老年人如何理财投资 中老年人如何投资理财?

最新发布的《后疫情时代中国养老前景调查报告》显示，中国居民的养老意识连续三年持续提高。在接受调研的6万多名受访者中，约70%的年轻人（18-34岁）表示，市场的大幅波动促使他们增加储蓄，以备不时之需。约40%的年轻人表示，开始仔细规划用于养老的长期投资。
年青一代如何更好地规划未来？接受中国经济时报记者采访的专业人士表示，所有的事都是喜忧参半，规避掉潜在的风险，才能迎来一路坦途。保险、储蓄、投资，这三块完美结合才称得上是理财，而且投资不能超过总资产的50%，并且保守型和激进型要各占一半。
退休储蓄既是科学又是艺术
富达国际是全球养老基金管理公司，他们认为，退休储蓄既是科学又是艺术，需要根据每个人的实际情况作出调整。
富达国际中国区董事长何慧芬对中国经济时报记者表示，年轻人要关注三个重要的数据：储蓄进度表、每年储蓄率、潜在可持续提取率。储蓄进度表，简单说，就是需要积累多少养老储蓄来满足退休生活的开支。在退休的当年，如60岁退休的时候，人们要有9倍当年的年收入才能支付接下来多年的养老生活。每年储蓄率是每年需要为退休储蓄多少钱，在你比较年轻的时候，每年有大约19%的储蓄率，才能达到最终合适的退休生活水平。潜在可持续提取率是指在退休期间，可以从退休金中可持续提取的金额。
蚂蚁集团金融机构战略合作部总经理祖国明对本报记者表示，希望更多年轻人有长期投资的习惯。如果在政策推动下，第三支柱养老能够落地执行的话，希望更多人开自己的养老账号。居民可以根据自己的年龄、家庭、收入、负债等情况，考虑不同的配置比例。其中一个是“5-3-2”，50%的钱用于日常生活支出，30%的投入到人生保障，20%的做更激进的投资。年轻人消费欲望高，恨不得“月光族”，很会享受生活。但随着年龄的增长，有了家庭，可能支出越来越多，就要均衡一些，可以采取“4-3-3”，40%的钱用于日常生活支出，30%的投到人生保障，为家庭*保险，做养老储蓄，30%的做更激进的投资，这样的话正好是在年富力强的时候，收入可能也最好。最后一个比例是“3-5-2”，随着年龄的增长，要接受未来年龄对我们的考验，对风险的承受能力也相对更弱一些，消费欲望可能也下降了，30%的钱用于日常生活支出，50%的用于储蓄，做养老，20%的做高风险的投资。此外，还有更智能和更精准的个性化比例，这种配置计划需要专业机构根据大数据、资产情况，通过算法算出来，这样更加专业理性。
保险、储蓄、投资三块要完美结合
中国年青一代的心态正在发生积极的转变。这表明，进一步支持他们迈出养老规划第一步的时机已经成熟。除了缺乏资本和开销较高之外，24%没有储蓄习惯的年轻人称，缺乏投资知识阻碍了他们的储蓄和投资。
年轻人如何更好地理财呢？明亚保险经纪资深合伙人李志斌对中国经济时报记者表示：短短十几年间，我们被股票、房产、基金、信托、股权、P2P、区块链等投资产品一遍一遍地历练着。世界上不存在回报率又高、又稳妥的理财产品。所有的事都是喜忧参半，规避掉潜在的风险，才能迎来一路坦途。现代的金融产品，通常都有上百年的历史，用单一的回报率来衡量它们，是对金融最大的误解。而一味追求回报率的人，内心多少都有些赌徒心态。理财，就是自律和贪婪的抗争。把理财等同于投资，是对理财的最大误解。理财讲究的是均衡，讲究的是资金的合理配置，不能只看重回报率。每一种金融产品都有自己的功能和属性，理财追求的是资产结构的合理性。通过合理的资金配置，把每一种金融产品的优势发挥出来，做到扬长避短，攻守兼备。，理财分为三个部分：底层是保险和储蓄，再上面是投资，投资又分保守型和激进型。储蓄不宜占比过高，过高就会影响资产的收益性。储蓄应占总资产的10%-20%，能够提供最近半年至一年要花的钱就可以了。投资的品种有很多，其中分为两大类，一类是保守型的，以债券、信托为代表；一类是激进型的，以股权、股票、期货为代表。投资需要做资金的分配，不能把所有的钱都投入到高风险的和不熟悉的领域。比如，我们不能把所有的钱都投入股市。即使指数型基金也不行，因为投资指数型基金的逻辑是股票指数长期向好。
“要坚持资金的合理分配，保持结构的合理性。”，投资不能超过总资产的50%，并且保守型和激进型要各占一半。保险、储蓄、投资，这三块完美结合才称得上是理财。做到了合理配置，进，能争取高的回报率，退，也可保全资金。理财就是：按比例分配，分阶段准备。“比例”是不孤注一掷，不放在同一个篮子，永远留有退路。确定要用的钱，只能放在确定的渠道；余下不用的钱，才去做高风险的投资。“阶段”就是将资金按照短、中、长期的用途来规划。
更多的年轻人也表示，设置每月定额储蓄可以帮助改善个人财务状况，这是一个常用的增加养老储蓄的策略。有些年轻人为了储蓄愿意减少娱乐的支出，这些都是积极的信号，表明年轻人比之前更乐于平衡财务目标，并考虑调整可能的生活方式，以改善长期的财务状况。

人到中年或老年都有一定积蓄，但都是通过辛勤付出挣来的，来之不易，如何安全理财，更关系到晚年的生活保障和质量。因此，中老年朋友理财切记忽略风险去追求高收益，而是应该以稳健理财为主，实现财富的保值和增值，有几点建议。

一，做好理财平台的甄选。随着金融的改革与创新，目前理财平台如雨后春笋，多如牛毛，有线上线下的，有官方的也有民间的，有公开的有隐蔽的，甚至违法的。平台不同，风险等级千差万别。比如网贷理财平台P2P，虽然起投门槛低1000，收益高，但随着不少平台违约跑路甚至倒闭，根本不适合中老年投资者。

还有民间借贷，以及网络无任何资质理财平台，很多是披着合法外衣搞非法集资，一旦违约就会血本无归。因此，中老年朋友理财最好选择银行理财，其他平台不懂就别抱侥幸心理去赚钱，多半肉包子打狗。

二，注意产品属性和风险等级。在理财产品多元化时代，产品五花八门，风险各异。尤其是资管新规出台后，理财产品已经打破刚性兑付，不再保本，风险由投资者承担。所以，中老年朋友如果想稳健理财，应该首选存款类产品和储蓄国债，如果喜欢承担一定风险追求较高收益，也最多小部分投资R 2级以下理财产品。

存款类产品主要有定期存款，大额特色存款以，大额存单以及创新型智能存款，50万以内都受存款保险条例保护。但收益较高的还是大额特色存款，起存金额小，适合大众投资。大额存单利率较高，但起存至少20万以上。创新型智能存款利率最高，有的3年或5年期利率超过5%，起存1000，但需要一定的网络金融交易操作技能。

除此之外，就是选择储蓄国债。目前3年期利率4%，5年期利率4.27%，都是100起购，适合普通老百姓投资。国债有国家信用做保证，被誉为最安全的投资工具，收益率也高于同期定期存款利率，对金额小，投资期长的人来说非常适合。

三，配合一定的理财技巧，实现收益率和流动性最大化。俗话说得好鸡蛋不要放在一个篮子里，不仅是分散风险的需要，也是有效解决流动性的好办法。比如有30万现金，为了高收益和安全性，全部购*大额存单，但有的大额存单只支持一次性提前支取，那么有事急需用钱时只好全部支取，也就会损失利息。

如果将30万分别存入20万3年期大额存单+5万大额存款+5万储蓄国债，不仅可以保证高收益，还可以随时应付救急，两不误。尤其是老年朋友，疾病风险随时可能发生，做到有备无患最好。

四，利用产品个性化特点，巧妙解决理财与日常生活支出的矛盾。比如有30万资金，全部存入大额存单又怕生活开支不足，那么就可以选择按月付息型大额存单，以利率4.2625%计算，每月也有利息收入1065，既可以用于生活开支，也可以再投资理财。

类似的产品还有电子式储蓄国债，现在都是按年付息，也不错。再比如，有较高退休金的朋友，每月5000肯定用不完，除去必要开支3000，还余2000，有的人并不重视，让其在活期账户睡大觉，可惜了。如果每月存2000的零存整取，一年后再集中转存，又可以多赚利息了，有效避免了资金的闲置。理财，就要做到斤斤计较，颗粒归仓，毫不含糊。

我们俗话常说“你不理财，财不理你”，对于理财这件事情，我个人认为我们还是应该趁早的了解和学习，毕竟这不仅关系到我们的日常生活，而且也关系到我们的未来，因为随着老龄化的不断加剧，如果在我们年轻的时候不注重与理财的话，那么仅凭我们将来退休的那点微薄的退休金也很难让我们的生活过得有滋有味。
相比我们父母那一代人而言，在理财这件事情上，我们有很多的选择，因为我们父母那一代人往往会将自己工作攒下来的钱用于自己开销之外，更多的选择存在银行或者购*国债，但是现在对于我们而言，除了选择存在银行之外还有很多的理财产品或者是保险以及购*房产等方面，那是这些理财方式究竟哪一样是适合自己的一定要结合自己的实际，要量力而行。
如果自己是属于那种比较稳健类型的，那么在理财方面我个人还是建议将自己积攒下来的闲钱直接的存在银行或者是直接的购*国债，因为这样的风险型更小，虽然说回报是比较低的，但是能够让自己心里面更有底，但是如果选择购*理财，或者是选择购*房产等方式那就一定要对所购*的理财和房产有一个充分全面的了解，同时心里也应该做好各种各样的风险评估和预判，对于可能出现的风险要有一定的承受能力，在理财上我个人认为鸡蛋是不能够放在同一个篮子里的，也在理财上，我们一定要克制自己内心的那种冲动与盲目。

1、一定要常备现金：随着移动支付的普及，无现金的生活方式给年轻人带来了极大的便利，但对于老年人来说，移动支付并不受其青睐，他们更喜欢现金带来的安全感。所以，在紧急备用金的配置方面，老年人不可同年轻人一样将资金放入余额宝之类的货币基金中增息，而是应该换成现金、常备在身边。

2、流动性为第一位：受身体状态的影响，老年人的生活具有太多的不确定性，随时可能需要大笔资金，所以在选择理财产品时，一定要保持较好的流动性。

3、回避高风险产品：老人们用于投资的资金一般都是他们的养老钱，而鉴于这笔资金的特殊性，投资时求稳最重要，最好不要影响到本金安全。