一贯理财如何注册投资 委托理财如何避免涉及非法经营罪

我们所有人努力工作赚钱都是同样一个目的，想过好日子，而且人都有一个毛病，过上这个水平日子的人是不希望过上比这个水平低的日子，而且最好只有自己过上，别人都过得最好比他差。人都是这样的，如果想持续的过完这个好日子，一是你要努力工作，管好自己的钱，否则即使那些富豪们经常在这个水平上也会跌到地沟里面去，就因为他不能管好自己的钱，我们应该去看一下，市*组织50个老板怎么管好自己的钱，他们每个手里都有多少个亿掐着，不知道该怎么花？所以我想个人理财目的，我讲句实话，理财的目的不是让你发财，不是让你变成更富有，而是让你一直都保持这样的生活水准，能做到未雨绸缪，过上平等安定的这样一个生活。
所以我来讲讲什么是理财，从专业的角度讲，理财是一个人为了实现自己的生活目标而合理管理财务资源的一个过程，这个过程从你工作开始一直到你离开这个社会，这个过程一路上都伴随着你，在你正式开始工作之前，你的财务状况，你的日子过的好坏是由你父母的理财水平决定的。所以我曾经听过一句话，父母混得好，子女可以少奋斗30年。
我们从小的时候，父母有的是大学教授，他们有的是文化委员，但从小没有人跟我们说过怎么管钱？尤其是知识分子，不论学法律的，学金融的，包括金融系的学生出来之后，他们依然不知道该怎么花钱，年纪轻轻就开始负债。我上次看一个调查，在广东、北京、上海这些地方调查大学生，调查1500个大学生，有50％的人准备在5年之内*房，毕业以后。30％的学生准备在5年之内*汽车，这都是一种非常不正常的现象，年纪轻轻，他们这些人*房*车只有一条路就是向银行去贷款，我讲的都是很不正常的现象，但是却又是天天发生在我们身边的现象。但是一个国家国民的理财意识和水平跟生活习惯相关的，中国人太希望拥有自己的住房了，而且中国的父母还纵容在年轻的时候，去负债，去*房，然后他们给孩子付首付，我认为这是一种非常不好的现象，父母的钱存着是养老的，但很多年轻人说不如拿来给我付首付，其实是一种更好的投资，这都是谬论，你父母辛辛苦苦一辈子存的钱，那是你父母的，跟你没有任何关系，你父母养到你18岁，养到你毕业以后，你应该做的事是给你父母钱花，是孝敬你父母，不是从你父母手里拿钱。
我对一个男孩子说，一个22岁的男孩子还跟他妈去要钱花，如果自己工作以后，你做男子汉那点尊严都没有了，对吧？女人说实话都无所谓，只要能嫁一个好男人，就什么都有了，在这里我知道很多女人，很多听了会觉得不爽，我没有恶意，我只是在说一些事实，如果我有说错我道歉，至少我周边都是这个情况，包括我的所见所闻，毕竟做保险的人脉很广。我碰到过想要自己*房的女人，我说女人无所谓，你可以不*房，你只要等着钓鱼，钓到鱼就有房子，有了一切。这很正常，所以再去想很多女人想嫁一个有钱有势的老公，很多男生都去说人家怎么怎么势利，怎么怎么贪慕虚荣，甚至什么出*自己，狗屁！我认为是天经地义、无可厚非的一件事，并不是女人什么堕落，思想不进步，换了你一样，只不过你现在是个没钱没房没车的男人，吃不到葡萄就说葡萄是酸的而已。当你无法去改变社会时，就学着去适应它。适者生存，我觉得这是非常非常正常的现象，但是你有没有能力钓鱼，那是你自己的事，但是虽然想钓鱼这话没错，但应该靠自己的双手，不应该要钱时跟父母老叫。
理财是为了实现你的生活目标，而管理财务资源的一个过程，它是你变金一生的过程，人一辈子离不开钱，我想人一辈子可能只有一样东西离不开，就是钱。不论你是男人还是女人，有钱人还是没钱人，每天都要吃饭、穿衣，只要你出门每天要活着，你就离不开钱，所有人都离不开钱，所以人人都应该做理财，但是不同的人有不同的理财方法，就是我们刚才讲的管理这个过程，通俗一点讲，什么是理财，理财就是赚钱、管钱、挣钱。很多人就是赚钱、花钱、觉得管钱没有必要，如果管着花，一辈子都不会有财，节省不会发财。一个人说我一个月挣十万块钱，那跟理财没什么关系。
很多人说他们收入很高，不断的工作，3，5万的东西随便*，想*什么*什么，但如果你不能省下来钱，都花光了，你十年之后还是穷光蛋一个，你什么都不是，没钱，用最简单通俗的方式讲，我想让民工兄弟都能听得懂，下岗女工都得听得懂，把一个东西讲的简单是一件很难的事，收入减出你的支出才是你赚的钱，我刚才讲无论你挣多少钱？你花光了，你就是穷光蛋一个。
比如说你一个月挣3万块钱，他一个月挣5千块钱，你花2万9，他花1千块，十天以后他比你有钱，对吗？很多人活了20年以后贷款*了房，房价一大跌，比贷款额来还低，过了20年以后，变成一个“负翁”，就是变成什么都没有，很多打了一辈子工，自己都不知道自己最后是什么？是什么一个结果，最后是负资产，没钱，还欠着银行的钱，贷款额度和房价比，贷款额度比房价还高，中国为什么会出现这种现象？大家仔细想想。房价肯定会跌，但是短时间之内房价是不会跌的。
我来谈谈收入，人一辈子有三种收入，一主要是你工作收入，第二，理财收入，第三，跟工作收入相关的就是额外来的钱，你接受的捐赠和遗产。我们的父母、爷爷奶奶等如果离开这个世界，他们会给我们钱，不是每个人都有，现在我们讲这个比较少，因为中国从这一代才开始富起来，一旦传承的时候，还不在范围之内。你的收入在进你的金库之前要经过一道过滤器，那个过滤器叫个人所得税。今天开始12万以上年收入的都要自己去缴纳，我们每个人都要交，这道坎是过不去的，以后国家对这方面监管会越来越严格。
在美国理财师他们50、60％的工作都是帮人家避税，这也是我现在的工作内容之一，但我这里就不多说明说什么了，毕竟这不太容易构建和谐社会，但大家都要合法的去纳税，然而避税是一种合理的办法，而不是恶意的脱逃，因为纳税是每个公民的义务，一个人生下来离不开两件事，一个是纳税，一个是死，有两件事是已知的，其他的事都是未知的，一个是你能不能结婚，另外一个是生儿子还是生女儿，这些都是未知的，

用于各种支出，理财这个东西是消费的，你挣的钱减去开支的钱等于你赚的钱，其它都是消费，所有你挣的钱就循环到你儿子、孙子金库里的时候，那还是一种消费，是吧，理财是为了生活，我刚才讲是为了实现你的生活目标和梦想，你的工作收入，是替别人打工还是自己开公司，你工作收入等于创富阶段，不在我们的理财范围之内，我们现在讲理财是后半段，一有钱怎么管好？而不是说明你出门自己去打工，去开公司，怎么去创富，那是另外一回事，让你去学，这可能是另外一个事，广义的理财包括这个，我们讲狭义的理财是从后面开始的。
如果你要一辈子有钱，一定要养成量入为出的习惯，而且终身应该恪守。不论你多有钱，如果你无度的去用，你都会变成穷光蛋的。我曾经看过好多文章说很多人年轻的时候挣很多钱，那时候他有很好的待遇，非常有钱，但是他不会理财，想*什么*什么，但不是属于挥霍的那种，到年迈的时候是很凄惨的, 最有名的拳王泰森的例子，一辈子打拳挣了4亿美元，然后去消费，他住的别墅有38个卫生间，还有10几部跑车，就挥霍，当然05年他破产的时候，他欠美国国家税务局1千万美金，4个亿美金的人无论在中国还是在美国都算是非常有钱了，用中国话来说就是几辈子都花不完啊，但如果真要花起来还真是容易，一下就没了。如果你把钱花光了，你就是穷光蛋一个，到老的时候，你没钱的时候，你就没法生存，所以说一生下来要有量入为出的习惯。
什么是理财？现在的年轻人大多都是月光族，讲这是一个不（节紧）的生活态势和方式，他们碰到紧急情况是没有钱可用的，所以各位MM还是想好了，嫁人的时候，一定要看清楚不要嫁给月光族，他们对生活是缺乏一种信心的，我们讲是一种悲观的生活态度，或者等死，过一天是一天，月光族本身是一种消极的生活态度，嫁老公不能嫁这样的，还不能嫁一种人就是什么都是差不多的，就这么着吧，你要嫁这种人，你一辈子完蛋，一个男人可以没钱，但是不可以没有上进心，这种男人说凑合，一个人如果凑合，面对他的可能就是死亡，必须往前跑，尤其在上海这种地方，一个人可以不成功，但是不可以不努力，我讲的是男人，女人我不这么讲，女人能嫁到一个好男人就是有本事，一辈子要恪守量入为出。
第二，支出过程中以及消费过程中，一个重要的消费方式是信贷消费，越来越多的信用卡*人员勾引你去借钱，上银行去的时候，他们告诉你，这个彩电不用你自付钱，可以分期付款，这都是勾引你花钱的。所以我讲永远不要让债务缠住你，一定要克制住过度消费，我们讲超前消费无可厚非，比如说你*一个房子，*一个车子，不过现在*车不贵，*房向银行适当的进行贷款，我认为是对的，合理的情况是对的，一切都是在财务允许的情况下合理，什么地方合理呢？一，*房子，如果向银行贷款，不超过你夫妇二人月收入今年和未来五年收入30％都是合理的，银行告诉你不超过50％，那是骗你的，如果到了50％，你月收入一半，交了5千块钱房贷的时候，你会难受极了。35岁之前的人是不应该去贷款*房、*车的，35岁之前男人，我只讲男人，35岁之前应该利用一切机会去创业，去增加收入。我认识好多有钱人，他们比我有钱多了，岁数跟我差不多了，我那些很有钱的朋友，几千万甚至上亿的朋友，他们都是36、37岁才*房，你信吗？几千万的富翁租房住，他把手里所有的钱去做他的事业，36、37岁才*房。那个时候我一贯讲，35岁之前，25岁到35岁算青年，你是不应该去*房的，但是说条件允许是可以的。贷款*房的同时绝对不能贷款*车，一个人同时爱款*房、*车，一定是财务恶劣的一种表示，我周围有很多人他们去贷款*房，但是他们绝不会贷款*车的，一个人同时向银行贷款*房、*车，一定是财务状况恶劣的一种表示，为了挣着这个面子，车本来就是一个玩具。车不是一个什么什么提高什么身份东西，你开着10万块钱有什么提高身份的？我们讲消费的过程中，*房、*车这都是很多人想要的，但是要考虑到你的财务能力和你的年龄，主要是你的财务能力。
有的人说我们钱不知不觉就没了都不知道花哪了…，养成一个理财的好习惯应该好好去记记帐，我没有说你一定要算到分和毛，算到10块总可以吧，每天花不了多少时间的。算算你家里的钱都花在什么地方去了，然后看看中间有什么地方可以不花，我出一个最简单的例子，比如说一个一般家庭（3口）在上海，一个月生活费2-3千块左右。如果节省10％的支出，1800块钱，能不能吃上跟2000块钱一样的饭菜。你说，能吗？99％的人肯定都说不。如果大环境不好，所有公司都要裁员了，因为效益不好，但我可以让你在公司留着，但是消减10％的工资，你干不干，我相信99％的人都能举起手来，对吗？每天每月节约10％，然后用这个钱去投资，你的财务状况就会很好。可能有的人一高兴就去*点东西，就跟男人说，一高兴喝一点，不高兴也还喝一点，没事也喝一点，天天都喝，可能有的人说高兴了去*点东西，去吃个饭，不高兴也去吃顿饭，做个美容，我上次跟他们讲，如果你不高兴的时候，出去*衣服，很多女人是利用这个发泄，我说你不*衣服，改成*机器，也是发泄，那为什么不改成*投资产品，哪怕*黄金，都比*消耗品好，反正也是发泄嘛。理财就是一种生活习惯，你为了以后过上好日子，必须要有积极健康的生活态度和饮食习惯，你要改善你不良的生活习惯，冲动消费，花掉你很多不该花的钱，钱从你手的过程中慢慢都溜走，时间一长，你就跟我说，你没钱，上超市之前，拿一张单子，把你老婆要的东西都写下来，单子上有什么就*什么，单子没有的，我绝对不*，有的往往*一大堆不需要的东西，搁在家里，全部扔在一边了，说当时打折，皮鞋200块钱一双，一进门加5倍，然后再说减价50％，你们都觉得便宜，他挣200％，衣服便宜的不得了，所以说很多人都是因为冲动*了很多不想*的东西，冲动是魔鬼啊，然后扔在家里，有些女人*了一大堆衣服化妆品鞋包放在家里，我以前为此跟我女朋友生气，后来我也不太生气，她那个头发刚烫完就要拉一下，后来我说怎么回事，她说没什么，女人都这样，是吧，弄弯了，然后又想拉直，直了又想弄弯，长了又想变长，长了又想变短，黄了想弄黑的，黑的想弄黄，这很正常，所以男人没必要为这事跟女朋友或老婆生气，所有的女人都是这样的，
我只想举一个例子，你突然之间看到一个没计划好的东西站在你面前，你就数十个数，十九八七六五四三二一说完，然后你的钱就一点一点的从你手中溜走了，然后跟我说我手里没什么积蓄。我要讲一句话，如果你不是出生在一个富裕的家庭，要想通过自身努力在未来过上美好和富裕的生活，必须在年轻的时候，做出特别的牺牲，对吗？我们看周围有很多富人，（李燕宏）也好…变成什么首富，人家背后省吃俭用，含辛茹苦，睡在火车座子下面，你们都没看见，你光看他成功的时候，光看贼吃饭，没看贼挨打呀，所有的贼…，每个人的背后都有辛酸和创业的历史，表面人家风光了一阵，背后都是付出多少时间，多少劳动，吃了多少苦，能人所不能，所以别想有什么即轻松又赚钱的事…
年轻人挣钱少，中年挣钱多，到老了挣钱又下来的时候，你需要建立自己的金库，然后在老的时候，你才有银子花，讲理财的一个重要目的是什么，可能你会觉得没有条理，乱七八糟，没错，我是想到什么讲什么，这就是我的风格，哈哈哈哈哈哈哈，啊，谁帮我打120叫急救..我下巴笑脱臼了。。--！

所以理财规划，每个人都应该是有的，理财就让你的生活变得有计划，谈恋爱可能是随机的，突然看上那个MM，这是随机的，但是通常一见钟情基本上没有什么好结果的，婚姻不是你最大的财富，就是你最大的债务，娶了一个倒霉老婆，你一辈子都完蛋，嫁了一个倒霉的老公，你这一辈子都不会有幸福的生活。所以这是你一辈子最大的财富，所以一定要理好了，跟谁谈恋爱并不重要，跟谁结婚非常重要，离婚不是一件想象中那么简单的事，多伤人，伤害彼此，伤害自己的孩子，我以前谈过几个女朋友，就是父母离异的，她们多数性格很叛逆，不相信婚姻。我们为了过上好日子去*房子，*车，结婚娶老婆，生孩子，我们都应该不断赚钱存钱。为了养老，也只有靠年轻的时候，因为到60岁以后，失去工作能力了，对大部分工薪阶层来讲，全要靠年轻的时候，去理好财，让金库里有银子，来供你养老，我是不指望儿女了。

现在都是四二一家庭，四个老人，两个孩子，一个孙子或者孙女，你长大了之后谁养你呀？所以说生儿子，我是喜欢生儿子，但其实生个女儿比生个儿子对养老来说有更大的帮助，女儿对爸爸妈妈都不一样，但我比较孝顺，虽然我是男的…，所以养老的时候，没钱的时候，…，一个人没有钱，很难谈什么尊严，我说的话有一点偏，人要活的有尊严，但是一个人如果连吃都成问题时，就没有什么尊严了，是吧？很多人说，要饭的时候还想昂着头。

拿这些钱去做点什么呢？当然不是放家里，80%定期储蓄3个月的、20%放活期吧。理财应该从小钱开始，任何一个百万富翁都会先有1块钱，后有999999元，不在乎小钱的人是一定挣不了大钱的，所以很多人说这点钱不挣，一辈子一分钱都挣不到。

第二个钱是每个家庭保命的钱，所谓保命的钱，在这个架构里的钱是永远只赚不会赔的，我们就用一个永久增长帐户和财富增长帐户，拿着钱干什么，*保险公司的养老保险，保险公司的保险分成保障型，医疗型，投资分红，养老，教育等。我这里说的是指保障意外和医疗保险，每个人对风险承受能力不一样，每个人在不同时期都有不同的需要和保障，如果你是一家之主，突然发生比较大的疾病或者说突然意外身故了，那你的家人该怎么办？很多客户说我人都没了，还要保险干什么，如果真碰到那算我倒霉。我真替他的父母和妻儿痛心，就像我所说的，客户可以不承担那个责任，但是他不得不承认那是他的责任！每个男孩子结婚时都会对妻子说，我会爱你一辈子，如果那天你不在了，你如何去爱她呢？结婚不是一种简单的形式而已，是一个凌驾于一切的承诺，一生中最重要的一个承诺！有点激动了，不好意思。冷静。。。冲动是魔鬼。。。。继续，很多人说我有社保啊，社保是中国*给老百姓最基本的社会保障，虽然没多少，但确实是最基本最划算最实用的保障，应该去投社保。但够吗?我相信大家心里都清楚，能不能靠社保养老和医疗。就养老来说吧，说实话保险公司的养老保险，也别指望得到什么收益，通过保险公司这种产品在目前的渠道下很难有什么较高的收益，顶多抵消未来的通货膨胀而已，它跟股票基金比不了，所以养老保险不好*，很多人说，那我不*了。但是如果你有多余的钱我建议你考虑，为什么呢，如果你存银行，哪天你突然大病了，那你必须把你存银行里养老的钱拿来看病，或者你哪天丧失劳动能力了，你就没办法继续再准备这笔钱。但是商业养老保险却能提供很多保障，养老的钱是开不得玩笑的，如果发生我刚所说的那些情况，甚至身故，客户或者他的家人照样能领到钱，这个是银行无法取代的。这笔钱绝对不能动！

市场是变化莫测的，这是你们家保命的钱，这种钱只能多，不能少，基金涨成什么样都不能去*，理财最需要的是机遇，我想节约、进帐或者合理的去投资都是机遇，而不是冲动，今天有好多做这个，明天有好多做那个，理财讲的是机遇，把鸡蛋放在不同的篮子都是有其意义和作用的，这样才可以做到未雨绸缪，有备无患。很多人都知道不要吧鸡蛋放在一个篮子里，但真正有几个人知道应该怎么放?放在几个篮子里，放在什么篮子里，每个篮子放多少，什么时候放进去，什么时候拿出来呢？而这正是我的工作，理财分析师。

第三部分钱是闲钱，5到10年甚至20年不用的钱，这些钱可以去投资，*股票型基金，不动产，股票，黄金，期货，权证，债券，即将推出的QDII，外汇还有其他的金融投资工具，什么书画，红木家具，你要愿意*都可以，但个人理财最主要的就是股票、基金、保险，银行这四大最主要的工具，再就是保值工具，股票基金是增长工具，房产是增长工具，这是目前最主要的，最大众化的，最好的长期投资理财工具，除了新出的QDII很可能取代基金，其他暂时没有东西能替代的，基金是一种衍生的金融产品，基金是一种几何理财的方式，再说股票，做股票的 100个人，70个赔，20个平，10赚。所以今天进市场的人，如果不懂跟风去投资，他们都会为他们的冲动付出惨重的代价，交出昂贵的学费，就像无间道中说的，出来混的，迟早要还的。中国人寿40块钱，一年挣多少钱？100倍，是不是？把你们孙子那辈也投资出来了，你觉得这个合理吗？炒股票的人有趋势投资，有什么价值投资，我认识很多做私募股票的，*股票就是*公司，就是*公司给我挣钱，我有和部分的客户聊过这个，这里我就不详细说了，毕竟都是内幕，如果真想知道股票到底怎么回事，可以加我MSN，单聊。

股票是最佳的，最大众化的长期投资工具，绝对不是短线！但也是风险最大的，香港人都做得到的，长期投资的效益是更高的，股神沃伦巴菲特的投资每个都不会短于7年。比如说2元钱*保，现在10倍、15倍，*到好公司，就会给你带来这种精细的回报，只出了股票，没有人做到，基金是一种机构投资方式，就是你们都没时间，也不懂怎么弄，比如道邦投资的林总，真正的有钱人，都是做私募，所谓私募就是我们的钱给他管，让他做投资，收益按比例分配。连比尔盖茨的钱都是有专人管的，都有理财顾问，投资他们根本不用多去管，因为有专家帮他们投资。但我们的客户关心什么呢？他们想知道什么人在帮他们做股票，这个人是什么样的？人品怎么样的，财富怎么样的？他对市场有什么样的认识？很多有钱客户，比如我的一个客户，要求8%回报率，越有钱要求回报越低，他们以前认为…很好，越没钱的客户，回报率要求��越高，最好今天拿1万出来，1年后就100万。

因为现在进市场的人基本上全是生手，什么时候是股民和投资人大发展的时候…，但往往是最好的挣钱机会，人都是一样的…，很多人把家里的现钱都拿出来了，比如说有一个老太太，他拿着40万的退休费颤颤巍巍的说都*基金吧，一说这钱干吗呀，这40万块钱，我准备翻一倍，翻一倍干吗呀，说我儿子40多岁了，离婚了，也没地方住，拿这40万挣的钱给他*一套房，首付，然后这40万我跟老伴养老，我很同情这个老太太，因为我不支持她这样做。从理财角度上我是一定要劝老太太不去*，但是我觉得中国人没法劝，谁不让他挣钱，他跟谁急，所以去年挣钱的人基本上都是新人，就跟玩麻将一样…但是如果市场发生大的变动，比如我之前发的一个帖子，有兴趣可以去翻出来看，那时棺材店生意肯定很好。。。

基金是一种长期的投资方式，我鼓励投资人定期定额的*基金，但是能做到这一点的基本上很少，因为大家在涨的时候，都去*，跌下来的时候，就不能挣钱，他说我*了一个礼拜，才挣了3％太慢了，我觉得人的欲望简直是无止尽，我们一年10％就觉得特别好（投资专家得出的结论），他一个礼拜3％，甚至有些人觉得太慢，问我有没有快点的，我说多快的，她说最好1个礼拜涨个2，3块的，我不黑心的… %$^#%$#@$ 说实话我真想掐死她。人不能对自己有一个不合理的预期，为什么会有那么多人投资上当受骗，被别人把钱从兜里掏走了，就因为他太想赚快钱了，

做任何事情是需要行动的，股票也好，基金也好，都是很好的长期投资工具，这是毫无疑问的一件事情，但是我告诉你们一件事，一定要用闲钱去*，如果你是上班的什么白领，没有什么的话，你应该去*基金，不应该去炒股票，股票很多时候由1块钱变成2毛钱的，但是基金很难做到这一点，不能在任何一个投资产品上下满注，目前你应该分散投资到货币基金，债券上去。如果压了房子，压了车，就差没压老婆去炒股票，那是玩命的做法。压房子炒股票的人一定不是有钱人，有钱人不会这么搏，千万别搏，在年轻的时候，在你顺的时候，都忌讳一个字搏，说我搏一下，兄弟算了，稳点，冲动是魔鬼。

当然做事业的时候，有时候需要冲动和拼搏，理财的钱安稳是第一位的，不动产也是一个很好的投资方式和投资工具，它一般能抵抗通货膨胀，有比较好的收益，但是目前不建议投资，等过几年吧，至少3年。为什么现在别*呢？理由很简单，可以看我之前的帖子，十分钟轻松让你看懂中国目前的经济形式。理财，就是让你家金库里有钱，就是你挣的要比花的多，你要再做不动产这种贷款投资的时候，兜里应该有充足的钱，你要告诉自己，就是一天都租不出去照样付银行的钱，你必须有这个把握，否则的话，你就在玩命，银行的钱是不好借的，你要是没钱，它就勒死你。

不动产是一个挺好的投资方式，从未来来讲，越靠市中心的价格涨的越多，2万会到4万，4万会到8万，以后房地产涨得最高的房子，一定是越离市中心涨的越好。房地产只有三个字，位置，位置，位置。炒股票三个原则，第一，不要亏损，第二，还是不要亏损，第三，继续第一条和第二条。这是你心里的底线，至于说其他的，我刚才讲，你觉得很好，那你就没有什么很大的问题，那就是属于我们称之为天然性的理财，我们称之为（偏门），有些人愿意做还是可以的，不懂的人做就是在赌博。我们刚才讲，第一个你要量入为出，第二，你要把你钱分配以后，去做投资，因为只有去做投资以后，才会产生源源不断的钱进入你们家的金库，让你养老的时候，老有所养。重大疾病保障，住院报销，定期寿险，意外险等都是适合年轻人的。我们刚上班，刚工作，收入不是特别稳定，父母没什么本领，需要赡养，你没有更多的钱给他们，没让你给他们钱，但是天有不测风云，没人能预测到意外，如果哪天残疾了或者离开这个世界了，父母就没有人赡养了，*一个定期寿险，保险会给父母去养老，人还有一件不知道的事，就是不知道哪天死，我自己做保险的，当然知道保险的重要性。保险是花自己的钱，让别人收益。所以很多人不愿去*，但是你有没有想过，保险不是随便你想给谁*就给谁*的，只有2种情况可以购*给对方。1，夫妻关系 2，父子或母女关系 谁享受？最爱你的人！你最爱的人！保险是对家人的一份责任心，所以我自己身上有8份保单，*保险是一份爱心，每个人都应该有一个这样的保险，如果你父母得到赡养，你可以通过其他方式，但是意外…，所以我们讲保险好像一个人的衣服，一个人不可以*衣服上街，一个人不可以不*保险，但*多*少是一回事，但是*保险基本上是对于工薪阶层和中产阶级有用，对于真正的富豪们，他们一般是不*的，不代表他们可以*衣服，因为他们可以有足够的钱做自保，他们不在乎你100万块钱，但是越有钱的人越扣门，你只要说遗产税就行了。辛辛苦苦一辈子赚的钱未来交一半给国家，你看他愿意不愿意。

您好：
期货市场向来是一个残酷的地方，确实不适合大多数的散户，代客理财是合理的存在，但是当前由于政策法规的缺失，很多期货代客理财行为游走在法律边缘的灰色地带，缺乏应有的准入门槛和监管，很多代客理财协议难以得到法律的认可和保护，不少来和讯期货论坛的网友希望能在这里找到一个高手帮助自己，但是上当受骗或协议纠纷时有发生，往往很多人事前缺少准备，在发生纠纷时就难以寻求法律的帮助。
证券行情风起云涌、潮起潮落，而因为投资委托理财而引起的纠纷也层出不穷，并随着行情的剧烈波动大量出现，成为困扰投资者的一个颇为头疼的难题，本文试从投资委托理财的主体、形式、性质、司法实务现状等角度出发，通过阐述希冀能对投资者维护自身的合法权益能有所帮助。
一、代客理财的概念和主体
委托理财又称代客理财，是同一业务从委托方和管理方角度形成的不同称谓。委托理财指专业管理人接受资产所有者委托，代为经营和管理资产，以实现委托资产增值或其它特定目标的行为，一般特指证券市场内的委托理财，即受托人以独立帐户募集和管理委托资金，投资于证券市场的股票、基金、债券、期货等金融工具的组合，实现委托资金增值或其它特定目的的中介业务。
随着社会分工的日益细化，证券、股票、期货等投资领域日渐专业化，投资人受自身精力和专业知识的现实，委托专业人士、机构帮其投资理财也成为一种普遍现象。实践中，委托理财的一方是投资人，而受委托的另一方往往有下列主体构成：
1、证券公司、信托公司
在我国，证券公司、信托公司是专业的委托理财机构，应该引起投资者注意的是，并不是所有的证券公司均有委托理财资格。例如注册资本为人民币5000万元至1亿元之间的证券公司，可以从事证券经纪和证券投资咨询业务，但不可以从事投资委托理财业务。根据*关于风险控制和内部控制的规定，禁止分支机构(营业部)从事资产管理业务，因此，证券公司等金融机构法人没有取得委托理财资质的，或者其分支机构在未经授权的情形下，不得签订委托理财合同。
2、商业银行
依据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，我国商业银行可以推出个人理财产品，从事个人理财业务。受托理财业务的范围是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介*投资产品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管理的业务活动。
3、自然人
自然人之间的委托理财行为，范围广，数量多，但因其规模小且过于分散，尚不至于对金融市场产生不良影响，因此，依据当事人意思自治原则，只要其不违反国家法律、法规的禁止性规定，即应认定为有效，其可以作为委托理财的主体。但如果自然人在同一时期内共同或分别接受社会上不特定多人的委托从事受托理财业务，则另当别论，因该行为显然与其身份和资质不符。2008年5月，社会广泛关注的"带头大哥777"王秀杰就因涉嫌非法经营罪，被吉林省长春市绿园区人民法院一审判处有期徒刑三年，并处罚金人民币60万元，追缴违法所得款人民币205,612.72元上缴国库。
此外，现实中不少证券行业咨询公司及其从业人员，以及证券、期货行业经纪人和投资人签订了投资委托理财合同。实际上，依据国家的相关法律、法规，他们并不是适格主体。 依据《证券法》第一百七十一条之规定，投资咨询机构及其从业人员从事证券服务业务不得代理委托人从事证券投资，也不得与委托人约定分享证券投资收益或者分担证券投资损失。另依据《证券法》、《证券经纪人管理暂行规定》、《期货经纪公司管理办法》之相关规定，证券、期货经纪人作为证券、期货从业人员均不能以个人名义代客理财。
二、委托理财的形式和性质
由于证券、期货行业蓬勃发展，委托理财也就进入千家万户，尤其在自然人之间其表现形式更是灵活多变、别有创新，一般有全权委托、保底分红、会员制等等。
为了规范委托理财，中国*相继出台了《关于规范证券公司受托投资管理业务的通知》、基金管理公司特定客户资产管理业务试点办法》等规定，中国人民银行也颁布了《信托投资公司资金信托管理暂行办法》。根据"资产是否转移"以及"交易中使用的投资人名义"，委托理财可以分为信托型委托理财和委托代理型委托理财。
信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。同时具备"委托人将资产转移交付于受托人"以及"受托人以自己的名义管理和处分资产"这两个条件的委托理财，即为信托型委托理财，因此而订立的合同性质即为信托合同。
实践中有的委托理财合同中约定，委托人以自己的名义开设资金账户和股票期货交易账户，由受托人使用委托人的账户从事投资经营活动;还有的委托理财合同约定，虽然委托人将资金或有价证券转交给受托人，但受托人在经营管理和投资交易时必须以委托人的名义进行。此类委托理财合同的本质在于，受托人按照委托人的委托实施民事法律行为，法律后果由委托人承担。所以此类委托理财合同应认定为委托合同，称之为委托代理型委托理财。
对一些民间出现的新型委托理财合同，可依其行为法律性质的不同，将其分类纳入到现有法律确定的有名合同中调整归纳。例如，对于约定本息保底，超额归受托人的委托理财，因其形同民间借贷，故作为借贷合同关系调整;对于受托人将一定数量的自有资产与受托资产一起投入证券期货市场，并与委托人按特定比例分享投资收益、分担风险的委托理财行为，可作为合伙合同关系调整。
提及委托理财的形式，对委托理财合同中出现频率颇高的"保底条款"是无法回避的。"保底条款"在委托理财合同里主要以三种形式出现，分别是：保证本息固定回报条款、保证本息最低回报条款和保证本金不受损失条款。所谓保证本息固定回报条款，实际上是名为委托理财，实为民间借贷的条款。所谓保证本息最低回报条款，是指委托人与受托人约定，无论盈亏，受托人除保证委托资产的本金不受损失之外，还保证委托人一定比例的固定收益率，对超出部分的收益，双方按约定比例分成的条款。所谓保证本金不受损失条款，是指委托人与受托人约定，无论盈亏，受托人均保证委托资产的本金不受损失，对收益部分，双方按约定比例分成的条款。在实践中，还存在当委托资产发生损失后，受托人承诺补足部分或者全部本金的损失，或者再承诺赔偿收益损失的情形，这种填补损失的承诺，应归入保证本金不受损失条款和保证本息最低回报条款中。
"保底条款"是投资资金趋利的反映，属于私法调整范畴，依据当事人意思自治原则，只要其不违反国家法律、法规禁止性的规定，就应当认定为有效。但理论界和司法实务界对此认识并不统一。也有学者认为，委托理财中的"保底条款"规避和转嫁了理财风险，违背了公平交易的基本经济规律、及合同法等价有偿、公平的基本原则，权利义务明显失衡，故因认定为无效，司法实务中支持此类观点的判例也屡见不鲜。
需要提及的是，在证券公司、信托公司的委托理财合同中，是明文禁止出现"保底条款"承诺的。例如，《中华人民共和国证券法》第一百四十四条规定，证券公司不得以任何方式对客户证券**的收益或者赔偿证券**的损失作出承诺。《中国银行业监督管理委员会关于严禁信托投资公司信托业务承诺保底的通知》规定，信托投资公司不得以信托合同、补充协议或其他任何方式，向信托当事人承诺信托财产本金不受损失或者保证最低收益。同时，信托投资公司在推介信托产品或办理信托业务时，不得暗示或者误导信托当事人信托财产不受损失或者保证最低收益。
三、关于处理委托理财纠纷的法律实务
对于履行委托理财合同而引起的纠纷，现实中法律实务界是怎么处理的呢?
1、当事人在合同中约定，由委托人向受托人交付资金，受托人自行开设证券账户进行证券交易，委托期限届满后由受托方向委托方返还本金并支付固定回报，或除支付固定回报外对超额投资收益约定由委托人与受托人按比例分成的，应认定双方成立以委托理财为表现形式的借贷关系，并以借款合同纠纷确定案由。对于被认定成立以委托理财为表现形式的借贷关系的合同效力，应根据人民法院审理借款合同纠纷的一贯原则认定。例如，约定的收益，超过银行同类贷款利率四倍的部分不予保护。企业之间的委托理财行为如被认定为借贷性质后，因其违反了金融法规，应当确认合同无效，除本金可以返还外，对出资方已经取得或者约定取得的利息应予收缴，对资金占用方则应处以相当于银行利息的罚款;但在实践中，法院对于收缴和罚款一般不予处理，有些法院还判决资金占用方赔偿出借方的损失，该损失的计算依据即是同期银行贷款利息。
2、当事人在合同中约定，由委托人自行开设账户并投入资金或购*证券资产后，将账户控制权委托受托人进行证券交易，受托人承诺委托期限届满后向委托人返还本金并支付固定回报，或者除支付固定回报外对超额投资收益约定由委托人和受托人按比例分成的，应认定双方之间成立有"保底条款"的委托代理关系，并以委托合同纠纷确定案由。对于被认定为有保底条款的委托合同的效力，除受托方为证券公司等法律、法规明确禁止订立"保底条款"的主体外，一般应认定为有效，委托人请求受托人按照约定返还本金及约定回报的，人民法院应予支持。但是，由于市场风险导致受托人难以履行合同，受托人请求减少支付超出正常孳息部分的回报的，人民法院可以酌情予以调整。
3、违反法律、法规禁止性规定签订的委托理财合同应被认定为无效，如证券公司承诺订立"保底条款"。双方均有过错的，应根据过错大小，对损失分别承担责任，在一般情况下，应认定受托人对损失承担主要责任。当事人以已经向对方支付回报或对方已经享受盈利为由进行抗辩的，已经支付的回报或已经享受的盈利可以冲抵损失。当事人不提出上述抗辩的，法院不主动理涉。受托人以双方之间在本案所涉委托理财合同之外签订其他委托理财合同，并已经按约向委托方支付回报进行抗辩的，法院不予支持。
4、对于以委托理财为名，涉嫌非法经营、非法集资等违法行为的，视情节轻重追究其法律责任，构成犯罪的，移送司法机关追求其刑事责任。
以上是笔者在法律实务中对本省生效判决文书的一些理解和总结。但我国司法并不实行判例制，事实上全国各地各种委托理财案件频频发生，在审理中司法实务界也出现了各种重大分歧。以江苏、上海两地区为例，对于委托理财合同中往往约定的"受托方保证委托方交付的资金或资产本金不受损失，并按期向委托方支付保底收益"之类条款，上海市高级人民法院一般认定保底条款无效，而江苏省高级人民法院的认定恰恰相反。
委托理财的案件在各地法院大量堆积，主要因为缺乏直接明确的法律依据，也因争议太大，导致了各地法院在审理委托理财案件时操作不一，遇到纠纷投资者*成本不堪其重。最高人民法院《关于审理委托理财合同纠纷案件的若干规定》的司法解释至少已六易其稿，仍无法出台。时至今日，国内司法界、学术界、证券业界对"司法解释"中的一些条款仍在激烈争论。
委托理财"司法解释"至今无法出台，既有理论的难点，也跟背后各方面的利益博弈有关，即难以确立委托理财人和受托理财人之间的利益平衡点。作为投资者，也许看好自己的钱袋，慎重投资决策才是最明智的选择。