生活，这是我们*保险的初衷。

首先，在我来看，我们每个家庭需要的是，先在脑海中建立起一个自下而上的家庭财富风险管理金字塔。我们先要了解人生三大块风险：

第一块：意外、疾病、身故；

第二块：子女教育、个人养老；

第三块：婚姻、传承、债务、资产。

第一块是为了解决收入损失问题，解决风险带来的巨额费用。这类使用的是杠杠型保险，花小钱抵御大风险，一般是意外险、重疾险、医疗险、定期寿险。

第二块是为了解决人生重大支出，解决风险带来的不确定性。小孩教育费用、出国深造、婚嫁创业、退休养老等，一般是用到年金险。

第三块是为了家庭财富保值，巩固阶层的攻和守。婚姻、税务、债务、资产、传承等，一般是终身寿、大额年金（含养老社区）、保险金信托。 第一块主要是保我们的人，保障我们要好好活着。

后两块主要目的是资产保值、财产私有以及专款专用，通俗讲就是保我们的钱，我们还想要过美好的生活。目的是把这笔钱在合适的地方，合适的时间，给合适的人。

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常见四大基础险种，简单谈谈：

重疾险：弥补因重大疾病造成的经济损失，一般生重疾后有3―5年需要修养生息。暂停工作，重疾险就是弥补收入中断后的损失、医疗费用、康复费。一般和消费支出挂钩，医学上叫五年大病生存期。术后我们是安心在家养病，还是冒着复发风险，抱病依旧去996工作？

再比如白血病即便人救回来后，后续治疗以及是一笔开支。这是重疾险的本质。

医疗险：弥补因生病、门诊、手术、住院的费用，报销社保外不能报的医疗开支。用的起好药，住的起病房，请得起专家。按医院级别、治疗手段、保障范围划分，有百万医疗、中端医疗还有高端医疗。区分在于体验好不好的，治疗先不先进，公立私立国内国外，能不能随便挑。

寿险：这里我说的是定期寿险，适合承担家庭责任的人，背负家中房贷、车贷负债的人。万一家中主要经济支柱身故，其他人要背负高额负债，其他家庭成员没这个能力就比较麻烦了。

意外险：包含猫爪狗咬、摔伤烫伤、交通事故意外造成的治疗费用以及意外伤残、意外身故责任。比如靠手吃饭的理发师、程序员、画家残疾了接下去生活怎么办？

保额、责任、保障周期都需要配置清楚。有了这个思路，基本也就了解了基础的家庭风险常识。四大基础险种各有所长，缺一不可，并且能叠加赔付。*保险，在预算合适的前提下，要做到保障全面，保额充足。

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在谈第二块：

教育金、养老金、增额寿教育金（小孩上学开支）：给小孩存一笔上学的钱，无论家庭出现什么危机。投资爆雷了，股票被套了，婚姻危机了，家里有人欠钱，上门讨债了，势必都会影响小孩。

而这笔钱只能用于小孩教育，每年保险公司通知领钱。

保证下一代不受婚姻、债务、投资失败的影响以及小孩提出想去国外深造，家长不至于为生活费发愁。

这笔钱用不完，后期可以一次性取出支持小孩度过工作头几年，让小孩子在同龄人面前，有选择权。

这钱，可以让小孩子自主创业、可以辞职深造、还可以一线城市拼一拼，不担心后路。或者安心叫小孩在本地找个稳定工作。在等结婚，把这笔钱当做婚嫁金的一部分，直接送给小孩当私房钱。（注：保单属于父母赠予，受法律保护，不受婚姻影响） 养老金（补充退休开支）：

给未来年老退休的自己存一笔钱。人口老龄化、延迟退休、晚婚晚育，不婚少子的现象，逐年上升。缴钱的人少了，退休人的钱，每年的涨幅在逐年下降，钱是没少，但待遇其实是变相在降低。

另外，我们老的时候不像年轻的时候，更偏向保守投资的心态，逐渐失去一定被动收益。何况大部分人的投资其实更偏向于投机，具有强烈的不稳定性。

商业养老金，能保证自己老的时候，每月有钱拿，活的越长，领的越多。家有一老，如有一宝，成为家里的吉祥物和招财树。 再者，现在不是养儿防老时代，反而是老一辈的在帮小的，还房贷，补贴家用，照顾隔代。

所以我认为养老金也起到缓解下一代压力，不至于我们老了为了帮小孩还要费心费力，甚至还要去*打工。对于不婚主义者或者晚婚者，特别是伴侣年龄差较大的，更要提前配置。

防止父母百年，配偶提前离去，自己孤老一生，失去照顾自己的能力。需要花钱去*别人时间来照顾自己，而这些开支光靠社保远远不够。
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在谈第三块：家庭财富保值板块这个板块是保险最厉害的地方，目前没有其他金融工具可以替代。怕家人或小孩，日后大手大脚花钱和胡乱去投资，又怕结婚遇人不淑，辛辛苦苦一辈子，被迫分割。

这个时候，操心的家长就需要把家里的钱牢牢控制在自己手里。利用保单把自己提前装的钱分配好，指定受益人，拥有法律效应，百年之后，传承下一代，防止纠纷。像终身寿和年金，目前有十大功能，但最常用的是婚变因素和隔离债务，以及强制储蓄和财富传承等。 合理规划，当真的自己的小孩或者自己的婚姻出现了危机，合情合法保护自己弱势的小孩和自己。这应该是每个做父母都希望的。当然，如果自己不幸过早离开，还有给小孩*的保险能代替父母去保护小孩。

所以，我觉得这是每个家庭和父母都必须提早规划和想清楚的。给自己或者给自己年幼的小孩留一笔私房钱，我觉得无可厚非。因为我们不清楚未来的婚姻到底是怎么样？至少法律能兜底。 保险其实就像*房子，打个比方，我们花钱给小孩*房子，有三权：所有权（房产证），控制权（缴费方或抵押方），使用权（居住方）。

保险对应三属性：投保人（缴费人）、被保险人（保护人）、受益人（分生存受益人、身故受益人）。生前把财富的所有权和控制权放在自己这里，等恰当时机，逐渐转移给下一代。 终身寿：就相当于自己百年以后，一定会留给后代一笔钱。

现在有些中产家庭手上有钱了，意识到后期例如房产税、遗产税这些会执行。在逐渐把家产通过保险的形式，把保险和自己、家人的生命挂钩。防止被外人分割和财富缩水，形成一笔免税资产。 增额寿：全称增额终身寿险，保额每年复利增长。不想等到固定年龄拿钱，想灵活支取，就可以取用里面钱生钱的部分当做教育金、养老金来生活。和年金的区别在于，增额寿更加灵活，更有控制权。年金是到期直接取钱，而增额寿取钱，需要投保人操作，也就是那个缴费的人。需要被保人向投保人申请，能很好控制被保险人日后开支的费用。 保险金信托：信托指你把一部分财产交给一帮人管理，这帮人按照你的指示去管理和分配你的财产。比如像电影《西虹市首富》中，王多鱼的二爷，规定王多鱼必须一个月花完十亿才能继承。那帮执行人其实就是信托公司的。保险金信托，指的就是你*的理财型保险（一般指年金、增额寿），等保单到了一定时期，走信托的流程。

那为什么不直接*信托呢？因为信托最低起步一百万，门槛太高，一些家庭一下子拿不出，所以保险金信托就降低了门槛。那有什么好处呢？举一个例子：老张今年四十岁，年收入几十万，有两套房，有两个孩子，经常发愁财产继承问题。于是乎，老王*了保险金信托，每年交三十万，交十年。在信托条款里，老王做了如下规定：自己所有子女每生育一个子女，奖励二十万，领取份额增加5%。用这个规定，老王保证了第三代的数量，鼓励自己下一代小孩生育，又巧妙把财富转移到第三代，隔代指定传承。

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很多人都希望这辈子能保护自己的另一半和孩子，胎教、上学、工作、房子、婚姻、养老等等。

人生的各个阶段，都有不易，我们都在步履前行。我们规划保险，提早防范一些风险，是因为我们讨厌未来的不确定性，是因为我们身上有一种强烈的不安全感。

我们需要把这种不安全感消除，尽可能的提前规划好，把我们的担心，把我们人生阶段有可能遇到的顾虑都提前规避。所以，我希望每个家庭配置完保险后，都能感觉自己的人生一片光明，一片美好，一片舒心。 我知道不是每一个人都认可保险的价值，但我很确定每个人都在憧憬追求美好生活的愿景。而我知道，保险是其中一种追求美好的方式，至少对我来说，它帮助了我很多，也开阔了很多眼界。

推荐一本书：《不能承受的生命之轻》，喜欢这个书名，是因为我觉得这个书名很好。生命因为能够背负起许多重量而显得有意义，如果一个人变得轻而又轻，就会觉得人生毫无意义。这是生命所不能够承受的。

作为儿子，我要感谢我那对为我负重而行的父母，是你们赐予我生命，也是你们一步步为这个家创造美好。

你保护我，我保护你们。感谢上帝，此生有你。

财经鱼师爷，前银行人，父亲意外受伤转型成一名独立保险经纪人，为客户从一百多家保险公司挑选出合适他们家庭的保险，此生愿做保险行业一股清流，为你搭建保险行业的底层逻辑。

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你需要一位值得信赖的保险顾问

世界上最痛苦的事情就是眼睛一睁，账户里还有十亿人民币在那里躺着，银行行长给我做了短期理财每天收益100万，这简直是要造孽了。不能购*任何有价值的资产，也不能发善心做公益慈善，更不能违背法律挥霍青春活力，只能商业模式投资运转，雇佣的一定要是投资界的黑寡妇，这样可以不到规则靠着霉运当头败光消耗钱，这些钱只能用于自己身上，不可以转移阵地，这有点太难。

做有意义的事

第一，你可以去山区为孩子们建一所学校，以自己的名义，学校名字的自己的，也算是为社会做贡献，自己还不亏，为他们购置书本，改良基础设施，让他们过上城里孩子所接受的教育，真正实现人人平等的教育。

第二，去中国北方的任意一个贫困县，给一个县的人民修路，以自己的名义，每条路都写上自己的名字，扩大自身在本县的影响力，这也不算违规，估计，十个亿不够！

第三，投资于没有钱看病的穷人，尤其是疑难杂症，重疾险，开启保险公司模式，看看有多少人因为没钱看病而失去生命。只要你愿意帮助他们，实现看得起病的梦想，恐怕你这点儿钱，对于众多的家庭来讲，这十亿不过是杯水车薪罢了！

异想天开

到全市的烟花*点，先给预付金，让老板们把全国的烟花都进过来。我们一个小县城就有20到30家烟花*点，一个市怎么也不止100个*点吧。全国的烟花肯定不止10亿元，平均一盒算200块，10天的时间，平均每个*点每天能进5000盒就能花完10亿。

到全市的古玩市场，让老板们大量进文玩核桃，全国有多少进多少。文玩核桃平均一颗算两万，100个人吃10天，平均一个人一天要吃50颗，生吃，炸着吃，泡茶喝，炖鸭子吃。这个比吃龙虾花的多，10天而已大家坚持一下，龙虾和拉菲当零食吃吃就好。

请明星拍电影，谁最红就请谁？谁要的请高就请谁。以前只能看别人拍的电影，只知道去电影院看，然后要个明星签名都是一件可望而不可及的事情，现在你有这个能力实现了，那就要任性一回。

哪个明星好看，哪个明星摆谱，咱就请，按最高的标准来，还有谁求你？你就请他和你拍一部人少的电影。像巴菲特这样的大佬，谁的价值大？谁的片酬高？就请他，就这样愉快地决定了。

签约一个世界顶级球星，连带球星给原俱乐部的补偿金都够了。如果钱还是太多，就分几个人签。来了以后，踢两天就解雇炒它鱿鱼。理由很正当，和其他球员没法配合。然后就是支付违约金。保证花得一分不剩还不会违背剧中的规则。

每次谈到教育支出，不少家长都都表现出无可奈何的样子。毕竟教育是刚性支出，哪怕再穷，这笔支出也是得花出去的。根据汇丰集团发布的《教育的价值报告》可以看出，这份报告按照地区和国家一起统计，中国和全球对比起来，教育支出远超全球其他国家。其中，中国香港以132161美元登上了榜首。


报告中还可以看到，有54%的中国家长是希望孩子能够在国外留学；除了留学，还有95%的家长会希望孩子能够接受高阶教育，起码能够完成研究生的学位，这样一来，方便日后就业。
除了以上报告，还有人统计了养娃成本排名前十的城市。一线城市妥妥的是排名最高的，北上深广养娃成本最高。这些城市教育竞争激烈，家长不但为了孩子要*学区房，还得要安排各种兴趣班，养娃成本肯定是高企的。


除此之外，杭州、南京、武汉、青岛、西安、长春这些城市都是榜上有名，不少人感到意外，为啥青岛这些城市也会排在前十？其实，养娃的话，普遍成本都高，在中国的家长看来，教育是必须的支出，因为这些支出是决定了孩子将来能够走多远。
前不久有个亲子综艺节目，里面有位三个孩子的爸爸的发言也是引起了大家的共鸣：养孩子实在太烧钱了。在节目了，有一次他算起了孩子们的日常花销，把大家都吓一跳了。除了必须用到的奶粉、纸尿片、衣服鞋袜等等，还要有早教、看医生支出，简单算了一下，起码是十多万。因为要为孩子准备的东西实在太多了，他甚至专门留了一个房间装孩子们的东西。
除了这位三孩爸爸，还有之前大火的《西虹市首富》，里面的主人公王多鱼本来想把全部的遗产都捐掉，结果夏竹肚子里的宝宝在这个时候提了一下夫妻两。这一脚也提醒了他们两，钱咋能全部捐出去啊？孩子将来的教育支出那咋办？结果他们夫妻两算来算去，算出一大串长长的清单，生活支出、兴趣班。学位房、保险等等，都得为孩子准备。相信看到这里，不少家长心里都是苦兮兮的：这哪里是喜剧啊？这结局分明就是把现实搬上来了。
之前还有一个知乎上的热门话题，#年薪50万养了孩子就是月光#。这是一位32岁的有孩子的爸爸，每个的月薪到手大概有四万七。他在北京还没有*房*车，也没有北京的户口，他每个月月租是一万三一个月；每个月家庭花销最少一万二；水果、购物、*书、零食、交通、医疗费用等采购*个月加起来两万二；孩子教育平均每个月七千到八千；还有各项人情费用等等，加起来每个月最少花费33.7k。其他费用用来股市投资，大部分都亏了。
这位爸爸最后自嘲道，好几次看到银行卡的余额不到800元，不得不感叹，养孩子真是太烧钱了。难怪有人说养孩子就是在炫富。


但没办法，资源总是存在不公平的。对于资源充足的家庭来说，他们总是能够及时为孩子提供一个广阔的舞台和相应的机会；但是对于资源缺乏的人来说，他们的机会往往只有一次，甚至他们连这个机会都得不到。但是无论怎样，孩子通过教育，能够得到公平竞争的机会。
有些家长觉得，钱倒不是一个特别大的问题，只要自己努力，努力挣钱，努力去存钱、省钱，就能给到自己最好的。不要说将来怎么样，光是看看疫情这几年来，不少企业倒闭，不少人面临被裁员，家庭的收入中断。别说孩子的教育费用了，连生活费用也是个问题。其实，谁都没有办法能够保证将来十几二十年都能维持这种生活水平、家庭收入，而且本来风险就是不可预料的、难以控制的，假如家庭支柱真的发生了什么不幸的事情，那么孩子的将来又该怎么办呢？
因此，建议家长能够为孩子的教育准备一份合适的教育资金，以免在遇到风险的时候无法给孩子提供保障。那么，应该如何为孩子储蓄一笔钱呢？如果能够保证孩子的教育呢？不妨考虑一下少儿教育金保险。
一、什么是少儿教育金保险？
少儿教育金保险，其实也可以理解为儿童教育金。少儿教育金目的就是能够为孩子提供一笔稳定的现金流，能够为家庭提供保本保息的理财产品。家长通常需要在孩子年纪较小的时候投保，一般是在28（或30天）-14周岁。
目前，除了少儿教育金除了能够在孩子的初中、高中和大学这几个重要时期提供教育保证之外，有些还能够提供一笔创业基金、结婚基金甚至还有养老基金。这笔钱是专款专用，专门给到孩子使用的，不管外部怎么变化，这笔钱都不会变化。
总而言之，少儿教育金保险有着长期、安全、强制储蓄的极大特点。
二、如何挑选少儿教育金保险？
挑选少儿教育金保险有以下几点需要注意的：
1、根据可投保的时间来选择
一般来说，越早给孩子*保险，就越好。一般来说，在孩子出生后的一个月（28天）就可以考虑为孩子配备少儿教育金了。
2、根据领取的时间来选择
少儿教育金有些是只保障某一个阶段，有些是能够为整个教育的过程提供保障。有的是要根据孩子的年龄去估算什么时候领取什么费用，实际可以根据家庭的需求来进行选择。建议可以选择自主决定什么时候提取教育金的少儿教育金保险，因为可以动态根据家庭的情况，来选择什么时候领取。
3、根据每年缴纳的保额
选择少儿教育金保险，要注意看期缴保费。另外，保额的选择一定要能够保障孩子在将来的教育过程中不受到任何风险的影响，家庭可以根据保额来缴纳对应的保费。一般来说，保障到孩子的25-30岁就已经足够了。
4、结合家庭可支配收入
结合家庭每一年可以为这个少儿教育金投入多少钱，一般来说，保费不建议超过家庭收入的20%-30%，避免因为缴纳保费过多，而加重家庭负担。
5、结合产品类型
有些少儿教育金是能够提供留学费用的，如果有留学计划的家庭，不妨可以考虑一下。另外，如果选择涵盖了留学的用途的，保险的费用会相应增加。
6、选择附加险的保障
选择少儿教育保险，可以考虑配备附加险。一般来说，可以配备意外伤害医疗险、全残豁免险、投保人重疾险等等。这样一来，能够给孩子提供更加充足的保障。

三、为什么不能投资其他产品，要放少儿教育金？
有人问，给孩子的教育金，也不一定要*保险啊，为什么不能放在银行，这样也能保证稳定啊。很负责的说一句，是的一定要选择教育金保险。我们可以从给到孩子的这一笔钱的性质来考虑，一定要是绝对的安全，不能随便取出来，但是在有需要的时候，一定能够取出来。所以说，前提是能够保证资金不动摇，再考虑别的。我们来逐个看看目前市面上比较热门的投资产品：
1、房产
不少人会把家庭的教育金选择投资到房地产去，认为房地产的投资比较稳健。但实际上，在房住不炒的调控下，房地产的投资难度必然是节节攀高。另外，由于房子是带有不动产的属性，一旦急需用钱，也需要在市场上等待一段时间才能变现。有些人甚至只能以低于市场价很多的情况下，*掉房子，凑齐孩子的教育金。因此，房产投资和少儿教育金相比，不够稳健。
2、股票和基金
就像刚才那个50万的月光族，他也在炒股，但亏多挣少。正所谓高风险高收益率，股票本来就有一定的风险，哪怕是一时间挣钱了，但能保证是长期能够挣钱吗？
也有人说，不投资股票，那我投资基金总是可以吧。但还是那句话，投资总是有风险的，万一基金亏本了，孩子又需要用钱，那这笔钱到底是拿还是不拿出来呢？显然，以上两种方式不太符合孩子教育金的需求。
3、银行
有些人说，既然投资不行，那要不就考虑银行定期存款。我们可以在以上三点将两者进行对比：
①在安全性上，少儿教育金和银行定期存款都是同样那么安全。
②收益率上，五年定期存款利率大部分在3%以下，而少儿教育金的收益率比定期存款的要稍微高一点，在3.5%左右。
这样对比起来，少儿教育金在保证安全的情况下，更胜一筹。
四、和其他产品相比，少儿教育金怎样？
配置保险的理念是，无论怎样，都要先保大人，再保障小孩。因为大人是家庭支柱，一旦发生什么风险，小孩的将来就没有了保障。因此，所有的大前提都是先保障好大人。除了少儿教育金，孩子还有很多保险可以选择，那么少儿教育金和其他热门的险种区别在哪里呢？
1、医疗险和少儿教育金
①保障范围：医疗险是基础性的保障，能够在孩子生病的时候，报销相应的医疗费；而少儿教育金保险则是为孩子的教育作准备，不能报销相应的医疗费用。
②保费：医疗险由于可选产品比较多，可以根据不同的需求来选择，一般几百块钱到几千块都有；而少儿教育金一般上万元左右。
2、重疾险和少儿教育金
重疾险往往在发生重大疾病后，能够根据合同的约定，赔付一笔费用。至于这笔费用怎么使用，是可以根据家庭的实际需求来支出。另外，有些重疾险是能够为孩子提供终身保障。而少儿教育金多数是在孩子的求学阶段提供保障。


五、少儿教育金可以分为哪几类？
少儿教育金可以分为两种类型，一种是非终身型的教育金保险，另一种是终身型的教育金保险。
1、终身型少儿教育金保险
终身型教育金保险通常是在孩子比较小的时候就开始投保，能够保障孩子的一生。不但可以为孩子的教育提供保障，也能为孩子在成家立业的时候提供必要的支持，在孩子的养老阶段也可以换成养老金。这是一种保障终身的保险。
2、非终身型的少儿教育金保险
非终身型的教育金保险更多的是为教育负责，能够为孩子的不同的求学阶段提供一定的保障，尤其是在初中、高中、大学这三个阶段让孩子能够领取到一定的教育费用。在孩子毕业后，如果账户还有相关的金额，还能作为孩子的创业启动资金。
六、怎么*少儿教育金比较划算？
其实，市面上不同的少儿教育金有着不同的差别。对于不少家长来说，怎么*孩子的教育金比较划算？不妨从以下几点来入手：
1、看看这份保险是有有保费豁免
可以选购那种带有保费和面的产品。保费豁免的意思是如果家长发生了什么风险，比如说失去了工作的能力了，发生什么意外了，后续的少儿教育金的保费就不用再缴纳了，但保险合同还是有效，孩子还是能够享受未来的收益。
2、看看是否保证收益
选购少儿教育金，一定要看清楚合同是否写了能够保证收益。如果没有明确能够保证收益的，那这笔钱的风险就会比较大，一定要在购*之前看清楚。
3、看保单利益
衡量一款教育金收益如何，可以看看收益率。监管要求理财类保险的收益率不能高于4.025%，因此尽量要选择一些收益率能接近4%的产品。
4、能够支持保单贷款
不少家长担心，毕竟这笔钱是要在孩子上学的时候才能领取的，万一期间遇到什么风险，那怎么办呢？有些少儿教育金保险能够支持保单贷款，就不用担心因为着急用钱，而导致遭受损失了。
六、写在最后
为了孩子的将来，每个家庭都是拼尽全力，而少儿教育金保险则是为孩子和家长们保驾护航。少儿教育金不但能够强制储蓄，真正做到专款专用，还能在确定的时间里，把确定的人，给到爱的人，这是别的产品没有办法提供的。