退休了如何投资理财 个人养老金怎样投资理财?

注意事项
既然个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。这里并没有说具体几岁领取。也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。
2、两个账户个人养老金有两个账户。“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。
投资回报
除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。
个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。
一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。
发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。
目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。
我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你*的金融产品也有各自封闭期。如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里*储蓄产品估计是不太划算。以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。
目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数。这个还有待观察。总的来说，个人养老金总体来说，至少多了一个投资渠道。而且你要*多少，都是由自己决定，今年*一点，明年不*，都可以。所以，我个人总体还是比较支持有个人养老金，有总比没有强，让人多一个选择。

从目前国内金融市场来看，能够同时满足退休人群以上需求的，保险产品当之无愧。 保险产品的基本功能在于保障，它能为客户提供诸如医疗、意外、养老这样的风险保障，其次它还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段，客户完全可通过购*保险产品进行退休理财。首先，保险公司有专业的投资团队为客户的资金进行合理、有效配置；其次，退休保险产品可以同时满足客户保障理财、储蓄理财与投资理财三种需求，客户可以根据需要，把保费在风险保障、货币市场和资本市场账户之间灵活配置，自由灵活地管理资产。 那么，到底什么样的保险是退休理财的最佳选择呢？陈兵给出的专业建议是：在搭建起周全人身保障基础之上，再完善资金保障体系。根据个人需求，倾向人身保障的客户更适合传统型保险，如两全保险、年金保险、分红险等。这类保险产品为保户提供基本的生、老、病、死、残等寿险保障，其资产运用以安全性为主，在享有最低保证收益的前提下起到了兼顾保障和复利储蓄的功能。在传统寿险保单下，即使投资收益比预定利率低，保险公司也要履行支付的义务，资产运用的风险完全由保险公司承担。 倾向资金保障的客户，更适合选择创新型保险，如投资连结险、万能保险等。它除了为退休理财的客户提供生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。其最大特色在于可以灵活调整保费与保额，可根据需要弹性地调整保费缴纳和投资额度。

退休问题一直受到关注，延迟退休方案还在运量当中，对于已经退休的人群来说如何合理使用退休金是个问题。退休老人如何理财？其实退休金也有极大的用处。不过退休老人理财要遵循以下几个理财规则：
1、老年人为了安度晚年，要避免冒险的投资行为，就要拟订安全的理财计划。
2、拿积蓄的50%作为“养老备用金”，在急需时有钱应急。
3、积蓄在3万元以下的，最好不要去投资赚钱。
4、如果积蓄较多，可以考虑投资门面房等不动产，稳稳当当收租金过安乐日子。
5、剩下的50%积蓄应该多*债券，少*股票，慎*基金。要尽量*债券，不做股票之类高风险投资，对基金购*也要清楚其“来龙去脉”。
一般来说，风险投资的预期年化预期收益大，风险也大。老年人退休存点钱是不容易的，的吃，穿，住，行，医疗和其他费用样样要钱，很难经受住投资的巨大损失。所以要非常小心！家庭的老人绝大多数应主要投资存款，国债，货币型基金，银行理财产品，如低风险的品种，不要好高骛远。
退休老人理财方法
1、避免单一方式投资
退休人群进行理财时，对便捷性往往较为看重，例如，一些人会将全部资金都存成定期，甚至将大量资金存为一笔，或者大量投资于股票、基金等高风险投资产品，这些做法都是不可取的。采访中，中国工商银行光明路支行的李小凡告诉，退休人群在理财时往往会陷入上述误区，从专业角度出发，建议退休人员理财时应适当分散资产，既要避免过度集中投资，也要避免过度分散投资。其中，退休金较高的退休人员，理财时可偏重资产的保值增值；退休金偏低的人，理财方案则应从保障现有的生活水平及开源节流入手。
2、合理配比定期理财
退休人群的风险承受能力较低，不适宜进行较为复杂的投资。兴业银行长春分行零售部的汪淼建议，退休人员应结合实际情况，在活期账户中预留出足够应付3-6个月日常开销的资金后，将其余资产按比分别存成定期和购*理财产品。至于两者的配比，其建议刚退休的人将30%-40%的资金存为定期，其余部分购*理财产品。而随着年龄的增长，则要逐渐提高定期存款的比例，减少投入理财产品的资金量。
退休后资金来源比较有限，一旦急需用钱，就不得不提前支取定期存款，因此，为规避提前支取造成的利息损失，建议开通智能定期存款功能。开通该功能后，可以根据提前支取的时间，尽量缩小利息损失。例如，一年期定期存款在存续期刚满三个月时进行了提前支取，银行可按照三个月定期存款预期年化利率为其计算预期年化预期收益，而不是按活期存款计算预期年化预期收益，从而减少损失。此外，国债也是退休人群适合的理财方式之一，但基金、外汇等金融投资则不适合退休后的投资者操作，尤其是不具备足够投资经验的退休人员，应避免高风险的金融投资。
3、自动转存管理退休金
除此前积攒的积蓄外，一些退休人员每月还可获得丰厚的退休金，许多人每逢发放工资时，都会到银行网点排队领工资。事实上，退休人员可以到网点开通自动转存功能，设置一个转存限额，这样即可实现工资的自动转存。例如，将转存限额设置为2000元，定期存款的期限设置为三个月，那么，发工资后，高于2000元的部分就会自动转存为三个月的定期存款，既避免了排队的烦恼，同时还可获得更多预期年化预期收益。

中国有句古话：“养儿为防老”，它是中华民族几千年来的传统，也是大部分人的养老观。然而，随着中国计划生育政策的实行以及人们生育观的转变，“421结构式家庭”正在普及，这意味着一对年轻的夫妇除了负担自身生活和子女教育之外，还要赡养四位老人，负担之重可见一斑。家庭结构的改变，使得传统的“养儿防老观”受到强烈冲击，越来越多的老年人不再指望依靠子女来养老。为了让老年生活更有保障、更有质量，老年人应将观念转变到理财养老上来。

对于老年人来说，理财养老是指通过一些理财投资方式来丰饶自己的资财，为老年生活提供有力的保障。理财养老可以说是一个漫长的过程，社会经济环境等的各方面变化，如通货膨胀、物价上涨等因素将会直接影响未来所需准备退休养老金的多少。举个简单例子：一对夫妇现在一年的生活费用如果是3万元，按通货膨胀率3%计算，那么，30年后如要保持现在的生活品质，一年的生活费用就会变成7.28万元。如果退休后生活25年，总共需要182万元。虽然社保、退休工资等可解决一部分养老费用，但较大的比例仍要自己负担。

所以，老年人在理财时要坚持以下原则：1.增强认识，做好心理准备在现阶段，我国男性平均寿命为69岁，女性为74岁。随着社会的发展、进步，人的平均寿命会持续增长。有专家称，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。高龄老人在经济、医疗、生活照料方面处于人生的高风险期，因此及早准备老年所需的经费与足够的保障，给自己做一份退休养老计划是非常重要且必要的。2.制定长远规划，越早越好理财养老涉及的金额不是小数目，不可能是一朝一夕的事情，再加上养老的费用是刚性的，除非愿意降低生活品质，不然一定要有长远规划。近据专家分析，按复利计算理财期限少于15年会比较吃力，越早运作越省力。3.根据老年人自己的实际情况制定合理方案每个老年人的具体情况不尽相同，要结合自身的财力、精力和期望生活标准等具体情况来制定合理的理财方案，切不可盲目。4.合理分散投资，降低风险老年人进行投资理财就是为了更好地为晚年生活提供保障，因而要防止在其过程中出现新的风险，这就要求老年人合理分散投资，对于没有把握或本身风险大的投资方式要谨慎。

另外，老年人理财还有以下四禁忌：1.忌贪小便宜有些骗子故意在路边丢下钱物，以引诱老年人上钩，然后再以平分为由，诈骗钱财。老年人上当的原因不外乎贪小便宜，结果让骗子有可乘之机。要知道，天下没有免费的午餐，不义之财要不得。2.忌贪图高利近年来，非法集资屡见不鲜，许多求财心切的老年人因此倾家荡产。一些非法分子通常利用老年人贪图高利的心理，声称利率高达20%-30%，引诱个人资金入股。这些多半都是陷阱，要小心上当。3.忌盲目为他人担保有些老人常碍于面子，为他人提供经济担保，把储蓄存单、债券等有价证券借给别人到银行办理小额抵押贷款业务。殊不知，一旦贷款到期后借款人无力偿还贷款，银行就会依法支取你的有价证券，用于收回债权。4.忌轻信他人警惕骗子利用过期作废、不可兑换或伪造的外币，采用“串通表演”的手法进行诱骗。老年人如遇到有人自称兜售外币，一定要先到银行进行鉴定后才可兑换，千万不要因贪小利而蒙受据巨大损失。

老年人理财一定要量力而行

进行商业保险产品的投保为老年人的晚年生活建立了又一道保障，对于一般的中国老年人来说，足以应付晚年的基本生活支出，但为了让自己过得更好，老年人在考虑自身经济实力的情况下，也可以把资金继续投向其他领域。当前，市场上可供选择的投资方式是多种多样的，比如银行存款、国库券、股票、企业债券、基金权证等，每种方式具有自己的特点，老年人要结合实际情况进行选择，但具体要本着量力而行，保值增值的原则进行。