投资理财养老金如何 个人养老金如何投资理财?

个人觉得个人养老金投资品种选得好不好决定未来领得多不多。
短期波动是正常现象
长期收益有保障。
1，个人养老金本身也不是理财方式的创新，而是一种制度性的管理方式。国家通过统一平台的建设，为大家筛选出符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等安全成熟规范，侧重于长期保值的金融理财产品，以满足不同投资者的偏好。
2，一些公募基金，短期来看确实会有净值的浮动，但是用长远发展的眼光看，肯定是更有增值潜力。
3，个人养老金制度会将不同年龄、不同收入、不同风险偏好设置不同的投资限制。老年人投资选择主要还是以稳定的银行存款和风险较低的银行理财产品为主，侧重于流动性，以便紧急使用。
总结:
个人养老金制度会将不同年龄、不同收入、不同风险偏好设置不同的投资限制。老年人投资选择主要还是以稳定的银行存款和风险较低的银行理财产品为主，侧重于流动性，以便紧急使用。缴纳个人养老金是一个很慎重的事情，所以一定要多多了解。

根据《个人养老金实施办法》（以下简称《办法》），缴纳个人养老金后运营机构会拿着本金投资以实现资产增值，退休后领取的多与少，与个人养老金账户余额的多与少密切相关，而大家的账户余额分成两部分：一部分是参保人缴纳的本金，另外一部分是产生的投资收益。

比如，小明每一年缴纳1.2万元个人养老金，一共缴纳了10年，本金共12万元，十年下来的累计投资收益假设为2万元，退休时个人养老金账户里可以按月、分次或者一次性领取的金额就是14万元。

但是，既然是投资，就会有波动。如果小明运气不好，账户的投资收益为亏损0.5万元，那么能够领取的总金额就只有11.5万元了。

累计存了12万元，十年后只能领11.5万元，这种事情可能发生吗？理论上是有可能的，因为小明的个人养老金可能投资了高风险高收益的公募基金，而基金恰巧碰到市场行情低迷，导致亏损。

谁都不想亏损，那么小明能*稳妥点的产品吗？比如保本的储蓄存款产品？这是完全可以的。

个人养老金充分体现了参保人的个人意志，除了前面说过的是否缴纳、每年缴纳多少完全由个人决定外，缴纳的钱如何使用也由参保人说了算。

根据《办法》第二条规定，“缴费完全由参加人个人承担，自主选择购*符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品”。

所以说，个人养老金投资品种选得好不好，决定未来领得多不多。从这一点上来说，个人养老金，确实是很“个人”的。

对于大家关心的亏损问题，记者采访了某国有大行专业人士，她表示：“尽管理论上来说，个人养老金账户是有可能出现亏损情况的，但由于个人养老金账户的特点是封闭积累、长期投资，除了退休等特殊情况是不允许提前提取的，因此考核长期收益率更为合理。像上面说的小明的账户余额短期收益率出现波动是正常现象，但如果把周期拉长，通过长达二三十年的投资，个人养老金账户的长期收益是有保障的。”

数据显示，全国社保基金近20年的年化收益率超过了8%，我国的企业年金从2007年到现在年化收益率也超过了7%。

“所以风物长宜放眼量，大家不用太在意短期的波动。”专业人士说。

收入越高，抵税效果越明显

对固定工资者最合算

根据财政部、税务总局发布的公告，投资个人养老金在缴费环节、投资环节、领取环节分别安排了不同的税惠政策，分别是：

在缴费环节，按照12000元/年的限额据实税前扣除；

在投资环节，投资收益暂不征收个税；

在领取环节，缴费及收益均不并入综合所得，单独按照3%的税率计税。

其中第一条，个人养老金能抵个税，显然是吸引大家交纳个人养老金的一个很重要原因。

那么，到底怎么抵税，能抵多少，不同收入者交纳个人养老金抵税差距在哪里，怎么交对自己更合算？

按照我国个人所得税制规定，月薪工资不超过5000元部分免缴个人所得税，5000元~8000元部分的个人所得税税率为3%。

以大壮为例。假设大壮当年的应纳税所得额为8万元（即月薪近6700元），对应的个税税率为3%和10%；大壮需要缴纳的个税金额=3.6万元×3%+4.4万元×10%=1080元+4400元=5480元。

大壮参加了个人养老金，当年交了1.2万元，那么他需要缴纳的个税金额=3.6万元×3%+3.2万元×10%=1080元+3200元=4280元，当年缴纳的1.2万元养老金在提取时还需支付360元个税，那么最终这12000元养老金帮他省下的税为：5480-4280-360=840。

也就是说，大壮当年可以少纳840元税额。

具体税率表格，请看以下这张图。

如果大壮收入较高，当年的应纳税所得额为20万元，对应的个税税率为3%、10%和20%。情况对比如下：

他如果不参加个人养老金，那么需要缴纳：

个税金额=3.6万元×3%+10.8万元×10%+5.6万元×20%=1080元+10800元+11200元=23080元。

大壮如果参加个人养老金，那么他需要缴纳：

当年交了1.2万元，还需要缴纳个税金额=3.6万元×3%+10.8万元×10%+4.4万元×20%=1080元+10800元+8800元=20680元，当年缴纳的1.2万元养老金在提取时还需支付360元个税，相当于省下2040元。

那么如果按照顶格（年薪在百万）来算，即45%的税率，大壮可以省下多少个税？答案是5160元。

据了解，目前政策规定，个人养老金每人每年最多只能缴费12000元，在未来，有关部门会根据经济社会发展水平等因素调整额度上限。

“哪部分人群特别适合个人养老金呢，我觉得是固定工资高、无其他高额支出、且没有其他收入的人群。”银行专业人士说。

听闻如今四大银行上线了金融机构养老服务理财产品，并且收益率都能够做到8%之上，天呀，这个是什么水准，能够非常明确的说，很多银行银行的利息急剧下降了，假如可达到8%之上的盈利，绝对是一个十分丰厚的收益率。

依据某些金融机构的有关规定，养老服务理财产品的收益率保持在5.8%-8%，封闭期为5年，关键投资证券、货币市场工具等。

最近，各家银行团体下降银行存款利息，各种国有商业银行的银行定期利率急剧下降，按时1年1.65%，按时2年2.1%，按时3年2.6%，大部分己经找不着3.5%左右存定期了。

这养老服务理财产品的收益率在5.8%之上，暂且不说8%如此高的收益率，能贴近5.8%的收益率，也算是高回报了，存定期哪有这么高收益率？因而可以达到收益率5.8%之上，肯定就是一个天文学级别收益率了。

目前市面上的国债券和大额存款利率也不得超过4%上下，即便是普通理财产品，年利率也不得超过5%，因此，养老服务理财产品的收益率5.8%-8%之上，能够比得过个股、基金收益率了。

注意啦，存定期跟一般的储蓄是不一样的，最先大家一一看来清晰，在限期上，毕竟是理财产品，其实是有一定封闭期的，要么就是5年，要么是20年，或者更长，在那么长时间里，就可能会存在可变性。

所以这只是预想的收益率，什么是预想的盈利呢？便是可能的。虽然这个理财产品便是低风险的理财产品，可是未来5年、10年、20年，会发生什么事，还不知道，尽管今日的期望收益率是8%，或许那一天就给你预估5%，随后过去了20年以后，一切都不好说，这样我都悲痛欲绝了。

实际上如果真的可以做到如此高的收益率，那相对性或是值得的，可是未来的事谁也说不清，并且银行理财经理分析基本都是模糊不清的。选购这种养老服务理财产品时，至少一定要搞清楚盈利不确定性。

理财产品与存款比照，存款受到了金融机构存款保险制度保证的，把钱存去银行，不必担心安全系数难题，大部分50万以下的本金利息都能得到赔偿。

可是理财产品不一样，尽管前边加了养老服务，预估收益率可达到5%-8%之上，事实上存在一定的风险性，假如银行破产了，或者你的理财产品亏损了，金融机构没有责任让你赔付，金融机构仅有告之风险性的责任义务，理财产品还是有一定的风险性，毕竟是理财产品，就一定会和别的的商品不一样，假如银行破产了，那这理财产品也打水漂了，无法得到赔偿。

最终我想说的便是，这理财产品要在实施环节，不是在全国各地实行，并不是每一家金融机构都能够公开发行的。没在全国推广，受众群体也没有那么广，如果正中间出现点啥事，确实不好说。

如今养老服务的方式有很多种，有个人养老规章制度，还社保养老，实际上最安全或是社保养老保，为什么这样说呢？

尽管依照如今各个城市的养老金水准，每个地方的养老金水准尽管不太高，依据2021年的统计数据，养老金最高其实就是西藏地域，养老金贴近5000块左右，除此之外，便是北京、上海、青海这些城市了，贴近4000左右养老金，其他地区的养老金全是3000块左右。

许多人比较看不上养老金水准，非常低，但你不了解，我们国家的养老金早已保持着持续18年持续上涨了。那么我有着养老金，即使已经发生了通胀了，基本生活都能得到确保。

第二点，平常人最担心的就是哪些？最担心的就是老年人的时候的生死轮回，许多人生一场重病，一夜回到解放前。一下子取出几万元、几十万的钱就医，真就承受不起，但你拥有医疗保险，却不一样，有一些的得病、住院费全是能报销的，针对大多数人来说，要实现养老服务，起码在个人社保的前提下，再附加添加一些额外累积，这才是最的保险。

,很多人对个人养老金投资还是云里雾里。尤其是最近各家基金备战个人养老金的新闻很多,让人感觉个人养老金投资就是投资基金的。其实不然,个人养老金投资是个大课题,绝不仅仅是投资基金这么简单。
首先, 个人养老金账户值不值得开 ?我觉得作为家庭资产配置,还是值得开的。毕竟你平时也要配置稳健理财的,你的家庭资产不可能全是高风险投资吧?而个人养老金投资每年有最高12000元的免税额度,这就很有吸引力了。而且同样是*基金或者理财产品,通过个人养老金账户去*还有优惠。何乐而不为呢?
其次, 个人养老金账户可以*什么 ?你的个人养老金资金账户开立后,可以购*符合规定的 储蓄存款、银行理财产品、商业养老保险、养老目标基金 等。可选的范围还是很广的,但基本都是风险很低的品种。只要在符合规定的产品范围内,*什么你自己说的算。
那么,既然养老金产品包含上述四大类,大家在开通账户之后, 选哪类产品更合适呢? 事实上,不同类型的产品各有特点,可以满足不同类型的需求。
比如你要养老钱绝对安全,就可以选银行的养老储蓄。相当于存款,但是利率比一般存款高很多。可惜养老储蓄现在还没完全铺开,从今年11月20日起,由 工、农、中、建 四大国有银行,在 合肥、广州、成都、西安和青岛 五个城市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。上述五个城市的小伙伴有福了,可以先尝鲜。
除了养老储蓄,银行的养老理财产品风险也很低。目前银行养老理财产品试点是“十城十机构”。十个城市分别是 武汉、成都、青岛、深圳、北京、沈阳、长春、上海、重庆、广州。
根据已经发行的银行养老理财产品来看,年化收益率业绩基准基本都在5%以上,上限则达到了8%。这个收益率放在所有的理财产品中,不能说是很高,但如果它是一款风险等级为R2的理财产品,那可就不算低了。
前面讲了,大家比较熟悉的还是投资养老目标基金。养老目标基金其实还分两类,一类是 养老目标日期基金 ,另一类是 养老目标风险基金 。前者比较适合小白投资者。
所谓养老目标日期基金,是指以退休日期为目标自动进行资产配置的基金,小伙伴只需要根据退休年龄选择相应基金就可以了。比如你2060年退休,你就选名称为“2060”的养老目标日期基金去投资。简单吧?
值得一提的是,养老目标基金基本上都是FOF基金,也就是专门投资基金的基金,这就让这类基金的风险度大大降低,所以才适合养老。最近各家基金公司给养老目标基金增设专属的Y份额,管理费和托管费还有五折优惠。

所谓的个人养老金的基金，也只是一种多元化的养老兜底的尝试，还是需要实践来检验的，对于现在的80后和90后而言，如果拿出很少的一部分资金来进行尝试，或许可以是我们应该记住一点，不要把鸡蛋都放在同一个篮子里面，指望这样的个人养老金保底做到稳赚不赔，显然是不太现实的，在年轻的时候努力工作，努力攒钱，这才是保证自己将来老了之后能够保证基本生活的一个最有效的手段和一个最正确的方向。个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。
一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。
发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。
目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。
我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你*的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里*储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。
目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数。这个还有待观察。总的来说，个人养老金总体来说，至少多了一个投资渠道。而且你要*多少，都是由自己决定，今年*一点，明年不*，都可以。所以，我个人总体还是比较支持有个人养老金，有总比没有强，让人多一个选择。