个人自有资金如何投资理财 个人如何正确投资房地产理财

理财，又分为"小白"理财和有一定理财基础的成熟投资者两大类。所以，小白和成熟投资者理财方式和方法就有一定的区别。当然，在不同阶段更有不同的投资方略和方法。

要想理好财，先要弄清理财概念。所谓理财，就是个人或家庭，为了使自有资金或资产，达到保值增值的目的，而进行的投资活动过程。可投资的领域，当前有传统的银行存款、债市债券几项风险较小，相对稳定收益。再有，就是高风险的股票、基金、外汇、黄金、期货、古董古玩钱币、珠宝翡翠玉器玛瑙及房地产等等的投资。

理财，初级阶段，也就是小白时期。此时期是参与投资风险最大阶段。理财的正确方法，在不同领域里，应在信得过有经验的专业人士指导下展开投资实践活动。小白到成熟投资者的过程，小白最易犯的错误。当一两次投资成功以后，容易变的冲动，过分相信自己最终导致重大失败。因此，在任何时候任何阶段，高风险的投入比例，都不可过大。切不可全部身家资金或资产，用于高风险投入。小白阶段更不能负债或透资。任何阶段的投资者，投资比例占个人资产最高，在60%到70%之间。超过这个比例就是赌博，而不是投资。

任何高风险投资领域，循序渐进的过程。没有5到10年时间以上的投资实践过程，都不能说是成熟的投资者。因为投资是反复不断改错的过程，同时，更是不断积累经验的过程。因此，小白到成熟这个阶段没有时间或实践都是不可能成功的。这个阶段更是没有捷径可走或者说是跳不过去的。

(个人观点，仅供参考)

我认为正确的理财方式应是“量入为出”、“从小到大”、“学习思考”、"资产配置“、”长期坚持“。

做到以上五点就可以很好的理财，实现个人财富的保值和增值：

1 量入为出

理财的最开始必须量入为出，这样才能可能积累下人生的第一桶金。这样才可能有理财的资本。如果生活中入不敷出，那还有资金进行理财呢？必须要在很早的时候就养成量入为出的消费习惯。

2 从小到大

是指理财的规模从小到大。因为新手理财缺少专业知识，在理财中就会风险过大。这时需要从小资金投放做起，从几千元、几万元做起，慢慢提高自己的理财能力，通过小资金理财积累自己的理 财经 验。

3 学习思考

很多人理财不喜欢看书学习。这绝对是错误的。书本上的理财知识，可以让我们少走弯路。而且我们可以通过思考和实践把书本上的东西转化成自己的经验。当遇到理财上的具体问题时，要独立思才，自己有这样进步才会很快。

4 资产配置

当理财的资金越来越多时，就要注意分散风险了。这时进行多元化的理财资产配置就非常重要。要建立资产组合。进行高中低风险理财产品的搭配，并且要多品种、多角度的进行资产组合以实现风险对冲。比如理财产品既要有多种基金、还要有黄金、房地产、保险等多种理产组合。

5 长期坚持

理财必须要长期坚持才有效果。理财应是人们一生的事情。很多人投资基金一年都坚持不了，不少人就赔钱*出了。但如果多坚持几年，很可能他们就赚钱了。

理财无非就是开源节流

有钱没钱对于理财而言，并不是最重要的点，因为总有你可以做的事。

没钱怎么理财？

（1）记账

通过记账，我们每个人可以清楚的了解到某个时间段自己的收支情况，合理规划消费和投资，避免冲动消费，当下这个充满了诱惑的 社会 ，一旦陷入消费陷阱，便很难自拔。所以时刻记账，有助于培养良好的消费习惯，提高自身的理财水平。

（2）找到“习惯性”支出

生活中总有一些消费来源于自己的习惯，有些习惯其实完全可以戒掉，而这也是节流的主要来源。例如每天下午醒来的一杯咖啡，或者充了一年却去不了几次的健身卡。这些可有可无的消费可怕在我们不知不觉就花费掉了，单价不多，但是只要次数逐渐频繁，它就变成了一笔不小的开支。

有钱怎么理财？

（1）开源节流一把抓，两手都不误

小学奥数的经典水池题，一个游泳池一边放水，一边灌水，问什么时候水池可以装满。再有盈余的时候要学会收入>支出这个浅显却深刻的道理。

（2）经济理论上的10/50法则

将每个月固定收入的10%用来储蓄，将每次意外所得的50%存下来。10/50法则本质上就是强迫自己拥有一个危急时刻的现金流，制定规则让自己去存钱，为未来的生活提供资金保障。这一点也是我个人推崇的，有一笔储备金在身边，能够让人踏实生活并得到愉悦。

（3）基金投资

（4）定期理财产品

当下市场上唯一保本保收益，且能复利计算的理财产品就是各家保险公司的储蓄型保险产品。

这里一般推荐大公司开门红的系列产品，就拿中国人寿开门红拳头产品：鑫福临门A款来说，合同规定庆典版账户保底结算利率2.5%，当下高稳维持在5.3%，这对于不断降息的当下及不可预料的未来，都是跟有吸引力的。

（5）多看书，学习提高

这也是本文最想强调的一点，再有资金充裕的时候投资自己所带来的回报率远远高于其他理财。始终坚信知识改变命运，理财不会带来暴富，但读书可以改变阶层。

最后，人生最应该关心的是效用，把钱花在刀口上，做好生活规划，保持一个 健康 的身体，昂扬的斗志和不断学习的一个状态，给自己谋取发展空间，千万别中了“理财”的毒。

正确的理财方式是怎样的？

个人看到这个问题感触颇深。我也是经过这些年的亲身实践才算在对理财方式的理解上有了升华。主要的升华的观点是：（1）我们要把现金也当做类似于债券、股票一样的理财资产；（2）由于纸币是由国家机构印发，所以存在通货膨胀，因此拿着现金是最差的投资。（3）不要惧怕资产的波动，波动不会导致你的资产缩水，*入劣质的理财才会。

接下来，我来讲解一下，我是如何一步步得到以上的理念的。

在我们的常识里，总是觉得拿着现金心里才踏实（这是大部分人的心理状态，但却不是常识，常识是拿着现金是最差的理财方式）。

通货膨胀，相信这个大家是最有生活感触的，这些年来，以前几分钱、几毛钱可以*东西，现在没有人用分和毛这些单位来*东西了吧，这就是明显的通货膨胀。所以第一种理财方式：存银行定期，基本上是没法跑赢通货膨胀的，所以这是最差的理财方式。

第二种理财方式是：货币基金。这种方式优点是风险小（虽然也不保本，极端情况下出现银行挤兑也可能亏本）、随存随取。但是缺点也明显，那就是随着 社会 的无风险利率不断下行，现在只有3%点的收益，明显也是无法跑赢通货膨胀，作为短期要使用的流动资金的暂时安放的地方还行，提高点收益，但是要作为长期的理财方式，还是不行。

第三个理财方式就是各种P2P理财平台了。那可能有人要问了，我放p2p理财之类总可以吧，7%或8%的利息，3个月或6个月就能本息回来，也挺好的。我老婆就是持有这样的观念，在她自己公司的立马理财平台*了理财，7%左右，想着是自己公司平台没问题，结果借钱的公司一拖再拖，延期了几次还是没有还本息，后来我仔细研究了一下借钱的这家公司，这家公司基本把自己的股权和资产能抵押的都抵押出去了，这种公司你敢借钱给他吗？可是在这种平台，大家都不去详细了解借钱的公司是谁，就直接把钱借出去了。我说，为了7%的利息，其实冒着损失本金的风险，这个风险非常高，比我在股市投资优质的公司的风险高多了。因此民间借贷或是银行的理财（现在银行也不再刚性承兑了），你是需要花大精力去研究理财产品的协议和对应的借款的人或公司的，否则你可能是血本无归。估计近年来不断的P2P平台的跑路和暴雷，很多人都知道P2P的不靠谱了。这种投资方式，大概率血本无归，直接pass了。

第四个理财方式是*房收房租啊。好吧，我承认这也是一个不错的理财方式，前提是你在租售比在5%~6%的时候*入房产，然后收租，那估计你早已经财富自由了，这些年的房价涨的。但是现在*入房子收租，租售比1%点多，肯定跑不赢通胀啊，很多人其实不是冲着房租去的，都是希望房价涨了*给下家赚差价，那对我来说是赌博和 投机，不在投资之列。所以*房收租是个不错的理财方式，只是目前国内的租售比导致现在不是个好的投资方式，等哪天租售比合适了也是一个不错的理财路子。

第五个是投资股市。估计大家一看到投股市，就会觉得这是赌博，不能进啊。其实如果你把*股票理解成持有优质公司的部分股权，享受公司的成长和不断提升的分红，那么股市就是一个不错的理财的方式。你需要克服的是股票的波动带给你的貌似资产的暴涨暴跌的恐惧和兴奋，然后再合理的价格*入优质公司的部分股权。那么跑赢通胀应该是大概率事件。

至于炒比特币、炒鞋、炒盲盒、炒古董、黄金，好吧，这些不能产生任何现金流的东西，在我眼里就是赌博，我不玩。

超过5%的理财收益，就是高危的。

而老百姓普遍的认识呢？觉得收益太低了。

为什么不*房？为什么不*茅台股票？为什么不把钱存城投？城投是国家的，年息10%，这个多稳当？

你说的是理论上的安全。

大额投资需要的是绝对安全，你可以看上市公司、公募基金，他们是怎么处理闲余资金的？这都是专业的理财团队。

你会发现，他们的方法很弱智。

要么，直接*了货币基金，要么是*了银行大额理财。

他们为什么那么笨？

因为，他们太智慧了，知道安全与高回报不成正比，过去是有可能出现5%的安全收益的，今天的低利率环境下，3%已经是很不错了。


也遇到了一个类似土老王的小土豪，他有2000万现金，也是做电商赚的，支付宝放了1000万，银行*了1000万的大额存款，加起来差不多每天2千元的收益，这都是真实的，一般他们找我问问题，都是先证明自己问题的真实性，包括存款截图都有，这些也不是我杜撰的，我朋友圈都有发布。

他的问题是如何更合理的理财？

*房？*地？股票？

我的建议是在这个大环境下，能守住本金就已经很了不起了。

别追求太多。

大额理财要追求绝对安全，也不要听那些导师瞎BB，又是鸡蛋不能放一个篮子里，又是要分配组合，低收益、中收益、高收益。

不要去研究这些，耗费精力不说，大概率是得不偿失。

若是真的有闲心，你可以拿出一段时间研究一个指数基金或名牌基金，然后定投，设一个超长线，这里面有两个前提：

第一、你必须吃透了数模模型，是真的懂了。

第二、你的投资战略是以十年为单位的。

第三、你有严格的纪律以及现金流。

不需要研究太多，一支基金就可以，例如上证50，只要你敢长线定投，肯定跑赢银行存款，但是呢，也不会有太高的收益，十年下来，可能一算，年化收益也就是8%到10%。

资金额度越大，5%的年化收益的门槛越高。

很难逾越！

5%也是智商检测门槛……

越没钱的人，越自信，甚至自信着去炒科创板、比特币，关键是他觉得自己已经掌握了事物的发展规律。

我之前写过，知道为什么国家对股市、楼市干预那么多吗？

是为了保护广大散户的。

智商不对等。

若是真的任大户去自由发挥？

诸位不全是韭菜吗？

比特币就是典型的没有监管的股票式的 游戏 ，你看看小散有赢家吗？早晚都是去天台的份。

不信？

你随便问身边10个人，你问5%的年化收益率高吗？

答案几乎都是，不高！

在县城人眼里，10%都是普遍现象，因为到处都有企业在吸存，就是这么一个利息，也没见谁出过事，对不？

您说的，真对！

在投资理财问题上，只可以给与保守建议，不能给与激进建议，保守是没有错的，例如存银行，*货币基金，赚不到大钱，但是也丢不了本金。

我总想起那个开滴滴的女人，原本家庭不错，全职太太，但是呢，她爱好研究理财，帮朋友炒股，赔了，原先有过口头承诺，赔了算自己的。

自己没钱偿还怎么办？

只能打工，慢慢还，不仅仅开滴滴，还做直销……

越着急赚钱，越赚不到。

有些时候，建议也是一种责任，你可以只展示，你是这么做的，但是不要建议，不要培训，不要建群，因为投资不是别的，人的因素占的比重太高。

理论上，定投肯定是稳赚不赔的，但是，这只是理论上，人的因素占的比例太高，适合咱不一定适合他，是投资还是投机？前些日子我分享过一段话：投资、交易、投机、押注和赌博是完全不一样的东西，但它们只和自己的发心与行为模式有关。一个人在拉斯维加斯可以是在投资，而去*最稳健的产品也可能是在赌博。你把市场当成什么，市场就会以什么样的方式来对待你。

朋友们好！

一般理财是随着资产的增长，慢慢的理财的方法也会慢慢的发生一些变化的。一般来说，刚开始工作的时候，就是存钱或者理财，然后就是*房子，然后继续存钱，理财，这样自己的生活就会越来越好了。

1 存钱，理财

刚开始工作的时候，就是工作，存钱，然后进行理财。目的就是尽快存钱，等到够首付款的时候，就可以*房子了。

这一个阶段，一般可以有一部分存银行或者进行理财，还有一部分可以投资股市股市高分红绩优股，这样风险会小一些，而且每年也能够获得较为稳健的收益。

因此，刚工作的时候，就是存款，理财。

2 *房子

*房子也是一个较好的理财方式，能够让自己的资产保值增值。因此，如果存款足够首付款的时候，就要*一套属于自己的房子了。

房产是抵御通货膨胀的良好资产，而未来我们的房产价格还是会缓慢上涨的。因此，如果存款够首付的话，可以贷款*一套属于自己的房子。

这样不仅房产能够保值升值，而且也能够让自己安居乐业，还能够让自己节省一部分租金费用，可以说是相当的合适。

因此，存款够首付，就要*一套房产了。

3 继续存款，理财

*完房子以后，每个月在还完贷款以后，还是要想办法多存钱，然后理财，这样慢慢让自己的存款多起来。

一般来说，这时候的理财方法，还是自己比较熟悉的存银行，银行理财，或者是投资股市高分红绩优股等。

这样的话，慢慢的自己的金融资产就会越来越多，能够获得的利息收入也会越来越高，自己的生活就会越来越好了。

因此，*房以后，继续存款，理财，这样随着金融资产的增长，自己的生活也会越来越好了。

4 结论

理财方式是会发生变化的，一般来说刚工作的时候，存款理财然后够首付款的时候，就*房子，*房子以后接着存款理财，慢慢的自己的金融资产就会越来越多，而自己的生活也会越来越好了。

理财就是理生活，那我们如何告别死工资，让钱为您工作。老刘很乐意与您分享投资理财知识。理财并非是件容易的事情，想要理好财就先要学会正确的理财方式，那么如何正确的理财呢？

学习理财的基本知识

首先要明确的理财规划，理财规划包括不限于现金流规划、投资规划、风险规理等内容。理财的目的是什么？其实就是保障生活能够持续、高品质的继续下去，而不至于出现财务收大于支。

掌握理财的技巧

理财第一步就是坚持记账，分析个人家庭的财务状况。多渠道的选择理财产品，合理的分配资金，进行长短期理财产品的组合，分散投资风险。因为每个人的情况不同，理财需求也不同，要多总结自己的经验，寻找确定适合自己的理财产品。

学会分析理财市场

总结：一般人说到理财就以为是投资，其实不然，理财相对于投资而言，面还要广一些。理财的道路注定是一场没有终点的修行，唯有与时俱进，掌握市场最新的信息，驾驭自己的资金，方能取得不俗的理财效果。

个人如何正确投资房地产理财：贷款*房适逢最佳时机；投资出租物业正当其时；投资住宅要有长远眼光。
投资购房，银行提供按揭，且贷款利率再一次降低。如今，各银行都纷纷推出了住房消费信贷业务，还推出了营业房地产按揭业务，百姓贷款购房已十分方便。百姓如果自有资金不够，则可借机向银行贷一部分资金。众所周知，以**形式进行房产交易，存在着较大的风险性：一是低*高*的时机难以把握；二是交易成本高，且缺乏灵活的变现能力。但*房用于出租，以收租获取投资回报则灵活得多。而且业内人士亦认为，*房除满足自己居住需求外，用于租赁投资将成为一种发展方向，这也是住房市场化的必然结果。物业的投资价值主要决定于该物业的服务质量、租金回报和地理位置。而在内地一些城市，物业服务的质量是租房者关注的重点。由于投资者很少是建筑业专家，因此，很难对物业的内在质量进行评估和判断。所以，考察发展商的实力和开发物业以前的业绩，就成为最直接，也是最有效的办法。
与商业用房相比，投资住宅一般比较安全，只要区位不是特别偏远，升值会比较稳定。需要注意的是，要设法了解城市的规划，选择那些规划规模较大，各项基础设施完善，正处在开发之中的项目进行投资，因为这类项目一旦开发建成之后，房产的价格肯定会比购*时的价格高出很多。有不少购房者，在选择商品房时，以选择郊区或新区的住宅为目标，精明同样令人佩服。购*同样面积一套市中心住宅，其价格相当于购*郊区（或新区）住宅加上轿车，且居住环境、增值潜力等均要比购*市中心住宅优越。

每个人的收入基本可以按劳动所得和资产所得进行区分。大部分人的主要收入来源都是劳动所得，也就是在公司工作获得的基本劳动报酬，资产所得收入需要一定量的原始资本积累，把劳动收入所得投入到股市、*理财、*基金等获得的收益都可以简单称为资产所得收入。

每个人的支出基本可以从衣食住行用五个方面概括，同时又可以按固定花费（吃饭喝水出行房贷等必需花费）和弹性花费（下馆子、*衣服、看电影、去旅游等）来进行区分。

上班族进行理财，应该是全部收入减去固定花费，并在留够当期计划的必要弹性花费后，剩余可支配的部分。用于个人理财的这部分资金，我通常是从以下4个方面进行配置的。

1、活钱管理，也就是日常生活中随时可能会用到的钱。这部分钱主要用于应对日常的开支或意外情况，也可以在合适的时候进行长期投资的加仓操作。这部分钱主要考虑的是资金的流动性，目前来看最好的配置方向是货币基金。货币基金最常见的是余额宝，但目前余额宝年化收益率只有2.1%左右，我个人持有的比较稳定收益率又高的货币基金是南方天天利货币B和易方达现金增利货币B，年化收益约2.5%，存取T+0方便快捷，其收益率长期也能排在各大货币基金的前列。

2、稳健投资，也就是追求稳健收益的一部分资金。这部分资金的投资期限可以放在半年至两年期间，因为投资期限比活钱管理要长一些，意味着可以在承受较低风险的基础上获得更高一些的回报，主要投资方向是各种理财产品或者债券型基金，目前年化收益约能做到5%上下。招商银行、天天基金和京东金融等平台都能*到一些不错的理财产品，其本质基本类似，都是券商资管计划后期投资各类信用债券，风险相对可控。后期随着基金和各种资管计划的净值化管理，叠加信用类债券风险事件的发生，这部分理财产品其实也面临一部分亏损的风险，但总体风险及波动率相较股票小很多。

3、长期投资，也就是追求资产长期增值的部分。这部分资金的投资期限建议预期持有至少3年以上，投资的期限更长了，风险也更大，我们就可以用风险换收益，选择一部分高收益的偏股票型产品，比如指数基金和好一些的主动管理型基金。我个人会通过天天基金、支付宝等平台购*一些基金产品，这也是我们将理财收益大幅提升的主要方式。

4、保险保障，也就是*各种商业保险的钱。生活中总是存在着意料之外的风险，2020年的新冠疫情让我们对风险更是有了深刻的认识。拿出一部分钱来配置保险，为自己和家庭铺好安全垫，这个是非常有必要的。保险的本质是用一小部分钱来防范未来可能难以承受的意外，所以不建议大家配置储蓄型保险作为一种投资，而是选择价格相对低廉的消费险，在关键时刻给予必要的保障即可。目前主流的四大商业险为重疾险、寿险、医疗险、意外险，好一些的公司会为员工配置补充商业保险，部分极好的公司会为员工及员工的直系亲属都配置额外的商业保险。我个人强烈建议每个人都梳理下自己名下有哪些保险，建议每个人至少都给自己配置一份重疾险，以保证在出现极端情况时不用仅仅依靠“水滴筹”。

每个人的一生都离不开跟钱打交道，钱不是万能的，但没钱是万万不能的。其实理财的前提是你要有闲钱可以操作，所以最重要的永远不是怎么花钱，而是怎么挣钱。如果我们能够把80%以上的精力放在如何好好工作，挣更多的钱上，再拿出10%的精力梳理好手上的资金做好资产配置，相信未来都是可期的。