未来养老金如何投资理财 老年人如何理财?

,很多人对个人养老金投资还是云里雾里。尤其是最近各家基金备战个人养老金的新闻很多,让人感觉个人养老金投资就是投资基金的。其实不然,个人养老金投资是个大课题,绝不仅仅是投资基金这么简单。
首先, 个人养老金账户值不值得开 ?我觉得作为家庭资产配置,还是值得开的。毕竟你平时也要配置稳健理财的,你的家庭资产不可能全是高风险投资吧?而个人养老金投资每年有最高12000元的免税额度,这就很有吸引力了。而且同样是*基金或者理财产品,通过个人养老金账户去*还有优惠。何乐而不为呢?
其次, 个人养老金账户可以*什么 ?你的个人养老金资金账户开立后,可以购*符合规定的 储蓄存款、银行理财产品、商业养老保险、养老目标基金 等。可选的范围还是很广的,但基本都是风险很低的品种。只要在符合规定的产品范围内,*什么你自己说的算。
那么,既然养老金产品包含上述四大类,大家在开通账户之后, 选哪类产品更合适呢? 事实上,不同类型的产品各有特点,可以满足不同类型的需求。
比如你要养老钱绝对安全,就可以选银行的养老储蓄。相当于存款,但是利率比一般存款高很多。可惜养老储蓄现在还没完全铺开,从今年11月20日起,由 工、农、中、建 四大国有银行,在 合肥、广州、成都、西安和青岛 五个城市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。上述五个城市的小伙伴有福了,可以先尝鲜。
除了养老储蓄,银行的养老理财产品风险也很低。目前银行养老理财产品试点是“十城十机构”。十个城市分别是 武汉、成都、青岛、深圳、北京、沈阳、长春、上海、重庆、广州。
根据已经发行的银行养老理财产品来看,年化收益率业绩基准基本都在5%以上,上限则达到了8%。这个收益率放在所有的理财产品中,不能说是很高,但如果它是一款风险等级为R2的理财产品,那可就不算低了。
前面讲了,大家比较熟悉的还是投资养老目标基金。养老目标基金其实还分两类,一类是 养老目标日期基金 ,另一类是 养老目标风险基金 。前者比较适合小白投资者。
所谓养老目标日期基金,是指以退休日期为目标自动进行资产配置的基金,小伙伴只需要根据退休年龄选择相应基金就可以了。比如你2060年退休,你就选名称为“2060”的养老目标日期基金去投资。简单吧?
值得一提的是,养老目标基金基本上都是FOF基金,也就是专门投资基金的基金,这就让这类基金的风险度大大降低,所以才适合养老。最近各家基金公司给养老目标基金增设专属的Y份额,管理费和托管费还有五折优惠。

注意事项
既然个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。
2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。
投资回报
除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。
个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。
一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。
发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。
目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。
我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你*的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里*储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。
目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数。这个还有待观察。总的来说，个人养老金总体来说，至少多了一个投资渠道。而且你要*多少，都是由自己决定，今年*一点，明年不*，都可以。所以，我个人总体还是比较支持有个人养老金，有总比没有强，让人多一个选择。

中国有句古话：“养儿为防老”，它是中华民族几千年来的传统，也是大部分人的养老观。然而，随着中国计划生育政策的实行以及人们生育观的转变，“421结构式家庭”正在普及，这意味着一对年轻的夫妇除了负担自身生活和子女教育之外，还要赡养四位老人，负担之重可见一斑。家庭结构的改变，使得传统的“养儿防老观”受到强烈冲击，越来越多的老年人不再指望依靠子女来养老。为了让老年生活更有保障、更有质量，老年人应将观念转变到理财养老上来。

对于老年人来说，理财养老是指通过一些理财投资方式来丰饶自己的资财，为老年生活提供有力的保障。理财养老可以说是一个漫长的过程，社会经济环境等的各方面变化，如通货膨胀、物价上涨等因素将会直接影响未来所需准备退休养老金的多少。举个简单例子：一对夫妇现在一年的生活费用如果是3万元，按通货膨胀率3%计算，那么，30年后如要保持现在的生活品质，一年的生活费用就会变成7.28万元。如果退休后生活25年，总共需要182万元。虽然社保、退休工资等可解决一部分养老费用，但较大的比例仍要自己负担。

所以，老年人在理财时要坚持以下原则：1.增强认识，做好心理准备在现阶段，我国男性平均寿命为69岁，女性为74岁。随着社会的发展、进步，人的平均寿命会持续增长。有专家称，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。高龄老人在经济、医疗、生活照料方面处于人生的高风险期，因此及早准备老年所需的经费与足够的保障，给自己做一份退休养老计划是非常重要且必要的。2.制定长远规划，越早越好理财养老涉及的金额不是小数目，不可能是一朝一夕的事情，再加上养老的费用是刚性的，除非愿意降低生活品质，不然一定要有长远规划。近据专家分析，按复利计算理财期限少于15年会比较吃力，越早运作越省力。3.根据老年人自己的实际情况制定合理方案每个老年人的具体情况不尽相同，要结合自身的财力、精力和期望生活标准等具体情况来制定合理的理财方案，切不可盲目。4.合理分散投资，降低风险老年人进行投资理财就是为了更好地为晚年生活提供保障，因而要防止在其过程中出现新的风险，这就要求老年人合理分散投资，对于没有把握或本身风险大的投资方式要谨慎。

另外，老年人理财还有以下四禁忌：1.忌贪小便宜有些骗子故意在路边丢下钱物，以引诱老年人上钩，然后再以平分为由，诈骗钱财。老年人上当的原因不外乎贪小便宜，结果让骗子有可乘之机。要知道，天下没有免费的午餐，不义之财要不得。2.忌贪图高利近年来，非法集资屡见不鲜，许多求财心切的老年人因此倾家荡产。一些非法分子通常利用老年人贪图高利的心理，声称利率高达20%-30%，引诱个人资金入股。这些多半都是陷阱，要小心上当。3.忌盲目为他人担保有些老人常碍于面子，为他人提供经济担保，把储蓄存单、债券等有价证券借给别人到银行办理小额抵押贷款业务。殊不知，一旦贷款到期后借款人无力偿还贷款，银行就会依法支取你的有价证券，用于收回债权。4.忌轻信他人警惕骗子利用过期作废、不可兑换或伪造的外币，采用“串通表演”的手法进行诱骗。老年人如遇到有人自称兜售外币，一定要先到银行进行鉴定后才可兑换，千万不要因贪小利而蒙受据巨大损失。

老年人理财一定要量力而行

进行商业保险产品的投保为老年人的晚年生活建立了又一道保障，对于一般的中国老年人来说，足以应付晚年的基本生活支出，但为了让自己过得更好，老年人在考虑自身经济实力的情况下，也可以把资金继续投向其他领域。当前，市场上可供选择的投资方式是多种多样的，比如银行存款、国库券、股票、企业债券、基金权证等，每种方式具有自己的特点，老年人要结合实际情况进行选择，但具体要本着量力而行，保值增值的原则进行。

注意事项

既然个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。

2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。

投资回报

除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。

个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。

一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。

发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。

目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。