小白理财如何投资金条保值 金价还会上涨吗

现如今，随着网络经济的兴起，各种网络贷款随之而来。从某宝的花呗到各银行的分期贷款，超前消费成为可能，甚至可以说是十分便利。也因此，催生了一些不好的现象，比如一直在禁止的校园贷，各种暴力催收的民间信用贷，利滚利的贷款让不少人一借上就等于走上了不归路。那么，很多人可能会发出疑问，为什么现在欠债的人这么多？如下我们就一起来分析分析。

一、物质世界的诱惑太大

现在咱们处于一个供大于求的社会，各种商品琳琅满目，可以满足你从低端到高端的各种需求。而且随着网购的兴起，只需很简单地打开*app，就可以轻轻松松地送货到家。消费这么容易，而且电脑网页、*app都会根据你的阅读习惯，无时无刻在向你推送各种商品的购*信息，你就会很自然地经不起诱惑了。哪怕每次购*金额并不大，但累积下来，其实就是不小的开支了。当月光已经不能满足你，借债就成了必然。

二、房贷、车贷压力大

房子和车子，是每个家庭的必须。有了房子，才意味着你在这个城市真正扎下了根，真正有家的感觉；有了车子，才能让你不惧风雨地想去哪里就去哪里，出行无忧 。但不管是属于固定资产的房子还是每年在折旧的车子，费用都挺高，贷款的话每个月需要还几千至上万块，工资往往都不太够还，再加上一家人的衣食住行都需要消费，日常交际人情往来也要支出，很多人都是需要透支信用卡消费才能勉强过日子。

三、攀比心态严重

人和人之前，最怕就是攀比，人比人。可道理大家都懂，真正执行起来却难，大家还是忍不住要互相比较。因为攀比，为了不低人一等，各种消费就在无形中升级了。你不愿意娃穿廉价球鞋被同学瞧不起，一双阿迪达斯就花掉几百块大洋；你看着大家都在秀直播带货的阿玛尼口红，忍不住花费几百块也入手一只；你想着偶尔也要跟别人一样到网红餐厅打打卡，不知不觉几百块又悄*地溜走了。赚钱不易，花钱容易，就在不经意的攀比间。

四、借钱太容易了

以前的借钱，需要你厚着脸皮、低三下四地去借，碍于面子会让你想办法开源与节流；现在的借钱，只需*轻轻一点，不用求人也不用看人脸色，轻轻松松让你心动。借钱的容易，让不少人心痒痒，想着反正借的也不多，借的钱也在能力范围内，干嘛不让自己过得舒坦些，对自己好一点。轻轻松松借钱，简简单单到账银行卡，有多少人都十分享受这样的乐趣？

如上四点，是我觉得为什么欠债的人这么多的主要原因。今天分享出来，是想让大家对照一下，是不是躺枪了。借钱并非好事，大家还是且借且小心吧！

原本我计划每月推荐两个公众号，一部电影，一本书。公众号隔周推荐，但我临时改变主意，决定这周不推电影，而是推荐公众号“三公子的人生记录仪”，微信号： sangongzi0906 。

01

改变主意的原因

朋友圈都知道，7月底我*了套二手房，向公积金办公室申请贷款，历经两个多月，到10月8日贷款才打到账上。

银行办理人员特别交代说，第一个月要保证有足够的数额在银行卡上，从第二个月开始，我们缴纳的公积金才会扣款。

为保险起见，我在卡上留足了一年的扣款。转头想想，我每个月要向银行付出3.75的利息，这笔钱不能白白放在账户上，怎么也得跑赢公积金的贷款利率吧？

于是拿着这笔钱去浙商银行*理财产品。去之前，我向某位在银行做管理层的同学咨询理财产品的可靠性，他告诉我： 银行的理财产品风险低，可以*，但要搞清楚该理财产品是银行自营还是代理。自营相对安全，代理的就不太好说。

浙商银行向新客户推出的“永乐一号”利率约4.4，最起码比公积金利率高。我再三确定是银行自营后，签了申购合同。

等待的间隙，我随口问了一句：现在三年期定存的利率多少？

有个工作人员告诉我：1.75。

我几乎不相信自己的耳朵（ 我估计听错了，应该是2.75），又问：一年期的呢？

答：1.45。

那一刻，我其实特别震惊。原来银行定存利息那么低？这表示一万元放在银行里，一年才拿145元的利息！

之前我们的闲钱放在银行定存，印象中三年期4.5，五年期更高点。不用就一直存在银行，也不去管它们，反正会自动转存。直到这次*房拿出来，也没有细算利息高低。

我突然觉出理财的必要。这已经不是为了赚钱，而是为了不亏钱。

从去年开始，我负责一个法治栏目，两年来与政法系统的诸多部门打交道，听闻目睹了很多民间借贷连本金都收不回来的纠纷。民间借贷利息高，但风险太高，随时可能人去钱空。有些好心为朋友担保的人，也会意外地背负一身债务。

银行风险是低，但利息更低，存着又不甘心，我们究竟应该怎么办呢？

像我这般的工薪阶层，大多靠一份工资收入养活全家。如何让自己辛苦赚的钱，不贬值，跑赢通货膨胀，应该是很多如我族类的共同心愿。

所以，我选择这周推荐三公子的微信号。我觉得，作为理财小白一族，越早看到她的文字越好。
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02

三公子是谁

三公子在豆瓣和一些理财社区，算是“网红”。输入“三公子+理财”，网上会比较详细地告诉你很多。我这里就简单地给大家介绍一下。（搞得我跟她很熟悉似的，其实我不过从网络资料提炼而已。但最起码能节省你去百度的时间和精力。）

“三公子” 是常州人，原名崔慧娴，80后姑娘。按照她平时的描述，家庭经济条件比较宽裕，并没有理财的意识。从苏州大学研究生毕业后，因为没有按照父母的意愿，留在大学里任教，所以母亲不再给她提供生活费。她依靠好朋友的帮助度过了找工作的那几个月时光。

》妈妈断掉我的经济来源，这让我开始明白经济独立的重要性，也触动我要开始存钱理财，避免成为可怜的月光族，也避免成为“父母意愿的执行者，无论在财务还是在婚姻上，都没有啥发言权的超级可怜虫”。

从2010年开始，她利用下班后的时间读书、学英语，学理财。之后，在豆瓣上写日志，记录这些成长的过程。尤其她分享的关于理财的心得，成为豆瓣爆文。

短短的六七年里，她已经出了两本书《工作前5年，决定你一生的财富》和《明天过得怎么样，取决于今天的你怎么做》。

如果有兴趣，大家可以*来看看。如果要省钱，也可以把她在豆瓣和公众号上的文字，打印下来，装订成册。（反正我就是这么做的。）

03

我为什么推荐她

其实老公一直反对我推荐三公子。

他有个同学，90年代初开始进入股市，到如今资金已经翻了几百倍。某天吃顿中饭的功夫，账面就少了几十万，对他而言，不过谈笑事。

此同学住在通州某镇一处自建的房子里，不开盘的日子会会友、打打牌。也不在城里*房，说房价跑不过他的盈利。真是活成一个传说。

虽然股市牛人多，但这个牛人就在你身边，还是挺震撼的。

老公问，三公子赚的比他多吗？

就股市而言，三公子赚的肯定远远不如他同学。但是我们大部分人都没办法去模仿他同学，因为段位太高。

对零起点的理财小白，比如我来说，三公子是入门级别，看得懂，也能学一两手。

她的公众号里会定期更新，如果学会区分资产和负责，如何开源节流，如何购*商业保险等等，都与我们的生活息息相关。

虽然也有一些植入广告，但基本不哗众取宠，不误导粉丝，也算良心大V。

针对理财小白，三公子最建议的投资方式是基金定投，最好是指数基金。认真选中一个，定期*入，通过时间的积累，达到资金的盈利。

如果有兴趣，可以去“三公子的人生记录仪”的历史文章里搜索《从零开始学基金定投》系列，打印下来，仔细读完再去亲身实践一番。

春节长假期间，我重感冒发热一周，原本计划的两本书都没看完，但是看完《从零开始学基金定投》的几篇文章。

三月份，开始每周定投200-300元，到7月底*房拿出来，四个月盈利达到8%。虽然数额很小，但给了我们一些信心。

十月份，我们还掉了亲朋好友的欠款，再次开始定投。就当实验账户，看看一年后收益如何。如果好，我会再增加两个定投基金，把实践过程与大家分享。

2016年10月16日，三公子在千聊平台搞了个微信直播分享，收费49.9元。我一琢磨，星巴克一杯咖啡就30多。用一杯半咖啡换90分钟的微课，哪怕听到一点有用的，都值得。

最大的收获：这是一个为知识付费的年代；这个年代，也可以把自己的知识变现。

04

身边的事例

上周六，正好有机会与银行工作的同学碰面，我向他求教如何稳妥地理财。在银行工作多年的他，并没有和我们夸夸奇谈，也没有神秘地告诉我们某个极高利息的理财产品，而是与我们分享他的投资心得。

一、 用10-20%的收入给自己*保险，包括意外、重疾等险种。因为我们是家庭的经济支柱，上有老下有小，万一出了意外，保险赔付可以让家人的日子不至于陷入窘迫。

二、定投黄金。因为人民币容易贬值，黄金具有保值抗通胀和避险的属性。“哪怕每个月*10克。”边上有个同学补充“千万不要*那种雕工美丽的饰品，就是*那种最朴素的金条。”。

三、定投基金，让时间来积累资金。

虽然我没有打探到预想中的银行理财宝典，但同学的投资心得，与三公子的理论不谋而合。先保障，后理财；不激进，不保守。

我们不求暴富，但是如果能通过自己的学习和努力，有机会让存款跑过通货膨胀；让父母年迈生病时，有底气在医院*单而不手抖；让孩子如果想出国读书，不需要*掉房子租房住 …… 如果有这个可能，为什么不试试呢？万一呢？
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黄金作为一种传统的、具备避险功能的金融工具，在家庭资产配置中具有重要的作用。对于大多数投资者来说，配置一定比例的黄金资产，可以更好地保护投资组合，取得收益最大化和风险最小化之间的平衡。可是黄金投资品种十分丰富，到底黄金投资品种有哪些适合投资呢？

一、现货黄金：
现货黄金是目前国际上最通行的交易方式。相比其他黄金投资，现货黄金是收益最高的一种产品，它具有十分灵活的投资规则，比如T+0交易，可以双向交易，可以24小时连续交易。这是一种适合短线交易的投资产品，目前金价处于大区间震荡，选择双向黄金产品短线交易可以获得更高收益空间。

二、实物黄金：
实物黄金作为最传统的一种，像我们经常接触到的金条、金币以及金饰都属于实物黄金的交易类型。它们的价格虽然总体也跟随国际金价的波动，但由于时差的问题，导致每个地区都会出现一定的溢价现象，而且实物黄金的回收变现是个大问题，在整个从购*到回收过程中有折旧费、手续费、仓储费等，造成资金占用量相当大。

三、黄金T+D：
是目前上海黄金交易所实行的黄金交易方式。投资者不能在当前价格立即建仓，而是需要先设立一个价格和数量，然后等到市场发现完全吻合的交易对手才能建仓。因为投资者提交建仓申请后需要等待，很多时候会因为等待系统撮合而错失投资时机。黄金T+D交易的市场区域仅限国内，成交量及活跃度远不及国际市场。

四、期货黄金：
期货黄金是指约定一个价格和一个将来的时间，然后将来按照此约定的价格进行黄金交易。因为需要较为准确的预测未来指定时间的价格，期货黄金通常由专业投资机构进行交易。

黄金投资品种虽然十分丰富，可不代表全部都适合大家，所以在选择之前，最好要先看清楚自身的条件以及追求的目标。假如你的资金量比较有限，而且希望在短期之内获得可观的收益率，那么建议大家选择优势更出众的现货黄金，不过要记住一定要选择正规平台，才能够有效的降低交易风险。
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50岁了，有280万，平时接触理财较少，这样的情况下，可能以下几个投资方法更安全，更合适一些。
1、200万存银行
280万中拿出来100万存银行，这样比较安全稳妥一些。50岁了，投资理财接触比较少，这个意味着对于投资理财的方法可能了解不多，这样的情况下，首先要保持自己的资金稳妥一些，安全一些，这样能够让自己未来的生活更好。

200万存银行，可以考虑大额存单，现在银行3年期大额存单大概年利率能够达到4%左右，200万存的话，一年利息在8万元的样子。

而每年8万元的利息收入也能够让一家人的生活过的更好一些了。

因此，拿出来200万存银行，这个更安全稳妥，每年利息8万左右，也能够让一家人生活更好了。
2、80万投资股市绩优股
其他80万可以自己考虑投资股市高分红绩优股。现在股市中有很多股票具备很好的投资价值，风险比较低，而且长期持有可能收益也不错。

比如现在股市中有不少银行股等，业绩相当好，但是股价很低，市盈率很低，市净率也很低，有些股票股价还低于净资产，而且每年分红率在5%左右。

如果是拿80万*入这样的高分红绩优股，长期持有，每年吃分红，那么未来随着净资产的增长股价也会上涨，而且持有股票还能够申购新股，中签了也会有所收益，这样的长期投资可能更稳妥，而且也可能获得年10%左右的收益率。

因此，80万可以考虑学习一下股市投资，自己长期投资股市高分红绩优股，每年吃分红，这样比较安全，而且也能获得比较好的收益。
3、结论
综上所述，50岁，有280万，投资理财接触比较少，这个时候拿200万存银行大额存单，再拿80万投资股市高分红绩优股，每年吃分红，这样的整体投资可能比较稳妥一些。

朋友们好，实际上标题中已经给出了，如何操作的建议。下面就和朋友们分享。

首先，来看50岁投资理财的策略:

1，50岁。

女性的话面临退休，男性的话，也是人生高峰，逐渐向平稳转移的档口。那么抗风险能力有所减弱。

2，投资理财方面接触较少。这就提示我们:一方面要不断的学习，但也要循环渐进，同时，尽量优选一些省心省力，不需要过多专业知识的理财产品，更快速的进入理财。

3，280万。对咱老百姓来讲这也是一笔巨钱了，分散风险非常重要。

小结:以稳为主，组合投资，做好风险管控，是一个理财的好思路。

其次，来分享一个理财方案:

1，保障部分，拿出钱来，完善自己的社保医保。这是马上就要面临的问题，这方面就不能吝啬了，实际上也是理财的一个重要目的:提高，完善自身保障。

2，保值部分，银行存入100万大额存单，分三家银行，每家银行，最高本息合计不超过50万。5年期，年化固定利率的5%左右保值无忧，安心无忧。100万电子国债，5年期3.97%按年付息。

3，增值部分。五十万分期优选2~3只基金，组合定投。通过长期定投，

力争年化收益率在15%~50%之间。

4，避险部分。天有不测风云，剩下的钱，投资性实物金条外汇适当的持有一些以备不时之需，用不上还能传承后代子孙接利。

小结:这个方案分散了风险，产品专业性强，正规可信，不需要过多的专业知识，50岁280万理财，正好有一个稳健的开始。

综上所述:投资理财需要循环渐进，也需要一定的专业知识和经验。

作为50岁又有280万，想要投资理财，稳中求进，分散风险，

组合投资是一个可行的策略。

优选一些口碑好正规可信，风险适中的理财产品，又可以大大的节省精力，而且不需要过多的专业知识，方便快速地进入理财的世界。

问题清楚，但我觉得还缺前提条件：

一、你有多少时间从事投资理财，或者说，愿花多少时间在上面。

二、你能承受的亏损多大，这个问题极为重要。如果不能承受亏损，其实没太多可说，放银行或*货币基金。

如果想在资本市场（股市）上获取收入，至少要注意到三点：

一定的知识。

良好的心态。

合理的欲望。

做什么事都需要知识，这是铁律。没有一定的知识，*基金也会亏钱。

股市有七亏二平一赚的说法。我对这一点不太认可。如果有一个良好的心态，能控制好自己的的欲望，*股票也好，*基金也罢，做到不亏并不难。

良好心态的前提，就是能够承受一定的亏损。而控制好欲望，就是要理性，不冲动。

这个年龄再去学习炒股啊，做期货啊，大概率已经来不及了，因为亲自做这些事情，涉及到要学习的东西太多，很难学得很精明，被割韭菜的概率就比较大。在这种情况下，不如换一个思路――我自己不行，我找一个行的人，代替我投资，就像刘备去找诸葛亮！

具体的说，就是研究一下基金公司，那几个比较好，可以投资基金。

相对而言，找一个好的基金经理，比自己做好股票投资要简单得多！

具体的说，可以在这几个方面考虑，找一个长线做的好的，比如，三至五年都比较好的；找一位短线做的比较好的，比如，就是这一两年做的比较好；还有就是债券基金比较好的；做海外投资比较好的基金；总之，就是分散投资，就是俗话说的，不要把鸡蛋放在一个篮子里，把控好风险，这样做比较靠谱。

每年都有基金业绩的排行榜，这个比较好找。

所以，我的建议是在众多的基金经理中，找几个比较好的，然后分开投资他们基金，这样最靠谱。

如果，再能够注意一下，自己*入基金的时机，那就更好了。比如，偏股型的基金，应该在股市筑底的阶段*入，我推荐一个看股市底部比较好的技术指标――绝路领航，在股票软件上，找到上证指数页面，输入绝路领航的四个字的汉语拼音JLLH，这个指标就出来了，建议用日线，或者周线的*入信号出来后，再*入基金。

这是上证日线指标，绝路领航给出的底部信号很准确。

这是上证周线指标，绝路领航给出的底部信号比日线少，六年才五次，这样操作起来比较轻松，也很准确。

只是这个绝路领航的*出信号不好，不建议使用这个信号*出。

*出信号建议使用MARSI的二日线技术指标，这个指标是比较好的波段指标。也可以使用CCI周线指标*出。

五十岁，280万！

首先从年龄来说，您已经是到了知天命的档口啦！这个时候人生不宜太过折腾，主要是时间上耗不起！如果创业或投资的方式太激进，一旦失败可能就再无翻本的机会了。所以建议投资以稳健为主，而且尽量投资那些方便变现的项目，最好不要投资固定资产。

280万本金，我建议分成几个部分分散投资，规避风险！先用100万在银行存大额定期，这样做既安全又有保障，能够稳稳地能拿到4%的利息。再用100万*债券或者货币基金，做一些投资风险较小年利润在6%-10%的投资，这样您一年就可以有10万左右的收益了，基本可以满足个人开销。

余下的80万，可以拿出50万*几支混合型公募基金，平均年化收益率在10%-20%左右的那种，这样一年又有了5万以上的收益了。最后的30万可以*1-2支绩优蓝筹股，如中国电建，交通银行，美的电器，茅台等等做中线，低位*进，到预期收益再抛，就当培养一个兴趣 娱乐 身心。

这种投资方案，既可以规避投资风险，又可以合理利用手中的资金获得回报！而且也不影响日常生活作息！按照这种投资方案操作，综合算下来，您一年会有将近15-20万的收益，过个小康生活应该没什么问题。

首先，不建议您去炒股。到了这个年纪，稳健理财是第一要素，像股票基金比特币这样高风险的理财方式，肯定是不要碰了。

其次，现在银行理财收益太低，不建议您把全部积蓄都投到银行里，因为收益跑不赢通货膨胀，就相当于您的钱在贬值。存银行一部分可以，但是不要全部。

再者，建议您可以分散投资。去学习一下其他投资方式，例如地方债和信托。两者都是固收类理财产品，收益固定，在投资前就能知道您最终的收益，而且产品相对比较安全，信托一直被称为富人的理财神器，地方债的安全性仅次于国债，收益大概在8%左右，起投门槛比信托要低很多，最低5万就可以，而信托则要最低100万起投。

固定收益类产品的好处在于：1.收益固定；2.风险可控；3.省心省力。

您如果想了解的话可以私信我，帮您参考参考。希望我的回答有帮助到您。

50岁快到退休年龄，投资理财以稳健为主兼顾收益，由于对投资理财了解较少，所以不宜选择较复杂的投资标的，以容易学习和掌握的为主，初步建议方案如下（由于知道信息比较少）：

总体上以保守为主，如果不乐意学习指数基金的话，只能选择第一部分的内容，其他乱七八糟的方式都不建议。

五万作为现金或存银行或放家里保险柜备急用。其它275万投资。

10万投货币基金。家庭备用基金。

60万用来炒股。剩下的投资股票型混合型基金。也可以抽出一小部分入股实体经济。

………

又不是我有280万，这闲心给操的……烧水泡茶去。

用10%*威孚B，年分红约10%，再用20-30%分批*入中国建筑，中行农行，适当做差价！再用10-20%*低于130的可转债，目标标的大秦苏银转债，适当做差价！再用20-30%配置些成长性标的！总体预估年收益10-20%！

我也刚到五十岁，存款没有您多，但是也算是略有积蓄。在股市里战斗超过十年，玩过股票和基金，成绩算不上有多好，但是强过百分之八十的人吧。对于您这位投资小白，我有如下的建议：

一、首先要求稳定，不能损失本金。五十岁数了，职场上基本就算是到头了，除非您在体制内， 社会 上的公司，估计五十岁的人大多数失业了。这个时候就不能摔大跟头了，钱损失了，没有机会了。

二、投资一定是在自己的认知范围内赚钱，不懂得千万别投，千万别听信什么大神的忽悠，希望别人为你赚钱，不现实 ，这是被骗的开始。

三、高利息是能让你损失全部本金的原因。

二百八十万，我建议分成几个部分，首先拿出一百万，在银行存大额定期，这样是安全有保障地能拿到百分之四的利息。再拿一百万，*债券或者货币基金，做一些固收+的投资，风险比较小，年利润在百分之六到百分之八，，这样您一年就有10万左右的收益了，基本满足个人开销了。余下八十万，拿出五十万，*几只混合型公募基金，平均年化收益率在百分之十到百分之十五左右，这样一年又有了五万以上的收益。最后这三十万，可以*进绩优蓝筹股，如中国平安，招商银行，美的电器，茅台等等。这样你综合算下来，一年有将近15万到20万的收益，过个小康生活没问题。

2022预计金价会跌吗？
2022年金价下跌可能性较大。2022年预期美联储加息的背景下，金价波动下跌相对比上涨更容易些，预计2022年第一季度金价将跌至1700美元。

什么是黄金市场？
黄金市场是指集中进行黄金**和金币兑换的交易市场，分国内黄金市场与国际黄金市场两种类型。前者只允许本国居民参加，不允许非居民参加并禁止黄金的输出输入；后者只允许非居民参加或居民与非居民均可参加，对黄金的输出输入不加限制或只有某种程度的限制，是国际金融市场的重要组成部分。

黄金市场上的黄金交易具有两种性质：一是黄金作为商品而**，即国际贸易性质；二是黄金作为世界货币而**，用于国际支付结算，即国际金融性质。

炒金是什么？
炒金就是投资黄金，近几年，由于金融危机的影响，货币大幅贬值。而黄金作为永恒的财富象征，其魅力不言而喻，加上国家对于黄金投资市场的开放，因此越来越多的人认识并接受了黄金投资这个新型的投资理财产品。

国内市场比较普及的黄金投资品种有以下几种：
实物黄金：实物黄金，包括金条，金币，首饰等。做实物黄金的人更多注重的是保值，而不是投资。这是第一点，还有就是实物黄金的投入相对较大。

纸黄金：纸黄金，纸黄金”是一种个人凭证式黄金，投资者按银行报价在账面上**虚拟"黄金，个人通过把握国际金价走势低吸高抛，赚取黄金价格的波动差价。投资者的**交易记录只在个人预先开立的"黄金存折账户"上体现，不发生实金提取和交割。他的特点和实物黄金相似，利润不高。

黄金白银：上海T+D，所谓黄金白银T+D，就是指由上海黄金交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。这个标的物，又叫基础资产，是黄金白银T+D合约所对应的现货。和股票一样，采用撮合交易机制，保证金较大，门槛较高。最大的问题在于交易时间和国际盘断层，而且风险控制不够完善。

伦敦金：．现货伦敦金，现货黄金也叫伦敦金，属于即期交易，指在交易成交后交割或数天内交割。通常也称现货黄金是世界第一大股票。因为现货黄金每天的交易量巨大，日交易量约为20万亿美元。因此没有任何财团和机构能够人为操控如此巨大的市场，完全靠市场自发调节。现货黄金市场没有庄家，市场规范，自律性强，法规健全。采用做市商交易机制，24小时T+O双向交易，保证金比例高达100倍，投入相对较小。