中年人如何理财投资 中老年人该怎么投资?

最新发布的《后疫情时代中国养老前景调查报告》显示，中国居民的养老意识连续三年持续提高。在接受调研的6万多名受访者中，约70%的年轻人（18-34岁）表示，市场的大幅波动促使他们增加储蓄，以备不时之需。约40%的年轻人表示，开始仔细规划用于养老的长期投资。
年青一代如何更好地规划未来？接受中国经济时报记者采访的专业人士表示，所有的事都是喜忧参半，规避掉潜在的风险，才能迎来一路坦途。保险、储蓄、投资，这三块完美结合才称得上是理财，而且投资不能超过总资产的50%，并且保守型和激进型要各占一半。
退休储蓄既是科学又是艺术
富达国际是全球养老基金管理公司，他们认为，退休储蓄既是科学又是艺术，需要根据每个人的实际情况作出调整。
富达国际中国区董事长何慧芬对中国经济时报记者表示，年轻人要关注三个重要的数据：储蓄进度表、每年储蓄率、潜在可持续提取率。储蓄进度表，简单说，就是需要积累多少养老储蓄来满足退休生活的开支。在退休的当年，如60岁退休的时候，人们要有9倍当年的年收入才能支付接下来多年的养老生活。每年储蓄率是每年需要为退休储蓄多少钱，在你比较年轻的时候，每年有大约19%的储蓄率，才能达到最终合适的退休生活水平。潜在可持续提取率是指在退休期间，可以从退休金中可持续提取的金额。
蚂蚁集团金融机构战略合作部总经理祖国明对本报记者表示，希望更多年轻人有长期投资的习惯。如果在政策推动下，第三支柱养老能够落地执行的话，希望更多人开自己的养老账号。居民可以根据自己的年龄、家庭、收入、负债等情况，考虑不同的配置比例。其中一个是“5-3-2”，50%的钱用于日常生活支出，30%的投入到人生保障，20%的做更激进的投资。年轻人消费欲望高，恨不得“月光族”，很会享受生活。但随着年龄的增长，有了家庭，可能支出越来越多，就要均衡一些，可以采取“4-3-3”，40%的钱用于日常生活支出，30%的投到人生保障，为家庭*保险，做养老储蓄，30%的做更激进的投资，这样的话正好是在年富力强的时候，收入可能也最好。最后一个比例是“3-5-2”，随着年龄的增长，要接受未来年龄对我们的考验，对风险的承受能力也相对更弱一些，消费欲望可能也下降了，30%的钱用于日常生活支出，50%的用于储蓄，做养老，20%的做高风险的投资。此外，还有更智能和更精准的个性化比例，这种配置计划需要专业机构根据大数据、资产情况，通过算法算出来，这样更加专业理性。
保险、储蓄、投资三块要完美结合
中国年青一代的心态正在发生积极的转变。这表明，进一步支持他们迈出养老规划第一步的时机已经成熟。除了缺乏资本和开销较高之外，24%没有储蓄习惯的年轻人称，缺乏投资知识阻碍了他们的储蓄和投资。
年轻人如何更好地理财呢？明亚保险经纪资深合伙人李志斌对中国经济时报记者表示：短短十几年间，我们被股票、房产、基金、信托、股权、P2P、区块链等投资产品一遍一遍地历练着。世界上不存在回报率又高、又稳妥的理财产品。所有的事都是喜忧参半，规避掉潜在的风险，才能迎来一路坦途。现代的金融产品，通常都有上百年的历史，用单一的回报率来衡量它们，是对金融最大的误解。而一味追求回报率的人，内心多少都有些赌徒心态。理财，就是自律和贪婪的抗争。把理财等同于投资，是对理财的最大误解。理财讲究的是均衡，讲究的是资金的合理配置，不能只看重回报率。每一种金融产品都有自己的功能和属性，理财追求的是资产结构的合理性。通过合理的资金配置，把每一种金融产品的优势发挥出来，做到扬长避短，攻守兼备。，理财分为三个部分：底层是保险和储蓄，再上面是投资，投资又分保守型和激进型。储蓄不宜占比过高，过高就会影响资产的收益性。储蓄应占总资产的10%-20%，能够提供最近半年至一年要花的钱就可以了。投资的品种有很多，其中分为两大类，一类是保守型的，以债券、信托为代表；一类是激进型的，以股权、股票、期货为代表。投资需要做资金的分配，不能把所有的钱都投入到高风险的和不熟悉的领域。比如，我们不能把所有的钱都投入股市。即使指数型基金也不行，因为投资指数型基金的逻辑是股票指数长期向好。
“要坚持资金的合理分配，保持结构的合理性。”，投资不能超过总资产的50%，并且保守型和激进型要各占一半。保险、储蓄、投资，这三块完美结合才称得上是理财。做到了合理配置，进，能争取高的回报率，退，也可保全资金。理财就是：按比例分配，分阶段准备。“比例”是不孤注一掷，不放在同一个篮子，永远留有退路。确定要用的钱，只能放在确定的渠道；余下不用的钱，才去做高风险的投资。“阶段”就是将资金按照短、中、长期的用途来规划。
更多的年轻人也表示，设置每月定额储蓄可以帮助改善个人财务状况，这是一个常用的增加养老储蓄的策略。有些年轻人为了储蓄愿意减少娱乐的支出，这些都是积极的信号，表明年轻人比之前更乐于平衡财务目标，并考虑调整可能的生活方式，以改善长期的财务状况。

绝大多数的中年人目前正处于一个家庭成长期当中，这个时候的很多人收入虽然不少，但是每个月的支出也是非常高的，父母的医疗支出、孩子的吃喝拉撒上学等等都是需要钱的时候，因此理财投资为自己增加一份额外收入也是非常合适的，最好能够达到财务自由的地步。
但要想达到这一目标，首先来说你就得先把自己的资金给弄清楚，至少让手里有一定的余粮，毕竟手有余粮才能心中不慌，通过记账等方式缩小不必要开支，让自己手里多留一点儿钱。然后在投资方式上最好能够选择全民外贸这样的模式，给外国人代购中国商品赚利润，30天的利润就能达到1.2%。而且人家是河南省外综服务企业，又是和支付宝、银联云闪付这样的支付巨头合作，安全性也是可想而知了，还是非常适合中年人投资理财需求的。

中老年人该怎么投资？随着理财意识的增强，不管是青年人还是老年人都步入投资行业，但是老年人理财经验不足，风险承受力较弱，情况比较特殊，他们该怎么理财？下面，给大家介绍一下。
中老年人该如何投资：
1、要进行有效分散投资。一般认为，风险投资与年龄有关，要遵循“投资100法则”，即“理财投资组合中风险资产比例=100-年龄”，也就是年龄越大，风险投资比例越小。
2、要因人而异合理投资。老年人的应变能力较差，一般最好不要选择高风险的投资方式，如股市、汇市、房产等。
3、要合理调整消费支出。进入老年，消费支出会有很大变化，有些支出要适当增加，有些支出可适当削减。日常的消费支出要适当增加，如购*水果、蔬菜等食物，多补充营养，多参加体育活动、社区老年活动等，丰富业余生活。这样健康的生活可以节省不少医药费，达到双赢的效果。
4、多咨询理财意见。应多听的意见，多学习思考，多参加银行和相关金融机构为老年人开设的讲座，得到更加专业化的帮助和指导。
5、要加强理财防范意识。有一些非法分子利用老年人贪图高利的心理，向他们进行非法集资，并声称预期年化利率高达20%-30%，以引诱其入股，这多半是陷阱。
让他们爱存银行就存银行，最重要的是帮助他们找到离家附近的银行网点，并弄一张贵宾卡。不了解货币基金还可以*国债，期限长、预期年化预期收益高。此外，大多数时候，老年人存钱或投资的目标不是花，而是留给下一代或第三代。

中老年客户在理财的时候，那么肯定追求一个稳字，并不是说这个理财能给自己带来多么高的利润，而是怎样将自己手中的资金安全稳定的存放着。同时也可以在这个环境下去产生相对应的利益，那么今天我们要说的就是中老年客户应该如何去理财，以及有哪些比较好的理财方式？

去银行进行定期存款

首先可以去银行进行定期的存款，那么这种方式可以说是中老年客户的首选，因为银行的定期存款可以说是中国老百姓流传已久的理财方式。虽然有一些老化，但是这种方式却是最安全的，并不需要任何人的介绍。因此有很多年纪比较大的客户都会选择这种方式去进行理财，特别是在农村地区。 那么这些闲置的资金去银行进行长期存款，不仅可以将钱很安全的保存下来，同时也可以形成利息。

选择银行的理财产品

其实就是去进行银行理财，也可以说是一种比较保险的理财方式，那么有很多中老年的客户在选择理财产品的时候，因为非常害怕风险以及非常讨厌风险，就会将这些险值得资金去进行定期的存款，不会去购*一些理财产品。并且现在有很多银行都推出了专门针对一些中老年客户的理财产品，比如说“夕阳红”这样的理财产品。那么购*这样的理财产品，可以让中老年客户每个月都会有相对应的生活费可以领取。

可以购*养老保险产品

最后就是可以去购*一些养老保险的产品，那么现在有很多银行代理都会有养老保险，或者是一些保险公司推出的一些保险品种。 那么在选择这些保险品种的时候，就需要请专业的人员全方位的了解一下，这样的产品才能够为自己提供一些利润，同时购*保险产品也可以当做是自己的一项保障。

人到中年或老年都有一定积蓄，但都是通过辛勤付出挣来的，来之不易，如何安全理财，更关系到晚年的生活保障和质量。因此，中老年朋友理财切记忽略风险去追求高收益，而是应该以稳健理财为主，实现财富的保值和增值，有几点建议。

一，做好理财平台的甄选。随着金融的改革与创新，目前理财平台如雨后春笋，多如牛毛，有线上线下的，有官方的也有民间的，有公开的有隐蔽的，甚至违法的。平台不同，风险等级千差万别。比如网贷理财平台P2P，虽然起投门槛低1000，收益高，但随着不少平台违约跑路甚至倒闭，根本不适合中老年投资者。

还有民间借贷，以及网络无任何资质理财平台，很多是披着合法外衣搞非法集资，一旦违约就会血本无归。因此，中老年朋友理财最好选择银行理财，其他平台不懂就别抱侥幸心理去赚钱，多半肉包子打狗。

二，注意产品属性和风险等级。在理财产品多元化时代，产品五花八门，风险各异。尤其是资管新规出台后，理财产品已经打破刚性兑付，不再保本，风险由投资者承担。所以，中老年朋友如果想稳健理财，应该首选存款类产品和储蓄国债，如果喜欢承担一定风险追求较高收益，也最多小部分投资R 2级以下理财产品。

存款类产品主要有定期存款，大额特色存款以，大额存单以及创新型智能存款，50万以内都受存款保险条例保护。但收益较高的还是大额特色存款，起存金额小，适合大众投资。大额存单利率较高，但起存至少20万以上。创新型智能存款利率最高，有的3年或5年期利率超过5%，起存1000，但需要一定的网络金融交易操作技能。

除此之外，就是选择储蓄国债。目前3年期利率4%，5年期利率4.27%，都是100起购，适合普通老百姓投资。国债有国家信用做保证，被誉为最安全的投资工具，收益率也高于同期定期存款利率，对金额小，投资期长的人来说非常适合。

三，配合一定的理财技巧，实现收益率和流动性最大化。俗话说得好鸡蛋不要放在一个篮子里，不仅是分散风险的需要，也是有效解决流动性的好办法。比如有30万现金，为了高收益和安全性，全部购*大额存单，但有的大额存单只支持一次性提前支取，那么有事急需用钱时只好全部支取，也就会损失利息。

如果将30万分别存入20万3年期大额存单+5万大额存款+5万储蓄国债，不仅可以保证高收益，还可以随时应付救急，两不误。尤其是老年朋友，疾病风险随时可能发生，做到有备无患最好。

四，利用产品个性化特点，巧妙解决理财与日常生活支出的矛盾。比如有30万资金，全部存入大额存单又怕生活开支不足，那么就可以选择按月付息型大额存单，以利率4.2625%计算，每月也有利息收入1065，既可以用于生活开支，也可以再投资理财。

类似的产品还有电子式储蓄国债，现在都是按年付息，也不错。再比如，有较高退休金的朋友，每月5000肯定用不完，除去必要开支3000，还余2000，有的人并不重视，让其在活期账户睡大觉，可惜了。如果每月存2000的零存整取，一年后再集中转存，又可以多赚利息了，有效避免了资金的闲置。理财，就要做到斤斤计较，颗粒归仓，毫不含糊。