十多万元投资理财怎么样 我有10万元想存到银行,怎样存最合算?

存一些钱。量入为出*一点基金定投。基金是专家帮你理财。基金的起始资金最低单笔是1000元,定投200元起投
*基金到银行或者基金公司都行。银行能代理很多基金公司的业务，具体开户找银行理财专柜办理。现在有些证券公司也有代理基金**的。在银行开通网上银行后网上购*一般收费上有优惠。

先做一下自我认识，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种*股票型基金，后一种*债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。

一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。
基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。
投资股票型基金做定投永远是机会，但有决心坚持到底才能见功效。一定要坚持，宁可金额少，切记不可中断（想找一个低点比白手接空中掉下的飞刀还难-巴菲特语）

银行都是执行中国人民银行统一制定的利率，在哪家银行存款，利率都是一样的。 越长利息越高，提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金，又想要高利息，不妨分批分段存入：如每月存一笔定期一年的，一年后就每月有钱可取，利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品，时间短，利率比银行同期利率要高，但多是五万起点，不能提前终止。也可以购*国债.如果有证券交易账户，可以购*一些企业债券，平均年利率4-5%，还可以随时变现。

36岁就有200万的现金，你在同龄人当中算是佼佼者了，要知道目前36岁这个年龄段很多人都背负着上百万的房贷，很多人根本就没有存款。

至于36岁的时候有200万的现金如何理财才能在退休的时候账户上有超过1,000万的资金，这里面还是有很大的可能性做到的。

我们就按照你60周岁退休，那么你还有24年的操作空间，想要在24年之内让200万变成1,000万，相当于200万的增值空间是800万，总收益率是400%，相当于平均年化收益率达到16.6%。

但从目前理财市场的实际情况来看，既想要获得16.6%的年化收益，又想保证本金的安全，没有这种产品，目前最安全的理财产品是存款和国债，但这两类理财产品的年化收益率都低于5%跟16.6%还有很大的差距。

那这是不是意味着想要让200万变成1,000万不可能了呢？那当然不是。

有一种力量叫做复利，你有200万的本金，通过24年的复利投资之后，其实年化收益率不用达到16.6%，只需要保持每年7.3%左右的收益率就可以，然后通过不断的复利投资，将每年产生的收益继续投入本金当中让利滚利，这样24年之后，200万就可以变成1,000万左右。

而从目前整个理财市场的行情来看，想要获得年化收益率7.3%并不是非常难的一件事情，通过合理的组合投资之后，获得7.3%的年化收益率还是有很大的可能性的。

具体来说你你可以参考一下几种方式：

目前很多小银行都非常缺存款，如果你能够一次性在这些小银行存够50万5年定期，我相信很多小银行都可以给到5%左右的利率，然后这5年定期存款到期之后连本带息继续滚存，那么25年之后，你50万将会变成150万左右。

2、用50万购*一些股基型基金。

虽然基金的波动非常大，有时候甚至出现负收益，但从长期来看，长期持有一只成长型基金获得年化收益率8%以上，还是有很大的可能性的。

但你在购*基金的时候一定要选择那些有前景的行业基金，而且要重点看一下这些基金的投资标的，比如这些基金所持有的上市企业主要是那些在行业内排名前列，而且财务比较有 健康 的企业，这样以三年左右为一个周期获得年化8%的收益率，我觉得还是有很大的可能性的。

对这些基金投资所获得的收益，你可以继续进行复利投资，那么24年之后累计获得的收益将有可能达到225万。

很多人都觉得股票投资不挣钱，这里面很多人都是做短线投资，追涨杀跌，所以长期下来基本上不会赚钱。

想要跑赢股市，大家就要学会做价值投资，跟投资基金一样的逻辑，首先要选择一个有前景的行业，然后选择在行业内有一定实力，有一定行业地位的企业长期持有。

通过分析那些优质的企业，这些企业长期持有每年获得10%以上的年化收益率还是有很大的可能性的，假如把复利投资也计算在内，那么100万24年之后，有很大的机会会变成700万以上。

通过以上组合投资之后，24年之后你200万的本金有可能会变成1075万左右。

当然这种收益只是根据过去几年你股票基金市场的表现来推断，至于未来股票基金市场会有什么样的变化，谁也没法给出一个准确的判断，有可能未来股票基金市场表现得更好，但也有可能表现得比过去更差，所以最终能够获得多少收益要以实际情况为准。

但在这需要提醒的是，任何时候收益和风险都是对等，收益越高风险越大。想要在24年之内让200万变成1000万，那么你就需要承受一定的风险 ，如果你不想承受风险，那只能老老实实的放在银行里面存款，但200万放在银行里面存款，24年之后最多会变成600万左右。

600万虽然跟1,000万有较大的差距，但是我觉得按照我国养老水平以及消费水平的增长速度来看，等到你退休之后拥有600万资金，完全是可以保障你过上一个比较滋润的老年生活的。

题主36岁，也就是1984年出生的人。如果是男性的话，大概率会延迟退休估计退休年龄在63岁左右。这样子的话，离退休还有27年。

现在的问题转变成了如何通过理财在27年内将200万元翻5倍变成1000万元。看上去很困难，实际上复利会让其变得简单很多。

首先，题主要保证这200万元本金不能用作其他，37年内都要用来理财。其次，每年理财产生的投资收益要加入下一年的投资本金中继续参与理财，也就是所谓的利生利。

根据上面所说的，通过计算，题主要做到每年平均理财收益率在6.2%以上，27年后200万元就会变成1014万元。

6.2%的年化理财收益率说难不难、说简单也不简单。如果你只是每年定存那无法完成这个目标。因为市场上最好的定期存款产品的收益率只有5%且不是复利而是单利计息的。

这里需要做风险更大一些的投资了。建议*入债券基金和股票类基金。债券类基金的投资收益率变化不大，常规在5-7%之间，但最近行情比较差。股票类基金则风险与收益并存，选择一个投资不要那么激进的产品，比如，投资的是上证50、中证300里品种的股票基金。

通过债券基金和股票基金的比例配置，有可能做到每年平均6.2%的投资收益率的。

另外，我建议你也可以*入招商银行或是宁波银行的股票。因为这两家上市银行的投资收益率确实稳定且高。以招商银行为例，即使你运气特别差在2007年 a股最高点6124点位*入了招商银行，那时股价为21元，13年后的现价为44元，13年翻了2倍不止。一般人不可能*在最高点。假设你的运气也不怎么样，稍微好一点了，在2015年6月a股5178点*入的话，当时股价为13.64元，五年半的时间里投资收益率达到了222%，按照这个投资收益率完成27年200万到1000万也是没问题的。

总之，理财一定要持续，不能三天打鱼两天晒网，选择一个好的品种按年持有是能够完成小目标的。

最后，给理财小白们推荐一本入门级漫画书，《半小时漫画经济学》，书中用漫画给大家普及了基础理财知识，适合没有理财基础的朋友看看。

目前36岁，200万现金，想通过理财在退休时，账户上超过1000万。

这样算下来，从36岁到60岁，还有24年，这样算下来，平均每年收益率要达到6%，这样才有可能实现24年增长4倍的目标。

如果从收益率上来看，只需要达到6%就能够实现，但是现在的情况是，所有的比较安全的理财产品大概收益率都在4%左右，而要想达到6%左右的收益率目标，可能只有通过投资股市，才有可能实现了。

投资股市，需要学习丰富的理财知识，而且还要坚持价值投资，坚持长期持有，这样才有可能风险比较低，而收益相对比较稳健。

现在股市中，有不少的高分红绩优股，这些股票业绩优良，而且每年分红率都在5%左右，有些股票价格还低于净资产，如果是长期持有这些股票，那么每年的收益率可能也是比较稳健的。

如果长期持有高分红绩优股10年以上，一个是每年能够获得分红，而且每年净资产增长也会带动股价的上涨，还有就是持有股票也能够申购新股，中签了，也能够获得一些收益，这样算下来，可能每年能够实现10%左右的收益。

而如果每年持有高分红绩优股能够实现10%左右的收益，那么200万投资到这些高分红绩优股上面以后，只要长期持有，大概每年能够实现10%左右的收益，每年获得分红以后，也要持续投资到这些绩优股上，每年也要坚持打新股，那么24年以后，基本上有可能实现800万左右的收益，而账户也可能将达到1000万左右了。

综上所述，你现在36岁，如果拿着200万投资到股市高分红绩优股上面，然后长期持有，这样就有可能实现账户资金达到1000万的想法。

理论上通过理财是可以实现的，但实际操作还是很难达到1000万元的目标。

假如60岁退休，你36岁，还有24年的时间，以存款、基金、股票和期货等投资形式，分析实现1000万元目标的可能性。

1、数据说话，先做计算题

现在有200万元现金，退休时账户上超过1000万元，年均增长率是多少呢？

200*（1+x）Λ24=1000

x=0.0694

因此，年均增长率不低于6.94%，到退休时能够超过1000万。

2、有没有理财项目能达到年均6.94%呢？

（1）大额存款

按央行规定的基准利率，三年及以上是2.75%，即使各银行大额（100万元以上）存款允许利息上浮50%，利息也不会超过4.125%。显然，依靠银行存款，无法实现1000万的目标。

（2）购*基金

先选择排名靠前的大公司，毕竟大公司资金实力，人才济济，比如：天弘基金，易方达、汇添富和南方基金等。

其次，看基金产品的收益。看它近几年的收益曲线，客户回报。

再次，产品经理至关重要，那些既有理论，又有实战能力的基金，能为客户带来丰厚的回报。

今年8月，我选择了一款基金产品，是易方达高端*，代号009049，基金经理是祁禾。

该基金属于开放型基金，2020年8月5日发起，12月17日，该基金净值1.4790，回报率在47.9%。

选取一款好的基金，能够获得丰厚的回报。

如果选择类似的基金产品，200万元本金理论上是可以达到1000万元的理财目标。

（3）投资股票

股票风险很大，但可以选择风险相对小、回报稳定的股票。通过分红、配股、送股实现长期、稳定的回报。

比如工商银行，601398，发行价3.12元。如果在2006年10月27日首日交易，以收盘价3.28元的价格购*200万元股票，股数60.98万股。到现在收益是多少呢？

A 分红收益

据工商银行股票分红公告统计，截止到2020年6月20日，工商银行股票共计分红14次，合计分红28.489元/10股，税后25.64元/10股；该股票无送股、转赠股。

从上市*入持有到现在14年，分红：60.98*25.64/10=156.35万元。

平均每年分红回报：11.17万元，回报率5.58%。

如果还有24年退休，23年的收益：256.91万元。

B 股票溢价收益

截止到2020年12月25日收盘价4.97元，收益：（4.97-3.28）*60.89=102.90万元，平均每年股价收益7.35万元，股价增长率3.675%。

23年的收益：169.05万元。

C 分红再次投入股票的收 益

每年把分红的钱再次投入该股票，23年的收益为：11.75（1+5.58%）Λ23=40.97万元

以上合计：256.91+169.05+40.97=466.93万元。

加上本金200万元，总计666.93万元。

因此，投资企业规模大，抗风险的上市公司，通过股票分红的方式，实现1000万元的目标还是有难度的。

（4）投资期货

期货是高收益、高风险的投资项目，收益和风险同时放大10-20倍，甚至更高。

今年下半年的黑色系列，铁矿石、螺纹钢、焦炭、焦煤等，从9月底开始启动，呈现单边上扬态势，如果能够把握抓住机会，就会赚得锅满盆满。

以焦炭2105合约为例：2020年9月30日收盘价1867.5元，12月25日收盘价2851元。

以200万元投资焦炭期货，9月30日建仓按20%的保证金最大可以持有100手（1手100吨）。

首次建仓*入25%，价格按当日均价1850，*入25手；10月23日回调以均价1920增仓25%，*入25手，合计持有50手，均价为1885元。

截止到12月28日10:10，焦炭2105价格2865元，此时*出，盈利为：50*100（2856-1885）=485.5万元。如果满仓，盈利971万元。

投资期货，只要抓住机会，200万元的本钱，一次就可以实现1000万元的目标。但，方向错了，同样输得一干二净。

从事期货业务，是一种对等博弈零和 游戏 。如果没有多年的行业研究和期货知识储备，涉足期货风险巨大，稍有不慎倾家荡产。

总结

稳健的理财业务，在24年实现资产五倍增长，达到1000万的目标，是有难度的。有些投资理财项目，比如基金、期货、期权等理论上是可以实现的，但风险巨大，需要慎重选择。

个人建议，专业的事情交给专业人士去做，作为理财投资可以选择实力雄厚的基金公司。比如天弘、易方达、博时、南方等基金公司，再就是看基金经理，他们的理念、思路、从业经历、业绩、回撤等是否符合你的预期。

存款财富增长慢如蜗牛，股票耗时费神，期货风险巨大，黄金不易出手，房地产炒过头，没有太好的投资项目。作为上班族来说，在理财上适当配置点基金是我觉得是不错的选择。

这太简单了，不用等退休，现在就能直接让账户超过一千万，把200万人民币兑换成外币！

把200万人民币兑换成日元，那你要就有一千多万了；

如果兑换成韩元，越南盾，你成亿万富翁了；

*特斯拉的股票

按照国家发布的《关于工人退休、退职的暂行办法》（国发【1978】104号）文件规定：我国现行退休年龄是，男性60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁。而从最近的新闻来看，我国延迟退休基本上铁板钉钉上的事情了，你目前才36岁，可以说基本跑不了延迟退休的命。延迟退休执行后，男的正常是65周岁，女的则是60周岁。

我们保守的按照60周岁计算，你目前36岁，距离60周岁还有24年，24年的时间要把200万元变为1000万元，需要的年收益率是多少呢？我们假设这个收益率为n，则：

200万元*（1+n）^24=1000万元，可得n 7%，也就是说如果你60岁要退休，最近24年里，你平均的理财收益率要达到7%，才有可能实现在退休时达到1000万元的目的。

7%难吗？

7%说难也难，说容易也容易，说难在于一点，目前市面上的低风险投资产品（比如国债、定期存款、货币基金等）没有一个可以达到7%的，即使是地方小银行的五年定存都不可能达到这个数，所以说200万元，要依靠低风险操作，稳定的达到1000万元可以说，目前来看一点都不现实。

那为什么又说很容易呢？容易在于市面上的投资产品并不是只有低风险产品，以股票或者基金为例，要达到7%太过于容易，当然很多人会说，你这是高风险产品，很容易会亏损。但其实对股票和基金有所了解，你就知道，这两个只要不是退市或者清盘，你最多就是被套牢而已。而且你还可以通过购*那类基本不可能退市的股票（如证券股、行业第一的龙头企业等等）来避免。

现实中很多人投资股票或者基金之所以会亏，很大的一个原因在于短线投资，没能坚持长期持有，24年的时间，只要你坚持长期持有，再怎么的遇见一两次大牛市总不困难吧，如果你不是太贪心，2次牛市，适时下车，那么要达到1000万元很容易，毕竟在一个大牛市里面从200万涨到上千万的并不在少数。

当然更差一步，*个你们当地的学区房（其他房子价格或许不再上涨甚至下降，但学区房基本不存在这个问题），要是房市如同之前二十年走势，你也可以轻松变成1000万元，甚至还不需要24年的时间。

总结

36岁的人生能剩下200万元，如果你是白手起家，且目前已经有车有房，那么你已经是属于非常了不起的一个群体了，依靠的你的努力，到退休时，即使理财没达到1000万元，你自个在剩下个的钱达到1000万元也完全有可能；如果不是白手起家，证明你家庭条件不错，无论是哪种，你都不必担忧你的未来！

200万现金，仅仅是靠理财，到退休时，不可能增值到1000万，更不可能超过1000万。

无论*什么理财产品，都不可能在你退休时让你手里的200万增值到1000万以上。要想在退休时，让手里的200万现金变成1000多万，就只有做投资，具体做法有三种：

做生意

做什么生意？项目很多，只要是自己乐意做的，又确实具有广阔的市场前景的，就可以大胆去做。比如经济型的酒店，大型的副食日用品超市等等，都是很不错的项目。这两个项目，做好了，都有可能做成全国连锁品牌。无论你把哪个项目做成了全国连锁品牌，你的年收益都会在1000万以上，退休时，你手里的200万，不是变成1000多万，而是以亿来计算。

投资创业初期的有发展前途的企业

运气好的话，投资的企业发展壮大了，成了全国，或者是全球的知名企业，你就大发了，你就成亿万富翁了，退休时，你就会有花不完的钱，1000万，只是小钱，钱对你来说，只是一串数字而已。那时的你，可以十分任性地花钱，想*什么，就可以*什么，想去哪里 旅游 ，就去可以去哪里 旅游 ，想在哪里定居，就可以在哪里自建豪宅来定居。

*成优质股票

把你手里的200万，全部*成优质上市公司的股票，与优质上市公司一起成长。何为优质股票？业绩优良，年年高派现的企业的股票，就是优质股票，比如贵州茅台、五粮液、泸州老窖、中国人寿、中国平安、中国太保等，都是优质股。

投资都是有风险的，高收益，必然会伴随高风险。200万投资出去了，你有可能会成为千万富翁，亿万富豪，但是，你也可能会本无归，成为一个光蛋。

假如，你没有做投资的风险承受能力，那就*成银行的特色储蓄产品。记住，一定要*那种保本且有固定利率的特色储蓄产品。特色储蓄产品的年利率一般是4.2%，固定利率一般在1.2%至2%之间。固定利率是不变的，是无风险的。固定利率以上部分是变化的，是浮功的，是有风险的。把200万*成理财产品，在你退休前，如果运气好，每年都有4.2%的年收益，200万就会增长到630多万，这笔钱，足以让你过上舒适的晚年生活了。

我现在49岁了，很快50岁了，净资产估计有两三百万，不过很多还是在外面没收回来。疫情发生以后，生意越来越难做，也尝试去打工，都找不到合适工作。

我个人认为如果将近50岁，起码有一千万才能考虑退休，毕竟后面还有十来年时间才能拿退休金，而通货膨胀又太快了。现在 社会 很可能推行延迟退休，我们原来60岁退休的。可能会推迟到65岁。

一千万资产投资一年有50万投资收益，基本都一个家庭日常支出了，不过真正有1000万流动资产很难的，大部分人资产都是房产，扣除自己住的几百万住房，另外几百万最多一年能获得20多万收益。可能前几年还能够用，如果后面通胀厉害，可能就要使用本金了。这几百万能熬到65岁都很难的。

别说我现在没有一千万，就算有也未必够用到65岁，所以人生还要奋斗，要努力做生意或者工作的。

退休年龄按照60岁计算，还有24年

1000=200*（1+x）24（24次方）

x=0.07=7%

即年化 7% 的收益率，200万在24年后就变成1000万

推荐一个比较喜欢的 财经 大V 老齐推荐的2个组合，股债均配或偏债，具体看图，长期持有不动，超过7%年化收益应该没有问题，但是前提是你能耐得住寂寞和短时亏损，因为 时间是投资最好的朋友！

很多储户做银行定期存款，最后会是失败违约的结果，而不是到期之后本息取出。为什么？因为忽略了中间自己可能需要资金，进而投资失败，还造成了利息损失。

在2012年的时候，一位朋友就发生过类似的情况。在2011年的时候，他在银行完成了一笔三年定期存款的存款。当时，10万元一次性就放在定期存款里了，认为三年以后利息还不错，也就没有管。

可是到了，2012年的时候由于生意上急需要一笔资金，加上本身就有贷款，所以贷款的办法也就不行了。找朋友借钱，就算别人不要利息，自己也会觉得亏欠，所以也就没有找朋友借钱。他又想到了将这笔定期存款转让给别人，然后中间减少一些利息损失。但是，问来问去，转让的法子也是行不通，毕竟10万元钱还有一年多的固定期限，流动性很是受限制。

所以，最后就决定将定期存款违约取出，然后拿去应急。

10万元存在银行，并不是利息高、期限长就一定划算，最重要的是合理。我认为，可以将10万元分为几份存在银行，这样能有效提高定期存款的成功率。

银行方面有一款“大额存单”，年化利率高、流动性好，但是需要门槛资金20万、30万。而银行定期存款20万元以下，基本都是一样的水平。所以，我们将10万元分为几份，享受的年化利率并没有降低。将5万元做三年期定期存款，是合理的。三年期定期存款的年化收益率虽然较大额存单低，但也能达到3.5%-4.5%的区间，可以寻找一些年化收益率高的城镇银行。

再将4万元做不同期限的中低风险等级的理财。中低风险等级的风险很低，没有什么本金风险，再加上不同固定期限，有短期、中期、长期的分配，就算遇到急事，短期的资金也能应急，有效提高理财成功率。

最后将1万元分为两份，5000元可以在银行投资一些指数型基金，行情好的可以扩大盈利，行情不好时对应的风险也较低。再将5000元放在货币基金里，有效提高资金的流动性。

这样，综合年化收益率能达到3%-6%之间，并且还能有效提高成功率。

朋友们好，10万元存银行，很明显够不上大额存单，而且全存定期，万一用钱也容易出现损失。因此建议，优化筛选产品，组合投资理财，这样，不仅安全性有保障，而且收益还会大幅增加，满足更多的需求。

首先，在保障安全性的情况下，优化筛选收益率高的产品。
如上图，北京地区，银行，普通定存的，实际存款利率
，与大额存单相差较多。

10万元无法存大额存单，利率优惠有限。因此筛选产品尤为重要。国债，国家信用，安全性非常高，且票面利率提前确立，三年期高达4%，与20万元起购的，商业银行大额存单基本一致。10万元，购*国债，可以享受更高的利率而且安全省心。

并且，电子储蓄是国债，还有一个优势，按年付息。收益更便于，灵活的安排或者再次投资，存款储蓄，获取更高的综合收益。

小结： 10万元，如果长期闲置，购*国债，存进去划算。

其次，不仅要保障安全，获取好收益，还要考虑流动性，组合投资，适量配置零活期限产品，可以极大的预防，提前支取带来的损失，整个理财存款更稳，最划算。

10万元拿出1~2万元，存入银行的阶梯智能存款，随时可以取用，用不着，连续存的时间越长利率越高，可谓有备无患，也使整个存款理财，有了更多的保障，并且分散了资金风险。

小结： 小组合大作用。组合投资，分散风险提供多重保障，最划算。

最后，来做总结分析：

10万元，即使集中投资，利率也是有限的，因此优选产品，既保障了安全性，又大幅提升了收益，灵活性，分散了风险，可谓一举多得。

而，通过优化组合配置，会使整个理财更稳定，享受到更多的保障。

10万元存在银行怎么存最划算，我觉得还不如换句话说，10万元存在银行怎么存比较合适？

为什么要这么问呢？

这主要取决于你这10万元的性质，这个钱你未来究竟用不用，是你的全部积蓄，还是仅仅为家庭现金流中的一部分，不经不同的情况下处理的情形各有不同。假如说这10万元你短期不用，未来某个时间存在使用的可能，那么存款的期限一定要短期，对利息不能太在乎，你要知道你没有资金的时候从外面借款利息很高的，为了做好这样的防备，一般存款的期限最长不能超过一年，其中5万元存款半年期，另外5万存款1年期，这样用的时候就不至于极端的损失定期利息。

倘若这10万元你确定长期不用的话，那么期限我觉得三年和五年都是可以的，这个时候就要追求利息的高效化了，你可以找一些民营银行，一般给的定期存款的利息都比较高，对你来说这笔不用的钱可以最大化程度提高收入。

还存在另外一种情况，这10万元是你的全部积蓄，实际上相当于救命钱，那么你就不能用这个钱去冒险，存款是最理想最安全的状态。而这10万元是你资产的十分之一，那么你完全可以适当的承担一些风险，用这笔钱去理财，收益比存款要高出很多的，参与指数型基金是一种不错的选择。

总结，所以说不同的情况决定了你对待这笔钱的态度，不同的情形不同处理就是了。

有10万元闲钱想存到银行，一般而言肯定是哪个银行利息高就存哪个银行了，因为不管存在哪家银行，10万元资金都有存款保险基金兜底，即使银行破产倒闭，也不会对自己的存款造成一分一毫的损失。 因此剩下的就是根据资金的闲置时间来选择相应存款期限的银行存款就行了。下面按照10万元的闲置时间分情况讨论存哪家银行最合算。

如果5年内都不考虑使用这10万元，那么建议存在营口沿海银行的5年期定期存款中，年利率高达5.8%，这款存款产品是当前所有银行中存款利率最高的，10万元存一年利息收入就有5800元，非常地划算。

如果计划在三到五年内都不需要使用到这10万元，那就推荐存储在亿联银行的亿联智存（利添利盛夏款）中，这款银行存款存满三年能获得5.42%的利率，存10万元每年利息收入5420元，存满4年能获得5.55%的利率，存10万元每年利息收入是5550元，利息收入也是相当高得。

如果三年之内都不打算用到这10万元，那么非常适合把资金存在一款性价比极高的银行存款产品中――蓝海银行的蓝贝贝。这款产品设计为5年期存款，最高利率是5%，但是可以按照持有时间计算利率，而且每个梯度的利率都挺高的。存一到三年利率为4.7%，存六个月到一年利率为4.5%存三个月到六个月利率为4.2%，存活期利率为3.7%，相当地划算，而且还非常适合资金不确定什么时候需要使用的情况，因为存越久计息利率越高！

10万元存银行，最合算的存法， 应该就是一种本金安全的，资金流动非常强的，而且存款利息又高的。 根据你的存款要求，具体可以按照以下两种方法来存是最合算的。

第一种存法：存智能存款

智能存款是民营银行发起的，智能存款是已经综合的活期存款，定期存款，大额存单等各大存款优点，资金安全，资金流动性强，存款利率非常高，这是当前所有银行当中最合算的一种存款利率。

如上图，这是民营银行发行的智能存款，1个月的利率4.0%，3个月的年利率达到4.30%了，6个月的利率4.40%，1年期以上的存款利率就已经高达4.50%。而智能存款自然是利率越高越好，10万元存智能存款每年都是有4500元以上，这是当前最划算的一种银行存款。

第二种存法：存的短期存款

银行发行短期存款，一般都是为了缓解银行短期资金的压力，比如说年底，季度底，月底等特殊情况之下，银行发行短期存款利率都是非常高的，短期存款利率是非常高，而且是流动性非常强，这种方法是最合算的。

如上图，这是银行的国内某民营银行存款利率，各大存款利率都是相比比较高的，活期存款利率都是同比央行上浮了25%，而短期存款利率上浮利率更加高，已经上浮了100%以上，3个月定期存款利率达到3.135%，6个月期的定期存款利率3.355%，1年期的定期存款利率为3.575%。根据这个民营银行的存款利率来看，10万元存这家银行每年最起码也是有3100元~3600元之间。

10万元存民营银行短期存款我觉得最比较合算的，利息也是不低，而且资金流动性也是非常强，不至于急用钱的时候拿不出来。

总之10万元存银行怎么样最合算，我觉得还是只要选择适合自己的存款模式才是最合算的，每个人的资金情况不同，合算程度肯定就是不同了，但我个人认为以上这两种存款就是大众化的合算存款方法。

把10万元分成5张，每张2万元。1张存1年，到期后转存4年；1张存2年，到期后转存3年；1张存3年到期后转存2年；1张存4年，到期后转存1年；1张存5年，5年后就可一起到期。

这样每年都有到期2万元，以备急用，也不会损失利息。

首先真的羡慕你还有10万元的存款，对于一些月光族来说看着真眼馋啊。10万元存银行，我们可以从不同银行、产品及期限三方面来考虑，下面我们具体看看。

总体上我们可以分为三种情况，活期、定期、随时支取。

活期：活期存款是余额宝出现之前我们大多数人的零用钱存在状态，将钱放在银行卡中，随时使用随时支取，活期存款基本没有利息，仅有0.35%。也就是说10万元存活期利息仅仅有350元，真的很低了。

定期：银行定期产品的种类很多，最常见的就是银行存款，分为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。不同银行这些年限基本上是一致的，但是利率差异很大。

国有银行最为任性，基本上是按照国家基本利率给利息，我们以五年存款为例利率在2.75%，10万元算下来一年有2750元收益。

商业银行利率高于国有银行，利率大概在3%的水平，比如中信银行，三年期与期就都是3%，这样一年下来就有3000元收益。

地方性银行收益率更高一些，五年期利率水平可以达到4.5%的水平，如果本金10万元，可以每年获得4500元。

还有一些理财平台上的民营银行存款利率可以达到5%，有的还是每年利息可支取的模式，如果存在这样的银行每年可以获得5000元收益。

随时支取：我把基金类的产品统一放在这里，其中货币基金类产品如余额宝收益在2.5%的水平，基金类产品就没有固定收益了，需要根据不同的投资最后确定收益。

综上分析，稳妥起见我认为你可以选择商业银行三年期存款产品，这样收益水平大致在3000元水平。如果可以冒风险可以选择地方性银行，收益可以达到4500元或者基金类产品，收益根据基金投资结果确定。

有10万块钱怎么存最合算？你一方面要考虑收益性，另一方面要考虑流动性，然后根据自己的实际情况，去选择合适的存款产品。

目前我国有4000多家银行，20多万个银行网点，不同的银行，甚至同一个银行在不同城市的网点给到的存款利率是不一样的，且在不同的时间段，你去银行存款获得的利息也不一样，如果你单纯是为了获得更高的存款利息，在不考虑的流动的前提下，大家可以参考以下几点意见。

第一、选择合适的存款银行。

通常情况下，一些小银行给的存款利率要比那些大银行高出很多，比如目前市场上利率最高的是农村信用社、农商行以及一些民营银行。这些银行的存款利率一般要比大银行高出0.5~1个点的利率，相当于10万块钱每年可以多拿500块钱到1000块钱之间的利息。

第二、选择合适的存款期限。

去银行存款有多种期限可以选择，包括活期，三个月，6个月，一年，两年，三年，5年等各种期限。而不同的期限银行给到的存款利率是不一样的，一般情况下存款期限越长，对应的存款利率会越高，特别是对于那些小银行来说更是如此。比如目前有些小银行你要是一次性存10万块钱5年期以上，基本上可以获得5%以上的利率，而存款三年期他们有可能只会给4%的利率。

不过对于大多数大银行来说，他们的三年期跟5年期的存款利率其实差不多，这主要跟这些大银行采取FTP考核机制有很大的关系。

因此如果大家想要获得更高的存款利息，不妨考虑在那些小银行存个期限比较长的，比如五年期 的定期存款。

第三、选择合适的时间点。

一年当中有12个月，不同的月份银行给到的存款利率可能是不一样的，具体能给到多少利率跟银行资金的紧张程度有很大的关系，一般情况下在银行资金比较紧张的时候能给到的利率是比较高的。而在一年当中6月以及12月份一般是银行面临考核最严的时候，这个时候为了应付考核各大银行都会上浮更高的存款利率来吸收用户的存款，因此大家想要获得更高的存款利息，可以选择在12月份或者6月份去存。

现在有很多用户去银行存款的时候，单方面的看存款利息，哪个银行给的利息高，哪个期限给的利息高，他们就选择哪一个，但是在存款的过程当中，大家不能一味的去追求高收益，还要兼顾存款的流动性。

假如未来大家随时有可能用到这笔存款，那我不建议大家存那些定期存款，因为目前大部分银行的定期存款灵活性都非常差，在存款期间是不能提前支取的，如果大家非要提前支取，只能按照支取当日银行活期挂牌利率计息，而目前大多数银行活期利率都只有0.35%左右，相当于10万块钱你存个一年时间只有350块钱的利息，这个利息收益要缩水10倍以上，是非常不划算的。

因此，假如大家未来随时有可能用到这10万块钱，那我建议大家可以考虑在一些银行购*那些智能存款，目前有很多银行推出的智能存款其收益率并不低，很多银行10万块钱5年期限的满期利率都可以给到5%以上，而且这些智能存款支持提前支取，提前支取挂档计息，大多数银行存满一年以上，提前支取都可以获得2.5%以上的利率，甚至有个别银行提前一年以上支取就可以获得4%以上的利率，这个收益率明显要比定期存款提前支取按活期利率计算划算很多。

去银行存款，大家首先肯定会考虑的收益，通常情况下大家都是希望利息越高越好，但是在追求高收益的同时，大家也要兼顾流动性而不是一味的追求高收益而忽略了流动性。

在现实当中，有不少朋友看到银行给出很高的存款利率之后，就一次性存个三年期或者5年期，但这中间因为急用钱，想要把钱提前支取出来，就只能按活期利率计息，这是非常不明智的。

因此大家在存款的时候，一定要根据自己的实际情况去选择合适的存款银行，合适的存款期限以及合适的存款产品，只有找到了合适的存款方式，才能实现收益最大化。

目前银行早已不是二十年前的老黄历了，现在的银行基本都是一个综合性的金融服务平台，提供的服务多种多样，就投资产品而言，银行涉及到的产品至少有以下几个： 国债、定期存款、活期存款、大额存单、结构性存款、基金、分红险保险、理财产品、贵金属等等 ，产品多种多样，可满足不同人的不同需求。

不过产品虽多，但对于大部分的普通投资者而言，最合适的投资产品还是有限的。国债可选择的期限较少，基金以及贵金属的风险较高，分红险保险以及活期存款的收益率偏低，大额存单的起存点较高（20万元起步），所以适合大众的依然还是定期存款、结构性存款以及理财产品。

在这三者之中，其实结构性存款有点类似于以往的保本理财产品（目前银行的结构性存款基本都是保本型结构性存款），所以选择面就相当于只剩下了定期存款以及理财产品。

如果在以往，肯定都会优先推荐理财产品，一则理财产品的期限多样化（从30天到10年期限的都有），二则理财产品的收益率远远高于定期存款。不过随着银行的额推陈出新，现在的定期存款竞争力也越来越强，特别是在中小银行里，很多定期存款的利率并不低于理财产品的收益率，且具有靠档计息或者分期计息的功能，在收益率不低于理财的情况下，流动性还高于理财产品，实属不可多得的投资方式。

当然除了定期存款，针对于理财产品，现在的银行也推出了不少新的产品，比如开放式理财产品，以往我们在银行办理的理财产品，基本上都是封闭式理财产品（产品未到期不得赎回），为了提高理财产品的竞争力，现在很多银行都有推出了开放式理财产品（也就是所谓的活期理财产品），7*24小时随时赎回，流动性大大提高，当然收益率较封闭式产品略有下调，不过普遍都在3%以上，相对于余额宝这类货币基金还是很有竞争力的。

这个资产配置的比例是： 10%要花的钱、20%保命的钱、30%生钱的钱、40%保本升值的钱。

这个只是作为参考，具体还要根据你实际情况来决定不同的比例。

为什么要做这个配置呢，第一个是因为我们人一生总要面对意外，疾病，死亡，所以，首先第一步就是用平时的闲钱配置一份在自己需要时可以救命的保障，这里保命的钱指的就是保险，保险可以以小搏大。

在我们出了意外疾病时可以把风险转移给保险公司，不至于在需要用钱只能*房*车，甚至要*锅*铁，导致家庭因病返贫。

这里的比例一般是5%-10%，具体的话要看你年收入和家庭成员和家庭情况来定。

比如你单身和已婚时要考虑的情况是不一样的，单身时需要考虑的是父母，已婚的家庭除了父母还在另一半和孩子。

年收入10万和年收入20万的收入情况也是不一样的，建议配置保险时选择消费型保费，可以用最少的保费在最大限度 内配置到最大的保障。

日常要用的钱按你每个月大概的日常支出情况来算，尽量留下3-6个月左右，这是备用的钱，以防家庭在最需要用钱时拿不出来。这也是救急的钱，不到万不得已不要用，如果平时有动用了，过后第一时间一定要填补进去 。

一半放余额宝，一半放银行卡里，以备需要时第一时间就可以用到。

如果这两个都已经做好了之后，这10万块都没有动用的时候，这里建议你这钱用 50：50的比例来做简单的配置。

一半*股票，一半*债券。为什么呢？

巴菲特说过一句话：在别人贪婪时恐惧，在别人恐惧时贪婪，投资是反人性的，当别人不看好的时候我们是就不要凑热闹了。

大多数人被割韭菜就是因为不懂跟风进去，股票背后是一家公司，他们的目的是为了盈利赚钱，不以赚钱为目的的公司不是好公司，股票是否能赚钱，要看是不是好公司，未来 是否可持续发展，现在是否是便宜。在公司便宜时*入，到了高点再*出。

我们是无法预测未来市场的，用这个配置，在股票不赚钱时，债券就会赚钱，当债券不赚钱时，股票就会赚钱，而且当股票越跌时反而也是我们的机会，因为可以摊薄成本，前提是咱们要找到好公司，比如像茅台这样的，现在茅台的股价已经到了一千多，这时再进场 就是高估 了，但三千多支股票，不用多少，掌握方法，找好公司又可以*的还是有的。

做好动态平衡，可以在一定程度上克服人生的弱点，也能保证也可以帮助我们实现收益最大化。

我们普通投资者用这种方式以不变来应万变，我们不要期望一夜暴富，但让自己 的资产稳健增值是没有问题的。

为什么不推荐银行存款，是因为银行利率实在太低，看下今年的猪肉，涨得那么贵，其他的也跟着涨，但我们的钱再如何涨也跟不上物价上涨的速度，我们的钱一直在贬值中的，想要跑赢通货膨胀银行利率是不行，做为货币基金的余额宝现在收益也不如何了，但是基金中还有股票基金，这代表一篮子股票，所以，学习下理财投资是有必要的。

在这里，我可以给你提供一些投资的基本法则。 第一，请先确定你要赚多少钱，你在选择做什么项目投资时，得根据你希望赚钱的意愿来选择，比如，你希望十万块钱一年赚一至两千元，那么，你放在银行里赚利息就可赚到。但我要告诉你，你这两千块钱的处算绝对赶不上我国货币通胀的速度，所以，我看，你还是算了。再则，你希望十万块钱一年赚一至两万，那么，你去开个什么杂货店或小小商场之类的，肯定没问题，而且，还略有赚头，不过，这也不全是你投资的收益，因为，你自己也做了一年，相当如你一年的工资，你这十万块钱不过是给自己找了份工作，只不过，这份工作，别人无法炒你，你是你自己工作的老板。或者，你希望十万块钱一年赚十万，那么，你搞个什么工程承包啊，什么作坊加工啊，承揽一般业务的皮包公司，我想可以满足你的愿望。但同时，也许会受到总体经济形势不景气啊，业务竞争压力大啊的影响，那么，你可能要承担一定的风险，如果你对你自己的业务、资产管理不善的话，或者，你会亏掉部分钱。再者，如果你希望十万块钱一年赚个二十至三十万的话，那么，投一些股票类的资产投资也许能够实现，按照目前我国股市的相关规则，如果操作得当，你是完全有可能实现目标的，加之，根据我对股市的现在形势的研究，０９年下半年是散户入市的一个好时机，因为，总体形势会看涨，或许没什么操作经验的人都会赚钱。但同时，任何时候都得提醒你，股市有风险，入市须谨慎。如果形势不利，你也可能会失掉你手中的大部分资金。更有甚者，你希望十万块钱一年赚个五十到一百万啊，那也不是没有机会，你如果懂得一些行业的运作方式，投入一些快速成长的行业开个小公司，随着业务的不断扩展，我想，你还是有机会成为未来的生意明显的。不过，这得看你的运气了。你得有料，是吧。更有甚者，你希望籍此十万元而能实现你成为未来企业家的梦想，那么，我建议你去与一个五十万至一百万左右的小企业合作，以入股的方式，你可以参与其中经营管理，大家共同开创一片开空，如果市场挖掘得不错，那么，我想，你距离未来企业家的梦想就不会太远了。是吧，你开一家面包店，你很难将业务护展到全城，如果你入股一个面包生产公司，那么，你的资金服务的人群就可能成千上万，是吧。还有，如果你希望能籍此十万元而成就自己的一番事业，那么，你就得好好谋划了，你得选择一片有发展潜力的天空，作为你一生或者半生经营的事业，努力去实现你希望的商业帝国。我认为，只要你有梦想，你就能够实现。对吧。你想赚的钱的数量不同，那么，你选择的投资和运作方式也绝对不一样。而你选择的方式不一样，那么，你的未来也绝对会不同。 第二，你得确定你的兴趣在哪里，兴趣在哪就做哪样。人生苦短，千万别为了挣那几个为了生存的臭钱而委屈了自己。你既然有十万块钱了，那么，你就凭着感觉问自己，我喜欢什么？好，我喜欢搞高科技的，搞电脑，搞通讯技术，搞医药卫生，这些技术含量高，有前途，我喜欢，好，就是它了。这样的话，你干起来才有劲。或者，我喜欢到基层去，现在国家支持三农的政策明确，符合国家产业发展的目标，有希望，我喜欢，对，就是它了，这样才能体现我的社会责任感。一则赚了钱，二则为家乡群众干了点实事，甚至荫及子孙后代，多好啊。比尔盖茨有五把钥匙，其余四把钥匙锁在一抽屉里，而这个开启四把钥匙的抽屉的钥匙就是――兴趣。其余四把钥匙是：财富、智慧、幸福、知识。你有了兴趣，那么，充分地发挥好你的兴趣，你就可拥有其他的四样。 第三，你熟悉什么行业或者你有什么经验，就做什么。俗话说，隔行如隔山，李嘉诚的经营信条就是――不熟不做，因此，做你熟悉的生意或经营吧，因为你在这一方面是专家，别人怎么都玩不过你。我告诉你，赚钱的小窍门有两个：一个是让别人花别人的时间为你赚钱，而你只是提供了一些成本和工作场所或者生产机器而已；另一个是，与不如你的人谈生意，他肯定算不过你，那么，你都已经无用的东西，他还拿来当宝，你说，他不死，谁死？那么，你就不用死了？对吧。所以，你熟悉什么，你精通什么，你就做什么，不然，我问别人什么好做，我告诉你黄金最好做，可是，你连甄别黄金的真假都不懂，人家给你一块烂铜，你还以为是真金，高兴得不得了，回家见了老婆，让老婆一吨臭骂，惹得一身骚，所为何来呢。是吧。 第四，在你做之前，你得考虑清楚，我所做的经营最后会怎么样？比如，你开一家店，最好肯定是要转让的，你不可能停业将那些劳什子亏本搬回家吧，那么，好转让吗？一般比较要求有专业从业水准或从业资格的比较难转让，比如，药店。你一点医药常识都不懂，就算你知道能赚钱，关键是你知道怎么做啊，况且，*也不允许没有相关资格证的人去从那个业。那么，你得想好了，一般的不需要具备太多技术含量的店铺容易转让。但是，钱多了，也不好转，现在社会找没钱的容易，找钱多的人，难。又或者，你要开一家企业，那么，你得考虑企业将来的命运了，它的行业周期如何，现在处于行业生命周期的什么阶段，营利情况如何，何时回本，回本后企业的价值如何？你想将企业留给你的儿子女儿吗？你想将公司有一天到上海或深圳或香港或美国去上市吗？等等，你得想好了。不然，你做了很久，也赚了一些钱，但是一细算，发觉当年投入十万块，最后，除了这么多年了家庭开销了，儿子女儿上大学出头了，最后，钱也所剩无几了，只剩一个空壳公司，那有什么用？那堆东西，作经营，赚钱的时候有用，还值几个钱，一旦有一日不赚钱了，或者过时了，那就是一堆破铜烂铁，只有当垃圾处理的份了。你看，这里面的道道。多吧。 第五，你得考虑好了，你想干到什么时候啊，就是，你打算什么退休。或者，你都没想过有一天要退休。你或者想，退休都已经是过时的概念，都是过去计划经济时代的东东了，现在不讲什么退休啊。不啊，我告诉你啊，现在也要退休的啊。你看，人家外国那些大款，有几个到老还拼死拼活的干活挣钱养家糊口的，人家退休了，不是国家让他退的。是他自己有钱，自己给自己退的休。所以，老兄，你想什么时候退休啊，你是四十五岁，五十岁，还是六十岁，还是准备干到老啊。因此，你在考虑什么投资啊，生意啊，经营啊，享受啊，儿子女儿出国留学等等的问题的时候，你就得考虑生活问题了，得考虑时间啊，光阴啊的问题了。对吧。毕竟，每个人都只有一生，没有来生的，是吧。如果这一生过完了，老子有本了，下一生再来享受，那有多好啊。可是，事实是，这一生没有考虑周全，那永生永世都只能是这样的了。对吧。 现在，我谈了这么多，对你有一点开启作用吗？有一点想重新规划投资、经营、生意、人生等等的想法没有啊？如果有，真是我的幸福啊。 希望天下人都幸福啊。
希望对你能有所帮助。